pokud máte potíže s prováděním hypotečních splátek nebo pod vodou na vašem domě, můžete být schopni sledovat krátký prodej, který vám umožní prodat váš domov za méně než částku, která stále dluží na vaší půjčce, zatímco zbytek je odpuštěn. Po krátkém prodeji však nebude získání další hypotéky snadné. Pravděpodobně budete mít minimální čekací dobu, než budete mít nárok na další půjčku, a možná budete muset zlepšit své kreditní skóre a ušetřit na zálohu.
důsledky krátkého prodeje
krátký prodej je často způsob, jak se zoufalý majitel domu vyhnout uzavření trhu, což může mít závažnější finanční důsledky. Uzavření trhu i krátký prodej mohou poškodit váš kredit, ale ten může být méně škodlivý.
„důvody se mohou lišit, ale krátký prodej se často stává, protože prodávající zaplatil příliš mnoho nebo si půjčil příliš mnoho za nemovitost, nebo trh klesl a tržní hodnota nemovitosti je nižší než zůstatek hypotéky,“ vysvětluje Abe Kahan, prezident půjčování domů v Laurel Road, půjčovací platformě v New Yorku a značce KeyBank.
„banka nebo věřitel obvykle souhlasí s krátkým prodejem, aby získal zpět část toho, co jim dluží,“ říká Kahan.
protože jste povinni plně splatit hypotéku, vy a váš věřitel musíte souhlasit s krátkým prodejem, než bude moci pokračovat, říká Suzanne Hollanderová, právnička a profesorka nemovitostí na Florida International University v Miami.
„klauzule“ splatná při prodeji „hypotéky je typem doložky o zrychlení, která vyžaduje, aby dlužník zaplatil celý dluh v době prodeje nemovitosti,“ říká Hollander. „Proto musí dlužník formálně požádat věřitele o povolení prodat nemovitost za méně než částku úvěru prostřednictvím krátkého prodeje.“
Hollander varuje, že věřitelé mají specifické zásady nebo postupy, které je třeba dodržovat, aby se uskutečnil krátký prodej. Tento proces obvykle trvá dlouhou dobu, také, a mnoho věřitelů odmítnout krátké žádosti o prodej, nebo nereagují na ně vůbec.
Jak získat hypotéku po krátkém prodeji
dobrou zprávou je, že po krátkém prodeji můžete získat novou hypotéku, ale může to být obtížné a časově náročnější. Vaše další půjčka může stát více, také.
„když se pokusíte získat další hypotéku, uvědomte si, že věřitelé budou opatrnější,“ říká Steve Nakash, ředitel spotřebitelských přímých půjček pro půjčky na bydlení Blue Spot, divize hypotéky Cherry Creek, v Greenwood Village, Colorado. „Nyní máte historii není schopen platit, a věřitelé budou zkoumat svůj kredit po krátkém prodeji, aby zajistily, že můžete provést nové platby.“
Kahan poznamenává, že krátký prodej může snížit vaše kreditní skóre kdekoli mezi 50 až 200 body, což může mnoho půjček mimo dosah. Konvenční půjčky obvykle vyžadují minimální kreditní skóre 680, zatímco půjčky FHA vyžadují skóre nejméně 500, pokud provedete 10% zálohu nebo alespoň 580 s 3.5 procenty dolů.
můžete pracovat na zlepšení své kreditní skóre na minimum potřebné, ale to bude vyžadovat čas a úsilí.
„úspora vyšší zálohy, než je minimum, které věřitel vyžaduje, může také urychlit proces,“ říká Raisul Islam, realitní agent a autorizovaný účetní s Howladar Yunus & Co., korespondentská firma Grant Thornton International Ltd., a ředitel Hadee Lutful & Co.
minimální čekací doba na získání hypotéky po krátkém prodeji
v závislosti na typu úvěru existují minimální čekací doby před hledáním nové hypotéky po krátkém prodeji. Toto jsou obecné požadavky a mohou se lišit v závislosti na vaší osobní finanční situaci.
| typ půjčky | minimální čekací doba |
|---|---|
| konvenční | 2-4 roky až na výjimky |
| FHA | 3 roky až na výjimky |
| USDA | 3 roky |
| VA | 2 roky až na výjimky |
| Nekvalifikační (nekvalifikační) | bez požadavku |
- konvenční půjčka – můžete mít nárok na konvenční půjčku za pouhé dva roky po krátkém prodeji, ale pravděpodobně budete potřebovat mít 20% zálohu a prokázat „polehčující okolnosti“, které vedly k prodeji, jako je ztráta zaměstnání. Pokud máte méně než 20 procent dolů, budete mít delší čekání: obvykle čtyři roky s 10 procent dolů a sedm let s méně než 10 procent dolů.
- FHA loan – pro půjčku FHA budete pravděpodobně muset počkat tři roky, než získáte hypotéku po krátkém prodeji, pokud neprokážete polehčující okolnosti, které by mohly zkrátit čekání na jeden rok. Můžete být také schopni požádat o hypotéku bez čekání vůbec, pokud jste nebyli v prodlení na předchozí hypotéku v době prodeje, a zaplatili jste ji včas v roce před prodejem.
- USDA loan – s USDA úvěr, budete obecně muset počkat tři roky požádat o novou hypotéku, i když polehčující okolnosti přispěly ke krátkému prodeji.
- VA půjčka-po dvou letech mají půjčky VA nejkratší čekací dobu a nemusí se vůbec čekat, pokud jste provedli platby včas před prodejem.
- nekvalifikovaná hypotéka (non-QM)-u nekvalifikované hypotéky nemusí existovat žádná čekací doba, ale mějte na paměti, že tyto půjčky mohou vyžadovat větší zálohu a účtovat vyšší úrokové sazby než jiné typy půjček.
přestavba kreditu po krátkém prodeji
nenechte se mýlit: krátký prodej může poškodit váš kredit. Pokud si chcete v budoucnu koupit dům, budete muset opravit svůj kredit, abyste měli nárok na nejlepší možné úrokové sazby a úvěrové programy.
„pokud je krátký prodej jedinou vadou na vaší kreditní zprávě, měli byste být schopni během čekací doby relativně rychle obnovit svůj kredit,“ říká Nakash.
pokud se ve vaší kreditní zprávě objeví více problémů, možná budete muset udělat více práce, abyste zvýšili své skóre, včetně těchto kroků:
- Zkontrolujte svou kreditní zprávu na adrese AnnualCreditReport.com, a opravit případné chyby nebo problémy, které si všimnete.
- splatit stávající dluh, Jak nejlépe můžete.
- Vyhněte se opožděným platbám a pokud je to možné, udržujte využití kreditu nízko — pod 30 procenty.
- Vyhněte se žádosti o dva nebo více úvěrových účtů v krátkém čase. Nejlepší je oddělit své žádosti o několik měsíců, aby váš kredit nebyl zasažen více dotazy.
- nezavírejte nepoužívané kreditní karty. Můžete také zvážit žádost o další nové úvěrové linky, ale pouze pokud máte v úmyslu provádět platby včas a používat je zodpovědně. Pokud vám bude odepřen, můžete zkusit požádat o zabezpečenou kreditní kartu nebo se stát oprávněným uživatelem na kreditní kartě jiné osoby.
- Určete, jak dlouho vám bude trvat, než ušetříte minimální zálohu potřebnou pro vaši další půjčku, a usilovně pracujte na tomto cíli.
- nakupujte pečlivě půjčky mezi několika věřiteli a důkladně porovnejte sazby a podmínky.
co je třeba zvážit
mějte na paměti, že jen proto, že můžete požádat o hypotéku brzy po krátkém prodeji, nemusí nutně znamenat, že byste měli.
„před podáním žádosti o další hypotéku je důležité prokázat finanční stabilitu,“ říká Islám, “ a měli byste se zavázat k řádnému hospodaření s penězi, abyste už nikdy nemuseli čelit krátkému prodeji.“
jedním z vašich cílů může být vybudování nouzových úspor, abyste mohli být v budoucnu připraveni na neočekávané.
“ dobrým lidem se někdy stávají špatné věci-dochází k bankrotu, lidé přicházejí o práci a lidé onemocní. Proto je vždy chytré mít po ruce šest měsíců nouzových prostředků, které tyto typy situací zvládnou, “ říká Nakash.
zjistit více:
- získání hypotéky po bankrotu: co vědět
- Jak získat hypotéku po uzavření
- jak refinancovat Podvodní hypotéku