pokud chcete investovat, ale nechcete riskovat, pak by pro vás mohly být zaručené investiční certifikáty (GICs) vhodné. Tento typ investičního produktu je u Kanaďanů oblíbený po celá desetiletí, protože poskytuje zaručené výnosy – i když výnosy, které získáte, vám nemusí pomoci dosáhnout vašich cílů.
pokud plánujete investovat do jednoho, vědět, jak fungují GICs, je zásadní pro pochopení toho, jak by se mohly hodit do vaší celkové finanční strategie.
co je GIC?
GICs jsou finanční produkty, které poskytují zaručenou návratnost, pokud souhlasíte s půjčením peněz finanční instituci na dobu určitou. Ve většině případů vám banka nebo družstevní záložna zaplatí vyšší úrokovou sazbu, pokud jste ochotni jim nechat své peníze delší dobu. Například tříletý GIC by nabídl vyšší úrokovou sazbu než jednoletý GIC.
když si koupíte GIC, jste v podstatě vytvoření smlouvy s dlužníkem (finanční instituce). To vám zaplatí pevnou částku úroků, jakmile termín je u konce. Tato úroková sazba se nezmění, takže není třeba se obávat, zda by úrokové sazby mohly být do konce volebního období nižší.
například řekněme, že roční GIC je k dispozici s úrokovou sazbou 2%. Pokud byste měli vložit $ 1,000 do GIC, vydělali byste $ 20 na konci roku. To znamená, že budete mít $1,020 když termín je u konce.
s GICs musíte svázat své peníze po celou dobu smlouvy, abyste získali plný užitek. To znamená, že některé GIC jsou zpeněžitelné nebo splatné, ale obvykle přicházejí s nižší úrokovou sazbou. Také, pokud potřebujete vybrat své prostředky, můžete nakonec zaplatit pokutu. Pokud není uvedeno jinak, GIC jsou obecně nevykupitelné.
typy GICs
GICs jsou často označovány jako termínované vklady, protože vaše peníze jsou vázány na určité období nebo období. Někteří lidé si neuvědomují, že existují různé typy GIC. Pochopení toho, jak fungují hlavní typy, vám pomůže určit, která je pro vaše portfolio nejvhodnější.
GICs s pevnou sazbou
obecně řečeno, když lidé mluví o GICs, obvykle odkazují na produkty s pevnou sazbou. Tyto typy GIC jsou snadno pochopitelné, protože platí pevnou částku úroků na základě délky smlouvy a částky, kterou vložíte. Například, pokud byste investovali $ 10,000 do jednoletého GIC s úrokovou sazbou 3.50%, měli byste $ 10,350, když termín vypršel.
GICs s proměnlivou sazbou
GICs s proměnnou sazbou mají úrokové sazby, které mohou během období kolísat. To vám může prospět, pokud úrokové sazby stoupnou, ale funguje to proti vám, pokud sazby klesnou. Úroková sazba je určena primární sazbou finanční instituce a může se kdykoli změnit. Pokud trhy fungují dobře, dostanete zaplaceno více. Pokud však trhy klesnou, nemusíte získat vůbec nic. Pozitivní je, že váš jistina je stále zaručena, takže nemůžete přijít o peníze — na konci období stále dostanete svůj původní vklad zpět.
tržní GIC
mnoho lidí se vyhýbá investicím na akciovém trhu, protože se bojí potenciálních ztrát, ale svůj kapitál můžete chránit nákupem tržních GIC. Místo pevné úrokové sazby vám GICs propojené s trhem poskytují návratnost na základě výkonu akciového trhu. Pokud trhy jdou nahoru, tak se vaše míra návratnosti. Pokud trhy klesnou, váš hlavní je chráněn.
registrované GIC
registrovaný GIC je veden na účtu registrovaném u kanadské federální vlády a umožňuje vám růst vašich úspor bez daně, jako je registrovaný plán důchodového spoření (RRSP) nebo spořicí účet bez daně (TFSA). Nebudete platit daně z úroků, které získáte na svém GIC, když je na jednom z těchto účtů, ale budete muset mít na paměti jakékoli věkové nebo příspěvkové limity.
Neregistrované GIC
neregistrovaný GIC je GIC, který není veden na registrovaném účtu. Vzhledem k tomu, že nejsou regulovány vládou, nepřicházejí s žádnými daňovými úlevami nebo pobídkami. Nebudete se však muset starat o věkové nebo příspěvkové limity. Do neregistrovaného GIC můžete investovat tolik, kolik chcete.
devizové GICs
devizové GICs, jako je Americký Dolar GIC, vám umožňují získat úroky z cizí měny.
nevýhody GICs
přestože jsou GICs bezpečné a poskytují vám zaručenou návratnost, měli byste si být vědomi některých nevýhod, než začnete investovat.
- obvykle existuje minimální částka potřebná k investování do GIC. Například $ 500 nebo $1,000.
- budete muset svázat své peníze na celé období, pokud chcete získat plnou návratnost.
- úroková sazba nabízená na GICs nemusí překonat inflaci.
- budete zdaněni z úroků získaných, pokud je GIC držen mimo registrovaný účet.
jsou GICs pojištěny?
přestože jsou GICs bezpečnými finančními produkty, někteří lidé stále chtějí zajistit, aby jejich peníze byly bezpečné v případě selhání finanční instituce. Pokud si zakoupíte GIC prostřednictvím člena Canadian Deposit Insurance Corporation (CDIC), jste pojištěni až do výše $ 100,000.
pokud si zakoupíte termínovaný vklad prostřednictvím družstevní záložny nebo caisse populaire, vaše pojistné krytí poskytuje společnost ve vaší provincii nebo území bydliště. Například obyvatelé Ontaria, kteří si zakoupí GIC prostřednictvím družstevní záložny, by byli kryti až 250 000 USD díky společnosti pro pojištění vkladů v Ontariu (DICO).
jak a kde koupit GIC
nákup GIC je snadný, protože je nabízí téměř každá finanční instituce. Pokud již máte účet u banky nebo družstevní záložny, můžete si obvykle zakoupit GIC několika kliknutími. Můžete si také zakoupit GICs od finanční instituce, se kterou nemáte banku, pokud zavoláte některému z jejích poradců nebo navštívíte pobočku.
“ více: jak otevřít bankovní účet
co je hezké o GICs je, že mohou být drženy v různých účtech, jako například:
- nezdaněný spořicí účet (TFSA)
- registrovaný Penzijní spořicí plán (RRSP)
- registrovaný penzijní fond (RRIF)
- uzamčený důchodový účet (LIRA)
- neregistrovaný účet
v ideálním případě zakoupíte GICs pouze na daňově přívětivém účtu, takže se nemusíte vzdát některé z vašich návratů do Canada Revenue Agency. Pokud držíte své GICs na neregistrovaném zdanitelném účtu, všechny získané úroky jsou plně zdanitelné.
zatímco míra návratnosti GICs je minimální, když jsou úrokové sazby nízké, jsou stále ideálním produktem pro ty, kteří potřebují zajistit, aby jejich peníze byly v bezpečí. Pokud máte krátkou investiční časovou osu, nechcete riskovat nebo potřebujete nějaký pevný příjem ve svém portfoliu, pak by pro vás GICs mohla být vhodná.