personlig konkurs er uden tvivl et alvorligt tilbageslag, men det kan tjene som et finansielt værktøj.
det er en mulighed for at strømline din økonomi og genopbygge kredit, og mere end 500.000 amerikanere udnytter denne mulighed hvert år.
“konkurs er en ny start for en debitor,” siger Cathy Peek Mcvennen, en føderal konkursdommer for det midterste distrikt i Florida. “Det er den pep-tale, Jeg giver mine jurastuderende, og til alle, der kommer ind i min retssal.”
faktisk kan du ved at følge en håndfuld dokumenterede metoder faktisk forbedre din kredit score næsten øjeblikkeligt. Selvom konkurs kan dvæle på din kredit rapport så længe 10 år, hvis du holder fast i planen, er det muligt at være tilbage på markedet for en bil lån eller endda et boliglån i så få som to år.
din kredit Score efter konkurs
før du forpligter dig til konkurs, skal du sørge for at du har gjort alt hvad du kan for at klatre ud af din gæld, herunder: hård, stram budgettering; tager et andet job eller laver freelance/gig arbejde; sælger aktiver; rådgivning med en nonprofit gæld rådgiver.
har du været der og gjort det? OK. Bered dig selv.
hvis du vælger at indgive konkurs, afhænger skaden på din kredit score af et antal overvejelser, hvoraf nogle er næsten umulige at forudsige. Så meget er sikkert: afhængigt af hvilken type konkurs du arkiverer — Kapitel 7 (decharge gæld) eller kapitel 13 (omorganisere gæld; få en betalingsplan) — vil du sandsynligvis se din score falde mellem 160 og 240 point.
ironisk nok, kredit score, der var lavere før konkurs tendens til at miste færre point end kredit score, der var betydeligt højere. En otte år gammel FICO-undersøgelse viste, at en person med en 680 kredit score tabte 150 point, og en person med en 780 tabte 240 point. Springet placerer begge individer i det samme uattraktive kvarter 530-540.
kort sagt, forbrugere med bedre kredithistorier har mere at tabe; dem med lavere kredit score har allerede mange af deres økonomiske problemer bagt ind i deres historier.
Opret et nyt Budget
bortset fra dem, der er drevet til konkurs af uforudsete begivenheder eller uundgåelige katastrofer, er den mest sandsynlige skyldige i økonomiske katastrofehistorier andragerens manglende overholdelse af et realistisk budget.
dette er ikke noget nyt. Den store engelske forfatter, Charles Dickens, beskrev barbermaskinens kant mellem lykke og elendighed som overforbrug af ens indkomst med blotte øre.
så opret et nyt budget. Arranger dine udgifter efter konkurs i tre kolonner: fast, variabel og uregelmæssig.
faste udgifter inkluderer for eksempel din boligbetaling, bilbetaling (hvis nogen) og, hvis du har valgt Kapitel 13, enhver regelmæssig betaling for at tilfredsstille din omorganisering.
Variable udgifter er dem, der opstår hver måned, men har tendens til at svinge: mad, tøj, underholdning, brændstof, forsyningsselskaber. Dette er et område at angribe.
- Undersøg mindst 3 til 6 måneders bank-og kreditkortopgørelser.
- liste ned til øre, hvor dine penge har stået.
- Identificer områder med overforbrug. Har du virkelig brug for premium kabel og / eller ubegrænset mobildata? Er den nye kjole/dragt nødvendig? Køber du premium gas til din bil, når det ville køre lykkeligt på mid-grade?
uregelmæssige udgifter er ikke en del af hver måneds udgifter, men opstår lejlighedsvis — nogle gange forudsigeligt. Betaler du forsikring kvartalsvis, halvårligt eller årligt? Lægeudgifter er ofte ikke planlagt. Se godt på, hvad du bruger på gaver til andre. Igen skal du gennemgå dine bank-og kreditkortopgørelser med henblik på at stramme dit bælte.
næste, begynde at gemme. Med konkurs efter at have renset din skifer, eller i det mindste gjort det mere håndterbart, er du nu i den ukendte position at have kommandoen over din økonomi. Det er pointen med konkurs, siger dommer McVan, og det er i alles bedste interesse at overveje konkurs og dens potentielle fordele.
uden konkursbeskyttelse, bemærker hun, ville vi have langt færre risikotagende iværksættere, hvis succeser skaber job, bygger stabile kvarterer omkring bedre skoler, der viser lyse kandidater, der er ivrige efter at blive fremtidens risikotagende iværksættere.
“uden konkurs ville vi have færre drømmere,” siger dommeren. “Der ville være nul anden chance. At gå i stykker ville være en blindgyde. … Konkurs giver alle en ret til at forsøge at mislykkes, og derefter få en ny chance.”
få mest muligt ud af din: Angiv en bestemt procentdel af besparelser fra hver lønseddel, og gør det til en prioritet. Et rimeligt benchmark er at afsætte 10% af hver lønseddel til dine besparelser. Du kan opnå dette ved at reducere omkostningerne eller tilføje indtægter.
prøv at budgettere vil være baseret på fire ugers hjemmeindkomst. Ja, hvis du er medarbejder, vil der være nogle måneder, hvor der er en ekstra lønseddel på grund af, hvordan lønningsdage falder. Hvis du har budgetteret godt, kan den ekstra lønseddel gå direkte ind på din nødopsparingskonto.
der findes en række velafprøvede budgetplaner, mange af dem er baseret på en simpel metode med kontant kuvert eller tegnebog: gør din udgiftsindkomst til valuta, opdel den i konvolutter eller tegnebøger til bestemte formål, og brug kun det, du har tildelt på hver udgift. For de digitalt kyndige er der online budgetter eller smartphone-apps, der udfører den samme opgave.
gør dine besparelser automatisk og ubelejligt at få dine hænder på. Opret en konto i en bank eller etablere et forhold til en kreditforening. Har en del af hver check direkte deponeret på denne konto. Vedligeholdelse af din opsparingskonto i en separat institution fra din checkkonto vil gøre overførsler lidt vanskeligere, og det er en god ting.
Ease tilbage i kredit
hvis du fil konkurs kan du ikke kvalificere sig til en typisk usikrede kreditkort. Stadig, vil du have et kreditkort, fordi en historie af tilbagebetalinger blandt de hurtigste måder at forbedre din kredit score efter konkurs. Så sæt et positivt spin på din nyfundne økonomiske pålidelighed ved at ansøge om et sikret kreditkort — det vil sige et kort sikret med et kontant depositum.
for eksempel, hvis du vil have et kort med en $500 forbrugsgrænse, skal du pony op $500 til kortfirmaet som et depositum, der garanterer din pålidelighed.
selv med et depositum vil mange virksomheder dog ikke udstede et kreditkort umiddelbart efter konkurs er indgivet. Hold ud. De vil have dig tilbage, men typisk efter en afkølingsperiode.
Bliv autoriseret bruger på en andens kort
hvis du har en slægtning eller ven, der har rigtig god kredit og giver dig mulighed for at blive autoriseret bruger på deres kreditkort, vil det hjælpe din kredit score betydeligt.
at være en autoriseret bruger betyder, at du har alle fordelene ved at bruge det kreditkort, men intet af ansvaret for at betale det hver måned. Det ville være kortholderens ansvar, og så længe han/hun foretager betalinger til tiden, sikrer du positiv rapportering.
på den anden side, hvis kortindehaveren er forsinket med en betaling eller slet ikke foretager en, vises den negative rapportering på din kreditrapport.
bedste råd til at bruge denne metode er at vælge klogt. Sørg for, at kortindehaveren er en pålidelig, ansvarlig person. Og hvis du bruger kreditkortet til køb, skal du sørge for at afregne med kortindehaveren i slutningen af hver måned.
Pas På Kreditkort Gebyrer; Brug ny kredit klogt
efter konkurs forsøger nogle virksomheder at opkræve forbløffende høje gebyrer for sikrede kort, nogle gange så højt som $200 for et $500 kort. Tal om at tilføje fornærmelse mod skade.
du har dog valg. Køb et kort med lavt eller nul gebyr, studer det med småt, og gør valget bedst for dig. Være på udkig efter renter på saldi fremført.
sørg også for, at dine nye kortselskabsrapporter til alle tre kreditovervågningsbureauer. Nogle gør det ikke, og du vil have verden til at se, hvor usædvanligt godt efter konkurs du udfører.
når du har sikret et sikret kreditkort, vil du demonstrere den fremragende præstation ved at bruge kortet forsigtigt, aldrig gå over 30% af balancegrænsen og betale saldoen hver måned.
når du har det godt med at betale det sikrede kreditkort, er du måske klar til at prøve et usikret kort. Endnu en gang forudse afvisning, høje gebyrer eller straffe renter.
men givet tilstrækkelig tid (typisk et år) og flid ved hjælp af dine sikrede kort — saldi holdes lav og betalt hver måned — du bør være i stand til at opnå en regelmæssig, usikrede kreditkort — en selv med belønninger eller cash back.
men reglerne ændres ikke: når du får et usikret kreditkort, skal du holde saldoen lav og betalt til tiden — månedligt.
bygning kredit med en bil lån
det næste skridt i at genopbygge din kredit score vil være at opnå en slags lån. Billån efter konkurs er et godt udgangspunkt, især en kortsigtet med overkommelige betalinger. Håndtering af det dobbelte ansvar for køretøjs-og kreditkortbetalinger kan øge din kredit score.
Capably styre din kredit efter konkurs kunne sætte dig tilbage over 700-den gode risiko interval – i så få som fire år. Igen betyder det at minimere din kreditkortsaldoudnyttelse, betale saldi og være punktlig tilbagebetaling af din gæld.
rettidig tilbagebetaling af andre sikrede lån — lån, der er beskyttet med indskud eller sikkerhedsstillelse — kan også hjælpe med at genopbygge dit kredit omdømme.
Køb et hjem efter konkurs
som nævnt ovenfor vil en konkurs blive hængende på din kreditrapport i op til 10 år. Dette betyder dog ikke, at du ikke kan kvalificere dig til et pant i 10 år.
långivere vil stadig være sikre på låntagerens evne til at tilbagebetale. Udover al den sædvanlige undersøgelse af job-og indkomststabilitet, vil de undersøge ansøgerens betalingshistorik.
efter en konkurs skal du temperere din nye husfeber I sandsynligvis mindst et par år. I mellemtiden kan du skelne dig selv som en person, der foretager rettidige betalinger på dit sikrede kreditkort og muligvis dit sikrede lån eller billån.
jo længere du kan vente med at købe et hjem efter konkurs, og jo bedre du kan genopbygge din kredit, jo mere sandsynligt er du at slå en bedre aftale på din rente. En halvpunktsforskel på et 30-årigt fastforrentet lån kan tilføje op til næsten $100 om måneden og titusinder af dollars i løbet af lånets levetid.
når du er på markedet — igen, efter ca.to år — skal du sørge for at medtage statsforsikrede lån i din shopping. Disse har tendens til at være mere tilgivende for dårlig kredit score. Undersøg FHA-eller, hvis du kigger i et landdistrikt, USDA-støttede lån. Veteraner, der har været to år med ren kredit efter konkurs, kan få adgang til deres VA-fordele.
bundlinjen
konkurs sletter ikke en dårlig kredit historie, men det giver dig en ny chance. Spild det ikke. Demonstrere, at du har lært en lektion om personlig økonomi, og din kredit score vil begynde at afspejle det.
husk, du har ret til at fejle, og prøv igen. Konkurs behøver ikke at være slutningen, du er i stand til at komme tilbage og få succes.