Hvad gør jeg med min TSP efter pensionering fra føderal tjeneste? Ja, Dette er det mest almindelige spørgsmål, jeg modtager fra folk, der nærmer sig pensionering, og med rette.
til ingen overraskelse er svaret et andet “det afhænger”, men for at gøre det nemt, vil jeg opdele mulighederne i tre valg, så vi kan se på fordele og ulemper ved hver.
den første ting at huske er, at du ikke behøver at gøre noget med din sparsommelig opsparingsplan. Og du kan faktisk ikke gøre noget med det, før du har været pensioneret i mindst 30 dage. Når de tredive dage er gået, har du nogle muligheder.
mulighed #1 – TSP livrente
TSP livrente er anderledes end FERS livrente—helt anderledes, faktisk. En TSP livrente indebærer at vende pengene i din TSP over til et forsikringsselskab (Met Life) til gengæld for en garanteret betaling for resten af dit liv.
der er mange forskellige kombinationer af en øjeblikkelig livrente såsom:
- kun liv
- liv med periode bestemt
- fælles liv
- liv med resten
et liv kun øjeblikkelig livrente vil give dig den højeste månedlige betaling. Jo flere muligheder du tilføjer, jo mere falder den månedlige annuitetsbetaling. For eksempel kan en livrente kun have en udbetaling på $3000 om måneden, men en fælles livrente ville have en reduceret udbetaling på omkring $2700 om måneden.
med hver af de umiddelbare annuitetsmuligheder ovenfor giver en person adgang til balancen i deres TSP. Et liv med resten livrente ville give Indkomst for den forsikredes levetid og udbetale den resterende saldo (indledende købsbeløb minus de samlede månedlige betalinger) til modtageren ved den forsikredes død.
den største fordel ved en øjeblikkelig livrente er, at du får en garanteret indkomststrøm for din levetid. Men, som en Fers pensionist, du vil allerede have to garanterede indkomststrømme i din FERS livrente og Social sikring. Det kan derfor ikke være nødvendigt at miste adgangen til dine investeringer for at garantere resten af din indkomst.
fordele:
- garanteret levetid indkomst
ulemper:
- tab af adgang til hovedstol
- afhængig af rentesatser
- Inflation kan reducere købekraften
Option #2 – Lad penge i TSP
i pension, har du mulighed for at forlade dine penge i TSP, som virkelig ikke er anderledes end det er, når du arbejder. De store forskelle er ,at (1) Du kan ikke bidrage længere og (2) Du kan ikke tage nogen lån på din konto. Bortset fra det er dine investeringsmuligheder nøjagtigt de samme, og du kan stadig foretage ændringer i din kontosaldo, ligesom da du arbejdede.
en af de største fordele ved at forlade penge i din TSP i pension er at have adgang til dine midler før alder 591/2. Hvis du går på pension i det år, du bliver 55 eller senere, har du øjeblikkelig adgang til din TSP uden straf. Hvis du er en særlig kategori medarbejder (SCE), og du går på pension i det år, du fylder 50 år eller senere, så har du øjeblikkelig adgang til din TSP, samt.
fordele:
- Hold din TSP på samme måde som du er vant til
- adgang til din G-fond
- adgang til dine midler hurtigere end en IRA og uden straf
ulemper:
- begrænset til dine fem investeringsmuligheder
- krævede minimumsfordelinger fra Roth TSP
- kan ikke vælge, hvilke midler du trækker fra
- mulige modtagerproblemer
Option #3 – Overførsel til en IRA
den tredje mulighed er at overføre midler i din TSP til en IRA. Det er muligt at foretage en delvis eller hel overførsel til en IRA uden straf. Formularer TSP 70 og TSP 77 bruges til at foretage fuld og delvis tilbagetrækning. Hver af disse formularer findes på din TSP-konto.
men TSP er billig; hvorfor vil du overføre ud af det? Kort sagt, TSP er ikke længere billig sammenlignet med andre større depotmænd. Når man ser tilbage for 10 år siden, blev TSP betragtet som billig sammenlignet med andre depotmænd, men dette er ikke længere tilfældet. Det er nu muligt at få meget lignende midler eller indekser som din TSP inden for en IRA. Den eneste investering, der er unik for din TSP, er din G-fond.
der er et par fordele ved at flytte penge til en IRA. Den første og mest indlysende er, at du har ubegrænsede investeringsmuligheder inden for en IRA.
en anden fordel ved at flytte til en IRA er øget fleksibilitet ved tilbagetrækning af midler. Når en pensionist trækker midler fra deres TSP, midlerne kommer ud efter, hvordan denne person investeres. Med andre ord, hvis en person har 70% C-fond og 30% G-fond, kommer deres tilbagetrækning fra 70% af C-fonden og 30% af G-fonden.
med en IRA kan en pensionist vælge at hæve penge fra enhver investering, de ønsker. Denne mulighed er især rart, hvis du planlægger at bruge bucket strategi, eller barbell strategi, i pension. Uanset din tilbagetrækningsstrategi er en IRA mere fleksibel til udbetalinger.
derudover kan flytning af penge fra Roth TSP til en Roth IRA eliminere krævede minimumsfordelinger (RMDs). RMD ‘ er kræves fra Roth TSP, men de kræves ikke fra en Roth IRA. Ikke alene giver dette dig mere fleksibilitet på udbetalinger, men giver dig mulighed for at forlade dine penge til at vokse og sammensatte indkomst skattefri over en længere periode. Dette er en særlig økonomisk kyndig måde at overlade mere af en arv til dine arvinger.
flytning af aktiver fra TSP til en IRA giver dig også mulighed for at foretage Roth-konverteringer. TSP tillader ikke konverteringer i planen.
den endelige fordel er i forhold til børn, der kan arve din konto. Ved en TSP-kontoindehavers død, en levende ægtefælle kan åbne en Modtagerdeltagerkonto BPA og beholde TSP. Når ægtefællen dør, skal de nye modtagere trække penge fra TSP. Disse midler “kan ikke overføres eller rulles over til nogen form for IRA” ifølge TSP hjemmeside.
denne ulempe til TSP kunne nemt koste modtageren titusinder af dollars, men en IRA-modtager kan flytte midler til en arvelig IRA og lade disse midler være der i op til 10 år. Fordelen ved at efterlade midler på kontoen i 10 år ville være at tage udbetalinger ud over den 10-årige tid for at sprede sig og reducere skattepligten.
hvis en TSP-modtager bestod med $500.000 tilbage i TSP, skal modtageren tage alle midlerne ud inden for en 60-dages periode og vil blive beskattet på $500.000. Hvis det samme scenario skulle ske med midlerne i en IRA, kunne modtagerne flytte midlerne til en arvelig IRA og tage mindre distributioner ud over den 10-årige tidsperiode. De kunne også have potentialet til at få mere udskudt vækst i løbet af 10-årsperioden.
fordele:
- flere investeringsmuligheder
- fleksibilitet med tilbagekøb af investeringer
- ingen RMD ‘ er fra en Roth IRA
- mere fleksibilitet for personer, der arver din konto
- Roth-konverteringer er en mulighed
ulemper:
- begrænset adgang før 59-årsalderen
- ingen adgang til G-fonden
- hvis du flytter alle dine penge ud af TSP, kan du ikke gå tilbage til det
Resume
beslutningen om, hvad du skal gøre med din TSP efter pensionering, er vigtig. Det er heller ikke en beslutning, der skal skyndes, da der ikke er nogen frist, der skal overholdes. Her er et par højdepunkter i de tre muligheder, der er anført ovenfor:
- en øjeblikkelig livrente er sandsynligvis ikke en god mulighed for føderale medarbejdere.
- Flyt ikke alle dine penge fra TSP til en IRA, hvis du tror, at du har brug for adgang til midlerne før 591/2.
- Flyt ikke alle dine penge ud af TSP, hvis du tror, der er en chance for, at du vil flytte penge tilbage i fremtiden.
- TSP er ikke den billigste depotmand til rådighed.
- en IRA er mere fleksibel for investeringer tilbagekøb og videregive aktiver.
- en Roth IRA kan eliminere RMDs.
tag ikke dine kollegers råd om, hvad du skal gøre med din sparsommelig opsparingsplan. Din TSP er en stor del af din pension, så tag din tid og tag den beslutning, der er bedst for dig.