nejste sami. Zatímco více než 30% hypoték bylo pod vodou na vrcholu Velké recese, téměř 21% majitelů domů stále dluží více, než je tržní hodnota svých domovů, podle zprávy Zillow® Negative Equity Report za třetí čtvrtletí.
„celý problém s tím, že pod vodou je, že je to jen problém, pokud absolutně musíte prodat,“ říká Cliff Perotti, certifikovaný odborník na nouzi v Corte Madera v Kalifornii.
na rozdíl od jiných držitelů hypoték však někteří členové služeb, kteří čelí objednávkám na trvalou změnu stanice, nemohou čekat, až se trh zotaví, než prodají své domovy.
náhodné pronajímatelé
jak rostoucí příliv trhu s nemovitostmi přinesl domů hodnoty trochu blíže k tržním hodnotám, mnoho Podvodní držitelé hypoték se rozhodnou pronajmout své domovy-alespoň na chvíli – když jdou dál.
„je tu tlačenice náhodných pronajímatelů, kteří nemohou prodat, ale mohou si pronajmout své domy a rozbít se,“ říká Perotti.
někteří lidé refinancují, aby svou hypotéku přiblížili v souladu s nájemnými sazbami, čímž se sníží finanční zátěž.
„více rodin se rozhodlo pronajmout své domy za méně peněz a refinancovat, aby se rozdíl vyrovnal,“ říká Katie Savant, zástupkyně ředitele vládních vztahů pro národní vojenskou rodinnou asociaci.
programy nabízejí úlevu
mnoho vládních programů vytvořených během recese na pomoc bojujícím majitelům domů se původně nevztahovalo na druhé domy nebo nemovitosti k pronájmu, ale některé byly rozšířeny o tyto domy, jako je program refinancování domů nebo harfa.
HARP byla založena v březnu 2009, aby pomohla majitelům domů pod vodou a pod vodou refinancovat své hypotéky bez splácení jistiny. Obecně platí, že abyste byli způsobilí, musíte mít půjčku zajištěnou Freddie Mac nebo Fannie Mae, vzít si půjčku nejpozději do 31. května 2009, mít poměr půjčky k hodnotě vyšší než 80% a být aktuální v platbách během minulého roku.
půjčky VA nejsou způsobilé, protože VA má svůj vlastní refinanční program, který vyžaduje, abyste dříve žili v domě, ale nyní v něm nemusíte žít.
HARP přijímá žádosti do prosince. 31, 2015.
program úpravy cenově dostupných domů nebo HAMP může také pomoci zajistit dostupnější splátky hypotéky. Program rozšířený v červnu 2012 nyní zahrnuje majitele domů, kteří žádají o úpravu domu, který je v současné době pronajat nebo který má majitel domu v úmyslu pronajmout.
členové služby mohou mít také nárok na HAMP, pokud jsou vysídleni kvůli objednávkám PCS; plánují pronajmout dům a vrátit se k němu v určitém okamžiku v budoucnu; a zabírali dům jako hlavní bydliště bezprostředně před vysídlením.
HAMP zápis končí prosince. 31, 2015.
převzetí ztráty
rozhodnutí odejít z domu se ztrátou nebo převést vlastnictví zpět na hypoteční společnost je velké rozhodnutí, které byste neměli dělat sami. Promluvte si s bezplatným poradcem pro bydlení nebo finančním poradcem, abyste zvážili své volby, které mohou zahrnovat krátký prodej a skutek místo uzavření trhu. Krátký prodej je, kde hypoteční společnost souhlasí s tím, aby vám prodat svůj dům za částku, která spadá „krátký“ co dlužíte. A skutek-In-místo uzavření je místo, kde hypoteční společnost umožňuje převést vlastnictví zpět na něj.
Savant vysvětluje, že důsledky těchto možností mohou být nákladné a dalekosáhlé, zejména pro členy služby. „Vojenské rodiny musí být opravdu opatrné při krátkém prodeji a zabavování, protože rozhodnutí, která učiní, by mohla mít dopad na bezpečnostní prověrku. Pokud členové služby přijdou o bezpečnostní prověrku, mohou potenciálně přijít o práci.“
finanční problémy jsou citovány v mnoha případech bezpečnostní prověrky přezkoumaných obranným Úřadem pro slyšení a odvolání.
jak krátký prodej nebo uzavření ovlivňuje úvěr dlužníka závisí na tom, zda byly zachovány platby z úvěru. Pokud by tomu tak bylo, kreditní skóre by mohlo mít krátkodobý pokles o 150 bodů, říká Perotti. „Pokud dlužník neprovádí platby několik měsíců nebo let, může být skóre sníženo o 300 bodů nebo více a bude trvat déle, než se zotaví,“ dodává. I když zůstanete ve svých platbách aktuální a provedete krátký prodej, nebudete si moci koupit další dům po dobu nejméně několika let, říká Perotti.
lidé s uzavřením nebo podobným selháním ve své kreditní zprávě mohou obecně očekávat, že se jejich skóre začne zotavovat po několika letech, podle Craiga Wattse, ředitele pro veřejné záležitosti ve společnosti FICO, která vytvořila nejpoužívanější kreditní skóre, skóre FICO. To je za předpokladu, že dlužník zůstane aktuální s platbami na všech ostatních úvěrových účtech.
pokud opravdu nemáte jinou možnost, než prodat se ztrátou, domácí cenově uzavření alternativy program může pomoci trochu žihadlo z krátkého prodeje nebo skutek-In-místo uzavření trhu.
krátký prodej HAFA vás uvolní z hypotečního dluhu po prodeji nemovitosti, takže nejste zodpovědní za rozdíl mezi prodejní cenou a částkou, kterou dlužíte. Hafa krátký prodej nebo skutek-in-Místo má také méně negativní vliv na vaše kreditní skóre než tradiční krátký prodej nebo uzavření trhu. To také může poskytnout až $ 3,000 pro stěhování nákladů.
vědět, než půjdete
nakonec stojí za to říct: možná si myslíte, že jste pod vodou, ale ne být.
„můžete se cítit vzhůru nohama, ale nejprve to ověřte,“ říká Mark Burrage, ředitel domácího poradenství v USAA. „Lidé chodí na realitní weby, které jsou obvykle velmi konzervativní. Nechte si svůj domov zhodnotit. Možná zjistíte, že vůbec nejste pod vodou. Trh se odrazil a online ocenění mohou zaostávat.“
domácí hodnocení může stát jen pár set dolarů, ale ušetří vám ještě více, pokud zjistíte, že nejste pod vodou.
někteří lidé si také pletou pod vodou s tím, že si nemohou dovolit náklady na uzavření a poplatky za realitní kanceláře spojené s prodejem domů, které obvykle činí 7% až 10% prodejní ceny.
„mnoho věřitelů má možnost pomoci pokrýt tyto náklady,“ říká Burrage. „Můžete také zvážit “ na prodej majitelem“, kde jednáte jako vlastní realitní agent.