Aktualizováno 26. října 2021
7min číst
jaká je dobrá výše důchodu? Někteří poradci doporučují, abyste v době odchodu do důchodu ušetřili 10násobek průměrného platu v pracovním životě. Takže pokud váš průměrný plat je £30,000 byste měli usilovat o důchod hrnec kolem £300,000.
dalším nejlepším tipem je, že byste měli uložit 12.5% vašeho měsíčního platu. Takže pokud váš roční plat je £ 30,000 byste ušetřit £312.50 měsíčně – což více než 40 let při 4% růstu by mohl vybudovat Penzijní hrnec více než £300,000.
s důchodem na pracovišti je to ještě dosažitelnější, pokud váš zaměstnavatel odpovídá vašim příspěvkům. Stačilo by vám jen 125 liber měsíčně (5 procent platu), které by zaměstnavatel zdvojnásobil až na 250 liber. Daňová úleva ve výši 20 procent pak činí požadovaných 312,50 Kč.
to jsou rychlé způsoby, jak zjistit, kolik byste měli ušetřit. Ale pro jasnější představu o tom, kolik důchodového banku budete potřebovat, použijte následující jednoduchý návod k důchodovému spoření.
jaký je můj cílový příjem v důchodu?
první věc, kterou je třeba určit, je požadovaný důchodový příjem. Kolik potřebujete k pohodlnému životu?
pro rychlý odhad zkuste pravidlo „50-70“. To naznačuje, že byste se měli zaměřit na roční příjem, který se pohybuje mezi 50 a 70 procenty vašeho pracovního příjmu. Takže pokud vyděláte £ 50,000 nyní, budete chtít dosáhnout někde mezi £25,000 a £35,000 ročně.
pokud chcete přesnější číslo, budete muset udělat několik částek.
výpočet vašich potřeb důchodového příjmu
- začněte se svými běžnými měsíčními výdaji
- odečtěte veškeré pravidelné náklady, které již nemusí platit po odchodu do důchodu, například
- splátky hypotéky (pokud očekáváte, že jste do té doby splatili hypotéku)
- pracovní cestovní náklady
- příspěvky na důchod
- pravidelné spoření
- proveďte dodatečné odpočty za snížené náklady na úklid (např. pokud máte děti, které již nebudou žít doma). Menší domácnost může znamenat nižší účty za
- potraviny
- energie
- zábava
- doprava
- svátky
- Zamyslete se nad dalšími úsporami, které byste mohli udělat, jako je
- provozování méně / levnějších automobilů
- dovolená v levnějších časech
to vám dá nový údaj o měsíčním příjmu, na kterém byste teoreticky mohli žít pohodlně.
zjistěte, kolik důchodového příjmu můžete získat ze svého soukromého důchodu a jak jej zvýšit pomocí naší důchodové kalkulačky.
jaké peníze navíc mohu potřebovat v důchodu?
při vypracování cílového příjmu jsme předpokládali, že vaše potřeby a výdaje zůstanou zhruba stejné. Ve skutečnosti tomu tak nebude. Budete chtít dopřát tu a tam, a bude i nadále čelit jednorázové výdaje. Dodatečné náklady mohou zahrnovat:
- luxusní dovolená
- domácí opravy / vylepšení
- zubní / lékařské výdaje
- účty veterináře (pokud máte domácí zvířata)
- pomoc dětem finančně
- Úspora nákladů na péči v pozdějším životě
je proto rozumné usilovat o pohodlnou bezpečnostní rezervu při spoření na důchod, spíše než jen minimum. To může znamenat vyšší příjem, nebo jen větší důchodový hrnec (záleží na tom, jak se rozhodnete vzít svůj důchod, na který přijdeme za minutu).
nezapomeňte také, že životní náklady se v době odchodu do důchodu mohly výrazně zvýšit. Životní náklady se obvykle zdvojnásobují každých 25 let ,takže zjistěte, co by to mohlo být v době, kdy odejdete do důchodu (a také do konce vašeho odchodu do důchodu!).
jak dlouho bude můj odchod do důchodu?
Chcete-li zjistit, kolik potřebujete ušetřit, potřebujete představu o tom, jak dlouho může váš odchod do důchodu trvat. To znamená odhad:
- váš věk odchodu do důchodu
- jak dlouho budete žít
typický věk odchodu do důchodu může být 65. Možná budete chtít odejít do důchodu dříve, ale budete to muset zohlednit ve svých výpočtech(protože to znamená méně času na úsporu a také více času na bydlení z vašeho důchodu). Pokud odejdete do důchodu později než 65 let, možná nebudete muset ušetřit tolik (ale pravděpodobně budete moci ušetřit více!).
životnost je méně snadné odhadnout, ale můžete získat hrubou představu (na základě vašeho zdraví a životního stylu)pomocí kalkulačky délky života. Obecně lze říci, že průměrný 40letý člověk, který dnes odchází do důchodu ve věku 65 let, by mohl očekávat, že se dožije 82 let – což znamená 17letý důchod. Ti, kteří se udržují v kondici a mají zdravější životní styl, by k tomu mohli přidat 5 až 10 let. To je pro vás dobrá zpráva, ale znamená to, že budete potřebovat více úspor.
kolik státního důchodu dostanu?
pokud máte nárok na plný nový státní důchod, budete dostávat £168.60 týdně od vašeho státního důchodového věku. Tento věk je v současné době 65 let, ale pro ty, kteří se narodili po 5. dubnu 1960, je 66 let, pro každého, kdo se narodil po 5.březnu 1961, se zvyšuje na 67 let.
to funguje jako příjem £ 8,767 ročně, zaručený na celý život. Částka se také časem zvýší, takže si udrží svou kupní sílu – a když bude růst inflace a / nebo mezd pod 2,5 procenta, ve skutečnosti oba díky „trojitému zámku“ vyroste. Samo o sobě to zjevně nestačí žít, ale může být životně důležité, aby vám pomohlo dosáhnout udržitelného důchodového příjmu z vašeho soukromého důchodu.
mám nějaké konečné platové důchody?
některé důchody na pracovišti jsou zvláštním typem známým jako konečná mzda nebo definovaná dávka. Ty poskytují zaručený příjem na celý život, a jsou obecně velmi dobré věci. Pokud ji máte, nebo si myslíte, že byste mohli, zjistěte, kolik vám zaplatí a kdy začnou platby (váš „důchodový věk“).
přidejte toto číslo do svého státního důchodu, abyste udrželi průběžný součet zaručeného příjmu.
nyní můžete začít pracovat na tom, o kolik více příjmů budete potřebovat z jiných penzijních Bank.
jak velký by měl být můj důchod?
nyní se můžete zeptat: „jakou velikost penzijního hrnce potřebuji? Nyní byste měli mít k dispozici dvě nejdůležitější postavy:
- váš preferovaný roční příjem v důchodu
- váš zaručený příjem v důchodu
odečtěte si zaručený příjem z preferovaného příjmu a najděte částku, kterou budete muset vygenerovat z jiných zdrojů (např.
příklad: Steve ‚ s pension pot
Steve nemá žádné konečné platové důchody a očekává, že obdrží plný nový státní důchod od věku 68 let. Usiluje o důchod ve výši 25 000 liber. Od roku 68 bude muset ze svých soukromých důchodů vydělávat 16 454 korun ročně. Pokud odejde do důchodu v 65 letech, tak si na tři roky bude muset sám najít celých 25 000 korun.
za předpokladu, že Steve žije do věku 85 let, jak velký by jeho důchod pot musí být generovat tento druh příjmu?
Předpokládejme, že Steve ušetřil hrnec £ 250,000. Jeho finanční poradce ho považuje za systém čerpání, který dosahuje stabilního 4procentního růstu. Steve čerpá £25,000 ročně po dobu tří let, následovaný £16,454 pro každý následující rok (jakmile začne pobírat svůj státní důchod). Za předpokladu, že se nic jiného nezmění, hrnec vyčerpá ke konci 20. roku.
to by mohlo být téměř spot-on, pokud jde o Steve je znepokojen. Tento příklad však závisí na tom, že jeho hrnec roste stabilně o 4%. Pokud je růst nižší (zejména v prvních letech) nebo pokud Steve vytáhne více, jeho hrnec dojde mnohem dříve. Steve se navíc může dožít mnohem staršího věku než 85 let.
Kolik mohu zaplatit do svého důchodu?
doposud jsme se ptali pouze “ Kolik bych měl platit do svého důchodu?- ale další velká otázka, zejména pro vyšší příjmy, je, kolik máte povoleno platit.
existuje roční příspěvek (kolik můžete každý rok platit do svého důchodu) a celoživotní příspěvek (kolik můžete za svůj život zaplatit do svého důchodu), které omezují částku, kterou můžete ušetřit na důchodech, a stále dostávají daňové úlevy. Zjistěte více o svých důchodových příspěvcích.
Kolik mohu zaplatit do svého důchodu, pokud je nezaměstnaný?
obvykle člověk nemůže každý rok platit na důchody více, než vydělává na platu. Ale co když nemáte žádné příjmy nebo vyděláváte jen velmi málo? Naštěstí můžete stále platit v přiměřené výši a získat daňovou úlevu na to, za předpokladu, že můžete najít peníze, aby tak učinily (např. váš manžel vám může dát peníze, nebo můžete mít jiné úspory).
pokud vyděláváte méně než 3 600 liber, můžete do osobního důchodu (např. Tyto peníze těží z daňové úlevy na 3 600 liber (a protože ve skutečnosti neplatíte daň ,je to mimořádně dobrá hodnota). To stačí k vybudování slušného penzijního banku – za 20 let byste mohli mít více než 100 000 liber a za 30 let byste mohli mít více než 200 000 liber.
Jak mohu zabránit vyčerpání důchodu?
pokud byste raději měli záruku zaručeného příjmu na celý život, můžete raději koupit anuitu s penzijním potem, než použít schéma čerpání. Výhodou anuity je, že nikdy nedojde. Nevýhodou je, že roční příjem může být nižší než u systému čerpání.
ve výše uvedeném příkladu, co když Steve místo toho vybral anuitu? Při dnešních nejlepších anuitních sazbách by mohl využít svého penzijního fondu 250 000 liber k nákupu zaručeného příjmu kolem 13 390 liber ročně(o více než 3 000 liber méně, než je jeho cílová částka). Na druhou stranu by měl větší jistotu, kdyby žil velmi dlouho.
nicméně, další možností pro Steve by mohlo být koupit anuitu s £100,000 jeho důchodového banku (přinášet příjem zhruba £5,357) a čerpání zbývajících £150,000 k dosažení celkového příjmu £ 25,000 ročně. V tomto příkladu (za předpokladu růstu o 4% na jeho schématu čerpání) by jeho čerpání opět vyčerpalo ke konci 20 let – ale poté by mu zůstal zaručený příjem 13 903 liber (jeho anuita + státní důchod) místo pouhých 8 546 liber.
Mohu použít jiné zdroje příjmů v důchodu?
pokud váš důchod hrnec nestačí k uspokojení vašich potřeb-nebo pokud jste ‚přežít‘ to – pak budete muset najít jiné zdroje důchodového příjmu. Ty mohou zahrnovat:
- uvolnění vlastního kapitálu (odblokování hodnoty z vašeho domova)
- zmenšení
- pronájem pokoje ve vašem domě
pokud nemůžete udělat nic z toho nebo pokud nevlastníte svůj vlastní domov, můžete se zcela spolehnout na státní důchod, pokud váš soukromý důchod vyčerpá.
šetřím dost na svůj důchod?
první věc, kterou musíte udělat, je zjistit, kolik je nyní ve vašich penzijních hrncích. Můžete mít také staré Penzijní hrnce z předchozích zaměstnání-sledujte je a požádejte svého poradce o jejich sloučení do jednoho banku („konsolidace důchodů“).
váš poskytovatel důchodu by měl být schopen poskytnout projekci vašeho očekávaného penzijního banku ve věku 65 let (nebo kdykoli plánujete odejít do důchodu). Můžete také požádat finančního poradce, aby vám poskytl nezávislou prognózu.
pak můžete diskutovat o potřebách důchodového příjmu se svým poradcem, který vám bude schopen říci, zda bude váš plánovaný důchod dostatečně velký, aby je splnil. Pokud ne, může vám doporučit cenově dostupné zvýšení měsíčních příspěvků na důchod.
nezapomeňte: každý příspěvek na důchod, který poskytnete, těží z alespoň 20% daňové úlevy, a pokud máte důchod na pracovišti, přispívá k němu také váš zaměstnavatel – což z něj činí nejúčinnější způsob, jak ušetřit peníze pro vaši budoucnost.