přijetí více peněz, než je k dispozici na vašem běžném účtu, může vést k zápornému bankovnímu zůstatku. Přečerpání účtu vás může stát spoustu peněz v bankovních poplatcích.
pokud máte záporný bankovní zůstatek, nejste sami. Výzkum ukazuje, že asi 18 procent Američanů došlo v minulosti k přečerpání 12 měsíce, přičemž tři čtvrtiny z nich vznikly sankční poplatek. Podle výzkumu má většina těchto lidí minimální znalosti o pravidlech kontokorentu.
abychom vám zabránili získat záporný bankovní zůstatek, diskutujeme o tom, co to znamená mít záporný bankovní zůstatek, co se stane dál a co dělat, abychom se dostali ze situace a našli úlevu.
co přesně je záporný zůstatek bankovního účtu?
také známý jako kontokorent bankovního účtu, záporný bankovní účet je, když zůstatek bankovního účtu osoby klesne pod nulu. Obvykle se to stane, když máte nedostatečný zůstatek na účtu, ale pokračujete v platbách. Pokud banka platbu přijme, na vašem účtu vznikne dluh, takže váš zůstatek bude záporný.
pro lepší pochopení zvažte následující scénář: Řekněme, že si koupíte zboží v hodnotě 120 USD v supermarketu a napíšete šek na nákup. Když však obchodník vloží šek do banky, váš účet má pouze 90$, což znamená, že jste o 30 $méně z toho, co je splatné za šek.
v takovém případě existují dva možné výsledky – buď šek „odrazí“, nebo vaše banka zaplatí obchodníkovi celou částku. Pokud se druhý výsledek rozvine, bude vám účtován kontokorent 30$.
proč je zůstatek mého bankovního účtu záporný?
váš bankovní účet může z různých důvodů skončit se záporným zůstatkem. Například, můžete mít záporný zůstatek, když vložíte šek a provedete platbu okamžitě, než se peníze projeví na vašem účtu. Za druhé, můžete zapomenout na množství peněz, které máte na svém účtu, a nakonec provedete platby za komodity v hodnotě vyšší, než je váš skutečný zůstatek.
v případě, že vlastníte více než jeden účet ve stejné bance, můžete být zmateni ohledně účtu, který chcete použít k provedení platby. V takovém případě může váš bankovní účet skončit se zápornými prostředky, i když váš druhý účet má dostatek peněz.
Poznámka: existují i jiné způsoby, jak můžete skončit s negativním bankovním účtem, kromě psaní šeku. Některé z nich zahrnují;
- použití debetní karty
- Přímý výběr z banky
- použití elektronických způsobů plateb, jako jsou plánované platby
- ATM transakce
jaké jsou důsledky negativního bankovního účtu?
pokud váš účet získá záporný zůstatek, vaše banka pravděpodobně uloží několik důsledků. Mezi ně patří; poplatek za kontokorent, uzavření účtu, nebo úvěrový dopad, jak je uvedeno níže;
poplatek za kontokorent
pokud provedete platbu nebo transakci, která vede k zápornému zůstatku na vašem bankovním účtu, vaše banka vám účtuje poplatek za kontokorent. Taky, pokud tyto poplatky přijmete, banka vám pravděpodobně naúčtuje poplatek za každou platbu debetní kartou nebo transakci ATM, která činí zůstatek vašeho účtu záporným.
v té době vám banka naúčtuje několik poplatků za kontokorent za všechny transakce, ke kterým dojde, když nemáte žádné prostředky. Poté, co se váš bankovní zůstatek stane záporným, vaše banka očekává, že vložíte prostředky na bankovní účet, aby byl zůstatek opět kladný.
uzavření účtu
pokud záporný zůstatek na vašem bankovním účtu přetrvává, vaše banka může a pravděpodobně váš účet zruší. Banka se také může rozhodnout zrušit váš účet, pokud bude opakovaně negativní. Chcete-li však znát přesné akce banky, měli byste navštívit banku nebo si přečíst informace, které jste obdrželi po otevření účtu.
jakmile je účet uzavřen, vaše banka upozorní firmu na běžný účet, která uchovává informace o vašem účtu po dobu až sedmi let. Uzavření účtu tedy neznamená, že cokoli, co jste vlastnili, zmizí.
úvěrový efekt a vymáhání pohledávek
kromě uzavření účtu vás banky mohou hlásit svým zpravodajským úřadům, které jsou podobné úvěrovým úřadům. Jakmile je vaše jméno uvedeno u těchto úřadů, je pro vás těžké otevřít bankovní účet od jakékoli jiné banky ve vaší zemi nebo v zámoří.
Alternativně můžete mít možnost Otevřít si účet s přidanými poplatky a dalšími omezeními. Například můžete být nuceni mít na svém účtu konkrétní nevyčerpatelný zůstatek.
banky mohou také využít služeb inkasní firmy k inkasu částky kontokorentu od vás. Tyto firmy používají různé metody sběru a mohou vás dokonce nahlásit úvěrovým úřadům, které mohou negativně ovlivnit vaše kreditní skóre. Placení poplatků za kontokorent je klíčové, pokud se nechcete dostat do situace, kdy byste se mohli pokusit opravit svůj kredit sami.
kontokorent Vs. poplatek za nedostatečné prostředky
poplatek za kontokorent je částka, kterou vaše banka účtuje na pokrytí platby nebo transakce, pokud nemáte na svém účtu dostatek finančních prostředků. Poplatek je asi 31 dolarů za transakci pro většinu družstevních záložen nebo malých bank, zatímco větší banky účtují 34 dolarů za kontokorent.
někdy se transakce neuskuteční nebo kontroly odrazí, když nemáte dostatečné finanční prostředky. V takových případech vám finanční instituce mohou účtovat poplatek za nedostatečné finanční prostředky. Z větší části je poplatek za nedostatečné prostředky a poplatek za kontokorent stejný. Existují však některé scénáře, kdy odražená platba může přilákat více poplatků od příjemce.
pokud náhodou přečerpáte svůj účet, měli byste zvážit několik kroků, Jak je popsáno níže:
přestaňte účet používat
pokud svůj účet přečerpáte, zvažte ukončení všech nepodstatných plateb nebo transakcí pomocí účtu, dokud nebude záporný zůstatek seřazen. Banka vám účtuje poplatek za kontokorent nebo NSF za každou transakci nebo provedenou pomocí účtu. Pokračování v používání účtu způsobí, že záporné číslo bude ještě větší.
pokud máte automatické platby, které mají být provedeny pomocí účtu k pokrytí určitých opakovaných výdajů, zvažte také jejich zastavení.
převod peněz na účet
dalším krokem by mělo být získání finančních prostředků na váš účet co nejdříve, abyste se vyhnuli sněžení vašeho dluhu. Převod nebo vložení peněz na váš účet vám nejen pomůže vyhnout se více kontokorentům, ale také vám umožní platit poplatky.
požádejte o prominutí poplatků
pokud vám banka účtovala poplatek NSF nebo kontokorent, zvažte volání na linku péče o zákazníky a požádejte o prominutí. Většina finančních institucí se vzdá poplatku, zejména pokud na vašem účtu vzniká záporný zůstatek poprvé.
plaťte třetím stranám
když se obchodník pokusí účtovat váš účet a selže kvůli zápornému zůstatku, pak by to mohl být problém. Obchodník bude mít nějaké dodatečné náklady na“ odražené “ kontroly. V takovém případě budete muset nejen zaplatit poplatek NSF do banky, ale také vyrovnat to, co dlužíte obchodníkovi.
mohu stále používat svou debetní kartu se záporným bankovním zůstatkem?
banky vám umožní pokračovat v používání debetní karty, i když je váš účet záporný, za předpokladu, že jste se přihlásili k programu ochrany proti přečerpání. Je však vhodné vyhnout se kontokorentnímu programu za každou cenu! Důvodem jsou důsledky spojené s přečerpáním účtu.
například vám bude účtován poplatek (31 USD pro menší banky a 35 USD pro větší banky) pokaždé, když přečerpáte svůj účet. Nakonec to zvýší záporný bankovní zůstatek, čímž se zvýší váš dluh.
měli byste si uvědomit, že pokud váš bankovní účet zůstane po delší dobu záporný, může jej vaše banka zavřít. Ve snaze zachránit své peníze, banky mohou také zapojit vymáhání pohledávek firmy, které vás seznam s úvěrovými institucemi. To může negativně ovlivnit vaše kreditní skóre.
také podle státních zákonů je nezákonné, aby jednotlivec úmyslně odrazil platbu nebo napsal špatný šek. Provádění plateb pomocí účtů se záporným zůstatkem vědomě je podvod. Banky jsou ze zákona oprávněny vás obvinit z trestného činu, pokud se váš šek odrazí.
jak se v budoucnu vyhnu negativnímu bankovnímu účtu?
po vymazání záporného zůstatku můžete stále používat stejný účet pro své každodenní činnosti. Musíte však zvážit několik kroků, abyste se vyhnuli opětovnému přečerpání účtu. Některé z těchto kroků zahrnují:
Zaregistrujte se pro upozornění s nízkým zůstatkem a automatický přímý vklad
pokud nemůžete sledovat své výdaje, může být pro vás řešením přihlášení k výstrahám s nízkým zůstatkem. Zde umístíte automatické upozornění na telefon, které vám připomenou, kdy se vaše účty dostanou do určité rovnováhy. To vám umožní přidat prostředky na účet nebo se vyhnout jeho použití k provádění více plateb.
automatické přímé vklady vám pomohou vyhnout se přečerpání účtu vložením výplaty na vybraný účet.
Sledujte své výdaje
doporučujeme vám, abyste si před provedením jakýchkoli transakcí nebo plateb vedli běžící knihu a zkontrolovali ji. V průběhu let se to stalo snadným procesem, zejména se zavedením mobilního bankovnictví. Sledování vašeho účtu vám nejen pomůže vyhnout se chybám, ale také vám umožní zachytit poplatky, které jste možná zapomněli.
je důležité si uvědomit, že kontrola bankovního zůstatku pomocí bankomatu nebo online vám nemusí vždy poskytnout přesný zůstatek. Proto byste měli pravidelně provozovat bankovní zůstatky.
Opt-Out z kontokorentního programu
banky vám mohou umožnit přečerpat pouze tehdy, pokud jste se rozhodli pro jejich krytí kontokorentem. Pokud se odhlásíte z tohoto programu, banky vám nemohou účtovat poplatky za kontokorent za platby debetní kartou nebo výběry z bankomatu.
propojte spořicí účet se spořicím účtem nebo kreditní kartou
většina bank vám dává možnost propojit běžný účet s kreditní kartou nebo spořicím účtem. To vám pomůže pokrýt platby, pokud na běžném účtu nemáte dostatek finančních prostředků. I když to přitahuje poplatek pro některé banky, ušetří vám spoustu peněz, které by jinak byly účtovány za NSF nebo kontokorentní fondy.
FAQ o záporném bankovním zůstatku
co se stane, pokud máte na svém bankovním účtu záporný zůstatek?
pokud máte záporný zůstatek na vkladovém účtu, banka vám může účtovat poplatky za kontokorent, zmrazit váš účet nebo jej dokonce zavřít, pokud záporný zůstatek přetrvává. Banky obvykle vykazují bankovní účty, které jsou uzavřeny se záporným zůstatkem úvěrovým agenturám. Tyto informace se zobrazí ve vaší kreditní zprávě, kde jsou označeny jako nezaplacené dluhy.
jak dlouho může být váš bankovní účet negativní?
doba potřebná k uzavření záporného bankovního účtu se bude u jednotlivých bank lišit v závislosti na jejich politice. Do hry vstupují i další faktory, jako je velikost záporného zůstatku a historie pečení zákazníka. Většina bank však bude trvat 30 dní až 4 měsíce, než uzavře negativní účty.
můžete jít do vězení za negativní bankovní účty?
číslo Přečerpání zpětného účtu není trestným činem. Některé státy však mohou uložit vězení, pokud existuje důkaz, že důvody pro přečerpání vašeho účtu jsou trestné, nebo podporují trestní stíhání.
co se stane, když nezaplatím svůj záporný bankovní zůstatek?
pokud nezaplatíte záporný bankovní zůstatek, banka po určité době účet uzavře a podá zprávu úvěrovým agenturám. To bude zahrnuto do vaší kreditní zprávy jako nezaplacené dluhy a ovlivní vaše kreditní skóre. Také nebudete moci otevřít jiný účet u banky.
můžete uzavřít bankovní účet se záporným zůstatkem?
číslo Pokud požádáte o uzavření přečerpaného účtu, vaše banka bude vyžadovat, abyste zaplatili zůstatek dříve, než bude moci účet uzavřít. Bez toho banky odmítnou účet uzavřít.