Alles, was Sie wissen müssen, wie Kreditkarten in Kanada funktionieren

In Kanada sind rund 75,8 Millionen Visa- und Mastercard-Kreditkarten im Umlauf. Das sind ungefähr zwei Kreditkarten pro Erwachsenen! Transaktionen sind schnell, sicher und für den Verbraucher kostenlos, und einige verdienen Prämienpunkte usw. In der Tat können wir nicht anfangen, die Vergünstigungen zu zählen, die Kreditkarten in Kanada so beliebt machen. Es gibt jedoch Risiken für diejenigen, die nicht wissen, wie man sie richtig benutzt. Hier ist, was jeder wissen sollte, wie Kreditkarten in Kanada funktionieren. Und um Ihnen bei der Auswahl der richtigen Kreditkarte zu helfen, verwenden Sie ein Vergleichstool.

Funktionsweise einer Kreditkarte

Mit einer Kreditkarte können Sie, wie der Name schon sagt, Geld für Kredite ausgeben. Dies bedeutet, dass jeder ausgegebene Betrag, sei es für einen Kauf oder einen Barkredit, als kurzfristiges Darlehen betrachtet wird, das dem Karteninhaber gewährt wird.

Sie können bis zu einem voreingestellten Kreditlimit ausgeben, das zwischen einigen hundert und mehreren tausend Dollar liegen kann. Es hängt alles von Ihrer Kreditwürdigkeit ab und davon, wie viel Vertrauen der Kreditkartenaussteller in Sie hat.

Kreditkartenunternehmen

Wenn Sie von Kreditkarten hören, hören Sie oft von Visa, Mastercard und American Express. Dies sind in der Tat die drei großen Kreditkartenunternehmen in Kanada. Während Visa und Mastercard es den Banken überlassen, Kreditkarten über ihr Netzwerk auszugeben, gibt American Express seine eigenen Karten über den kanadischen Bankzweig von American Express aus.

Prämien, Gebühren und Zinssätze variieren von Kreditkarte zu Kreditkarte. Allerdings akzeptieren nicht alle Händler alle drei großen Kreditkartenunternehmen. Costco akzeptiert Mastercard nur in Kanada.

Diese Kreditunternehmen berechnen Händlern eine Gebühr, die auch als „Interbankenentgelt“ bezeichnet wird. Dieser kann je nach Geschäftsart, erwirtschaftetem Geschäftsvolumen und Zahlungsmittel des Kunden zwischen 0,5% und 5% variieren. Visa und Mastercard berechnen durchschnittlich 1,4%, während American Express diese Informationen nicht offenlegt.

Zinsen und Gebühren

Wenn Sie jeden Monat die gesamte Rechnung vollständig bezahlen, zahlen Sie keine Zinsen für das, was Sie ausleihen. Tatsächlich zahlen 70% der Kanadier jeden Monat ihr gesamtes Kreditkartenguthaben aus. Für diese Menschen ist der Zinssatz daher Null. Diejenigen, die ihre Rechnung nicht vollständig bezahlen, müssen relativ hohe Zinsen zahlen, und wenn sie die Mindestzahlung nicht leisten, riskieren sie Schäden an ihrer Kreditwürdigkeit.

Zinsen auf Einkäufe

Der Zinssatz für Einkäufe liegt in der Regel zwischen 10% und 30%. Für die überwiegende Mehrheit der Karten beträgt es etwa 20%, aber die Gebühren können in einigen Fällen weniger teuer sein. Zum Beispiel kann eine Karte mit reduziertem Zinssatz 10 bis 12% Zinsen verlangen.

Beachten Sie, dass wir ein Kreditkartenvergleichstool erstellt haben, mit dem Sie von den besten Preisen profitieren können, aber vor allem das auswählen können, das Ihren Anforderungen am besten entspricht.

Wenn Sie Ihr Guthaben nicht vor Ablauf Ihrer Nachfrist (normalerweise 21 Tage nach Erhalt der Monatsrechnung) auszahlen, werden die Zinsen ab dem Transaktionsdatum berechnet.

Schauen wir uns ein konkretes Beispiel an. Angenommen, eine Person kauft am 1. Mai ein Smartphone für 1000 US-Dollar. Sein Kontostand ist jetzt $ 1000. Am 31. Mai erhält er die Rechnung vom Finanzinstitut und hat eine 21-tägige Nachfrist, um die Zahlung zu leisten. Leider hat unser Typ das Geld am Fälligkeitstag nicht auf seinem Bankkonto und zahlt den Restbetrag erst am 1. Juli, d. H. 10 Tage später.

Aus Gründen der Argumentation werden wir hier keine verspäteten Gebühren berechnen, sondern nur Zinsen. Um herauszufinden, wie viel Zinsen diese Person zahlen muss, müssen Sie den täglichen Zinssatz Ihrer Kreditkarte berechnen. Führen Sie einfach die folgende Gleichung aus:

Jährlicher Zinssatz (19,99%) / 365 (Anzahl der Tage im Jahr) = 0.054767%

0.054767 x 61 Tage (seit Kauf) = 3.34%

3.34% x $ 1000 = $ 33.40

Für einen Kauf von 1000 USD mit einer Kreditkarte zu 19,99% Zinsen, der 61 Tage nach dem Transaktionsdatum gezahlt wird, betragen die Zinsen 33 USD.40

Es ist wichtig zu beachten, dass, wenn Sie eine Zahlung auf Ihre Kreditkarte, es wird nicht automatisch vollständig auf das Gleichgewicht Ihrer letzten Einkäufe angewendet werden. Die Zahlung wird zuerst angewendet, um einen Teil Ihrer Zinsgebühren sowie alle anderen auf Ihrem Kontoauszug enthaltenen Gebühren zu bezahlen.

Zinsen auf Barvorschüsse und Saldoübertragungen

Wenn Sie Bargeld abheben oder Schulden auf eine andere Kreditkarte überweisen, gelten die Zinsen in der Regel sofort (es sei denn, ein Angebot weist auf das Gegenteil hin). Dies bedeutet, dass Sie ab dem Datum der Auszahlung oder Überweisung Zinsen zahlen.

Dieser Zinssatz liegt im Allgemeinen zwischen 12,90% und 24,99% und unterscheidet sich häufig vom Zinssatz für Einkäufe. Einige Werbeangebote bieten 0% Zinsen auf Balance Transfers für eine begrenzte Zeit.

Fremdwährungsumrechnungsgebühren

Dies sind Gebühren, die für einen Kauf in einer anderen Währung als dem kanadischen Dollar erhoben werden. Diese Umwandlungsgebühren betragen in der Regel 2,50% des Transaktionsbetrags. Einige Travel Cards erheben jedoch keine Umtauschgebühren. Wenn Sie in den USA viel reisen oder online einkaufen, ist dies ein wichtiger Faktor bei der Auswahl einer Kreditkarte.

Jahresgebühr

Die Jahresgebühr ist ein Geldbetrag, den Sie jedes Jahr zahlen müssen, um eine Kreditkarte zu halten. Es ist jedoch zu beachten, dass diese Gebühren im Allgemeinen nur für Karten gelten, die mit Vorteilen, Bonusprämien oder Kreditkarten für Personen mit schlechten Krediten ausgestattet sind. Stellen Sie sicher, dass die gezahlten Gebühren es wert sind.

Zum Beispiel bietet die Walmart Mastercard eine 1.25% Rabatt auf alle Ihre Einkäufe bei Walmart und 1% auf alle anderen Einkäufe. Es kostet jedoch 120 US-Dollar pro Jahr.

Um die Jahresgebühr zu überwinden, müssten Sie über 9600 US-Dollar in Walmart-Geschäften oder über 12.000 US-Dollar mit dieser Karte für alle anderen Einkäufe ausgeben (natürlich sind die beiden Ausgaben kumulativ).

Andere verschiedene Gebühren

Es gibt andere zusätzliche Gebühren im Zusammenhang mit Kreditkarten, wenn auch viel seltener, aber diese sind wichtig zu berücksichtigen, wenn Sie eine Kreditkarte kaufen. Dies sind Dinge wie Überziehungsgebühren (wenn Sie Ihr Kreditlimit überschritten haben), benutzerautorisierte Gebühren, z. B. wenn Sie dem Konto eine weitere Karte hinzufügen, und Verwaltungsgebühren für Dinge wie das Erhalten von Kopien von Dokumenten, einen Scheck von NSF, inaktive Konten usw.

Prämienprogramme

Kreditkarten mit Prämienprogrammen bieten Rabatte basierend auf dem ausgegebenen Betrag. Diese Rabatte können in Form von Punkten wie Aeroplan, Flugmeilen oder internen Programmen, Cashback oder anderen Prämien wie Reisevergünstigungen oder Kinokarten erfolgen. Diese Karten haben jedoch manchmal höhere Zinssätze als gebührenfreie Karten oder sogar eine jährliche Gebühr. Es gibt vier Haupttypen von Belohnungen, also liegt es an Ihnen, die richtige für Sie zu finden.

Punkte

Einige Karten geben Ihnen eine bestimmte Anzahl von Punkten für jeden Dollar, den Sie damit ausgeben. Sie können diese Punkte in Gegenstände, Geschenkgutscheine und manchmal Bargeld umwandeln. Einige Karten beschränken Sie darauf, Ihre Punkte nur in bestimmten Geschäften zu verwenden. Sie können diesen Artikel lesen, um herauszufinden, was sind die 10 besten Belohnungen Kreditkarten in Kanada.

Latente Rabatte

Latente Rabatte ermöglichen es Ihnen, Barrabatte basierend auf Ihren Ausgaben über Ihre Kreditkarte zu verdienen. Zum Beispiel geben Ihnen einige Karten einen Rabatt von 2% für jeden Dollar, der für Lebensmittel ausgegeben wird. Sie können diesen Artikel konsultieren, um herauszufinden, die 10 besten Cash-Back-Kreditkarten in Kanada.

Reisen

Sie können Punkte oder Flugmeilen sammeln, die Sie in Flugtickets, Hotelaufenthalte oder Reisepakete umwandeln können. Die Anzahl der Punkte oder Meilen, die Sie erhalten, variiert von Karte zu Karte.

Rabatte

Einige Kreditkarten bieten Rabatte. Sie erhalten daher Rabatte auf bestimmte Waren oder Dienstleistungen. Zum Beispiel bieten Tankstellenkarten Rabatte auf Kraftstoff.

Die Mindestzahlung

Um wirklich die Vorteile von Kreditkarten zu genießen, müssen Sie Ihre Kreditkartenabrechnung jeden Monat vollständig auszahlen. Immer noch, Viele Kanadier tun dies nicht, und einige entscheiden sich für die Mindestzahlung. Durch die Zahlung dieses Betrags vermeiden sie die Zahlung verspäteter Gebühren, aber dies hindert sie nicht daran, Zinsen auf den Restbetrag zu zahlen, der sich daher sehr langsam verringert.

Banken verwenden eine der beiden folgenden Methoden, um den Mindestzahlungsbetrag zu berechnen. Die häufigste in Quebec ist eine Mindestzahlung von $10 plus Gebühren und Zinsen während des Zeitraums aufgelaufenen. Die andere Methode ist eine Mindestzahlung von 2-5% des Restbetrags. Bis vor kurzem konnte dieser Betrag nicht weniger als 2% betragen. Das kürzlich verabschiedete Verbraucherschutzgesetz wird diesen Betrag jedoch ab dem 1. August 2020 um einen halben Prozentpunkt pro Jahr erhöhen, bis er nach sechs Jahren 5% erreicht.

Es ist wichtig zu beachten, dass, wenn Sie nur die Mindestzahlung jeden Monat zahlen, es viel länger dauern wird, bis Sie Ihr Kreditkartenguthaben ausgezahlt haben.

Wenn Ihr ausstehendes Guthaben beispielsweise 1000 USD beträgt und Sie nur die Mindestzahlung pro Monat leisten, dauert es 10 Jahre und 11 Monate, bis Ihr gesamtes Guthaben ausgezahlt ist. Insgesamt haben Sie 1979,94 USD und damit 979,94 USD an Zinsen zurückgezahlt.

Wenn Sie andererseits die erforderliche Mindestzahlung zuzüglich zusätzlicher 50 USD pro Monat leisten, haben Sie nach 18 Monaten keine Schulden mehr auf der Karte. Im Vergleich zum vorherigen Szenario, in dem Sie 131 Monate gebraucht hätten, um Ihr Guthaben zurückzuzahlen, haben Sie 832,24 USD an Zinsen gespart.

Die Zahlung nur der Mindestzahlung scheint daher eindeutig keine gute Lösung zu sein. Es ist viel sinnvoller, die erforderliche Mindestzahlung zuzüglich eines zusätzlichen Betrags zu leisten, um den Zinssatz auf der Kreditkarte zu minimieren. Wenn Sie einfach berechnen möchten, stellt die kanadische Regierung einen Taschenrechner zur Verfügung.

Beachten Sie auch, dass Kreditkartenabrechnungen in Kanada erforderlich sind, um anzuzeigen, wie lange Sie benötigen, um Ihr Guthaben auszuzahlen, wenn Sie nur die Mindestzahlung pro Monat leisten.

Wenn Sie nicht wissen, wie man sie richtig benutzt, können Kreditkarten der schlimmste Feind Ihrer persönlichen Finanzen sein. In der Tat müssen Sie sicherstellen, dass Sie keine zwanghaften Einkäufe tätigen und immer über die erforderlichen Mittel verfügen, um Ihr Kreditkartenguthaben jeden Monat auszuzahlen. Wenn Sie jedoch gut verwendet werden, können Kreditkarten Ihnen helfen, reicher zu werden und Ihnen Zugang zu einer Vielzahl von Belohnungen zu gewähren.

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