měl bych vzít CPP brzy ve věku 60 let, počkat až do standardních 65 let nebo odložit výhody CPP, dokud mi nebude 70 let?
tyto otázky dostávám hodně od svých čtenářů a přestože se nepovažuji za odborníka na plánování odchodu do důchodu, podělím se o své myšlenky na to, kdy sbírat CPP v tomto příspěvku a ve druhém, který pokrývá důvody, proč vzít CPP ve věku 70 let.
pro důkladnější posouzení vaší finanční situace a toho, jak může načasování CPP ovlivnit vaše vejce v důchodu, kontaktujte certifikovaného finančního plánovače.
příbuzný: RRSP výběry vysvětleny.
obsah
základy CPP
množství CPP, které obdržíte, závisí na tom, jak dlouho a kolik jste do plánu přispěli. Na rozdíl od důchodu OAS, který je vyplácen ze státní pokladny, CPP je financován prostřednictvím příspěvků pracovníků (a jejich zaměstnavatelů).
standardní věk pro zahájení užívání CPP je 65 let.
můžete se rozhodnout užívat CPP brzy od věku 60 let výměnou za snížení dávek odpovídajících 0.6% za každý měsíc před 65. narozeninami, tj. pokles o 7.2% ročně nebo 36% celkem v době, kdy se otočíte 65 (0.6% x 60 měsíců).
alternativně se můžete rozhodnout odložit užívání CPP až do věku 70 let výměnou za trvalé zvýšení dávek odpovídajících 0,7% za každý měsíc před vašimi 70. narozeninami, tj.
hlavolam, ve kterém se mnoho seniorů nachází, je, zda má finanční smysl požádat o CPP, jakmile mají nárok od věku 60 let.
odpověď není přímočará a budete se muset pečlivě podívat na faktory, včetně očekávaného příjmu, zdraví, délky života, výdajů atd.
související: LIRA, LRSP, LIF, PRIF vysvětlil
kolik CPP dostanu ve věku 60 let?
pro rok 2021 je maximální měsíční platba CPP $ 1,203. 75 nebo $ 14,445 ročně. Pokud začnete sbírat CPP ve věku 60 let, vaše měsíční platba je o 36% nižší na $ 770.4 nebo $ 9,244. 80 ročně.
stojí za zmínku, že průměrná dávka CPP vyplácená seniorům je mnohem nižší než maximální částka ve výši 706,57 USD měsíčně (k březnu 2021).
takže pokud máte nárok na průměrnou měsíční platbu, vaše měsíční výhoda CPP ve věku 60 let je 452 $(tj.
důvody, proč vzít CPP brzy ve věku 60
vládní údaje ukazují, že většina Kanaďanů začne sbírat CPP, jakmile dosáhnou 60 let. I když budete mít podporu v výplatě tím, že čeká, až jste 70 let, většina Kanaďanů proplatit dříve.
zde je pět důvodů pro užívání CPP na 60:
1. Potřebujete peníze teď: pokud jste těžké pro hotovost a nemají žádné jiné významné zdroje příjmů spoléhat na, nemusí mít jinou možnost, než začít sbírat CPP hned na pokrytí nákladů.
to platí i v případě, že nesete vysoké úroky z kreditních karet dluh … to dává finanční smysl, aby ji splatit rychle, spíše než čekat.
2. Špatné Zdravotní Úvahy: Pokud čelíte zdravotním problémům, které zkracují vaši délku života, užívání CPP, jakmile se kvalifikujete, má smysl. Bod zlomu pro užívání CPP v 60 vs. užívání v 65 je kolem věku 74. Když je nepravděpodobné, že budete žít za 74 let, matematika říká, že je lepší vzít CPP brzy.
Mezi další úvahy, které mohou zohlednit vaši délku života, patří zdravotní anamnéza vaší rodiny. Podle statistik Kanady je očekávaná délka života 60letého muže dalších 20,5 let (tj. 80,5 let) a u 60leté ženy je to 25 let (tj. 85 let).
pokud se vaše zdravotní problémy kvalifikují jako zdravotní postižení a splňujete příspěvkové požadavky, je invalidní dávka CPP lepší než předčasný starobní důchod CPP.
3. Očekávání životního stylu: pokud plánujete “ žít “ během prvních let odchodu do důchodu, možná budete potřebovat další příjem CPP k udržení svého životního stylu během těchto aktivních let s plánem utratit méně, jak stárnete.
chcete cestovat po světě? Nejlepší je dostat se k tomu, dokud máte stále touhu a energii!
4. Očekávání návratnosti investice: pokud vaše investice (e .TFSA a RRSP) poskytují zdravou míru návratnosti, možná budete chtít vzít CPP brzy, aby se vaše investice nadále sloučily.
pokud vyděláváte mizerné 1-2% na GIC nebo úsporách, mohl by být argument pro odstoupení od těchto úspor nejprve před přijetím CPP.
7.2% nárůst CPP za rok (nebo 8.4% za rok po věku 65 let) je těžké porazit, zejména pokud nepotřebujete peníze právě teď.
5. Přestali jste pracovat: pokud máte méně než 65 let a stále pracujete, příspěvky CPP jsou povinné a zvýší váš budoucí příjem do důchodu. Taky, pokud stále pracujete, dodatečný příjem z CPP vás může narazit do vyšší daňové skupiny.
pokud již nepracujete, odložení výhod CPP může/nemusí být prospěšné v závislosti na tom, jak váš nepříspěvkový faktor roku do výpočtu CPP. Ustanovení o předčasném ukončení CPP vám umožňují vyloučit až 8 let, kdy jsou vaše příjmy nejnižší.
příbuzný: 5 důvodů zpoždění CPP do věku 70.
důvody pro neužívání CPP brzy ve věku 60
zjevné zvýšení výhod, pokud odložíte, když začnete sbírat.
existuje riziko dlouhověkosti, že můžete žít déle, než se očekávalo, a budete se muset trvale vyrovnat se sníženými výhodami.
pokud je vaším hlavním důvodem předčasného užívání výhod CPP, můžete investovat prostředky na vyšší výnosy, věnujte chvíli zvážení reality.
je vaše tolerance rizika shoda s portfoliem, které v průměru vrátí 7.2% ročně po investičních poplatcích? Faktem je, že není moc tam je zaručena jako vaše vládou placené a inflace indexované CPP prospěch.
související čtení
- porozumění kanadskému penzijnímu plánu
- chyby RRSP a TFSA, kterým je třeba se vyhnout
- OAS vs CPP
- finanční rozhodnutí, která je třeba přijmout v 65 a 71
- kontrolní seznam před odchodem do důchodu pro Kanaďany
Jak požádat o CPP ve věku 60
můžete požádat o CPP online nebo pomocí papírového formuláře žádosti.
Online: Navštivte svůj účet My Service Canada a přihlaste se. Měli byste očekávat rozhodnutí mezi 7 a 14 dny.
papír: Vyplňte žádost o formulář důchodového penzijního plánu v Kanadě (ISP-1000) a pošlete jej poštou nebo jej odešlete do kanceláře Service Canada. Zpracování papírových aplikací trvá déle a může trvat až 3 měsíce.
