co dělat, když jste na mizině, nezaměstnaní a zadlužení

když jsou lidé na mizině, nezaměstnaní a zadlužení, reakce kneejerk je často ignorovat situaci a skrýt se před vašimi věřiteli. Pravdou však je, že skrývání se před finančními problémy je jen zhorší. Místo toho musíte podniknout kroky a postupovat podle těchto kroků. To pomůže minimalizovat finanční spad, takže když zajistíte nové zaměstnání, budete se moci co nejrychleji zotavit.

obsah

Krok 1: požádejte o odklad federální studentské půjčky a status daně CNC

vládní dluhy mají často zabudovaná řešení pro lidi, kteří si dočasně nemohou dovolit platit. V podstatě nabízejí způsoby, jak zastavit nebo se vyhnout inkasním akcím ve věcech, jako jsou federální studentské půjčky a daně IRS zpět. To pomůže minimalizovat problémy budete čelit s těmito typy dluhů.

federální odklad studentských půjček

odklad vám umožňuje dočasně zastavit měsíční platby za federální studentské půjčky, aniž byste čelili sankcím. To bude mít své půjčky z prodlení, jak budete pracovat na zajištění jiného zaměstnání. Pokud máte nedotované studentské půjčky, úrokové poplatky budou i nadále narůstat během odkladu, takže vaše zůstatky budou vyšší, až se vrátíte k platbám. Pokud však máte dotované studentské půjčky, vláda za vás tyto úrokové poplatky zaplatí.

v současné době není sběratelský (CNC) status pro daňový dluh

pokud dlužíte daně zpět IRS, existuje stav, který můžete podat během období nezaměstnanosti s názvem aktuálně není sběratelský (CNC). Tento stav umožňuje IRS vědět, že nemáte prostředky, aby se žádné platby na váš daňový dluh. Zastaví všechny IRS inkasní akce, dokud nebudete mít prostředky začít splácet svůj dluh. Stav CNC nezastaví sankce a úroky, které IRS vztahuje na váš zůstatek, ale zastaví věci, jako jsou bankovní poplatky a zástavní práva.

Krok 2: okamžitě zavolejte svému hypotečnímu věřiteli

pokud jste vlastníkem domu, pak největší starostí, kterou musíte mít během období nezaměstnanosti, je udržení hypotečního proudu. Pokud jste výchozí na kreditní kartě, nejhorší věc, která se stane, je, že vás může vzít k civilnímu soudu. Však pokud výchozí na hypotéku, věřitel může začít uzavření akce a můžete přijít o váš domov.

dobrou zprávou je, že hypoteční věřitelé obecně chtějí vyhnout náklady a potenciální ztráty, kterým čelí, když majitel domu vyloučí. Takže jsou obvykle velmi ochotní s vámi spolupracovat, takže se můžete vyhnout selhání. To platí zejména v případě, že je kontaktujete dříve, než začnete chybět platby.

je poměrně běžné, že hypoteční věřitelé udělují snášenlivost majitelům domů. To znamená, že dočasně sníží nebo zastaví vaše měsíční platby úplně, zatímco budete pracovat, abyste se dostali zpět na nohy. To bude mít stres ze ztráty vašeho domova z vašich ramen a dá vám o jeden účet méně starostí.

Krok 3: zavolejte svým úvěrovým servisním pracovníkům, aby se ujednali

hypotéky nejsou jedinými splátkami úvěru, které můžete dočasně pozastavit. Ve skutečnosti byste měli zavolat každému z vašich poskytovatelů půjček (věřitelů), aby vysvětlil vaši situaci a zeptal se, zda mají nějaké možnosti, které vám mohou pomoci. Nezacházejte s věřiteli jako se sběrateli a nepokoušejte se skrýt! Pokud neprovádíte platby a oni o vás neslyšeli, je pravděpodobnější, že vás odepíší jako ztrátu. Pak budete čelit hrozbám sběru a zabavení.

místo toho buďte proaktivní a zavolejte svým věřitelům, aby věděli, co se děje. Okamžitě vás nepošlou do sbírek, protože Přiznáváte, že máte problémy s příjmem. Nejhorší, co se stane, je, že vám řeknou, že pro vás nemohou nic udělat, a musíte provést své platby. Ale v mnoha případech, možná budete moci snížit nebo zastavit platby, což by vám vzalo účty z talíře.

požádat o snášenlivost prostřednictvím auto věřitele

auto věřitelé mohou také poskytnout snášenlivost, takže nebudete muset starat o repo muž přichází vzít vaše auto. To bude fungovat stejným způsobem jako hypoteční snášenlivosti, kde věřitel souhlasí s tím, snížit nebo dočasně zastavit své platby, dokud budete mít prostředky začít dělat je znovu.

nahlaste ztrátu příjmu federálním studentským úvěrům

pokud se z nějakého důvodu nemůžete kvalifikovat pro odklad federální studentské půjčky, existují další možnosti, které mohou poskytnout úlevu. Například existuje federální splátkový plán s názvem Pay as You Earn, který odpovídá vašim platbám vašemu příjmu a velikosti rodiny. Platby obvykle vyjdou asi na 10% vašeho upraveného hrubého příjmu. Pokud však ve vašem státě spadnete pod federální hranici chudoby, vaše platby mohou být ještě dále sníženy. Ve skutečnosti v případech, kdy nemáte žádné peníze, vaše platby klesnou na nulu. Nejste povinni provádět žádné platby, dokud se váš příjem nezlepší.

pokud jste se již zapsali do programu PayE nebo RePayE, obraťte se na svého federálního poskytovatele studentských půjček a nahlaste změnu svého příjmu. Pokud do ní nejste zapsáni, podnikněte kroky k zapsání a nezapomeňte nahlásit svůj současný nedostatek příjmů.

zjistěte, zda soukromé studentské půjčky nabízejí odklad nebo snášenlivost

ne všechny soukromé studentské půjčky nabízejí stejné možnosti odkladu a snášenlivosti, které se vám líbí s federálními půjčkami. Někteří to však dělají,takže stojí za to zavolat a zkontrolovat. Vysvětlete svou situaci a zeptejte se, zda můžete nejprve požádat o odklad, protože by to vaše platby úplně zastavilo.

Krok 4: Zkontrolujte svůj rozpočet, abyste co nejvíce snížili výdaje

Nyní, když jste zjistili, jaké půjčky můžete snížit nebo zastavit, musíte svůj rozpočet poctivě přehodnotit. Když nemáte moc (nebo žádné) peníze přichází, pak je třeba minimalizovat peníze jít ven. To znamená snížit veškeré výdaje, které absolutně nepotřebujete. Zrušte streamovací služby, další kabelové balíčky, předplatné, náklady na stravování, a služby, za které platíte, můžete udělat sami, jako terénní úpravy, péče o bazén, osobní péče, a úklidové služby.

měli byste také vidět, co můžete snížit. Zkontrolujte účty, jako je váš telefon, mobilní a internetové účty, abyste zjistili, zda platíte za funkce, které nepotřebujete. Možná budete moci přejít na cenově dostupnější balíček. Zkontrolujte také výdaje na nezbytné výdaje, jako jsou potraviny, abyste zjistili, co můžete udělat pro snížení těchto nákladů.

může se to cítit jako zbytečné úsilí, protože nemáte peníze. Ale čím více můžete nyní snížit, tím méně budete muset vyplatit, jakmile se vrátíte do plné zaměstnanosti.

Krok 5: Najít způsoby, jak vydělat peníze navíc i když hledáte zaměstnání na plný úvazek

od práce na volné noze po vedlejší koncerty, existuje spousta potenciálních možností, které můžete použít k doplnění svého příjmu, zatímco hledáte zaměstnání na plný úvazek. Můžete mít pocit, že se jedná pouze o dočasná opatření stop-gap, a jsou. Potřebujete alespoň nějakou formu příjmu, abyste pokryli své účty a potřeby, dokud nezískáte další pozici na plný úvazek.

zvažte tyto možnosti:

• vyzvedněte si práci na volné noze prostřednictvím služeb, jako je LinkedIn pro Finder, zejména pokud jste kreativní profesionál, například grafický designér.
• Najděte vedlejší koncerty, jako je stát se řidičem Uber nebo být řidičem dodávky pro Uber Eats.
• zjistěte, zda máte položky, které můžete prodat za hotovost, například staré oblečení nebo elektronická zařízení.
• Získejte práci na částečný úvazek u místního prodejce nebo v pohostinství, abyste mohli vydělávat ve volném čase, když nehledáte zaměstnání.

hledání zaměstnání na plný úvazek ve zvoleném oboru kariéry by určitě mělo být vaším primárním zaměřením. Nicméně, nemůžete ignorovat příležitosti, jak udržet své finance nad vodou, zatímco zjistíte, že další příležitost.

Krok 6: zvažte možnosti půjček, které by mohly poskytnout hotovost, ale buďte opatrní

když hledáte způsoby, jak se udržet nad vodou během tohoto období nezaměstnanosti, můžete zvážit řešení financování, která mohou poskytnout hotovost. Získání finančních prostředků, které vás udrží z červené na několik měsíců může znít jako nasnadě. Existují však některé klíčové body, které budete chtít zvážit, než získáte půjčku, kterou potenciálně nemáte prostředky na splacení.

• kolik času budete mít před zahájením nových splátek úvěru? Bude to dost času na to, abyste si našli nové zaměstnání na plný úvazek?
• o kolik nová půjčka zvyšuje vaše finanční riziko? Co budete riskovat tím, že tyto prostředky vyčerpáte?
• kolik vás tato nová půjčka bude stát a kdy budete muset tuto kartu vyzvednout?

zde jsou některé z nejčastějších řešení financování, které lidé zvažují, když čelí nezaměstnanosti. Porozumět rizikům každé z těchto možností a ujistěte se, že mluvit s odborníkem před použitím jakékoli řešení financování v období nezaměstnanosti.

Home equity loans / HELOCs

s těmito typy řešení financování si půjčujete proti vlastnímu kapitálu vytvořenému ve vašem domě. Vlastní kapitál je reálná tržní hodnota vašeho domu po odečtení zbývajícího zůstatku na vaší hypotéce. Obecně si můžete půjčit až 80 procent vlastního kapitálu, který máte k dispozici.

s úvěrem na bydlení si půjčíte stanovenou částku v hotovosti v jedné paušální částce, kterou v průběhu času splácíte. Platby za úvěr na bydlení obvykle začnou okamžitě. S HELOC věřitel rozšiřuje úvěrové linky, které si můžete půjčit od podle potřeby. Obecně platí 10leté období čerpání, kdy budete muset platit pouze úroky z toho, co jste si půjčili. Po 10 letech musíte začít splácet hlavní dluh.

riziko těchto dvou možností je, že obě jsou zajištěné formy úvěru. Používají váš domov jako zástavu. Takže pokud neprovedete platby, můžete být vystaveni riziku uzavření trhu. Tuto možnost byste měli zvážit pouze tehdy, pokud máte vysokou míru jistoty, že si můžete rychle zajistit nové zaměstnání, abyste získali svůj příjem zpět. A i tak je to zvýšené riziko, které by se nemělo brát na lehkou váhu.

můžete mít také problémy se schválením pro tyto typy půjček, když jste nezaměstnaní. Ověření příjmu k provádění plateb je požadavkem během procesu upisování úvěru. Pokud tedy nemáte žádný příjem na platby, nemusíte být vůbec schváleni.

refinancování hotovosti

Toto je další možnost půjčky, kterou mohou majitelé domů potenciálně použít, pokud máte doma vlastní kapitál. S touto možností si vezmete novou hypotéku na částku rovnající se reálné tržní hodnotě vašeho domu. Část prostředků využijete na splacení stávající hypotéky. Pak obdržíte rozdíl v hotovosti.

zatímco tato možnost vám může poskytnout významný příliv hotovosti bez uzavření druhé hypotéky, stále zvyšuje riziko uzavření trhu. Zvýší také celkovou výši hypotečního dluhu, který musíte splatit, a může zvýšit vaše měsíční platby a celkové náklady. To vše může ztěžovat držet krok s novými splátkami hypotéky. Mohli byste nakonec použít hotovost, kterou obdržíte, jen abyste tyto platby provedli. A znovu, pokud nechcete držet krok platby na novou hypotéku, můžete riskovat věřitele zahájení uzavření akce.

to může také dát vám problémy se souhlasem, pokud jste nezaměstnaní. Pokud věřitel nemůže ověřit, že máte příjem, který potřebujete k provedení plateb, nemusí vám půjčku prodloužit. Takže i když je tam vlastní kapitál, možná k němu nebudete mít přístup.

proplacení 401k

pokud jste opustili zaměstnavatele, kde jste zahájili svůj plán 401k, možná se budete muset rozhodnout, co dělat s ušetřenými penězi. Vzhledem k tomu, že nemáte novou práci s novým plánem 401k, nemůžete ji převést do nového plánu, dokud nezískáte novou práci. Můžete ji vrátit do IRA, nebo pokud máte v plánu uloženo více než 5 000$, můžete ji nechat tam, kde je, a nadále nechat peníze růst.

poslední možností je zcela vyplatit. Zavřete účet a oni vám zašlou šek na peníze, které jste v něm měli, mínus 10% trest předčasného výběru, pokud jste mladší 59 let. To může znít jako dobrý nápad, když jste nezaměstnaní, ale to může opravdu nastavit zpět na dosažení vašich cílů odchodu do důchodu. Mějte také na paměti, že peníze, které obdržíte, budou IRS považovány za zdanitelný příjem. Jinými slovy, budete platit daně z příjmu z těchto fondů příští Duben.

401k půjčky

když jste zaměstnáni, mnoho zaměstnavatelů umožňuje zaměstnancům uzavřít 401k půjčky. Zde si půjčujete proti penězům, které máte k dispozici ve svém 401k. tyto půjčky jsou však prodlouženy podle uvážení zaměstnavatele a je vzácné, že zaměstnavatel umožňuje 401k půjčky bývalými zaměstnanci. Ve skutečnosti, mnoho zaměstnavatelů bude vyžadovat, aby zaměstnanec okamžitě splatil půjčku, pokud již u této společnosti nejsou zaměstnáni.

takže šance na získání 401k půjčky jsou malé, pokud již nejste ve společnosti zaměstnáni.

časné distribuce z IRA

další možností odchodu do důchodu je vzít časné distribuce z IRA. Můžete to zvážit, pokud hodíte 401k svého bývalého zaměstnavatele do IRA nebo již můžete mít IRA otevřenou na podporu vašich důchodových cílů.

v obou případech budete čelit daňovým sankcím za peníze, které si vezmete z IRA. Znovu, IRS bude považovat peníze, které obdržíte jako zdanitelný příjem. To by mohlo vést k daňovému vyúčtování příští Duben, i když předtím získáte novou práci.

výplatní půjčky, hotovostní zálohy a krátkodobé splátky

dalším řešením, které můžete zvážit během období strádání, jsou jakékoli půjčky bez kreditní kontroly. Jedná se o půjčky, které nabízejí výhody získání hotovosti na vašem účtu v rámci 24 hodin, není nutná žádná kontrola kreditu. To může znít skvěle. Nemáte příjem, abyste se kvalifikovali pro žádné tradiční půjčky, takže se obrátíte na alternativní řešení financování (AFS), abyste získali peníze, které potřebujete.

nicméně, jen proto, že můžete použít AFS získat peníze, které potřebujete, to neznamená, že byste měli. Tyto typy řešení financování přicházejí se dvěma obrovskými problémy:

1. extrémně vysoké úrokové a finanční poplatky
2. automatické ACH platby, které mohou vyčerpat váš bankovní účet

finanční poplatky

není neobvyklé, že tyto typy úvěrů mají úrokové sazby nad 200% nebo dokonce 400%. Můžete také očekávat, že zaplatíte asi 30 dolarů za každých 100 dolarů, které financujete. Tyto půjčky mají příliš vysoké náklady a pokud nemáte práci splácet půjčku zpět během prvních dvou týdnů od jejího uzavření, tyto náklady se rychle hromadí.

ACH inkaso

dalším problémem je ACH inkaso, které většina těchto úvěrových systémů používá k platbě. Připojují se k vašemu bankovnímu účtu, aby přímo vložili prostředky, které obdržíte, a poté inkasují platby ze stejného účtu. To může způsobit problémy s vaším bankovním účtem. ACH platby může být těžké zastavit a většina AFS věřitelé, aby bylo velmi obtížné, ne-li nemožné, zastavit tyto platby. Vyčerpají váš bankovní účet a nashromáždí poplatky za NSF a kontokorent.

když jste nezaměstnaní, nemáte prostředky na splácení těchto půjček, takže je nejlepší se jim vyhnout. Možná budete schopni zaplatit konkrétní účet včas, ale z dlouhodobého hlediska ublížíte svým financím. A nenechte se zmást! Krátkodobá splátková půjčka nebo hotovostní záloha nebo rychlá půjčka jsou v podstatě jen alternativní názvy pro výplatní půjčky. Bez ohledu na to, jak se tomu říká, Je to špatné pro vaše finance!

která řešení dluhů fungují, když jste nezaměstnaní?

když si nemůžete dovolit provádět platby, začnete hledat alternativy – konsolidace, úvěrové poradenství, vypořádání dluhů a bankrot. Pravdou však je, že pokud nemáte absolutně žádný příjem na platby nebo pokrytí poplatků, většina z těchto možností pro vás nebude fungovat. Nejprve si musíte najít práci, pak se zaměřte na návrat ke stabilitě, pokud jde o váš dluh.

konsolidace dluhu

konsolidace dluhu převede více dluhů do jedné měsíční platby, která je často nižší než to, co platíte nyní. Chcete-li však získat půjčky na konsolidaci dluhu, budete muset ověřit své zaměstnání. Vzhledem k tomu, že to nemůžete udělat, když jste nezaměstnaní, věřitelé vám pravděpodobně neposkytnou půjčky.

program řízení dluhu

pokud potřebujete snížit své měsíční platby, můžete často projít úvěrovou poradenskou agenturou a zapsat se do programu řízení dluhu. Jedná se o splátkový plán pro dluh z kreditní karty, který valí všechny vaše účty do jedné měsíční platby. Tato platba je obvykle nižší než to, co platíte nyní, a většina věřitelů souhlasí se snížením nebo odstraněním úrokových poplatků.

stále však musíte mít prostředky k provedení platby každý měsíc. Pokud tedy nemůžete měsíční platbu provádět každý měsíc, tato možnost nebude fungovat, dokud si nezajistíte nové zaměstnání.

Programy řízení dluhu mají tendenci fungovat nejlépe poté, co získáte novou práci a potřebujete zastavit jakékoli škody, které jste již způsobili. Jakmile se vrátíte ke stabilnímu příjmu, jeden z vašich prvních hovorů by měl být agentuře úvěrového poradenství.

program vypořádání dluhů

programy vypořádání dluhů jsou další možností, kterou můžete zvážit. Reklamy tvrdí, že vás dostanou z dluhů za “ haléře za dolar.“To zní skvěle, když máte jen haléře nazbyt a žádné nové dolary přichází. Pravdou však je, že vypořádání dluhu vyplácí v průměru asi 48% toho, co dlužník dluží. Takže zatímco se můžete dostat z dluhů za méně, nedostanete se z toho zbytečně.

a co víc, většina programů vypořádání dluhů práce tím, že vyžaduje, abyste platit měsíční zrušil. Je to v podstatě nízká měsíční platba, kterou musíte provést, abyste vytvořili finanční prostředky potřebné k provedení nabídek vypořádání. Pokud nemáte peníze, nemůžete nabídnout vyrovnání. Takže ani vypořádání dluhů obvykle nebude fungovat, když jste nezaměstnaní.

vypořádání dluhu má také tendenci fungovat nejlépe, jakmile získáte novou práci. Pokud se jen chcete rychle dostat z dluhů a nestaráte se o poškození úvěru, vypořádání má tendenci nabízet nejrychlejší a nejlevnější východ oproti jiným řešením. Je také ideální pro dluhy, které již byly účtovány a prodány sběrateli třetí strany.

bankrot

dalším řešením, které si lidé myslí, že můžete snadno použít, když jste na mizině, je bankrot. Bankrot však stojí více peněz, než si myslíte. Kapitola 7 podání stojí $ 335 a kapitola 13 stojí $310. Tam může být další poplatky, které konkurzní správce může účtovat při podání také. Možná budete muset zaplatit poplatek za úvěrové poradenství před bankrotem, které se pohybuje od 50 do 100 USD, v závislosti na stavu, ve kterém žijete.

to jsou poplatky, které byste platit bez placení poplatků konkurzní právník podat. V některých případech extrémní finanční těžkosti, můžete být schopni vzdát se poplatků nebo požádat o vrácení ve splátkách. Budete muset požádat o prominutí poplatku v době, kdy podáte soubor.

kroky, které je třeba podniknout, když získáte novou práci

jakmile si zajistíte nové zaměstnání a začnete znovu dostávat stálé výplaty, musíte vytvořit plán, jak znovu získat finanční stabilitu. Tyto tipy mohou pomoci:

• neobnovujte výdaje, které jste snížili ze svého rozpočtu, dokud nebudete v jasném stavu s dluhem, který jste vytvořili během období nezaměstnanosti. Zůstaňte na napjatém rozpočtu, dokud se opravdu nevrátíte k udržení stability, pak můžete začít znovu zavádět ty výdaje, které jste snížili.
• posoudit, kde každý z vašich dluhů stojí:
  • aktuální
  • za
  • nabité off / výchozí
• soustřeďte se na to, aby současné dluhy byly zaplaceny včas a přinesly ty, které jsou mírně po splatnosti.
• pokud je dluh po splatnosti, požádejte věřitele, aby provedl platební opatření, aby dohnal. Možná budete moci nastavit něco, čemu se říká cvičení, kde vám věřitel pomůže nastavit platby dohánění a může souhlasit se zmrazením úrokových poplatků, abyste mohli dluh splatit rychleji. Během této doby bude váš účet obecně zmrazen.
• u dluhů, které již byly prodány sběratelům, je vypořádání dluhu opravdu nejlepší možností. Nabízíte procento zůstatku, který dlužíte, a výměnou, sběratel souhlasí s vybitím zbývajícího zůstatku.