stejně jako u jakékoli formy úvěru, jakákoli kontrola pevného kreditu negativně ovlivní vaše skóre. Zatímco vaše kreditní skóre se odrazí zpět po tvrdé kreditní kontrole, na čem záleží, je dojem, že výplata půjčky vytvoří na jiných věřitelích. Mohlo by to potenciálně poškodit vnímání věřitele o tom, jak riskantní jste jako dlužník. To by zase mohlo poškodit vaše šance na získání úvěru v budoucnu.
do payday půjčky skutečně jít na mé kreditní zprávy?
Ano, půjčky v den výplaty se zaznamenávají ve vaší kreditní zprávě. Vaše kreditní zpráva je podrobný záznam vaší kreditní historie a výpůjčních návyků. Bude tedy obsahovat podrobnosti o všech výplatních půjčkách, které jste si vybrali.
co se stane s mým kreditním skóre, když požádám o výplatní půjčku?
zde je to, co musíte mít na paměti:
- aplikace. Každá žádost o úvěr, kterou provedete, je uvedena ve vaší kreditní zprávě. Navíc pokaždé, když věřitel dělá tvrdou kreditní kontrolu, můžete očekávat, že vaše body jít dolů zářez.
to je důvod, proč více žádostí o úvěr v krátkém období může být škodlivé pro vaše kreditní skóre. Pokud žádáte o půjčku, měli byste udělat svůj výzkum a vybrat jednoho věřitele / půjčku, která zaškrtne všechna políčka.
měli byste také zajistit, že máte nárok na tuto půjčku, abyste snížili své šance na odmítnutí. - splátky. Zde je místo, kde vaše kreditní skóre může houpat v obou směrech. Pokud provedete všechny své splátky včas a prokážete dobré finanční návyky, vaše kreditní skóre se zlepší. Pokud se vám nepodaří provést splátky, nebo nepodaří, aby se jim včas, vaše skóre bude mít negativní dopad.
- odmítnutí. Odmítnutí se nezaznamenává ve vašem kreditním souboru. Je to proto, že agentura pro vykazování úvěrů není informována o schválení nebo odmítnutí.
ve vašem souboru se však objeví mnoho aplikací a mnoho tvrdých kontrol kreditů. To může fungovat jako červená vlajka a věřitelé vás mohou považovat za rizikového dlužníka. Nejlepší je umístit své aplikace a pracovat na zlepšení skóre a šancí na získání kreditu.
pokud si chcete přečíst více o kreditní skóre, jsme psali o tom, co dělá dobré nebo špatné kreditní skóre.
jak se krátkodobé půjčky objevují v mé kreditní zprávě?
vaše kreditní zpráva má 3 sekce:
- informace o spotřebitelském úvěru
- informace o komerčním úvěru
- informace o veřejném úvěru
všechny půjčky v den výplaty, o které požádáte nebo si je vezmete, budou uvedeny v sekci spotřebitelský úvěr. Vaše skóre se vypočítá na základě:
- výše úvěru, který jste si vzali
- počet žádostí o úvěr, které jste podali
- zda platíte včas
následující informace budou viditelné ve vaší kreditní zprávě:
- úvěrové dotazy. Pokaždé, když podáte žádost o jakýkoli typ úvěru, bude dotaz uveden ve vaší zprávě.
- typ úvěru. Toto bude uvedeno jako osobní půjčka ve vaší kreditní zprávě.
- podmínky účtu. Bude uvedeno datum otevření a datum uzavření účtu.
- úvěrový limit. To je, kolik jste si půjčil-v tomto případě, na výplatě úvěru.
- Historie plateb. Zobrazí se platební informace o vaší půjčce, včetně toho, zda jste provedli platby včas.
- výchozí / po splatnosti účty. Pokud zmeškáte platbu a váš účet přejde do výchozího stavu,bude uveden.
vaše kreditní zpráva je souhrnem vašich finančních návyků. Věřitelé budou konzultovat zprávu určit, jaký druh dlužníka jste. Pomáhá jim pochopit, pokud jste potenciálně riskantní, nebo pokud budete splácet půjčku včas.
věřitelé mají svá vlastní kritéria k určení, zda máte nárok. Mohou však také vzít v úvahu počet úvěrových dotazů, které jste provedli, vaše aktivní kreditní účty, úvěrové limity a případné výchozí hodnoty uvedené ve zprávě.
jak vás banky zváží, pokud jste v minulosti použili půjčky na výplatu, bude záviset na vaší kreditní historii jako celku. Mluvili jsme s několika bankami, abychom lépe porozuměli.
ANZ
podle mluvčího ANZ “ neexistuje žádný přímý dopad na schopnost zákazníka vzít si půjčku. Pokud má však zákazník velmi aktivní kreditní zprávu z více úvěrových kontrol provedených věřiteli v den výplaty, může to ovlivnit naše rozhodnutí. Obecně platí, že kreditní skóre může být negativně ovlivněno více dotazy od potenciálních finančníků. ANZ používá kreditní skóre při hodnocení zákaznických aplikací.“
podobné pocity byly zopakovány jak NAB, tak Westpac.
NAB
mluvčí NAB řekl: „NAB zachází se všemi potenciálními a stávajícími zákazníky důsledně a posuzuje jejich schopnost přístupu k úvěrům případ od případu bez ohledu na to, zda si vzali půjčku „výplata“ nebo ne.“
Westpac
Westpac také uvedl, že předchozí půjčky byly vzaty v úvahu, ale že to nebylo „specifické pro věřitele v den výplaty“.
Stručně řečeno, je to celkové zdraví vašeho finančního chování, které určí budoucí úvěr.
odmítnou banky mou žádost o úvěr, pokud jsem si vzal krátkodobé půjčky?
jak je uvedeno výše, půjčky v den výplaty se ve vašem úvěrovém souboru zobrazují jako osobní půjčky. Mohou být považovány za jakýkoli jiný úvěr, když banka posuzuje vaši vhodnost jako dlužník. Jak však poznamenala Belinda Diprose, marketingová manažerka společnosti Equifax, váha kladená na výplatní půjčku, pokud jde o „rizikové faktory“, by se lišila od jiných typů půjček. Stručně řečeno, nemusí to mít přímý dopad na vaše kreditní skóre, ale může to ovlivnit věřitele, aby si myslel, že jste rizikovým dlužníkem.
bude výplata půjčky ovlivnit moje šance na získání úvěru na bydlení?
existuje možnost, že věřitelé mohou odmítnout vaši žádost o hypotéku na základě výplat půjček, které jste si vzali v minulosti. I v případě, že jste provedli splátky včas, věřiteli to může signalizovat, že vaše finance nejsou tak zdravé. Na základě toho může věřitel předpokládat, že nebudete schopni spravovat své hypoteční splátky. Výplatě věřitelé jsou také považovány za vysoce rizikové věřitelé a to může hrát roli v získání hypotéky. To však bude záviset na věřiteli.
jak mohou půjčky payday pomoci mému kreditnímu skóre?
i když to není specifické pro výplatě půjčky sám, obecně platí, že platit své dluhy včas může pomoci zvýšit své skóre. Pokud své splátky provedete včas a v dohodnutém termínu, může to ukázat, že máte dobré úvěrové návyky. To může pozitivně ovlivnit vaše kreditní skóre. To znamená, že to není dobrý důvod k výplatě půjčky.
jak mohou půjčky payday negativně ovlivnit mé kreditní skóre?
pokud požádáte o několik výplat v krátkém čase, může to mít negativní dopad na vaše skóre.
výplatní půjčka může také poškodit vaše kreditní skóre, pokud neprovedete splátky včas nebo pokud nesplácíte půjčku.
pokud již máte otevřeno několik aktivních kreditních účtů, další kreditní účet by mohl poškodit vaše skóre.
s výplatou půjček je také možné spadnout do dluhového cyklu. To je důvod, proč byste měli požádat pouze o výplatní půjčku pouze během finančních mimořádných událostí.
zatímco půjčky na výplatu lze snadno požádat a získat, vysoké poplatky a poplatky spojené s půjčkou mohou narušit vaše finance. Můžete být v pokušení požádat o další půjčku, která vás převede a překlene finance, ale to znamená další úvěrový dotaz a další žádost. To může poškodit vaše šance na získání budoucího úvěru. Existuje také riziko chybějících splátek, které mohou dále poškodit vaše skóre.
co bych měl zvážit před podáním žádosti o výplatní půjčku?
při žádosti o výplatní půjčku byste měli zvážit následující:
- vysoké poplatky a poplatky. Výplaty půjček jsou dražší než jiné formy osobních půjček. Zatímco krátkodobé půjčky ve výši $ 2,000 nebo méně nezahrnují úroky, místo toho účtují statný poplatek. Půjčky až do výše $ 5,000 mohou účtovat až 48% úroků. Tyto poplatky jsou regulovány ASIC a je nezákonné, aby věřitelé účtovali více. Před podáním žádosti byste se měli ujistit, že můžete půjčku snadno splatit.
- krátké termíny. Jak název napovídá, tyto půjčky přicházejí s krátkými podmínkami až 12 měsíců. Pokud v této lhůtě půjčku nesplatíte, mohou vám vzniknout poplatky za prodlení, které mohou činit až 200% toho, co jste si půjčili.
- splátky. Tyto půjčky jsou drahé, a pokud se nevejdou do vašeho rozpočtu, měli byste znovu zvážit. Je to proto, že vaše historie splácení je uvedena ve vaší kreditní zprávě. Díky tomu je důležitější než kdy jindy, abyste své splátky provedli včas. Jakékoli zmeškané nebo pozdní splátky budou uvedeny ve vaší zprávě po dobu 2 let.
- opakované výpůjčky. Jakmile splatíte půjčku na výplatu, můžete být v pokušení uzavřít další. Tyto půjčky jsou, po všem, snadno požádat o a mají uvolněnou kritéria výpůjčky. Ale vzít si několik malých půjček může potenciálním věřitelům signalizovat, že nejste finančně stabilní. I když splácíte své půjčky včas, vytváří to negativní dojem z vaší finanční situace.
- pochybní věřitelé. Zkontrolujte webové stránky věřitele a ujistěte se, že je to renomovaná společnost. Měli byste se ujistit, že je registrován u ASIC. Mělo by být také snadné kontaktovat.
- více aplikací. Každá žádost o úvěr se zobrazí v úvěrových zprávách. Někteří krátkodobí věřitelé nemusí brát v úvahu vaši kreditní historii. Několik aplikací v krátkém období však může mít negativní dopad na vaše kreditní skóre. To vám může v budoucnu ztížit získání půjčky.
- dlouhodobé důsledky a právní otázky. Jakmile podepíšete smlouvu o půjčce, jste vázáni jejími podmínkami. Budete muset zaplatit půjčku a všechny poplatky a platby. Obvykle se jedná o nezajištěné půjčky. To znamená, že věřitel může zahájit soudní řízení proti vám, pokud půjčku nesplatíte. Může také nahlásit dluh subjektu vykazujícímu úvěr, jako je Equifax, a využít služeb sběratele dluhů.
- zkontrolujte kreditní zprávu. Před podáním žádosti o jakoukoli půjčku byste měli zkontrolovat svou kreditní zprávu. Můžete to zkontrolovat zdarma zde. Tímto způsobem víte, jak bude vaše zpráva vypadat věřitelům, kteří ji zkontrolují. To také pomáhá dávat pozor na chyby, ujistěte se, že úvěr je uveden správně a dávat pozor na krádež identity. Také nelze odstranit legitimní kreditní dotaz z vaší kreditní zprávy, ale můžete odstranit nesprávné údaje.
jaké jsou mé alternativy k výplatě půjčky?
u jakékoli žádosti o úvěr je důležité si uvědomit, že se objeví ve vašem souboru. Stejně tak, pokud věřitel provede tvrdou kontrolu úvěru, zanechá své stopy. Jak je vaše půjčka vnímána jinými věřiteli, bude záviset na typu úvěru, o který žádáte.
- tradiční osobní půjčky. Tyto osobní půjčky jsou nabízeny tradiční věřitelé a online věřitelé. Mají vyšší výpůjční limity a delší podmínky. Tyto půjčky obecně fungují jako levnější než půjčky v den výplaty. Vaše kreditní skóre bude hrát roli ve vaší schopnosti získat úvěr. Někteří věřitelé mohou být shovívavější a půjčovat průměrné skóre, ale špatné úvěrové dlužníci mohou mít potíže získat půjčku. Osobní půjčka bude mít stejný dopad na vaše kreditní skóre jako výplatní půjčka, ale mají lepší pověst.
- Koupit nyní zaplatit později. Buy now pay later (bnpl) je služba, která Vám umožňuje nakupovat zboží nebo služby a rozdělit platby na splátky. Tyto služby také neúčtují úroky. I když je to relativně snadná forma úvěru, stále je to půjčka. Většina poskytovatelů služeb provede kontrolu měkkého kreditu, ale je nejlepší to ověřit před podáním žádosti. Poskytovatelé služeb mohou také hlásit výchozí hodnoty, které se objeví ve vaší kreditní zprávě. Tyto výchozí hodnoty mohou ovlivnit rozhodnutí věřitele. Je také možné, že věřitelé, zejména hypoteční věřitelé, může zobrazit pomocí BNPL negativně. Mohou považovat nákupy za „zbytečné“ výdaje a určit, že nesplňujete jejich požadavky.
- Pay on demand apps. Jedná se o typ krátkodobé půjčky, kde si můžete půjčit část svého výplatního šeku před výplatou výměnou za malý poplatek. Tyto poplatky mohou být mezi $ 2 na $ 10, nebo až 5% z celkové vypůjčené peníze. Myšlenka těchto půjček je příliv vás až do výplaty. Stejně jako buy now pay later, jedná se o formu úvěru. Tyto služby často neprovádějí kontrolu kreditu.
- žádný systém úrokových půjček (NILS). Tato půjčka je určena pro osoby s nízkými příjmy. Nabízí ji 170 místních komunitních organizací na 600 místech v Austrálii. Můžete si půjčit až $ 1,500 platit za účty a náležitosti, s podmínkami v rozmezí od 12 do 18 měsíců. Jak název napovídá, neúčtuje se žádný úrok. Zaplatíte pouze za to, co si půjčíte. Neprovádí se žádná kontrola kreditu,ale budete muset prokázat, že můžete půjčku splatit.
- Záloha Centrelink. To vám umožní získat zálohu na výhody Centrelink. Nejedná se o dodatečnou platbu, ale o část vašeho stávajícího příspěvku vyplaceného předem. Můžete být způsobilí v závislosti na tom, jak dlouho jste s Centrelink a kolik obdržíte. Splátky budou odečteny z částky, kterou vám Centrelink zaplatí. Dluh Centrelink obecně nemá vliv na vaše kreditní hodnocení.
stejně jako u všech typů úvěrů je důležité splácet půjčku v den výplaty včas. Měli byste se také vyhnout žádosti o příliš mnoho úvěrových produktů v krátkém časovém období. Pokud chcete tipy na udržení vaší kreditní historie v dobrém zdravotním stavu, můžete si přečíst průvodce Finderu ke zlepšení vašeho kreditního skóre.