Wenn Sie mehr Geld nehmen, als auf Ihrem Girokonto verfügbar ist, kann dies zu einem negativen Kontostand führen. Das Überziehen Ihres Kontos kann Sie viel Geld in Bankgebühren kosten.
Wenn Sie einen negativen Kontostand haben, sind Sie nicht allein. Untersuchungen zeigen, dass etwa 18 Prozent der Amerikaner in den letzten 12 Monaten Überziehungskredite getätigt haben, wobei drei Viertel davon eine Strafgebühr erhoben haben. Laut der Studie hat die Mehrheit dieser Personen nur minimale Kenntnisse über die Überziehungsregeln.
Um zu verhindern, dass Sie einen negativen Kontostand erhalten, besprechen wir, was es bedeutet, einen negativen Kontostand zu haben, was als nächstes passiert und was zu tun ist, um aus der Situation herauszukommen und Erleichterung zu finden.
Was genau ist ein negativer Kontostand?
Ein negatives Bankkonto wird auch als Überziehung von Bankkonten bezeichnet, wenn der Kontostand einer Person unter Null fällt. Normalerweise geschieht dies, wenn Sie einen unzureichenden Kontostand haben, aber mit den Zahlungen fortfahren. Wenn die Bank die Zahlung akzeptiert, entstehen Ihrem Konto Schulden, wodurch Ihr Kontostand negativ wird.
Betrachten Sie zum besseren Verständnis das folgende Szenario: Angenommen, Sie kaufen Waren im Wert von 120 USD in einem Supermarkt und schreiben einen Scheck für den Kauf. Wenn der Händler jedoch den Scheck bei der Bank einzahlt, hat Ihr Konto nur 90 US-Dollar, was bedeutet, dass Sie 30 US-Dollar weniger von dem haben, was für den Scheck fällig ist.
In einem solchen Fall gibt es zwei mögliche Ergebnisse – entweder der Scheck „springt“ oder Ihre Bank zahlt dem Händler den vollen Betrag. Wenn das zweite Ergebnis entfaltet, werden Sie für die $ 30 Überziehung berechnet.
Warum ist mein Kontostand negativ?
Ihr Bankkonto kann aus verschiedenen Gründen einen negativen Saldo aufweisen. Zum Beispiel können Sie einen negativen Saldo haben, wenn Sie einen Scheck einzahlen und die Zahlung sofort vornehmen, bevor das Geld auf Ihrem Konto angezeigt wird. Zweitens können Sie den Geldbetrag vergessen, den Sie auf Ihrem Konto haben, und am Ende Zahlungen für Waren leisten, die mehr wert sind als Ihr tatsächliches Guthaben.
In einem Fall, in dem Sie mehr als ein Konto bei derselben Bank besitzen, können Sie verwirrt sein, welches Konto für Ihre Zahlung verwendet werden soll. In einem solchen Szenario kann Ihr Bankkonto mit negativen Geldern enden, obwohl Ihr anderes Konto über genügend Geld verfügt.
Hinweis: Es gibt andere Möglichkeiten, wie Sie mit einem negativen Bankkonto enden können, als einen Scheck zu schreiben. Einige davon sind;
- Verwendung der Debitkarte
- Direkter Abzug von der Bank
- Verwendung elektronischer Zahlungsarten wie geplante Zahlungen
- ATM-Transaktionen
Was sind die Folgen eines negativen Bankkontos?
Wenn Ihr Konto einen negativen Saldo erhält, hat Ihre Bank wahrscheinlich mehrere Konsequenzen. Dazu gehören; eine Überziehungsgebühr, Kontoschließung, oder eine Kreditauswirkung, wie unten diskutiert;
Überziehungsgebühr
Wenn Sie eine Zahlung oder Transaktion vornehmen, die zu einem negativen Saldo auf Ihrem Bankkonto führt, berechnet Ihnen Ihre Bank eine Überziehungsgebühr. Wenn Sie diese Gebühren akzeptieren, berechnet Ihnen die Bank wahrscheinlich eine Gebühr für jede Debitkartenzahlung oder eine ATM-Transaktion, die Ihren Kontostand negativ macht.
Zu diesem Zeitpunkt berechnet Ihnen die Bank mehrere Überziehungsgebühren für alle Transaktionen, die auftreten, wenn Sie kein Geld haben. Nachdem Ihr Bankguthaben negativ wird, erwartet Ihre Bank, dass Sie Geld auf das Bankkonto einzahlen, um das Guthaben wieder positiv zu machen.
Kontoschließung
Wenn der negative Saldo auf Ihrem Bankkonto weiterhin besteht, kann und wird Ihre Bank Ihr Konto wahrscheinlich schließen. Die Bank kann auch beschließen, Ihr Konto zu schließen, wenn es wiederholt negativ wird. Um jedoch die genauen Aktionen der Bank zu kennen, sollten Sie die Bank besuchen oder die Offenlegung lesen, die Sie nach Eröffnung des Kontos erhalten haben.
Sobald das Konto geschlossen ist, benachrichtigt Ihre Bank eine Girokontofirma, die die Informationen über Ihr Konto für bis zu sieben Jahre speichert. Als solches bedeutet das Schließen Ihres Kontos nicht, dass alles, was Sie besaßen, verschwindet.
Kreditauskunft und Inkasso
Zusätzlich zur Schließung Ihres Kontos können Banken Sie an ihre Meldestellen melden, die Kreditauskunfteien ähneln. Sobald Ihr Name bei diesen Büros aufgeführt ist, wird es für Sie schwierig, ein Bankkonto bei einer anderen Bank in Ihrem Land oder in Übersee zu eröffnen.
Alternativ haben Sie die Möglichkeit, ein Konto mit zusätzlichen Gebühren und anderen Einschränkungen zu eröffnen. Beispielsweise können Sie gezwungen sein, ein bestimmtes nicht auszahlbares Guthaben auf Ihrem Konto zu haben.
Banken können auch die Dienste eines Inkassounternehmens in Anspruch nehmen, um den Überziehungsbetrag von Ihnen einzuziehen. Diese Firmen verwenden verschiedene Inkassomethoden und melden Sie möglicherweise sogar bei Kreditauskunfteien, was sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann. Die Zahlung von Überziehungsgebühren ist der Schlüssel, wenn Sie nicht in eine Situation geraten möchten, in der Sie möglicherweise versuchen müssen, Ihr Guthaben selbst zu reparieren.
Überziehungsgebühr gegen Gebühr für nicht ausreichende Mittel
Eine Überziehungsgebühr ist der Geldbetrag, den Ihre Bank zur Deckung einer Zahlung oder Transaktion berechnet, wenn Ihr Konto nicht über ausreichende Mittel verfügt. Die Gebühr beträgt für die meisten Kreditgenossenschaften oder kleinen Banken etwa 31 US-Dollar pro Transaktion, während größere Banken 34 US-Dollar pro Überziehung verlangen.
Manchmal werden Transaktionen nicht ausgeführt oder Schecks springen ab, wenn Sie nicht über ausreichende Mittel verfügen. In solchen Fällen können Finanzinstitute Ihnen die Gebühr für nicht ausreichende Mittel in Rechnung stellen. In den meisten Fällen sind die Gebühr für nicht ausreichende Mittel und die Überziehungsgebühr gleich. Es gibt jedoch einige Szenarien, in denen die Bounced Zahlung mehr Gebühren vom Empfänger anziehen kann.
Wenn Sie Ihr Konto überziehen, gibt es mehrere Schritte, die Sie in Betracht ziehen sollten, wie unten beschrieben:
Beenden Sie die Verwendung des Kontos
Wenn Sie Ihr Konto überziehen, sollten Sie alle nicht wesentlichen Zahlungen oder Transaktionen, die das Konto verwenden, einstellen, bis der negative Saldo sortiert ist. Die Bank berechnet Ihnen eine Überziehungs- oder NSF-Gebühr für jede Transaktion oder Verwendung des Kontos. Wenn Sie das Konto weiterhin verwenden, wird die negative Zahl noch größer.
Wenn Sie automatische Zahlungen haben, die mit dem Konto zur Deckung bestimmter wiederkehrender Ausgaben getätigt werden sollen, sollten Sie diese ebenfalls stoppen.
Geld auf das Konto überweisen
Der nächste Schritt sollte darin bestehen, so schnell wie möglich Geld auf Ihr Konto zu überweisen, um eine Schneeballschlacht zu vermeiden. Wenn Sie Geld auf Ihr Konto überweisen oder einzahlen, können Sie nicht nur mehrere Überziehungskredite vermeiden, sondern auch Ihre Gebühren bezahlen.
Bitten Sie um Verzichtsgebühren
Wenn die Bank Ihnen die NSF- oder Überziehungsgebühr in Rechnung gestellt hat, rufen Sie den Kundendienst an und fordern Sie einen Verzicht an. Die meisten Finanzinstitute verzichten auf die Gebühr, insbesondere wenn Ihr Konto zum ersten Mal einen negativen Saldo aufweist.
Dritte bezahlen
Wenn ein Händler versucht, Ihr Konto zu belasten, und aufgrund eines negativen Saldos fehlschlägt, kann dies ein Problem sein. Der Händler wird einige zusätzliche Kosten für „bounced“ Kontrollen entstehen. In einem solchen Fall müssen Sie nicht nur die NSF-Gebühr an die Bank zahlen, sondern auch das, was Sie dem Händler schulden, begleichen.
Kann ich meine Debitkarte auch mit einem negativen Kontostand verwenden?
Banken erlauben Ihnen, Ihre Debitkarte auch dann weiter zu verwenden, wenn Ihr Konto negativ ist, vorausgesetzt, Sie haben sich für das Überziehungsschutzprogramm entschieden. Es ist jedoch ratsam, dass Sie das Überziehungsprogramm um jeden Preis vermeiden! Dies liegt an den Konsequenzen, die mit der Überziehung Ihres Kontos verbunden sind.
Zum Beispiel erhalten Sie eine Gebühr ($ 31 für kleinere Banken und $ 35 für größere Banken) jedes Mal, wenn Sie Ihr Konto überziehen. Letztendlich wird dies den negativen Banksaldo erhöhen und somit Ihre Schulden erhöhen.
Sie sollten beachten, dass Ihre Bank es schließen kann, wenn Ihr Bankkonto über einen längeren Zeitraum negativ bleibt. Um ihr Geld zu retten, können Banken auch Inkassounternehmen beauftragen, die Sie bei Kreditauskunfteien auflisten können. Dies kann sich negativ auf Ihre Kredit-Score beeinflussen.
Nach den staatlichen Gesetzen ist es für eine Person illegal, absichtlich eine Zahlung abzuprallen oder einen schlechten Scheck zu schreiben. Zahlungen mit Konten mit negativem Saldo wissentlich zu tätigen, ist Betrug. Banken sind gesetzlich berechtigt, Sie mit einem Verbrechen zu belasten, wenn Ihr Scheck springt.
Wie vermeide ich in Zukunft ein negatives Bankkonto?
Nachdem Sie den negativen Saldo gelöscht haben, können Sie dasselbe Konto weiterhin für Ihre täglichen Aktivitäten verwenden. Sie müssen jedoch mehrere Schritte in Betracht ziehen, um eine erneute Überziehung Ihres Kontos zu vermeiden. Einige dieser Schritte umfassen:
Melden Sie sich für Low Balance Alerts und automatische Direkteinzahlung an
Wenn Sie Ihre Ausgaben nicht im Auge behalten können, könnte die Anmeldung für Low Balance Alerts die Lösung für Sie sein. Hier platzieren Sie automatische Telefonbenachrichtigungen, die Sie daran erinnern, wenn Ihre Konten einen bestimmten Kontostand erreicht haben. Auf diese Weise können Sie dem Konto Geld hinzufügen oder vermeiden, es für weitere Zahlungen zu verwenden.
Automatische Direkteinzahlungen helfen Ihnen, eine Überziehung Ihres Kontos zu vermeiden, indem Sie Ihren Gehaltsscheck auf das Konto Ihrer Wahl einzahlen.
Behalten Sie Ihre Ausgaben im Auge
Es wird empfohlen, ein laufendes Hauptbuch zu führen und es zu überprüfen, bevor Sie Transaktionen oder Zahlungen vornehmen. Im Laufe der Jahre wurde dies zu einem einfachen Prozess gemacht, insbesondere mit der Einführung von Mobile Banking. Wenn Sie Ihr Konto im Auge behalten, können Sie nicht nur Fehler vermeiden, sondern auch Gebühren erfassen, die Sie möglicherweise vergessen haben.
Es ist wichtig zu beachten, dass die Überprüfung Ihres Bankguthabens an einem Geldautomaten oder online möglicherweise nicht immer den genauen Kontostand ergibt. Deshalb sollten Sie regelmäßig Bankguthaben führen.
Opt-Out des Überziehungsprogramms
Banken können Ihnen die Überziehung nur erlauben, wenn Sie sich für ihre Überziehungsdeckung entschieden haben. Wenn Sie sich von diesem Programm abmelden, können die Banken Ihnen keine Überziehungsgebühren für Debitkartenzahlungen oder Abhebungen an Geldautomaten berechnen.
Sparkonto mit einem Sparkonto oder einer Kreditkarte verknüpfen
Die meisten Banken bieten Ihnen die Möglichkeit, Ihr Girokonto mit einer Kreditkarte oder einem Sparkonto zu verknüpfen. Dies wird Ihnen helfen, Zahlungen zu decken, wenn Sie nicht genügend Geld auf Ihrem Girokonto haben. Während dies eine Gebühr für einige Banken anzieht, spart es Ihnen eine Menge Geld, das sonst für NSF oder Überziehungsgelder erhoben worden wäre.
Häufig gestellte Fragen zu einem negativen Kontostand
Was passiert, wenn Sie einen negativen Kontostand auf Ihrem Bankkonto haben?
Wenn Sie einen negativen Saldo auf Ihrem laufenden Konto haben, kann die Bank Ihnen Überziehungsgebühren berechnen, Ihr Konto einfrieren oder sogar schließen, wenn der negative Saldo anhält. In der Regel melden Banken Auskunfteien Bankkonten, die mit einem negativen Saldo geschlossen sind. Diese Informationen werden in Ihrer Kreditauskunft angezeigt, wo sie als unbezahlte Schulden angegeben sind.
Wie lange kann Ihr Bankkonto negativ sein?
Die Zeit, die benötigt wird, um ein negatives Bankkonto zu schließen, variiert von Bank zu Bank, abhängig von ihrer Politik. Andere Faktoren wie die Größe des negativen Saldos und die Backhistorie des Kunden spielen ebenfalls eine Rolle. Die meisten Banken benötigen jedoch zwischen 30 Tagen und 4 Monaten, um negative Konten zu schließen.
Können Sie wegen negativer Bankkonten ins Gefängnis gehen?
Nein. Eine Kontoüberziehung ist keine Straftat. Einige Staaten dürfen jedoch Gefängnisstrafen verhängen, wenn es Beweise dafür gibt, dass die Gründe für die Überziehung Ihres Kontos kriminell sind oder eine strafrechtliche Verfolgung unterstützen.
Was passiert, wenn ich meinen negativen Kontostand nicht bezahle?
Wenn Sie Ihren negativen Kontostand nicht bezahlen, wird die Bank das Konto nach einiger Zeit schließen und den Auskunfteien melden. Dies wird als unbezahlte Schulden in Ihre Kreditauskunft aufgenommen und wirkt sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Außerdem dürfen Sie kein anderes Konto bei der Bank eröffnen.
Können Sie ein Bankkonto mit einem negativen Saldo schließen?
Nein. Wenn Sie die Schließung eines überzogenen Kontos beantragen, fordert Ihre Bank Sie auf, den Restbetrag zu zahlen, bevor sie das Konto schließen kann. Andernfalls weigern sich die Banken, das Konto zu schließen.