| Rate | Monatliche Zahlung | Insgesamt gezahlte Zinsen über 30 Jahre |
| 4.25% | $491.94 | $70,098.36 |
| 4.50% | $506.69 | $82,406.71 |
| 4.75% | $521.65 | $87,793.04 |
| 5.0% | $536.82 | $93,255.78 |
| 5.25% | $552.20 | $98,793.33 |
Ein Zinsunterschied von 1% führt zur Zahlung zusätzlicher 60 USD mit jeder monatlichen Hypothekenzahlung. Das entspricht 720 US-Dollar pro Jahr und 21.600 US-Dollar über die Laufzeit einer 30-jährigen Hypothek. Natürlich, wenn Ihr Darlehen für einen höheren Betrag ist, wäre die zusätzliche monatliche Zahlung und lebenslange Zinsen noch höher.
Wann sperren
Es gibt klare Gründe, eine Rate zu sperren. Aus Angst vor steigenden Zinsen beeilen sich viele Kreditnehmer, so schnell wie möglich einen Zinssatz festzulegen. Obwohl dies eine gute Strategie zu sein scheint, ist es nicht unbedingt die beste Vorgehensweise in allen Situationen.
Während niedrigere Zinssätze den Kreditnehmern helfen, Geld zu sparen, ist die Festlegung eines Zinssatzes oft mit Kosten verbunden. Einige Kreditgeber berechnen eine Hypothekarzinssperre, während andere eine Zinssperre im Austausch für einen Zinssatz vorsehen, der etwas höher ist als der zum Zeitpunkt des Inkrafttretens der Sperre geltende Zinssatz und / oder verlangen, dass Kreditnehmer eine bestimmte Anzahl von Punkten zahlen, um den gewünschten Zinssatz zu erhalten. Die Punkte können fest oder variabel sein. Fixpunkte beziehen sich auf eine festgelegte Anzahl von Punkten; bei Gleitkommazahlen ist der Zinssatz festgelegt, aber die Anzahl der Punkte, die gezahlt werden müssen, um den Zinssatz zu gewährleisten, kann sich im Laufe der Zeit ändern.
Viele Kreditgeber arbeiten in einem abgestuften System. Tarifsperren für 30 Tage oder weniger sind in der Regel kostenlos. Einige Kreditgeber verlängern kostenlose Sperren für 45 Tage oder mehr. Längere Zeiträume beinhalten inkrementell höhere Gebühren, die oft zusammen mit 30-tägigen Erhöhungen der Lock-in-Periode steigen. Eine 90-Tage-Sperre kostet mehr als eine 60-Tage-Sperre; Eine 120-Tage-Sperre kostet mehr als eine 90-Tage-Sperre. Ein Viertelpunkt an zusätzlichen Gebühren für jede 30-tägige Verlängerung ist üblich, obwohl die Gebühren je nach Kreditgeber stark variieren.
Wenn das Darlehen nicht vor Ablauf der Sperrfrist geschlossen wird, verfällt der garantierte Zinssatz und jede von Ihnen geleistete Einzahlung kann dem Kreditgeber verfallen. Wenn das Ablaufdatum aufgrund von etwas vergeht, was Sie getan oder nicht getan haben, haben Sie möglicherweise kein Glück, aber wenn das Datum aufgrund einer Handlung oder Untätigkeit des Kreditgebers vergeht, ist der vereinbarte Zinssatz möglicherweise noch verfügbar.
Einschränkungen einer Hypothekarzinssperre
Die Festlegung eines bestimmten Zinssatzes schützt die Kreditnehmer zwar vor steigenden Zinssätzen, kann sie jedoch auch daran hindern, fallende Zinssätze zu nutzen. Einige Kreditgeber bieten eine Hypothekenzinssperre an, die es Kreditnehmern ermöglicht, eine einmalige Wahl zu treffen, um ihren aktuellen Zinssatz gegen einen niedrigeren Zinssatz einzutauschen, wenn die Zinssätze gefallen sind. Finden Sie heraus, ob ein Kreditgeber einen Float Down anbietet, bevor Sie eine Zinssperrvereinbarung abschließen.
Selbst wenn eine Zinssperre und eine Hypothekarzinssperre nach unten schweben, ist es möglich, dass Sie am Ende einen höheren Zinssatz zahlen als den Zinssatz, dem Sie bei der Unterzeichnung der Sperre zugestimmt haben. Dies geschieht, weil viele Kreditgeber eine „Kappe“ mit der Lock-Vereinbarung enthalten. Die Obergrenze erlaubt es, den garantierten Zinssatz zu erhöhen, wenn die Zinssätze vor der Abwicklung steigen. Da die Obergrenze den Betrag begrenzt, um den der Zinssatz steigen kann, bietet sie einen gewissen Schutz vor steigenden Zinssätzen.
Das Endergebnis
Wenn Sie über eine Hypothek nachdenken, ist das Einkaufen von Schnäppchen eine gute Politik. Da Preise und Gebühren erheblich variieren können, kann das Auschecken von Angeboten mehrerer Kreditgeber zu erheblichen Einsparungen führen. Neben dem Einkauf rund um, sicher sein, Rate Schlösser schriftlich zu erhalten. Steigende Zinsen bedeuten steigende Gewinne für Kreditgeber, so dass sie jeden Anreiz haben, die Rate wann immer möglich zu erhöhen.