skal jeg tage CPP tidligt i alderen 60, vente til standard 65 år eller udsætte CPP-fordele, indtil jeg er 70 år gammel?
jeg får disse spørgsmål meget fra mine læsere, og selvom jeg ikke betragter mig selv som ekspert i pensionsplanlægning, vil jeg dele mine tanker om, hvornår jeg skal samle CPP i dette indlæg og i en anden, der dækker grundene til at tage CPP i en alder af 70 år.
for en mere robust vurdering af din økonomiske situation, og hvordan CPP-timing kan påvirke dit pensionerede æg, kontakt en certificeret finansiel planlægger.
relateret: RRSP udbetalinger forklaret.
Indholdsfortegnelse
CPP Basics
mængden af CPP du modtager afhænger af hvor længe og hvor meget du har bidraget til planen. I modsætning til OAS-pensionen, der udbetales af statskassen, finansieres CPP gennem arbejdstageres (og deres arbejdsgiveres) bidrag.
standardalderen for at begynde at tage CPP er 65 år.
du kan vælge at tage CPP tidligt fra 60-årsalderen til gengæld for en reduktion i ydelserne svarende til 0,6% for hver måned før din 65-års fødselsdag, dvs.et fald på 7,2% om året eller 36% i alt, når du fylder 65 (0,6% * 60 måneder).
Alternativt kan du vælge at udsætte CPP indtil så sent som 70 år i bytte for en permanent stigning i ydelser svarende til 0,7% for hver måned før din 70-års fødselsdag, dvs.8,4% om året eller en stigning på 42% i alt ved 70 år.
det gåde, som mange seniorer befinder sig i, er, om det giver økonomisk mening at ansøge om CPP, så snart de er berettigede fra 60 år.
svaret er ikke ligetil, og du bliver nødt til at se nøje på faktorer, herunder din forventede indkomst, sundhed, forventet levealder, udgifter osv.
relateret: LIRA, LRSP, LIF, PRIF forklaret
hvor meget CPP får jeg i en alder af 60?
for 2021 er den maksimale månedlige CPP-betaling $1.203, 75 eller $14.445 om året. Hvis du begynder at indsamle CPP i en alder af 60, er din månedlige betaling 36% lavere på $770.4 eller $9,244.80 om året.
det er værd at bemærke, at den gennemsnitlige CPP-ydelse, der udbetales til seniorer, er meget lavere end det maksimale beløb på $706, 57 pr.
så hvis du kvalificerer dig til den gennemsnitlige månedlige betaling, er din månedlige CPP-fordel i en alder af 60 $452 (dvs. $706,57 * 64%).
årsager til at tage CPP tidligt i alderen 60
regeringsdata viser, at et flertal af canadierne begynder at indsamle CPP, så snart de fylder 60. Selvom du får et løft i udbetalingen ved at vente, indtil du er 70 år, udbetaler de fleste canadiere tidligere.
her er fem grunde til at tage CPP på 60:
1. Du har brug for pengene nu: hvis du er svært for kontanter og ikke har andre betydelige indtægtskilder at stole på, Har du muligvis ikke andet valg end at begynde at indsamle CPP med det samme for at dække dine udgifter.
dette gælder også, hvis du bærer høj rente kreditkort gæld… det giver økonomisk mening at betale det hurtigt i stedet for at vente.
2. Dårlige Sundhedsmæssige Overvejelser: Hvis du står over for sundhedsmæssige udfordringer, der forkorter din forventede levetid, er det fornuftigt at tage CPP, så snart du kvalificerer dig. Breakeven-punktet for at tage CPP ved 60 vs. at tage det ved 65 er omkring 74 år. Når det er usandsynligt, at du vil leve forbi 74 år, siger matematikken, at det er bedre at tage CPP tidligt.
andre overvejelser, der kan indgå i din forventede levetid, omfatter din familiehistorie. Ifølge Statistics Canada er den forventede forventede levetid for en 60-årig mand yderligere 20,5 år (dvs.80,5 år), og for en 60-årig kvinde er den 25 år (dvs. 85 år).
hvis dine sundhedsmæssige udfordringer kvalificerer sig som et handicap, og du opfylder de bidragspligtige krav, er en CPP-invaliditetsydelse bedre end at tage din CPP-alderspension tidligt.
3. Livsstilsforventninger: hvis du planlægger at ‘leve det op’ i løbet af dine første år med pensionering, har du muligvis brug for den ekstra CPP-Indkomst for at opretholde din livsstil i disse aktive år med en plan om at bruge mindre, når du bliver ældre.
vil du rejse verden rundt? Det er bedst at komme til det, mens du stadig har lyst og energi!
4. Forventninger til investeringsafkast: hvis dine investeringer (e.g. TFSA og RRSP) giver en sund afkast, kan du tage CPP tidligt, så dine investeringer fortsætter med at sammensatte.
hvis du tjener en sølle 1-2% på GIC ‘ er eller besparelser, kan der argumenteres for at trække sig tilbage fra disse besparelser først, før du tager CPP.
en stigning på 7,2% i CPP om året (eller 8,4% om året efter 65 år) er svært at slå, især hvis du ikke har brug for pengene lige nu.
5. Du er stoppet med at arbejde: hvis du er under 65 år og stadig arbejder, er CPP-bidrag obligatoriske og vil øge din fremtidige pensionsindkomst. Også, hvis du stadig arbejder, kan den ekstra indkomst fra CPP støde dig ind i en højere skatteklasse.
hvis du ikke længere arbejder, kan forsinkelse af CPP-fordele muligvis ikke være gavnligt afhængigt af, hvordan dit ikke-bidragspligtige års faktor i din CPP-beregning. CPP-frafaldsbestemmelser giver dig mulighed for at udelukke op til 8 år, når din indtjening er den laveste.
relateret: 5 grunde til at forsinke CPP indtil 70 år.
årsager til ikke at tage CPP tidligt i alderen 60
den åbenlyse stigning i fordele, hvis du forsinker, når du begynder at indsamle.
der er en lang levetid risiko for, at du kan leve længere end forventet og har at gøre med de reducerede fordele permanent.
hvis din hovedårsag til at tage CPP-fordele tidligt er, så du kan investere midlerne til højere afkast, skal du tage et øjeblik til at overveje virkeligheden.
er din risikotolerance et match for en portefølje, der returnerer 7,2% om året i gennemsnit efter investeringsgebyrer? Faktum er, at ikke meget derude er så garanteret som din regeringsbetalte og inflationsindekserede CPP-fordel.
relateret læsning
- forståelse af Canadas pensionsplan
- RRSP og TFSA fejl at undgå
- OAS vs CPP
- finansielle beslutninger at tage på 65 og 71
- før pensionering checkliste for canadiere
Sådan ansøger du om CPP i en alder af 60
du kan ansøge om CPP online eller ved at bruge et papiransøgningsskema.
Online: Besøg din My Service Canada-konto for at ansøge. Du bør forvente en beslutning mellem 7 og 14 dage.
papir: Udfyld ansøgningen om en Canada Pension Plan alderspension formular (ISP-1000) og mail eller aflevere det på en Service Canada Kontor. Papirapplikationer tager længere tid at behandle og kan tage op til 3 måneder.
