opdateret 26. oktober 2021
7min læst
Hvad er et godt pensionsbeløb? Nogle rådgivere anbefaler, at du sparer op 10 gange din gennemsnitlige arbejdslivsløn, når du går på pension. Så hvis din gennemsnitlige løn er 30.000, skal du sigte mod en pensionspotte på omkring 300.000.
et andet top tip er, at du skal gemme 12.5% af din månedsløn. Så hvis din årsløn er 30.000 kr., vil du spare 312,50 kr. om måneden-hvilket over 40 år med 4% vækst kunne bygge en pensionspotte på over 300.000 kr.
med en arbejdspladspension er dette endnu mere opnåeligt, hvis din arbejdsgiver matcher dine bidrag. Du skal kun betale 125 kr. pr. måned (5% af din løn), som din arbejdsgiver vil fordoble til 250 kr. Skattelettelser på 20 procent tager derefter dette op til den krævede kr.312,50.
det er de hurtige måder at finde ud af, hvor meget du skal spare. Men for en klarere ide om, hvor meget pensionspotte du har brug for, skal du bruge følgende enkle guide til pensionsbesparelse.
Hvad er min målindkomst i pension?
den første ting at pin ned er din ønskede pensionsindkomst. Hvor meget har du brug for at leve behageligt?
for et hurtigt skøn, prøv ’50-70′ reglen. Dette tyder på, at du skal sigte mod en årlig indkomst, der er mellem 50 og 70 procent af din arbejdsindkomst. Så hvis du tjener 50.000 kr. nu, vil du opnå et sted mellem 25.000 kr.og 35.000 kr. om året.
hvis du vil have en mere præcis figur, skal du lave et par Summer.
beregning af dine pensionsindkomstbehov
- Start med dine nuværende månedlige udgifter
- træk eventuelle faste omkostninger, der muligvis ikke længere gælder efter pensionering, såsom
- afdrag på realkreditlån (hvis du forventer at have betalt dit pant inden da)
- arbejdsrejseomkostninger
- pensionsbidrag
- almindelig opsparing
- foretage yderligere fradrag for reducerede husholdningsomkostninger (f. eks. hvis du har børn, der ikke længere bor hjemme). En mindre husstand kan betyde lavere regninger for
- mad
- energi
- underholdning
- transport
- helligdage
- tænk på andre besparelser, du kan gøre, såsom
- kører færre / billigere biler
- tager ferie på billigere tidspunkter
dette vil give dig et nyt tal for den månedlige indkomst, som du i teorien kunne leve behageligt.
Find ud af, hvor meget pensionsindkomst du kan modtage fra din private pension, og hvordan du kan øge den ved at bruge vores Pensionsberegner.
hvilke ekstra penge kan jeg have brug for i pension?
ved udarbejdelsen af din målindkomst har vi antaget, at dine behov og udgifter forbliver stort set de samme. I virkeligheden vil det ikke være tilfældet. Du vil gerne forkæle dig selv nu og da, og vil fortsætte med at stå over for engangsudgifter. Yderligere omkostninger kan omfatte:
- luksusferie
- hjemreparationer / forbedringer
- Dental / medicinske udgifter
- Vet ‘ s bills (hvis du har kæledyr)
- hjælper børn økonomisk
- sparer til plejeomkostninger i senere liv
It er derfor fornuftigt at sigte mod en behagelig sikkerhedsmargin, når man sparer til pensionering, snarere end bare det absolutte minimum. Dette kan betyde en højere indkomst eller bare en større pensionspotte (det afhænger af, hvordan du vælger at tage din pension, som vi kommer til om et minut).
husk også, at leveomkostningerne kan være steget markant, når du går på pension. Typisk fordobles leveomkostningerne hvert 25. år, så find ud af, hvad det kan være, når du går på pension (og også ved udgangen af din pension!).
hvor lang tid vil min pension være?
for at finde ud af, hvor meget du skal spare, Har du brug for en ide om, hvor længe din pension kan vare. Dette betyder estimering:
- din pensionsalder
- hvor længe du vil leve
en typisk pensionsalder kan være 65. Du ønsker måske at gå på pension før, men du bliver nødt til at indregne dette i dine beregninger (da det betyder mindre tidsbesparelse og også mere tid på at leve af din pension). Hvis du går på pension senere end 65, behøver du muligvis ikke spare så meget (men vil sandsynligvis være i stand til at spare mere!).
levetid er mindre let at gætte, men du kan få en grov ide (baseret på dit helbred og livsstil) ved hjælp af en forventet levealder. Generelt kan en gennemsnitlig 40 – årig i dag, der går på pension i alderen 65, forvente at leve til 82-hvilket betyder en 17-årig pension. De, der holder sig i form og har en sundere livsstil, kan tilføje 5 til 10 år til dette. Det er gode nyheder for dig, men det betyder, at du har brug for flere besparelser.
hvor meget statspension modtager jeg?
hvis du kvalificerer dig til den fulde nye statspension, modtager du 168,60 løn pr.uge fra din statspensionsalder. Denne alder er i øjeblikket 65, men for dem født efter 5.April 1960 er den 66 og stiger til 67 for alle født efter 5. marts 1961.
dette fungerer som en indkomst på 8.767 kr.om året, garanteret for livet. Beløbet vil også stige over tid, så det vil bevare sin købekraft – og når inflationen og/eller lønvæksten er under 2,5 procent, vil den faktisk vokse ud af dem begge takket være ‘triple lock’. På egen hånd er det klart ikke nok at leve videre, men kan være afgørende for at hjælpe dig med at opnå en bæredygtig pensionsindkomst fra din private pension(er).
har jeg nogen endelige løn pensioner?
nogle arbejdspladspensioner er en særlig type kendt som endelig løn eller defineret ydelse. Disse giver en garanteret indkomst for livet, og er generelt meget gode ting at have. Hvis du har en, eller tror du måske, find ud af, hvor meget det vil betale dig, og hvornår betalingerne starter (din ‘pensionsalder’).
Føj dette tal til din statspension for at holde en løbende total af din garanterede indkomst.
nu Kan du begynde at finde ud af, hvor meget mere indkomst du muligvis har brug for fra andre pensionspotter.
hvor stor skal min pensionspotte være?
nu Kan du spørge ,’ hvilken størrelse pensionspotte har jeg brug for?’Du skal nu have de to vigtigste tal til rådighed:
- din foretrukne årlige indkomst ved pensionering
- din garanterede indkomst ved pensionering
Træk din garanterede indkomst fra din foretrukne Indkomst for at finde det beløb, du skal generere fra andre kilder (f.eks.
eksempel: Steve ‘ s pension pot
Steve har ingen endelige lønpension og forventer at modtage den fulde nye statspension fra 68 år. Han sigter mod en pensionsindkomst på 25.000 kr. Fra 68 og fremefter skal han udgøre 16.454 kr. om året fra sine private pensioner. Hvis han går på pension som 65-årig, skal han i tre år selv finde de fulde 25.000.
forudsat at Steve lever til 85 år, hvor stor skulle hans pensionspotte være for at generere den slags indkomst?
Antag, at Steve har gemt en gryde på 250.000 kr. Hans finansielle rådgiver finder ham en kreditmulighedsordning, der opnår en stabil vækst på 4 procent. Steve tegner 25.000 om året i tre år efterfulgt af 16.454 for hvert efterfølgende år (når han først begynder at modtage sin statspension). Forudsat at intet andet ændrer sig, løber potten ud mod slutningen af det 20.år.
dette kunne være næsten spot-on så vidt Steve er bekymret. Imidlertid, dette eksempel afhænger af, at hans gryde vokser med en stabil 4 procent. Hvis væksten er lavere (især i de tidlige år), eller hvis Steve tager mere ud, vil hans pot løbe ud meget hurtigere. Desuden kan Steve leve for at være meget ældre end 85 år.
hvor meget kan jeg betale til min pension?
indtil nu har vi kun spurgt ‘ hvor meget skal jeg betale til min pension?- men det andet store spørgsmål, især for højere lønmodtagere, er, hvor meget du har lov til at betale.
der er en årlig godtgørelse (hvor meget du kan betale til din pension hvert år) og en levetidsgodtgørelse (hvor meget du kan betale til din pension i din levetid), der både begrænser det beløb, du kan spare i pensioner og stadig får skattelettelser. Find ud af om dine pensionstillæg.
hvor meget kan jeg betale til min pension, hvis jeg er arbejdsløs?
normalt kan en person ikke betale mere til pensioner hvert år, end de tjener i løn. Men hvad nu hvis du ikke har nogen indtjening eller tjener meget lidt? Heldigvis kan du stadig betale i et rimeligt beløb og modtage skattelettelser på det, forudsat at du kan finde pengene til at gøre det (f.eks.
hvis du tjener mindre end 3.600 kr., kan du betale op til 2.880 kr. om året til en personlig pension (f. eks. en interessentpension eller en SIPP). Disse penge drager fordel af skattelettelser for at blive 3.600 kr. (og da du ikke rent faktisk betaler skat, er dette usædvanligt god værdi). Dette er nok til at opbygge en anstændig størrelse pensionspotte-om 20 år kunne du have over 100.000 kr., og i 30 kr. kunne du have over 200.000 kr.
Hvordan kan jeg stoppe min pension fra at løbe ud?
hvis du hellere vil have beskyttelsen af en garanteret indkomst for livet, foretrækker du måske at købe en livrente med din pensionspotte i stedet for at bruge en trækningsordning. Fordelen ved en livrente er, at den aldrig løber tør. Ulempen er, at den årlige indkomst kan være lavere end med en udnyttelsesordning.
i eksemplet ovenfor, hvad hvis Steve valgte en livrente i stedet? Til dagens bedste livrentesatser kunne han bruge sin pensionskasse på 250.000 kr.til at købe en garanteret indkomst på omkring 13.390 kr. om året (over 3.000 kr. mindre end hans målbeløb). På plussiden ville han have mere sikkerhed, hvis han skulle leve meget lang tid.
en anden mulighed for Steve kan dog være at købe en livrente med kr.100.000 af hans pensionspotte (med en indkomst på ca. kr. 5.357) og trække de resterende kr. 150.000 ned for at opnå en samlet indkomst på kr. 25.000 om året. I dette eksempel (under forudsætning af 4 procent vækst på hans trækningsordning) ville hans træk igen løbe ud mod slutningen af de 20 år – men derefter ville han have en garanteret indkomst på 13.903 (hans livrente + statspension) i stedet for bare 8.546.
kan jeg bruge andre indtægtskilder i pension?
hvis din pensionspotte ikke er nok til at opfylde dine behov – eller hvis du ‘overlever’ det – så skal du muligvis finde andre kilder til pensionsindkomst. Disse kan omfatte:
- Egenkapitalfrigivelse (låsning af værdi fra dit hjem)
- nedskæringer
- udlejning af et værelse i dit hus
hvis du ikke kan gøre nogen af disse, eller hvis du ikke ejer dit eget hjem, kan du finde dig selv helt afhængig af statspensionen, hvis din private pension løber ud.
sparer jeg nok i min pension?
den første ting at gøre er at finde ud af, hvor meget der er i dine pensionspotter nu. Du kan også have gamle pensionspotter fra tidligere ansættelser – find disse og spørg din rådgiver om at kombinere dem i en gryde (‘pensionskonsolidering’).
din pensionsudbyder skal være i stand til at give en fremskrivning af din forventede pensionspotte i en alder af 65 år (eller når du planlægger at gå på pension). Du kan også bede en finansiel rådgiver om at give dig en uafhængig prognose.
du kan derefter diskutere dine pensionsindkomstbehov med din rådgiver, som vil være i stand til at fortælle dig, om din forventede pensionspotte vil være stor nok til at imødekomme dem. Hvis ikke, kan han eller hun anbefale en overkommelig stigning i dine månedlige pensionsbidrag.
husk: hvert pensionsbidrag, du yder, har mindst 20 procent skattelettelse, og hvis du har en arbejdspladspension, bidrager din arbejdsgiver også til det – hvilket gør det til den mest effektive måde at spare penge på for din fremtid.