osobní bankrot je bezpochyby vážný neúspěch, ale může sloužit jako finanční nástroj.
je to příležitost, jak zefektivnit své finance a obnovit úvěr, a více než 500,000 Američané využít této příležitosti každý rok.
„bankrot je nový začátek pro dlužníka,“ říká Cathy Peek McEwen, federální konkurzní soudce pro střední okres Floridy. „To je povzbuzující řeč, kterou dávám svým studentům práv, a každému, kdo přijde do mé soudní síně.“
ve skutečnosti můžete pomocí několika osvědčených metod zlepšit své kreditní skóre téměř okamžitě. I když bankrot může přetrvávat na vaší kreditní zprávy tak dlouho, jak 10 let, pokud se budete držet s plánem, je možné být zpět na trhu pro auto úvěr nebo dokonce hypotéku na bydlení za pouhých dva roky.
vaše kreditní skóre po bankrotu
než se zavážete k bankrotu, ujistěte se, že jste udělali vše, co můžete vylézt ze svého dluhu, včetně: těžké, těsné rozpočtování; brát druhou práci nebo dělat práci na volné noze / koncert; prodej majetku; poradenství s neziskovým dluhovým poradcem.
byl tam a udělal to? OKO. Připravte se.
pokud se rozhodnete podat bankrot, poškození vašeho kreditního skóre závisí na libovolném počtu úvah, z nichž některé jsou téměř nemožné předvídat. To je jisté: podle toho, jaký typ bankrotu podáte-Kapitola 7 (vybíjení dluhů) nebo Kapitola 13 (reorganizace dluhů; získejte platební plán) – pravděpodobně uvidíte, že vaše skóre klesne mezi 160 A 240 body.
Je ironií, že kreditní skóre, která byla nižší před bankrotem, mají tendenci ztrácet méně bodů než kreditní skóre, která byla výrazně vyšší. Osm let stará ficova studie ukázala, že někdo s úvěrovým skóre 680 ztrácí 150 bodů a někdo se 780 ztrácí 240 bodů. Ponor umisťuje oba jedince do stejné neatraktivní čtvrti 530-540.
stručně řečeno, spotřebitelé s lepší úvěrovou historií mají více co ztratit; ti s nižším kreditním skóre již mají mnoho svých finančních problémů zapečených do své historie.
vytvořit nový rozpočet
s výjimkou těch, kteří jsou vedeni k bankrotu nepředvídanými událostmi nebo nevyhnutelnými katastrofami, je nejpravděpodobnějším viníkem příběhů o finančních katastrofách neschopnost navrhovatele držet se realistického rozpočtu.
to není nic nového. Velký anglický autor, Charles Dickens, popsal břitvu mezi štěstím a bídou jako překročení příjmů o pouhé haléře.
takže vytvořte nový rozpočet. Uspořádejte své výdaje po bankrotu ve třech sloupcích: pevné, variabilní a nepravidelné.
fixní náklady zahrnují například platbu za bydlení, platbu za auto (pokud existuje) a pokud jste si vybrali kapitolu 13, jakoukoli pravidelnou platbu, která uspokojí vaši reorganizaci.
variabilní náklady jsou ty, které vznikají každý měsíc, ale mají tendenci kolísat: jídlo, oblečení, zábava, palivo, nástroje. Toto je oblast k útoku.
- zkontrolujte alespoň 3 až 6 měsíců výpisů z bankovních a kreditních karet.
- seznam dolů na penny, kde vaše peníze byly děje.
- identifikujte oblasti přečerpání. Opravdu potřebujete prémiový kabel a / nebo neomezená mobilní data? Je to nové šaty/oblek nezbytné? Kupujete prémiový plyn pro vaše auto, když by běžel šťastně na střední třídě?
nepravidelné výdaje nejsou součástí výdajů každého měsíce, ale vznikají příležitostně — někdy předvídatelně. Platíte pojištění čtvrtletně, pololetně nebo ročně? Lékařské výdaje často nejsou naplánovány. Podívejte se dobře na to, co utratíte za dárky pro ostatní. Znovu, zkontrolujte výpisy z vaší banky a kreditní karty s ohledem na utažení opasku.
dále spusťte ukládání. S bankrotu po vyčištění břidlice, nebo alespoň dělal to lépe zvládnutelné, jste nyní v neznámém postavení je ve velení své finance. To je smysl bankrotu, říká soudce McEwen, a je v nejlepším zájmu každého zvážit bankrot a jeho potenciální přínosy.
bez ochrany před bankrotem, poznamenává, že bychom měli mnohem méně rizikových podnikatelů, jejichž úspěchy vytvářejí pracovní místa, budují stabilní čtvrti obklopující lepší školy a stávají se jasnými absolventy dychtivými stát se riskujícími podnikateli budoucnosti.
„bez bankrotu bychom měli méně snílků,“ říká soudce. „Byly by nulové druhé šance. Rozbití by byla slepá ulička. … Bankrot dává každému právo pokusit se selhat a pak dostat druhou šanci.“
Využijte co nejvíce: Určete stanovené procento úspor z každé výplaty a udělejte z ní prioritu. Přiměřeným měřítkem je věnovat 10% každé výplaty vašim úsporám. Toho můžete dosáhnout snížením nákladů nebo přidáním příjmů.
Pokus o rozpočet bude založen na čtyřech týdnech příjmu z domova. Ano, Pokud jste zaměstnanec, bude několik měsíců, kdy bude výplata navíc kvůli tomu, jak mzdy klesají. Pokud jste dobře rozpočtovali, tato výplata navíc může jít přímo na váš nouzový spořicí účet.
existuje řada osvědčených rozpočtových plánů, z nichž mnohé jsou založeny na jednoduché metodě obálky nebo peněženky v hotovosti: Proměňte svůj výdajový Příjem na měnu, rozdělte jej na obálky nebo peněženky pro určené účely a utratte pouze to, co jste přidělili na každý výdaj. Pro digitálně důvtipné existují online rozpočty nebo aplikace pro chytré telefony, které plní stejný úkol.
aby vaše úspory automatické a nepohodlné dostat své ruce na. Zřídit účet v bance nebo navázat vztah s družstevní záložnou. Nechte část každé kontroly přímo vložit na tento účet. Vedení spořicího účtu v samostatné instituci od běžného účtu bude převody o něco obtížnější, a to je dobrá věc.
snadné zpět do kreditu
pokud podáte bankrot, nemusíte mít nárok na typickou nezajištěnou kreditní kartu. Přesto budete chtít kreditní kartu, protože historie splátek mezi nejrychlejší způsoby, jak zlepšit své kreditní skóre po bankrotu. Takže kladně Roztočte svou nově nalezenou finanční spolehlivost tím, že požádáte o zabezpečenou kreditní kartu — to je, karta zabezpečená vkladem v hotovosti.
pokud například chcete kartu s limitem výdajů 500 USD, musíte zaplatit 500 USD kartové společnosti jako vklad zaručující vaši spolehlivost.
i s vkladem vám však mnoho společností nevydá kreditní kartu ihned po podání konkurzu. Vydrž. Chtějí tě zpátky, ale obvykle po období na rozmyšlenou.
Staňte se oprávněným uživatelem na kartě někoho jiného
pokud máte příbuzného nebo přítele, který má opravdu dobrý kredit a umožňuje vám stát se oprávněným uživatelem na své kreditní kartě, výrazně to pomůže vašemu kreditnímu skóre.
být oprávněným uživatelem znamená, že máte všechny výhody používání této kreditní karty, ale žádná z povinností platit každý měsíc. To by bylo odpovědností držitele karty a pokud provádí platby včas, zajistíte pozitivní hlášení.
na druhou stranu, pokud je držitel karty pozdě s platbou nebo ji vůbec neprovede, negativní hlášení se objeví ve vaší kreditní zprávě.
nejlepší rada pro použití této metody je vybrat moudře. Ujistěte se, že držitel karty je spolehlivá a odpovědná osoba. A pokud používáte kreditní kartu pro jakékoli nákupy, ujistěte se, že jste se s držitelem karty vyrovnali na konci každého měsíce.
Pozor Na Poplatky Za Kreditní Karty; Použijte nový úvěr moudře
po bankrotu se některé společnosti pokoušejí účtovat úžasně vysoké poplatky za zabezpečené karty, někdy až 200 USD za kartu 500 USD. Mluvte o přidání urážky ke zranění.
máte však na výběr. Nakupujte kartu s nízkým nebo nulovým poplatkem, prostudujte si drobný tisk a vyberte si pro vás to nejlepší. Dávejte pozor na úrokové sazby z přenesených zůstatků.
také se ujistěte, že vaše nová karta společnost hlásí všem třem agenturám pro sledování úvěrů. Někteří ne a budete chtít, aby svět viděl, jak výjimečně dobře po bankrotu vystupujete.
jakmile zajistíte zabezpečenou kreditní kartu, prokážete, že vynikající výkon pomocí karty obezřetně, nikdy nepřekračujte 30% limitu zůstatku a každý měsíc splácíte zůstatek.
když se vám pohodlně vyplatí zabezpečená kreditní karta, můžete být připraveni vyzkoušet nezajištěnou kartu. Opět očekávejte odmítnutí, vysoké poplatky nebo trestání úrokových sazeb.
vzhledem k dostatečnému času (obvykle jeden rok) a pečlivosti pomocí zabezpečené karty — zůstatky udržované na nízké úrovni a vyplácené každý měsíc-byste však měli být schopni získat pravidelnou nezajištěnou kreditní kartu-jednu i s odměnami nebo cash back.
ale pravidla se nemění: když dostanete nezajištěnou kreditní kartu, udržujte zůstatky nízké a vyplácené — včas — měsíčně.
stavební úvěr s půjčkou na auto
dalším krokem při obnově vašeho kreditního skóre bude získání nějaké půjčky. Půjčky na auta po bankrotu jsou dobrým výchozím bodem, zejména krátkodobým s dostupnými platbami. Správa dvojí odpovědnosti za platby vozidlem a kreditní kartou může zvýšit vaše kreditní skóre.
schopnost spravovat váš úvěr po bankrotu by vás mohla vrátit nad 700-rozsah dobrého rizika-za pouhých čtyři roky. Opět to znamená minimalizovat využití zůstatku vaší kreditní karty, splácet zůstatky a být přesným splácením vašich dluhů.
včasné splacení dalších zajištěných úvěrů-půjček, které jsou chráněny vklady nebo kolaterálem-může také pomoci obnovit vaši kreditní pověst.
nákup domů po bankrotu
jak je uvedeno výše, bankrot bude přetrvávat ve vaší kreditní zprávě až 10 let. To však neznamená, že nemůžete mít nárok na hypotéku po dobu 10 let.
přesto věřitelé chtějí být přesvědčeni o schopnosti dlužníka splácet. Kromě všech obvyklých vyšetřování stability zaměstnání a příjmů, budou zkoumat historii plateb žadatele.
po bankrotu pak budete muset zmírnit horečku nového domu pravděpodobně alespoň na pár let. Mezitím se můžete odlišit jako někdo, kdo provádí včasné platby na vaší zabezpečené kreditní kartě a případně na vaší zajištěné půjčce nebo půjčce na auto.
také, čím déle můžete čekat na koupi domu po bankrotu, a tím lépe můžete obnovit svůj kredit, tím větší je pravděpodobnost, že narazíte na lepší řešení vaší úrokové sazby. Půlbodový rozdíl u 30leté půjčky s pevnou sazbou by mohl přidat až téměř 100 dolarů měsíčně a desítky tisíc dolarů za dobu trvání půjčky.
jakmile jste na trhu — znovu, asi po dvou letech-nezapomeňte do svých nákupů zahrnout půjčky pojištěné vládou. Ty mají tendenci být shovívavější špatné kreditní skóre. Prozkoumejte FHA-nebo, pokud hledáte ve venkovské komunitě, půjčky podporované USDA. Veteráni, kteří byli dva roky s čistým úvěrem po bankrotu, mají přístup ke svým výhodám VA.
Sečteno a podtrženo
bankrot nevymaže špatnou úvěrovou historii, ale dává vám druhou šanci. Nepromarni to. Ukažte, že jste se poučili o osobních financích, a vaše kreditní skóre to začne odrážet.
nezapomeňte, že máte právo selhat a zkuste to znovu. Bankrot nemusí být konec, jste schopni se vrátit a být úspěšný.