hvad skal man gøre, når man er brudt, arbejdsløs og i gæld

når folk er brød, arbejdsløse og i gæld, er kneejerk-reaktionen ofte at ignorere situationen og skjule sig for dine kreditorer. Men sandheden er, at skjule fra dine økonomiske udfordringer vil kun gøre dem værre. I stedet skal du handle og følge disse trin. Dette vil hjælpe med at minimere det økonomiske nedfald, så når du sikrer dig ny beskæftigelse, vil du være i stand til at komme dig så hurtigt som muligt.

Indholdsfortegnelse

Trin 1: Ansøg om føderal studielån udsættelse og CNC skattestatus

statsudstedte gæld har ofte indbyggede løsninger til folk, der midlertidigt ikke har råd til at betale. De tilbyder i det væsentlige måder at stoppe eller undgå indsamlingshandlinger på ting som føderale studielån og IRS tilbage skatter. Dette vil hjælpe med at minimere de problemer, du står over for med disse typer gæld.

Federal student loan udsættelse

udsættelse giver dig mulighed for midlertidigt at stoppe de månedlige betalinger på føderale studielån uden at blive straffet. Dette vil holde dine lån ude af standard, når du arbejder for at sikre et andet job. Hvis du har subventionerede studielån, vil renteudgifterne fortsætte med at påløbe under udsættelse, så dine saldi bliver højere, når du kommer tilbage til at foretage betalinger. Men hvis du har subsidieret studielån, betaler regeringen disse renteudgifter for dig.

i øjeblikket ikke collectible (CNC) status for skattegæld

hvis du skylder skat til IRS, er der en status, som du kan indgive i en periode med arbejdsløshed kaldet aktuelt ikke Collectible (CNC). Denne status lader IRS vide, at du ikke har midlerne til at foretage betalinger til din skattegæld. Det stopper alle IRS-indsamlingshandlinger, indtil du har midlerne til at begynde at betale din gæld. CNC status vil ikke stoppe sanktioner og interesse, at IRS gælder for din saldo, men det vil stoppe ting som bankafgifter og panterettigheder.

Trin 2: Ring din pant långiver straks

hvis du er en boligejer, så den største bekymring, du skal have i en periode med arbejdsløshed er at holde dit realkreditlån nuværende. Hvis du standard på et kreditkort, er det værste, der vil ske, at de kan tage dig til civil domstol. Men hvis du standard på dit realkreditlån, långiver kan starte afskærmning handlinger og du kan miste dit hjem.

den gode nyhed er, at realkreditinstitutterne generelt ønsker at undgå de udgifter og potentielle tab, de står over for, når en boligejer afskærmer. Så de er normalt meget villige til at arbejde sammen med dig, så du kan undgå standard. Dette gælder især, hvis du kontakter dem tidligt, før du begynder at gå glip af betalinger.

det er ret almindeligt for realkreditinstitutterne at give overbærenhed til husejere. Det betyder, at de midlertidigt vil reducere eller stoppe dine månedlige betalinger helt, mens du arbejder for at komme tilbage på dine fødder. Dette vil tage stress af at miste dit hjem fra dine skuldre og give dig en mindre regning at bekymre sig om.

Trin 3: ring til dine låneservicevirksomheder for at arrangere

realkreditlån er ikke de eneste lånebetalinger, du muligvis midlertidigt kan holde pause. Faktisk skal du ringe til hver af dine låneservicevirksomheder (långivere) for at forklare din situation og spørge, om de har nogen muligheder, der kan hjælpe dig. Må ikke behandle långivere som samlere og forsøge at skjule! Hvis du ikke foretager betalinger, og de ikke har hørt fra dig, er de mere tilbøjelige til at afskrive dig som et tab. Så vil du stå over for indsamling trusler og tilbagetagelse.

i stedet skal du være proaktiv og ringe til dine kreditorer for at fortælle dem, hvad der foregår. De sender dig ikke straks til samlinger, fordi du indrømmer, at du har indkomstudfordringer. Det værste, der vil ske, er, at de vil fortælle dig, at de ikke kan gøre noget for dig, og du skal foretage dine betalinger. Men i mange tilfælde kan du muligvis reducere eller stoppe dine betalinger, hvilket ville tage regninger fra din plade.

Ansøg om overbærenhed gennem din auto långiver

Auto långivere kan også give overbærenhed, så du behøver ikke at bekymre dig om repo mand kommer til at tage din bil. Det vil fungere på samme måde som pant overbærenhed, hvor långiveren accepterer at reducere eller midlertidigt stoppe dine betalinger, indtil du har midlerne til at begynde at gøre dem igen.

rapporter dit tab af indkomst til federal student loan servicers

hvis du af en eller anden grund ikke kan kvalificere dig til federal student loan udsættelse, er der andre muligheder, der kan give lettelse. For eksempel er der en føderal tilbagebetalingsplan kaldet Pay as You Earn, der matcher dine betalinger til din indkomst og familiestørrelse. Betalingerne kommer normalt ud til omkring 10% af din justerede bruttoindkomst. Men hvis du falder under den føderale fattigdomsgrænse i din stat, kan dine betalinger reduceres yderligere. Faktisk, i tilfælde, hvor du ikke har nogen penge, der kommer ind, falder dine betalinger til nul. Du er ikke forpligtet til at foretage betalinger, før din indkomst forbedres.

hvis du allerede har tilmeldt dig PayE eller RePayE-programmet, skal du kontakte din føderale studielånsservicer for at rapportere ændringen i din indkomst. Hvis du ikke er tilmeldt det, skal du tage skridt til at blive tilmeldt og sørge for at rapportere din nuværende manglende indkomst.

se om private studielånservicevirksomheder tilbyder udsættelse eller overbærenhed

ikke alle private studielånselskaber tilbyder de samme muligheder for udsættelse og overbærenhed, som du nyder med føderale lån. Men nogle gør det, så det er værd at telefonopkaldet tjekker og ser. Forklar din situation og spørg, om du først kan ansøge om udsættelse, da dette vil stoppe dine betalinger helt.

Trin 4: Gennemgå dit budget for at reducere udgifterne så meget som muligt

nu hvor du har fundet ud af, hvilke lånebetalinger du kan reducere eller stoppe, skal du revidere dit budget ærligt. Når du ikke har mange (eller nogen) penge, der kommer ind, skal du minimere de penge, der går ud. Det betyder at skære eventuelle udgifter, som du ikke absolut har brug for. Annuller streamingtjenester, ekstra kabelpakker, abonnementer, omkostninger til spisning, og tjenester, du betaler for, som du selv kan gøre, som landskabspleje, poolpleje, personlig pleje, og rengøringsservice.

du bør også se, hvad du kan skære ned. Gennemgå regninger som dine telefon -, mobil-og internetregninger for at se, om du betaler for funktioner, du ikke har brug for. Du kan muligvis nedgradere til en mere overkommelig pakke. Kontroller også udgifterne til nødvendige udgifter, som dagligvarer, for at se, hvad du kan gøre for at reducere disse omkostninger.

det kan føles som en spildt indsats, da du ikke har penge, der kommer ind. Men jo mere du kan skære ned nu, jo mindre skal du betale, når du kommer tilbage til fuld beskæftigelse.

Trin 5: Find måder at tjene ekstra penge på, mens du leder efter fuldtidsbeskæftigelse

fra freelance-arbejde til sidekoncerter, der er masser af potentielle muligheder, som du kan bruge til at supplere din indkomst, mens du leder efter fuldtidsbeskæftigelse. Du kan føle, at dette kun er midlertidige stop-gap-foranstaltninger, og det er de. Du skal bare have mindst en form for indkomst til at dække dine regninger og fornødenheder, indtil du kan få en anden fuldtidsstilling.

overvej disse muligheder:

• Pick up freelance arbejde gennem tjenester som LinkedIn Pro Finder, især hvis du er en kreativ professionel, såsom en grafisk designer.
• Find sidegigs, såsom at blive Uber-driver eller være leveringsdriver for Uber Eats.
• se om du har varer, som du kan sælge for kontanter, såsom gammelt tøj eller elektroniske enheder.
• få et deltidsjob hos en lokal forhandler eller i gæstfrihed, så du kan tjene penge i din fritid, når du ikke leder efter beskæftigelse.

Leder du efter fuldtidsbeskæftigelse i din valgte karriere felt bør helt sikkert være din primære fokus. Du kan dog ikke ignorere mulighederne for at holde din økonomi flydende, mens du finder den næste mulighed.

Trin 6: overvej udlånsmuligheder, der kan give kontanter, men vær forsigtig

når du leder efter måder at holde dig flydende i denne periode med arbejdsløshed, kan du overveje finansieringsløsninger, der kan give kontanter. At få midler, som du holder dig ude af det røde i et par måneder, kan lyde som en no-brainer. Der er dog nogle vigtige punkter, som du vil overveje, før du får et lån, som du potentielt ikke har midlerne til at betale tilbage.

• hvor lang tid vil du have, før de nye lånebetalinger starter? Vil det være nok tid til at finde ny fuldtidsbeskæftigelse?
• hvor meget øger det nye lån din økonomiske risiko? Hvad vil du risikere ved at tage disse midler ud?
• hvor meget vil dette nye lån koste dig, og hvornår skal du hente den fane?

her er nogle af de mest almindelige finansieringsløsninger, som folk overvejer, når de står over for arbejdsløshed. Forstå risiciene ved hver af disse muligheder, og sørg for at tale med en ekspert, før du bruger en finansieringsløsning i en periode med arbejdsløshed.

boliglån / HELOCs

med disse typer finansieringsløsninger låner du mod den egenkapital, der er opbygget i dit hjem. Egenkapital er den rimelige markedsværdi af dit hjem minus den resterende saldo på dit realkreditlån. Du kan generelt låne op til 80 procent af den egenkapital, du har til rådighed.

med et boligkapitallån låner du et fast beløb i kontanter i et enkelt engangsbeløb, som du betaler tilbage over tid. Betalingerne på et boliglån vil normalt starte med det samme. Med en HELOC udvider långiveren dig en kreditlinje, som du kan låne fra efter behov. Der er generelt en 10-årig lodtrækningsperiode, hvor du kun skal betale renteudgifter på det, du lånte. Efter 10 år skal du begynde at betale hovedgælden tilbage.

risikoen ved disse to muligheder er, at begge er sikrede kreditformer. De bruger dit hjem som sikkerhed. Så hvis du ikke foretager betalingerne, kan du være i fare for afskærmning. Du bør kun overveje denne mulighed, hvis du har en høj grad af sikkerhed for, at du hurtigt kan sikre et nyt job for at få din indkomst tilbage. Og selv da er det en øget risiko, der ikke bør tages let.

du kan også have problemer med at blive godkendt til disse typer lån, når du er arbejdsløs. Bekræftelse af indkomst til at foretage betalinger er et krav under lånegarantiprocessen. Så hvis du ikke har nogen indkomst til at foretage betalingerne, bliver du muligvis slet ikke godkendt.

Cash-out refinansiering

dette er en anden udlånsmulighed, som husejere potentielt kan bruge, hvis du har egenkapital i dit hjem. Med denne mulighed tager du et nyt pant for et beløb svarende til dagsværdien af dit hjem. Du bruger en del af midlerne til at betale dit eksisterende pant. Derefter modtager du forskellen i kontanter.

selvom denne mulighed kan give dig en betydelig kontanttilstrømning uden at tage et andet pant, øger det stadig din risiko for afskærmning. Det vil også øge det samlede beløb for realkreditgæld, du skal tilbagebetale, og kan øge dine månedlige betalinger og samlede omkostninger. Alt dette kan gøre det svært at holde trit med dine nye afdrag. Du kan ende med at bruge de penge, du modtager bare for at foretage disse betalinger. Og igen, hvis du ikke holde op betalingerne på den nye pant, kan du risikere långiver starter en afskærmning handling.

dette kan også give dig problemer med godkendelse, hvis du er arbejdsløs. Hvis långiveren ikke kan kontrollere, at du har den indkomst, du har brug for til at foretage betalingerne, kan de muligvis ikke forlænge dig lånet. Så selvom egenkapitalen er der, kan du muligvis ikke få adgang til den.

udbetaling af din 401k

hvis du har forladt arbejdsgiveren, hvor du startede din 401k-plan, skal du muligvis beslutte, hvad du skal gøre med de penge, du har sparet. Da du ikke har et nyt job med en ny 401k-plan, kan du ikke rulle den ind i en ny plan, før du får et nyt job. Du kan rulle det ind i en IRA, eller hvis du har over $5.000 gemt i planen, så har du lov til at forlade det, hvor det er og fortsætte med at lade pengene vokse.

den sidste mulighed er at udbetale det helt. Du lukker kontoen, og de sender dig en check for de penge, du havde i den, minus 10% tidlig tilbagetrækning straf, hvis du er under 59 år. Dette kan lyde som en god ide, når du er arbejdsløs, men det kan virkelig sætte dig tilbage på at nå dine pensionsmål. Husk også, at de penge, du modtager, vil blive behandlet som skattepligtig indkomst af IRS. Med andre ord betaler du indkomstskat på disse midler næste April.

401k lån

når du er ansat, tillader mange arbejdsgivere medarbejdere at optage 401k lån. Det er her, du låner mod de penge, du har til rådighed i din 401k. disse lån forlænges dog efter arbejdsgiverens skøn, og det er sjældent, at en arbejdsgiver tillader 401k-lån af tidligere ansatte. Faktisk vil mange arbejdsgivere kræve, at en medarbejder straks betaler lånet tilbage, hvis de ikke længere er ansat i det firma.

så chancerne for at få et 401k lån er små, hvis du ikke længere er ansat i virksomheden.

tidlige distributioner fra en IRA

en anden pensionsmulighed er at tage tidlige distributioner fra en IRA. Du kan overveje dette, hvis du ruller din tidligere arbejdsgivers 401k ind i en IRA, eller du måske allerede har en IRA åben for at støtte dine pensionsmål.

i begge tilfælde vil du stå over for skattemæssige sanktioner på de penge, du tager ud af din IRA. Igen vil IRS behandle de penge, du modtager som skattepligtig indkomst. Det kan føre til en skatteregning næste April, selvom du får et nyt job før det.

Payday lån, kontant forskud lån og kortfristede afdrag lån

en anden løsning, du kan overveje i en periode med trængsler er nogen No-credit-check lån. Dette er lån, der viser fordelene ved at få kontanter på din konto inden for 24 timer, ingen kreditkontrol kræves. Dette kan lyde godt. Du har ikke indkomst til at kvalificere dig til traditionelle lån, så du henvender dig til de alternative finansieringsløsninger (AFS) for at få de kontanter, du har brug for.

men bare fordi du kan bruge AFS til at få de penge, du har brug for, betyder det ikke, at du skal. Disse typer af finansieringsløsninger kommer med to store problemer:

1. ekstremt høje renter og finansieringsomkostninger
2. automatiske ACH-betalinger, der kan dræne din bankkonto

finansieringsomkostninger

det er ikke ualmindeligt, at disse typer lån har renter over 200% eller endda 400%. Du kan også forvente at betale omkring $30 for hver $100 du finansiere. Disse lån har for høje omkostninger, og hvis du ikke har et job til at betale lånet tilbage inden for de første to uger efter at have taget det ud, stabler disse omkostninger hurtigt op.

ACH direct debit

det andet problem er ACH direct debit, som de fleste af disse lånesystemer bruger til betaling. De opretter forbindelse til din bankkonto for direkte at indbetale de midler, du modtager, derefter debiterer de betalingerne fra den samme konto. Dette kan skabe problemer med din bankkonto. ACH-betalinger kan være svære at stoppe, og de fleste AFS-långivere gør det ekstremt vanskeligt, hvis ikke umuligt, at stoppe disse betalinger. De vil dræne din bankkonto og stable op NSF og overtræk gebyrer.

når du er arbejdsløs, har du ikke midlerne til at betale disse lån tilbage, så det er bedst at undgå dem. Du kan muligvis betale en bestemt regning til tiden, men du vil skade din økonomi i det lange løb. Og lad dig ikke narre! Et kortfristet afdragslån eller kontant forskudslån eller hurtigt lån er alle dybest set bare alternative navne til lønningsdagslån. Uanset hvad det hedder, er det dårligt for din økonomi!

hvilke gældsløsninger fungerer, når du er arbejdsløs?

når du ikke har råd til at foretage dine betalinger, så begynder du at lede efter alternativer – konsolidering, kreditrådgivning, gældsafvikling og konkurs. Sandheden i sagen er imidlertid, at hvis du absolut ikke har nogen indkomst til at foretage betalinger eller dække gebyrer, fungerer de fleste af disse muligheder ikke for dig. Du skal først få et job og derefter fokusere på at komme tilbage til stabilitet, når det kommer til din gæld.

gældskonsolidering

gældskonsolidering ruller flere gæld til en enkelt månedlig betaling, der ofte er lavere end hvad du betaler nu. For at få et gældskonsolideringslån skal du dog bekræfte din ansættelse. Da du ikke kan gøre det, når du er arbejdsløs, långivere er usandsynligt at udvide lån til dig.

Gældsforvaltningsprogram

hvis du har brug for at sænke dine månedlige betalinger, kan du ofte gå gennem et kreditrådgivningsbureau for at tilmelde dig et gældsforvaltningsprogram. Dette er en tilbagebetalingsplan for kreditkortgæld, der ruller alle dine regninger til en månedlig betaling. Denne betaling er typisk lavere end hvad du betaler nu, og de fleste kreditorer vil også acceptere at reducere eller eliminere renteudgifter.

du skal dog stadig have midlerne til at foretage betalingen hver måned. Så hvis du ikke kan foretage den månedlige betaling hver måned, fungerer denne mulighed ikke, før du har sikret dig ny beskæftigelse.

gæld management programmer tendens til at fungere bedst, når du får et nyt job og har brug for at stoppe eventuelle skader, du måske allerede har forårsaget din kredit. Når du kommer tilbage til en stabil indkomst, skal et af dine første opkald være til et kreditrådgivningsbureau.

gæld bilæggelse program

gæld bilæggelse programmer er en anden mulighed, du kan overveje. Reklamerne hævder at få dig ud af gælden for “øre på dollaren.”Det lyder godt, når du kun har pennies til overs og ingen nye dollars kommer ind. Sandheden er imidlertid, at gældssanering udbetaler omkring 48% af, hvad en låntager skylder i gennemsnit. Så mens du kan komme ud af gælden for mindre, vil du ikke komme ud af det for ingenting.

hvad mere er, de fleste gældsafviklingsprogrammer fungerer ved at kræve, at du betaler en månedlig afsat. Det er dybest set en lav månedlig betaling, du skal foretage for at generere de nødvendige midler til at foretage afviklingstilbud. Hvis du ikke har penge, kan du ikke lave afregningstilbud. Så selv gældsafvikling fungerer normalt ikke, mens du er arbejdsløs.

gældsafvikling har også en tendens til at fungere bedst, når du får et nyt job. Hvis du bare vil komme ud af gælden hurtigt og ikke er ligeglad med kreditskaden, har afvikling en tendens til at tilbyde den hurtigste, billigste udgang versus andre løsninger. Det er også ideelt til gæld, der allerede er opkrævet og solgt til en tredjepartssamler.

konkurs

en anden løsning, som folk tror, du nemt kan bruge, når du er brudt, er konkurs. Konkurs koster dog flere penge, end du måske tror. Et kapitel 7 arkivering koster $335 og kapitel 13 koster $310. Der kan være ekstra gebyrer, som konkursforvalteren kan opkræve, når du også arkiverer. Du skal muligvis også betale et gebyr for kreditrådgivning før konkurs, der spænder fra $50-$100, afhængigt af den stat, hvor du bor.

det er de gebyrer, du ville betale uden at betale gebyrer til en konkurs advokat til fil. I nogle tilfælde af ekstreme økonomiske vanskeligheder kan du muligvis give afkald på gebyrerne eller bede om at betale det tilbage i rater. Du skal ansøge om gebyrfritagelse på det tidspunkt, hvor du arkiverer.

skridt til at tage, når du får et nyt job

når du har sikret dig ny beskæftigelse og begynder at modtage stabile lønsedler igen, skal du lave en plan for at genvinde finansiel stabilitet. Disse tips kan hjælpe:

• Gendan ikke udgifter, du skærer fra dit budget, før du er klar med den gæld, du genererede i din ledighedsperiode. Bliv på et stramt budget, indtil du virkelig er tilbage til at opretholde stabilitet, så kan du begynde at genindføre de udgifter, du skærer ned.
• vurder, hvor hver af dine gæld står:
  • nuværende
  • bag
  • Charged off / default
• Koncentrer dig om at holde den nuværende gæld betalt til tiden og bringe dem, der er lidt forfaldne nuværende.
• hvis en gæld er forfalden, skal du ringe til kreditor for at træffe betalingsordninger for at indhente. Du kan muligvis oprette noget, der hedder et træningsarrangement, hvor kreditor hjælper dig med at oprette catchup-betalinger og kan acceptere at fryse renteudgifter, så du kan betale gælden hurtigere. Din konto vil generelt blive frosset i løbet af denne tid.
• for gæld, der allerede er solgt til samlere, er gældsafvikling virkelig den bedste mulighed at bruge. Du tilbyder en procentdel af den saldo, du skylder, og til gengæld accepterer samleren at aflade den resterende saldo.