Sundhedsforsikring for selvstændige og freelancere i Tyskland

siden 1.januar 2009 gjorde en ændring i forsikringsreformen det obligatorisk for alle at tegne en sundhedsforsikring i Tyskland. Tidligere (siden April 2007) var obligatorisk sygesikring kun begrænset til visse grupper af mennesker. Siden reformen i 2009 er sundhedsforsikring for selvstændige og freelancere i Tyskland obligatorisk at tegne enten privat sundhedsforsikring eller blive frivilligt forsikret inden for det offentlige sundhedsforsikringssystem.

sundhedsforsikringsmuligheder for freelancere og selvstændige i Tyskland

selvstændige og freelancere i Tyskland kan vælge mellem at være frivilligt en del af den offentlige sundhedsforsikring eller tegne en privat sundhedsforsikring. Da offentlig sundhedsforsikring og privat sundhedsforsikring i Tyskland grundlæggende er forskellige i, hvordan bidrag beregnes, og deres fleksibilitet blandt andet, er det vigtigt at forstå forskellen, inden du træffer valget.

tilbage til toppen

Offentlig sundhedsforsikring i Tyskland

selvstændige og freelancere i Tyskland kan frivilligt blive en del af det offentlige sundhedsforsikringssystem. Forsikringsbidragene beregnes ud fra din indkomst med en sats på 14,6% ud over en gennemsnitlig yderligere bidragssats på 1,1%. En reduceret anger på 14% kan gælde i visse tilfælde.

minimumsgrænsen for bidragsvurdering for selvstændige og freelancere, der er frivillige medlemmer af den offentlige sygesikring, er 1.061, 67 kr.pr.måned i 2020.

det maksimale bidragsvurderingsloft for selvstændige og freelancere, der er frivillige medlemmer af den offentlige sygesikring, er 4.687, 50 kr.pr.måned i 2020.

dette betyder, baseret på bidragssatsen på 14,6%, at det mindste bidrag, der skal betales, er mod 155,00 + yderligere bidrag (gennemsnit 1.1%), og det maksimale bidrag, der skal betales, er 684,38 + yderligere bidrag (gennemsnit 1,1%).

hovedforskellen mellem de forskellige offentlige sundhedsforsikringsudbydere (Krankenkassen) er service og support, alternative behandlingsstipendier og bonusprogrammer. En af de største forskelle i offentlig sygesikring versus privat sygesikring er, at den offentlige sygesikring omfatter familieforsikring, der dækker dig, familiemedlemmer, uden yderligere bidrag.

ulemper med offentlig sygesikring for for selvstændige og freelancere i Tyskland

mens der er nogle fordele ved at være offentligt forsikret som familieforsikring, kan der være flere ulemper for andre afhængigt af din situation. Nogle ting at overveje især for selvstændige og freelancere er:

• på grund af det mindste sundhedsforsikringsbidrag kan det være meget ufordelagtigt for selvstændige eller freelancere med lav indkomst.
• på grund af de forsikringsbidrag, der beregnes på indkomst, kan det være ufordelagtigt for højindkomsttagere.
• offentlig sygesikring har ofte lange forpligtelsesperioder på 1 til 3 år.
• sygedagpenge dækning i tilfælde af sygdom er ikke fra første dag og kræver yderligere beskyttelse med ekstra omkostninger.
• lange ventetider for aftaler fører til lang tid væk fra arbejde og længere perioder uden indkomst.

tilbage til toppen

privat sundhedsforsikring i Tyskland

freelancere og selvstændige kan blive medlemmer af privat sundhed uden yderligere krav. Private sygesikringsbidrag er baseret på alder, sundhedstilstand, beskæftigelse og forsikringsdækning, blandt andre, så det giver ofte meget bedre dækning, service og lavere omkostninger for yngre og hjertelige personer.

privat sygesikring giver også større fleksibilitet med hensyn til dækning. Du kan overveje dine behov og betale i overensstemmelse hermed. Derudover kan du forvente kortere ventetider, hurtigere aftaler og adgang til avancerede medicinske behandlingsfaciliteter.

omkostningerne ved privat sygesikring varierer på grund af de enkelte involverede faktorer. Det er derfor ikke muligt at give en nøjagtig retningslinje. Der er på den anden side måder at reducere omkostninger, såsom at øge din fradragsberettigede (dine egne bidrag til behandlinger og medicin), ændre takster og reducere dækning, såsom yderligere tjenester, der ikke er nødvendige.

der er over 40 private sundhedsforsikringsselskaber i Tyskland. Det er meget vigtigt at sammenligne flere private sundhedsforsikringer for at få den bedste dækning, pris og service. Nogle af de ting, der skal overvejes, er;

• bidragsbeløbet;
• tjenesteydelser omfattet og i hvilket omfang;
• kontraktvilkår; og
• generel pris vs dækningsgrad.

Derudover anbefales det at få ekspertrådgivning enten fra uafhængige forsikringsmæglere eller testinstitutioner og kreditvurderingsbureauer såsom:

• Stiftung Varentest
• fokus penge
• DFSI

fordele med privat sundhedsforsikring for selvstændige og freelancere i Tyskland

privat sundhedsforsikring er populær blandt selvstændige og freelancere, ikke kun fordi offentlig sundhedsforsikring er valgfri, men på grund af den fleksibilitet, den giver. Nogle fordele og fordele med privat sygesikring for selvstændige og freelancere er:

• ikke indkomstafhængig, derfor er det en meget bedre mulighed for yngre og sunde personer.
• forsikringsdækning er fleksibel og kan skræddersys efter dine behov.
• hurtige aftaler, korte ventetider og adgang til top medicinske institutioner fører til hurtigere genopretningstider.
• ofte tilbydes præmierefusioner, når der ikke udbetales ydelser i hele forsikringsåret.
• bidrag kan let være lavere ved at øge fradragsberettiget.

derudover giver private sundhedsforsikringer ofte dækning over hele verden og kan endda omfatte patient hjemsendelse for selvstændige og freelancere, der ofte rejser.

tilbage til toppen

selvstændig og freelance Kunstnersygeforsikring (K. K.)

kunstnersygeforsikring er specialforsikring, der tilbydes via K. K. Både kunstnere og publicister er normalt mindre beskyttede end andre selvstændige og freelance-personer, så med hjælp fra offentlige tilskud og virksomheder, der er involveret i kunst og journalistik, betaler kunstnere kun 50% af bidragene.

det er vigtigt at bemærke, at K-selskabet ikke selv er en forsikringsprover, men koordinerer betalingen af bidrag til sine medlemmer. Indkomstgrænsen er 3.900 EUR årligt (med nogle undtagelser), og det er ofte en lang proces at få godkendelse til denne type forsikring.

tilbage til toppen

skift fra privat sundhedsforsikring til offentlig sundhedsforsikring

hvis selvstændige og freelancere beslutter at blive fritaget for offentlig sundhedsforsikring ved at tegne privat sundhedsforsikring, er beslutningen uigenkaldelig. Det betyder, at en tilbagevenden til offentlig sygesikring kun er mulig, hvis du bliver medarbejder, og dermed gælder den offentlige obligatoriske sygesikringsforordning. Ellers i tilfælde af arbejdsløshed, offentlig sygesikring generelt giver sygesikring dækning.

For mere information om ændring af privat sundhedsforsikringsudbyder eller takst, læs artiklen privat sundhedsforsikring i Tyskland.

tilbage til toppen

selvstændige Deltidsbestemmelser

hovedbeskæftigelsen er altid vigtig, når det kommer til sundhedsforsikring i Tyskland. Reglerne for fuldtidsforsikring gælder, selvom du har et selvstændigt deltidsjob. Dette betyder, at sundhedsforsikringsregler for ansatte gælder.

deltids selvstændig virksomhed betragtes som en sekundær beskæftigelse, hvis timerne ikke overstiger 18 timer om ugen, eller at indkomsten ikke overstiger hovedbeskæftigelsens størrelse. Indkomsten skal også rapporteres til det offentlige sundhedsforsikringsselskab, da det spiller en rolle i bidragsberegningen.

tilbage til toppen

privat sundhedsforsikring er fradragsberettiget for selvstændige og freelancere i Tyskland

omkostningerne ved privat sundhedsforsikring er fradragsberettigede for selvstændige og freelancere. Ydelsesniveauet for den offentlige sygesikring er skattemæssigt privilegeret og afhænger af de ydelser, der tilbydes i den offentlige sygesikring. Dette omfatter også forsikring for familiemedlemmer og partnere, der er registreret i et civilt partnerskab.

så omkostningerne ved grundlæggende beskyttelse svarende til offentlig sundhedsforsikring er fradragsberettigede op til mindst 80% (afhængigt af omfanget af tjenester). Disse kan noteres som særlige udgifter. Sundhedsforsikringen bestemmer det nøjagtige beløb og udsteder et skattecertifikat hvert år.

sygesikring skattefradrag eksempel

eksemplet på skattebesparelser for privat sygesikring for selvstændige og freelancere i Tyskland antager en samlet sygesikring på 7.536, hvoraf grunddækningen (svarende til offentlig sygesikring) er 7.008.

private forsikringsbidrag i alt	€7,536
heraf grundlæggende dækning	€7,008
eksempel skattebesparelser Sats	65%
skattebesparelser	€2,452.8
samlet skat skal betales	lig 5,083.2

tilbage til toppen

Nødtarif for selvstændige og freelancere

hvis en ændring af indkomst fører til, at selvstændige og freelancere ikke er i stand til at betale deres private sundhedsforsikringsbidrag, kan forsikringsudbyderen vælge at suspendere forsikringsaftalen. Hvis dette sker, overtager nødtariffen, og du vil kun blive dækket for akutte smerter og sygdomme til en reduceret sats eller omkring 100 EUR pr.

nødtariffen kan ikke vælges frit, og en tilbagevenden til den private sygesikringskontrakt kan ske ved betaling af alle forfaldne bidrag.