for mange mennesker er køb af et hjem en del af den store Australske drøm. Men med de høje leveomkostninger-især i vores hovedstæder-kan det være ekstremt svært at spare for et depositum. Pre-GFC dage, har du måske fundet en långiver, der ville give dig et depositum for 100% af ejendommens værdi. Men, medmindre du har en garant, disse dage at få godkendelse til en no-deposit lån er usandsynligt.
du kan dog stadig sikre et lån med et lille depositum eller endda ingen depositum overhovedet.
bog til at tale med en uno mægler i dag
kan jeg få et boliglån uden indskud?
ja, du kan, men du skal bruge en garant. De fleste mennesker, der får ingen depositum lån er første boligkøbere, der vil leve i de hjem, de køber. De fleste långivere foretrækker disse typer købere, da de normalt betaler deres lån til tiden. For at få lånet godkendt skal du dog have en garant.
en garant er en person med en eksisterende ejendom, der er juridisk ansvarlig for at betale hele lånet tilbage, hvis låntageren ikke kan eller ikke vil foretage tilbagebetalingen af lånet og også skal betale gebyrer, gebyrer og renter. En forælder kan fungere som garant for førstegangskøbere, der søger hjælp til at få et boliglån. Garantisten kan bruge deres ejendom som sikkerhed, så længe værdien af sikkerheden er stor nok til, at lånets LVR er 80% eller lavere. Med andre ord skal garantisten have en vis egenkapital i deres ejendom, der fungerer som en sikkerhed mod lånet, hvis du ikke kan opfylde eller gøre dine betalingsforpligtelser i henhold til lånekontrakten.
Læs: hvordan Christine fungerede som garant og gav sine børn et ben op på ejendomsstigen
når man ansøger om et boliglån, kan investorer også sikre lån uden indskud hos en garant, selvom de virkelig er designet til de første boligkøbere, der prøver at knække ejendomsmarkedet.
nogle banker tilbyder også 105% lån, så længe du har en forælder, der kan fungere som garant. De ekstra 5% er for ekstra omkostninger såsom stempelafgift oven på lånebeløbet.
købere kan fjerne garantisten, da de betaler lånet eller ejendommen stiger i værdi.
fordele ved garant lån til låntagere
Garant lån hjælp låntagere få boliglån uden et depositum eller behovet for långivere pant forsikring (LMI). Både investorer og husejere nyder normalt lavere renter. Endnu bedre dækker 105% lånet din stempelafgift og andre omkostninger.
at få en lav rente
ikke alle långivere tilbyder 90%+ boliglån, men dem, der ofte tilbyder store renter. Dette skyldes, at de aktivt søger at arbejde med markedssegmentet uden indskud.
Find en aftale med lav rente
at have en garant betyder også, at du ikke behøver at betale LMI-præmien.
fordele ved garantlån til garanter
det er ikke kun låntagere, der drager fordel af garantlån. For det første nyder garantister sikkerhed, da de ikke behøver at bekymre sig om noget ud over deres faste ansvar. De har også valg i, hvordan de sikrer garantien. Sikring med et tidsindskud eller ejendom skal gøre jobbet.
endelig behøver garantisten ikke at binde sig i løbet af boliglånet. Når låntageren har betalt et bestemt beløb af lånet, kan garantisten fjernes. Dette sker normalt, når låntageren har betalt mere end 20% af lånet.
hvor meget depositum skal jeg købe et hus som første gang køber?
der er ikke noget magisk nummer, når det kommer til et depositum, men i Australien kræver flertallet af långivere, at du har sparet 10% af ejendommens værdi (et par långivere kræver muligvis kun 5%). Dette betyder, at hvis du ønsker at købe et hus til en værdi af $800.000, skal du have et depositum et sted mellem $40.000 og $80.000.
en tommelfingerregel er, jo mindre din indbetaling er, jo mere stive er reglerne på den. Hvis du kun har et depositum på 5%, skal det være ægte besparelser. hvis du har 10% eller mere, kan en gave (fra en forælder, for eksempel) være en del af det.
kan du få et boliglån med 5% depositum?
ja, du kan få et boliglån med kun et depositum på 5%, selvom hvor meget du kan låne vil variere afhængigt af långiveren. Generelt skal du bruge mindst 5% af købsprisen for at få godkendelse til et lån. Hvis du kun har et depositum på 5%, skal du være opmærksom på, at dette skal omfatte “ægte” besparelser – dvs.det er ikke afhængigt af, at din bror sælger sin bil eller et lån fra en ven. Dette er de ting, der gør långivere nervøse. Din indbetaling vil påvirke, hvor meget du er i stand til at låne fra din långiver. Husk, at penge fra en forælder eller tredjepart er kendt som en gave og ikke betragtes som ægte besparelser.
Find en aftale
Læs: kan jeg få et boliglån med et depositum på 5%? for mere information.
Hvordan kan jeg spare penge hurtigt?
der er mange måder, du kan spare på et boliglån. En måde at øge din lånekraft på er at betale enhver gæld eller potentiel gæld, du har, i form af kreditkort, personlige lån eller billån. Jo mere gæld du skal betale, jo større risiko udgør du som kunde. Selvom du ikke skylder noget på dit kreditkort, betragtes en procentdel af dine grænser som gæld.
brug uno ‘ s lommeregner til at finde ud af, hvor meget du kan låne.
Hvordan får jeg en udbetaling på et hus?
bortset fra at spare, er der andre måder at optjene de penge, du har brug for til at købe et hus uden depositum, herunder:
brug af en gave fra mor og far
vi mener ikke, at dine forældre køber ejendommen til dig (selvom det ikke ville være rart!) Snarere betaler dine forældre for depositum. En gave på mellem 5 og 15% af hjemmets værdi vil sætte dig på vej.
brug af superannuation
i maj 2017 meddelte den australske regering, at enkeltpersoner fra 1.juli 2018 vil kunne ansøge om at trække frivillige bidrag til super tilbage efter 1. juli 2017 for en første boligindbetaling. Lovgivningen ryddet Senatet i December og banede vejen for flere første boligkøbere til at knække markedet i 2018.
kan du bruge det første boligejertilskud som depositum?
den første ordning for Boligejertilskud (FHOG) blev indført den 1.juli 2000 for at udligne GST ‘ s virkning på boligejerskab. Det er en national ordning, der finansieres af stater og territorier og administreres i henhold til deres egen lovgivning.
under ordningen udbetales et engangstilskud til de første boligejere, der opfylder alle kriterierne for støtteberettigelse og i mange tilfælde kan lægges til din indbetaling. En uno boliglån ekspert kan tale med din långiver om, hvorvidt du er berettiget. Nogle långivere vil være i stand til at behandle tilskuddet på dine vegne, hvis du beslutter at ansøge om et lån.
godkendelsesprocessen
når det kommer til at få godkendelse til et boliglån uden indskud, skal du opfylde ret strenge retningslinjer.
tilbagebetalinger
din post skal vise rettidig betaling for alt, specifikt leje, kreditkort og andre former for finansiering. Det er vigtigt, at du ikke falder bagud på nogen af dine betalinger.
kredithistorik
for at få godkendelse til et boliglån uden indskud skal din kredithistorik være pletfri. Noget mindre end en perfekt score vil skade dine chancer for at få en no deposit boliglån.
beskæftigelse og indkomst
fuldtids, stabil beskæftigelse er et must. At skifte job skaber ofte usikkerhed. Du skal også tjene nok til at vise, at det er muligt at betale lånet. Dit erhverv kan også påvirke godkendelsesprocessen: et erhverv med lav risiko, såsom regnskab eller undervisning, kan øge dine chancer for godkendelse.
placering og type
når det kommer til at få et boliglån uden indskud, er landdistrikterne generelt uden grænser. De fleste långivere vil ikke overveje lån, hvis ejendommen ikke er i en by eller by, og huse, lejligheder og ledig jord er generelt sikre muligheder. Du kan sikre et no deposit construction lån, hvis du bygger en ejendom, har en garant og er en første gang køber, men du skal bruge omkring $5.000 i besparelser for at dække omkostningerne ved at gå over dit byggebudget.
Læs: første boligejere giver berettigelse til mere information.
Hvad skal jeg ellers vide?
der dækker de generelle oplysninger om ingen depositum boliglån og nogle af de centrale spørgsmål. Lad os nu grave i nogle andre spørgsmål, der kan være på dit sind.
er det bedre at spare for et depositum end at tage No deposit-ruten?
som hovedregel opnår du et bedre økonomisk resultat med et garantlån, når du køber i et vækstområde, snarere end at vente på at spare på et depositum. Hvis det ikke er en mulighed, skal du betale LMI og skyde for et 95% lån. I begge tilfælde kan du spare tusindvis af dollars, du ville have tabt på grund af kapitalgevinster. Det hjælper med at tale med en ejendomsmægler for at finde ud af om aktuelle markedstendenser.
selvfølgelig er flipsiden, at det at spare et depositum normalt er bedre for stabile og faldende områder. Tal med en uno-ekspert for at finde ud af mere.
har ingen depositum boliglån færre funktioner end andre boliglån?
med et boliglån uden indskud har du normalt adgang til de samme funktioner, som du ville have med andre boliglån, såsom fastforrentede muligheder, offsetkonti og muligheden for at foretage ekstra tilbagebetalinger. Du har muligvis også adgang til fleksible betalingspakker, kun rentebetalinger og frafaldne gebyrer.
Tal med en uno-rådgiver for at finde ud af mere om de funktioner, der passer til dig, eller prøv vores gratis boliglånsrapport for at finde den bedste aftale, der er skræddersyet til dig.
har ingen depositum boliglån højere renter?
overraskende, vil du finde Ingen depositum lån kan ofte komme med lave renter. Nøglen er at finde en långiver, der ønsker at låne til låntagere, der søger Ingen depositum lån. Ikke alle långivere passer regningen, så arbejde med en professionel til at indsnævre din søgning.
Hvad er LMI?
vi har allerede nævnt LMI et par gange, så der er brug for lidt mere detaljer. LMI er en engangsform for forsikring. Dens formål er at beskytte långivere, hvis låntagere misligholder.
gebyret opkræves på lån for over 80% af et hjems værdi, hvilket gør LMI til en bekymring for alle lån uden indskud. Hvad angår satser, varierer de afhængigt af långiveren. Generelt når LMI på lån over $500.000 omkring 4% af hjemmets værdi. Dette falder for lån på $300.000 eller mindre.
LMI spiser i den procentdel af et hjems værdi, som dit lån dækker. Sig, at du har et lån på 95%. Efter at have betalt LMI, får du tilbage med mellem 92 og 94%. Nogle långivere giver dig mulighed for at kapitalisere LMI, så du kan bruge hele 95% af lånet. Det hele afhænger af långiverens politik.
kan jeg undgå LMI?
flere nye typer lån hjælper dig med at undgå LMI og stadig låne 100% af værdien af dit hjem. Igen kommer det ned til garantisten. Hvis dine forældre er om bord, kan du få gebyret frafaldet, men ikke alle långivere tilbyder tjenesten. De 105% lån, vi nævnte øverst på siden, er typiske for dette arrangement.
du kan også undgå LMI, hvis du gemmer et depositum. Långivere vil tage andre faktorer i betragtning, såsom Dit job og risikoen knyttet til din ansøgning. Hvis alt dette tjekker ud, kan du sikre dig et 90% lån uden LMI. Du behøver ikke en garant i dette tilfælde, men du vil bruge mere tid på at spare depositumet.
hvorfor uno?
uno arbejder med 22 forskellige långivere, fra de fire store banker til mindre långivere, der tilbyder prispakker, der passer til dine behov. Chat med en af uno ‘ s rådgivere om, hvad du leder efter, og vi kan arbejde for at finde den rigtige långiver – og sats – til dine behov.
med Hannah Tattersall
disse oplysninger i denne artikel er kun generelle og tager ikke højde for dine individuelle forhold. Det bør ikke påberåbes at træffe økonomiske beslutninger. uno kan ikke komme med en anbefaling, før vi har gennemført en vurdering af dine krav og mål og din økonomiske situation. Rentesatser og andre produktoplysninger, der er inkluderet i denne artikel, kan til enhver tid ændres efter hver långivers fulde skøn.