Sollte ich CPP früh im Alter von 60 Jahren nehmen, warten, bis die Standard-65 Jahre, oder verschieben CPP Vorteile, bis ich 70 Jahre alt bin?
Ich bekomme diese Fragen sehr oft von meinen Lesern und obwohl ich mich nicht als Experte für die Altersvorsorge betrachte, werde ich in diesem Beitrag und in einem zweiten Beitrag, der die Gründe für die Einnahme von CPP im Alter von 70 Jahren behandelt, meine Gedanken darüber teilen, wann CPP zu sammeln ist.
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Inhaltsverzeichnis
CPP-Grundlagen
Die Menge an CPP, die Sie erhalten, hängt davon ab, wie lange und wie viel Sie zum Plan beigetragen haben. Im Gegensatz zur OAS-Rente, die aus der Staatskasse gezahlt wird, wird die CPP durch Beiträge der Arbeitnehmer (und ihrer Arbeitgeber) finanziert.
Das Standardalter für die Einnahme von CPP beträgt 65 Jahre.
Sie können wählen, CPP früh ab dem 60. Lebensjahr zu nehmen, im Gegenzug für eine Reduzierung der Leistungen in Höhe von 0,6% für jeden Monat vor Ihrem 65.Geburtstag, dh eine Abnahme von 7,2% pro Jahr oder 36% insgesamt bis zum 65.Lebensjahr (0,6% x 60 Monate).
Alternativ können Sie die Einnahme von CPP bis zum 70. Lebensjahr verschieben, um eine dauerhafte Erhöhung der Leistungen in Höhe von 0,7% für jeden Monat vor Ihrem 70.Geburtstag zu erhalten, d. H. 8,4% pro Jahr oder eine Erhöhung von 42% insgesamt im Alter von 70 Jahren.
Das Rätsel, in dem sich viele Senioren befinden, ist, ob es finanziell sinnvoll ist, CPP zu beantragen, sobald sie ab dem 60.
Die Antwort ist nicht einfach und Sie müssen Faktoren wie Ihr erwartetes Einkommen, Ihre Gesundheit, Ihre Lebenserwartung, Ihre Ausgaben usw. genau betrachten.
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Wie viel CPP bekomme ich im Alter von 60 Jahren?
Für 2021 beträgt die maximale monatliche CPP-Zahlung 1.203,75 USD oder 14.445 USD pro Jahr. Wenn Sie im Alter von 60 Jahren mit dem Sammeln von CPP beginnen, ist Ihre monatliche Zahlung mit 770,4 USD oder 9.244,80 USD pro Jahr um 36% niedriger.
Es ist erwähnenswert, dass die durchschnittliche CPP-Leistung, die an Senioren ausgezahlt wird, viel niedriger ist als der Höchstbetrag von 706.57 USD pro Monat (Stand März 2021).
Wenn Sie sich also für die durchschnittliche monatliche Zahlung qualifizieren, beträgt Ihre monatliche CPP-Leistung im Alter von 60 Jahren 452 USD (dh 706,57 USD x 64%).
Gründe, CPP früh im Alter von 60 zu nehmen
Regierungsdaten zeigen, dass eine Mehrheit der Kanadier beginnt, CPP zu sammeln, sobald sie 60 werden. Obwohl Sie eine Steigerung der Auszahlung erhalten, indem Sie warten, bis Sie 70 Jahre alt sind, zahlen die meisten Kanadier früher aus.
Hier sind fünf Gründe für die Einnahme von CPP bei 60:
1. Sie brauchen das Geld jetzt: Wenn Sie hart für Bargeld sind und keine anderen bedeutenden Einkommensquellen haben, auf die Sie sich verlassen können, haben Sie möglicherweise keine andere Wahl, als sofort mit dem Sammeln von CPP zu beginnen, um Ihre Ausgaben zu decken.
Dies gilt auch, wenn Sie hochverzinsliche Kreditkartenschulden tragen … es ist finanziell sinnvoll, sie schnell abzuzahlen, anstatt zu warten.
2. Überlegungen zur schlechten Gesundheit: Wenn Sie vor gesundheitlichen Herausforderungen stehen, die Ihre Lebenserwartung verkürzen, ist die Einnahme von CPP, sobald Sie sich qualifizieren, sinnvoll. Der Break-Even-Punkt für die Einnahme von CPP bei 60 vs. bei 65 ist etwa im Alter von 74 Jahren. Wenn es unwahrscheinlich ist, dass Sie über 74 Jahre alt werden, sagt die Mathematik, dass es besser ist, CPP früh zu nehmen.
Andere Überlegungen, die in Ihre Lebenserwartung einfließen können, umfassen Ihre Familiengesundheitsgeschichte. Laut Statistics Canada beträgt die erwartete Lebenserwartung eines 60-jährigen Mannes weitere 20,5 Jahre (dh 80,5 Jahre) und für eine 60-jährige Frau 25 Jahre (dh 85 Jahre).
Wenn Ihre gesundheitlichen Probleme als Behinderung gelten und Sie die beitragspflichtigen Anforderungen erfüllen, ist eine CPP-Invaliditätsleistung besser als die vorzeitige Inanspruchnahme Ihrer CPP-Altersrente.
3. Lebensstilerwartungen: Wenn Sie vorhaben, es in den ersten Jahren Ihres Ruhestands zu leben, benötigen Sie möglicherweise das zusätzliche CPP-Einkommen, um Ihren Lebensstil in diesen aktiven Jahren aufrechtzuerhalten, und planen, mit zunehmendem Alter weniger auszugeben.
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4. Renditeerwartungen: Wenn Ihre Investitionen (z.g. TFSA und RRSP) bieten eine gesunde Rendite, sollten Sie CPP früh zu nehmen, so dass Ihre Investitionen weiterhin Verbindung.
Wenn Sie mickrige 1-2% mit GICs oder Ersparnissen verdienen, könnte ein Argument dafür angeführt werden, sich zuerst von diesen Ersparnissen zurückzuziehen, bevor Sie CPP einnehmen.
Ein Anstieg des CPP um 7,2% pro Jahr (oder 8,4% pro Jahr nach dem 65. Lebensjahr) ist schwer zu schlagen, besonders wenn Sie das Geld gerade nicht brauchen.
5. Sie haben aufgehört zu arbeiten: Wenn Sie unter 65 Jahre alt sind und noch arbeiten, sind CPP-Beiträge obligatorisch und erhöhen Ihr zukünftiges Renteneinkommen. Ebenfalls, wenn Sie noch arbeiten, das zusätzliche Einkommen aus CPP können Sie in eine höhere Steuerklasse stoßen.
Wenn Sie nicht mehr arbeiten, kann eine Verzögerung der CPP-Leistungen von Vorteil sein, je nachdem, wie Ihr beitragsfreies Jahr in Ihre CPP-Berechnung einfließt. CPP Dropout Bestimmungen können Sie bis zu 8 Jahren ausschließen, wenn Ihr Einkommen am niedrigsten ist.
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Gründe, CPP im Alter von 60 Jahren nicht frühzeitig einzunehmen
Die offensichtliche Erhöhung der Leistungen, wenn Sie den Beginn des Sammelns verzögern.
Es besteht das Langlebigkeitsrisiko, dass Sie länger leben als erwartet und mit den reduzierten Leistungen dauerhaft auskommen müssen.
Wenn Ihr Hauptgrund für die frühzeitige Inanspruchnahme von CPP-Leistungen darin besteht, dass Sie die Mittel für höhere Renditen investieren können, nehmen Sie sich einen Moment Zeit, um die Realität zu betrachten.
Passt Ihre Risikotoleranz zu einem Portfolio, das durchschnittlich 7,2% pro Jahr nach Anlagegebühren zurückgibt? Tatsache ist, dass nicht viel da draußen so garantiert ist wie Ihr staatlich bezahlter und inflationsindexierter CPP-Vorteil.
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So beantragen Sie CPP im Alter von 60 Jahren
Sie können CPP online oder über ein Antragsformular in Papierform beantragen.
Online: Besuchen Sie Ihr My Service Canada-Konto, um sich zu bewerben. Sie sollten mit einer Entscheidung zwischen 7 und 14 Tagen rechnen.
Papier: Füllen Sie den Antrag auf ein Canada Pension Plan Retirement Pension-Formular (ISP-1000) aus und senden Sie ihn per Post oder geben Sie ihn in einem Service Canada-Büro ab. Die Bearbeitung von Papieranträgen dauert länger und kann bis zu 3 Monate dauern.
