Seit dem 1. Januar 2009 ist durch eine Änderung der Versicherungsreform der Abschluss einer Krankenversicherung in Deutschland für alle verpflichtend. Bisher (seit April 2007) war die obligatorische Krankenversicherung nur auf bestimmte Personengruppen beschränkt. Seit der Reform von 2009 ist die Krankenversicherung für Selbstständige und Freiberufler in Deutschland obligatorisch, entweder eine private Krankenversicherung abzuschließen oder sich freiwillig in der öffentlichen Krankenversicherung zu versichern.
Krankenversicherungsmöglichkeiten für Freiberufler und Selbstständige in Deutschland
Selbstständige und Freiberufler in Deutschland können wählen, ob sie freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert sind oder eine private Krankenversicherung abschließen. Da sich die gesetzliche Krankenversicherung und die private Krankenversicherung in Deutschland unter anderem in der Berechnung der Beiträge und ihrer Flexibilität grundlegend unterscheiden, ist es wichtig, den Unterschied zu verstehen, bevor Sie die Wahl treffen.
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Gesetzliche Krankenversicherung in Deutschland
Selbstständige und Freiberufler in Deutschland können freiwillig in die gesetzliche Krankenversicherung aufgenommen werden. Die Versicherungsbeiträge werden auf der Grundlage Ihres Einkommens in Höhe von 14,6% berechnet, zusätzlich zu einem durchschnittlichen Zusatzbeitragssatz von 1,1%. In bestimmten Fällen kann eine reduzierte Reue von 14% gelten.
Die Mindestbeitragsbemessungsgrenze für Selbstständige und Freiberufler, die freiwillig der gesetzlichen Krankenversicherung angehören, beträgt im Jahr 2020 1.061,67 € pro Monat.
Die maximale Beitragsbemessungsgrenze für Selbstständige und Freiberufler, die freiwillige Mitglieder der gesetzlichen Krankenversicherung sind, beträgt im Jahr 2020 4.687,50 € pro Monat.
Das bedeutet, bezogen auf den Beitragssatz von 14,6% beträgt der zu zahlende Mindestbeitrag 155,00 € + Zusatzbeitrag (Durchschnitt 1.1%) und der maximal zu zahlende Beitrag beträgt 684,38 € + Zusatzbeitrag (durchschnittlich 1,1%).
Der Hauptunterschied zwischen den verschiedenen Krankenkassen besteht in Service und Unterstützung, alternativen Behandlungszuschüssen und Bonusprogrammen. Einer der Hauptunterschiede zwischen der öffentlichen Krankenversicherung und der privaten Krankenversicherung besteht darin, dass die öffentliche Krankenversicherung eine Familienversicherung umfasst, die Sie, Familienmitglieder, ohne weitere Beiträge abdeckt.
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Nachteile bei der gesetzlichen Krankenversicherung für Selbstständige und Freiberufler in Deutschland
Während es einige Vorteile einer öffentlichen Versicherung wie der Familienversicherung gibt, kann es je nach Situation weitere Nachteile für andere geben. Einige Dinge, die besonders für Selbstständige und Freiberufler zu beachten sind, sind:
- Aufgrund des Mindestbeitrags zur Krankenversicherung kann es für einkommensschwache Selbstständige oder Freiberufler sehr nachteilig sein.
- Aufgrund der einkommensabhängigen Berechnung der Versicherungsbeiträge kann dies für Hochverdiener nachteilig sein.
- Die gesetzliche Krankenversicherung hat oft lange Bindungsfristen von 1 bis 3 Jahren.
- Der Krankenversicherungsschutz im Krankheitsfall besteht nicht vom ersten Tag an und erfordert zusätzlichen Schutz mit zusätzlichen Kosten.
- Lange Wartezeiten auf Termine führen zu einer langen Abwesenheit von der Arbeit und längeren Zeiträumen ohne Einkommen.
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Private Krankenversicherung in Deutschland
Freiberufler und Selbstständige können ohne weitere Voraussetzungen Mitglied der privaten Krankenversicherung werden. Private Krankenversicherungsbeiträge basieren unter anderem auf Alter, Gesundheitszustand, Beruf und Versicherungsschutz, so dass sie für jüngere und ältere Menschen oft eine viel bessere Deckung, einen besseren Service und niedrigere Kosten bieten.
Die private Krankenversicherung bietet auch in Bezug auf die Deckung mehr Flexibilität. Sie können Ihre Bedürfnisse berücksichtigen und entsprechend bezahlen. Darüber hinaus können Sie kürzere Wartezeiten, schnellere Termine und Zugang zu hochmodernen medizinischen Behandlungseinrichtungen erwarten.
Die Kosten der privaten Krankenversicherung variieren aufgrund der einzelnen Faktoren. Es ist daher nicht möglich, eine genaue Richtlinie bereitzustellen. Auf der anderen Seite gibt es Möglichkeiten, die Kosten zu senken, z. B. den Selbstbehalt (eigene Beiträge für Behandlungen und Medikamente) zu erhöhen, die Tarife zu ändern und die Deckung zu reduzieren, z. B. zusätzliche Dienstleistungen, die nicht benötigt werden.
In Deutschland gibt es über 40 private Krankenversicherungen. Es ist sehr wichtig, mehrere private Krankenversicherungen zu vergleichen, um die beste Abdeckung, den besten Preis und den besten Service zu erhalten. Einige der Dinge, die berücksichtigt werden sollten, sind;
- Die Höhe des Beitrags;
- Abgedeckte Leistungen und in welchem Umfang;
- Vertragsbedingungen; und
- Allgemeines Preis-Leistungs-Verhältnis.
Darüber hinaus wird empfohlen, sich von unabhängigen Versicherungsmaklern oder Testinstituten und Ratingagenturen wie:
- Stiftung Warentest
- Focus Money
- DFSI
Leistungen mit privater Krankenversicherung für Selbstständige und Freiberufler in Deutschland
Die private Krankenversicherung ist bei Selbstständigen und Freiberuflern beliebt, nicht nur weil die gesetzliche Krankenversicherung optional ist, sondern auch wegen der Flexibilität, die sie bietet. Einige Leistungen und Vorteile der privaten Krankenversicherung für Selbstständige und Freiberufler sind:
- Nicht einkommensabhängig, daher ist es eine viel bessere Option für jüngere und gesunde Menschen.
- Der Versicherungsschutz ist flexibel und kann an Ihre Bedürfnisse angepasst werden.
- Schnelle Termine, kurze Wartezeiten und der Zugang zu erstklassigen medizinischen Einrichtungen führen zu schnelleren Genesungszeiten.
- Oft werden Prämienrückerstattungen angeboten, wenn während des gesamten Versicherungsjahres keine Leistungen gezahlt werden.
- Beiträge können durch Erhöhung des Selbstbehalts leicht gesenkt werden.
Additionally, for self-employed and freelancers who travel often, private health insurances often provide coverage worldwide and can even include patient repatriation.
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Self-employed and Freelance Artists Health Insurance (The Künstlersozialkasse KSK)
The artists‘ health insurance is special insurance offered via the Künstlersozialkasse. Sowohl Künstler als auch Publizisten sind in der Regel weniger geschützt als andere Selbstständige und Freiberufler, so dass Künstler mit Hilfe von staatlichen Zuschüssen und Unternehmen, die sich mit Kunst und Journalismus befassen, nur 50% der Beiträge zahlen.
Es ist wichtig zu beachten, dass die Künstlersozialkasse selbst kein Versicherungsbeweiser ist, sondern die Beitragszahlung für ihre Mitglieder koordiniert. Die Einkommensschwelle liegt bei 3.900 EUR jährlich (mit einigen Ausnahmen) und es ist oft ein langer Prozess, um die Genehmigung für diese Art von Versicherung zu erhalten.
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Wechsel von der privaten Krankenversicherung zur gesetzlichen Krankenversicherung
Entscheiden sich Selbstständige und Freiberufler, durch den Abschluss einer privaten Krankenversicherung von der gesetzlichen Krankenversicherung befreit zu werden, ist die Entscheidung unwiderruflich. Dies bedeutet, dass eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung nur möglich ist, wenn Sie Angestellter werden und somit die gesetzliche Krankenversicherungspflicht gilt. Oder im Falle von Arbeitslosigkeit bietet die gesetzliche Krankenversicherung in der Regel einen Krankenversicherungsschutz.
Weitere Informationen zum Wechsel der privaten Krankenversicherung oder des Tarifs finden Sie im Artikel Private Krankenversicherung in Deutschland.
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Selbstständige Teilzeitregelungen
Die Hauptbeschäftigung ist immer wichtig, wenn es um die Krankenversicherung in Deutschland geht. Die Regelungen zur Vollzeitversicherung gelten auch dann, wenn Sie eine selbständige Teilzeitbeschäftigung haben. Dies bedeutet, dass die Krankenversicherungsvorschriften für Arbeitnehmer gelten.
Teilzeit-Selbstständigkeit gilt als Nebenbeschäftigung, wenn die Stunden 18 Stunden pro Woche nicht überschreiten oder wenn das Einkommen den Betrag der Hauptbeschäftigung nicht übersteigt. Das Einkommen muss auch der gesetzlichen Krankenversicherung gemeldet werden, da es bei der Beitragsberechnung eine Rolle spielt.
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Die private Krankenversicherung ist für Selbständige und Freiberufler in Deutschland steuerlich absetzbar
Die Kosten der privaten Krankenversicherung sind für Selbstständige und Freiberufler steuerlich absetzbar. Das Leistungsniveau der gesetzlichen Krankenversicherung ist steuerbegünstigt und hängt von den Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung ab. Dazu gehören auch Versicherungen für Familienangehörige und Partner, die in einer Lebenspartnerschaft eingetragen sind.
Die Kosten des der gesetzlichen Krankenversicherung gleichwertigen Grundschutzes sind also bis zu mindestens 80% (je nach Leistungsumfang) steuerlich absetzbar. Diese können als Sonderausgaben vermerkt werden. Die Krankenkasse ermittelt den genauen Betrag und stellt jedes Jahr eine Steuerbescheinigung aus.
Krankenversicherungssteuerabzugsbeispiel
Das Beispiel der Steuerersparnis bei der privaten Krankenversicherung für Selbständige und Freiberufler in Deutschland geht von insgesamt 7.536 € Krankenversicherungskosten aus, wovon die Grunddeckung (entspricht der gesetzlichen Krankenversicherung) 7.008 € beträgt.
| Private Versicherungsbeiträge insgesamt | €7,536 |
| Davon Grunddeckung | €7,008 |
| Beispiel Steuersparquote | 65% |
| Steuerersparnis | €2,452.8 |
| Zu zahlende Gesamtsteuer | 5.083€.2 |
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Notfalltarif für Selbständige und Freiberufler
Führt eine Einkommensänderung dazu, dass Selbständige und Freiberufler ihre privaten Krankenversicherungsbeiträge nicht zahlen können, kann der Versicherer den Versicherungsvertrag aussetzen. In diesem Fall übernimmt der Notfalltarif, und Sie werden nur für akute Schmerzen und Krankheiten zu einem reduzierten Satz oder rund 100 EUR pro Monat versichert.
Der Notfalltarif kann nicht frei gewählt werden und eine Rückkehr zum privaten Krankenversicherungsvertrag kann gegen Zahlung aller fälligen Beiträge erfolgen.