vše, co potřebujete vědět o tom, jak kreditní karty fungují v Kanadě

v Kanadě je v oběhu 75.8 milionů kreditních karet Visa a Mastercard. To je asi dvě kreditní karty na dospělého! Transakce jsou pro spotřebitele rychlé, bezpečné a zdarma a některé získávají bonusové body atd. Ve skutečnosti nemůžeme začít počítat výhody, které činí kreditní karty tak populární v Kanadě. Existují však rizika pro ty, kteří nevědí, jak je správně používat. Takže tady je to, co by měl každý vědět o tom, jak kreditní karty fungují v Kanadě. A abyste si vybrali správnou kreditní kartu, použijte srovnávací nástroj.

Jak kreditní karta funguje

kreditní karta, jak název napovídá, vám umožňuje utrácet peníze na úvěr. To znamená, že jakákoli částka vynaložená na nákup nebo hotovostní zálohu se považuje za krátkodobou půjčku poskytnutou držiteli karty.

můžete utratit až předem stanovený úvěrový limit,který se může pohybovat od několika set do několika tisíc dolarů. Vše záleží na vašem ratingu a na tom, jak velkou důvěru má vydavatel kreditní karty ve vás.

společnosti vydávající kreditní karty

když slyšíte o kreditních kartách, často slyšíte o Visa, Mastercard a American Express. To jsou opravdu velké tři společnosti vydávající kreditní karty v Kanadě. Zatímco Visa a Mastercard nechávají na bankách, aby vydávaly kreditní karty pomocí své sítě, American Express vydává své vlastní karty prostřednictvím kanadské bankovní pobočky American Express.

odměny, poplatky a úrokové sazby se liší od jedné kreditní karty k druhé. Nicméně, ne všichni obchodníci akceptovat všechny velké tři společnosti vydávající kreditní karty. Například Costco přijímá Mastercard pouze v Kanadě.

tyto úvěrové společnosti účtují obchodníkům poplatek, známý také jako „mezibankovní poplatek“. To se může lišit od 0,5% do 5% v závislosti na typu podnikání, objemu generovaného podnikání a platebních prostředcích zákazníka. Visa a Mastercard účtují v průměru 1, 4%, zatímco American Express tyto informace nezveřejňuje.

úroky a poplatky

pokud zaplatíte celý účet v plné výši každý měsíc, nebudete platit úroky z toho, co si půjčíte. Ve skutečnosti 70% Kanaďanů vyplácí celý zůstatek na kreditní kartě každý měsíc. Pro tyto lidi je tedy úroková sazba nulová. Ti, kteří nezaplatí svůj účet v plné výši, musí platit relativně vysoké úrokové sazby, a pokud neprovedou minimální platbu, riskují poškození svého úvěrového ratingu.

úroky z nákupů

úroková sazba z nákupů je obecně mezi 10% a 30%. U drtivé většiny karet činí přibližně 20%, ale poplatky mohou být v některých případech levnější. Například karta se sníženou úrokovou sazbou může účtovat 10 až 12% úrok.

Všimněte si, že jsme vytvořili nástroj pro porovnávání kreditních karet, který vám pomůže těžit z nejlepších sazeb, ale především vám pomůže vybrat ten, který nejlépe vyhovuje vašim potřebám.

pokud nezaplatíte svůj zůstatek před koncem doby odkladu (obvykle 21 dní po obdržení měsíčního výpisu), úrok se vypočítá od data transakce.

podívejme se na konkrétní příklad. Předpokládejme, že jednotlivec koupí smartphone za 1000 dolarů 1. května. Jeho zůstatek na účtu je nyní $ 1000 . 31. května obdrží fakturu od finanční instituce a má 21denní lhůtu na provedení platby. Bohužel náš člověk nemá peníze na svém bankovním účtu v den splatnosti a zůstatek nezaplatí až do 1. července, tj.

pro argumentaci zde nebudeme počítat pozdní poplatky, ale pouze úroky. Chcete-li zjistit, kolik úroků bude muset tento jedinec zaplatit, musíte vypočítat denní úrokovou sazbu jeho kreditní karty. Stačí udělat následující rovnici:

roční úroková sazba (19,99%) / 365 (počet dní v roce) = 0.054767%

0.054767 x 61 dní (od zakoupení) = 3.34%

3.34% x $ 1000 = $ 33.40

pro nákup 1000 dolarů pomocí kreditní karty s úrokem 19,99%, zaplaceným 61 dní po datu transakce, je úrok 33 USD.40

je důležité si uvědomit, že když provedete platbu na vaši kreditní kartu, nebude automaticky plně použita na zůstatek vašich posledních nákupů. Platba bude použita jako první na zaplacení části vašich úrokových poplatků a všech dalších poplatků obsažených ve vašem výpisu.

úroky z hotovostních záloh a převodů zůstatku

při výběru hotovosti nebo při převodu dluhu na jinou kreditní kartu se úrok obvykle uplatní okamžitě (pokud nabídka nenaznačuje opak). To znamená, že budete platit úroky od data výběru nebo převodu.

tato úroková sazba je obecně mezi 12,90% a 24,99% a často se liší od úrokové sazby z nákupů. Některé propagační nabídky nabízejí 0% úrok z převodů zůstatku po omezenou dobu.

poplatky za převod cizí měny

Jedná se o poplatky účtované za nákup v jiné měně, než je kanadský dolar. Tyto poplatky za převod jsou obvykle 2,50% z částky transakce. Některé cestovní karty však neúčtují žádné poplatky za převod. Pokud hodně cestujete nebo nakupujete online ve Spojených státech, je to důležitý faktor, který je třeba zvážit při výběru kreditní karty.

roční poplatek

roční poplatek je částka, kterou musíte každý rok zaplatit za držení kreditní karty. Je však třeba poznamenat, že tyto poplatky se obecně vztahují pouze na karty, které přicházejí s výhodami, bonusovými odměnami nebo v případě kreditních karet určených pro ty, kteří mají špatný kredit. Ujistěte se, že zaplacené poplatky stojí za to.

například Walmart Mastercard nabízí 1.25% sleva na všechny vaše nákupy na Walmart a 1% na všechny ostatní nákupy. Stojí však 120 dolarů ročně.

Chcete-li překonat roční poplatek, budete muset strávit více než $9600 v obchodech Walmart, nebo strávit více než $12,000 s touto kartou na všechny ostatní nákupy (samozřejmě, tyto dvě výdaje jsou kumulativní).

Ostatní různé poplatky

existují další dodatečné poplatky spojené s kreditními kartami, i když mnohem méně časté, ale tyto jsou důležité vzít v úvahu při nákupu kreditní karty. Jedná se o věci, jako jsou poplatky za kontokorent (pokud jste překročili svůj kreditní limit), poplatky autorizované uživatelem, například při přidání další karty na účet, a správní poplatky za věci, jako je získání kopií dokumentů, kontrola NSF, neaktivní účty atd.

programy odměn

kreditní karty s programy odměn nabízejí slevy na základě vynaložené částky. Tyto slevy mohou mít podobu bodů, jako je Aeroplan, letecké míle, nebo interní programy, cash back, nebo jiné odměny, jako jsou cestovní výhody nebo vstupenky do kina. Tyto karty však někdy mají vyšší úrokové sazby než karty bez poplatků nebo dokonce přicházejí s ročním poplatkem. Existují čtyři hlavní typy odměn, takže je jen na vás, abyste našli ten, který je pro vás ten pravý.

body

některé karty vám dávají určitý počet bodů za každý dolar, který s ním utratíte. Tyto body můžete převést na položky, dárkové certifikáty a někdy i hotovost. Některé karty vás omezují na používání bodů pouze v konkrétních obchodech. Můžete si přečíst tento článek zjistit, jaké jsou 10 nejlepší odměny kreditní karty v Kanadě.

odložené slevy

odložené slevy vám umožní získat hotovostní slevy na základě vašich výdajů prostřednictvím vaší kreditní karty. Některé karty vám například poskytují slevu 2% za každý dolar vynaložený na potraviny. Můžete si přečíst tento článek zjistit 10 nejlepší cash back kreditní karty v Kanadě.

cestování

můžete sbírat body nebo letové míle, které můžete převést na nákup letenek, hotelových pobytů nebo cestovních balíčků. Počet bodů nebo mil, které obdržíte, se liší od karty k kartě.

slevy

některé kreditní karty nabízejí slevy. Získáte tedy slevy na určité zboží nebo služby. Například karty čerpacích stanic poskytují slevy na palivo.

minimální platba

Chcete-li skutečně využívat výhod kreditních karet, musíte každý měsíc vyplatit výpis z kreditní karty v plné výši. Ještě pořád, mnoho Kanaďanů to nedokáže, a někteří se rozhodnou provést minimální platbu. Zaplacením této částky se vyhýbají placení poplatků z prodlení, ale nebrání jim v placení úroků ze zbývajícího zůstatku, který se tak bude snižovat velmi pomalu.

banky používají k výpočtu minimální částky platby jednu z následujících dvou metod. Nejběžnější v Quebecu je minimální platba $ 10 plus poplatky a úroky vzniklé během období. Druhou metodou je minimální platba ve výši 2-5% zůstatku. Až donedávna tato částka nemohla být nižší než 2%. Nedávno schválený zákon o ochraně spotřebitele však tuto částku zvýší o půl procentního bodu ročně od 1. srpna 2020, dokud nedosáhne 5% po období šesti let.

je důležité mít na paměti, že pokud platíte pouze minimální platbu každý měsíc, bude vám trvat mnohem déle, než splatíte zůstatek na kreditní kartě.

pokud je například váš zůstatek 1000 USD a každý měsíc provedete pouze minimální platbu, bude to trvat 10 let a 11 měsíců, než splatíte celý zůstatek. Celkem budete mít splaceny $ 1979.94 a tedy $ 979.94 v zájmu.

na druhou stranu, pokud provedete minimální požadovanou platbu plus dalších 50 $každý měsíc, po 18 měsících nebudete mít na kartě žádný dluh. Ve srovnání s předchozím scénářem, ve kterém byste zaplatili zůstatek 131 měsíců, ušetříte úrok 832,24$.

placení pouze minimální platby se tedy zjevně nezdá být dobrým řešením. Má mnohem větší smysl provést minimální požadovanou platbu plus další částku, aby se minimalizoval zůstatek úroků na kreditní kartě. Pokud chcete snadno vypočítat, kanadská vláda poskytuje kalkulačku.

také si všimněte, že výpisy z kreditních karet v Kanadě jsou povinny ukázat, jak dlouho vám bude trvat, než splatíte svůj zůstatek, pokud provedete pouze minimální platbu každý měsíc.

pokud nevíte, jak je správně používat, kreditní karty mohou být nejhorším nepřítelem vašich osobních financí. Opravdu, musíte se ujistit, že neprovádíte nutkavé nákupy a vždy máte potřebné finanční prostředky na splacení zůstatku vaší kreditní karty každý měsíc. Pokud se však dobře používají, kreditní karty vám mohou pomoci získat bohatší a poskytnout vám přístup k různým odměnám.

pokud se vám tento článek líbil, určitě se vám bude líbit mobilní aplikace Hardbacon, která odkazuje na vaše bankovní a investiční účty, pomůže vám naplánovat finanční cíle, rozpočet a investovat lépe. Základní verze aplikace je zdarma, ale s Hardbacon Premium můžete udělat více. Jako věrný čtenář našeho blogu můžete získat 10% slevu na jakékoli předplatné Hardbacon Premium. Chcete-li využít této akce, použijte promo kód BLOG10 při přihlášení k odběru prostřednictvím našich webových stránek.