Wenn Sie investieren möchten, aber nicht viel Risiko eingehen möchten, sind garantierte Anlagezertifikate (GICs) könnte eine gute Lösung für Sie sein. Diese Art von Anlageprodukt ist seit Jahrzehnten bei Kanadiern beliebt, da es garantierte Renditen bietet – obwohl die Renditen, die Sie erhalten, Ihnen möglicherweise nicht helfen, Ihre Ziele zu erreichen.
Wenn Sie vorhaben, in eine zu investieren, ist es wichtig zu wissen, wie GICs funktionieren, um zu verstehen, wie sie in Ihre gesamte Finanzstrategie passen.
Was ist eine GIC?
GICs sind Finanzprodukte, die eine garantierte Rendite bieten, wenn Sie sich bereit erklären, einem Finanzinstitut für einen bestimmten Zeitraum Geld zu leihen. In den meisten Fällen zahlt Ihnen die Bank oder Kreditgenossenschaft einen höheren Zinssatz, wenn Sie bereit sind, Ihr Geld länger behalten zu lassen. Zum Beispiel würde ein dreijähriger GIC einen höheren Zinssatz bieten als ein einjähriger GIC.
Wenn Sie eine GIC kaufen, erstellen Sie im Wesentlichen einen Vertrag mit dem Kreditnehmer (dem Finanzinstitut). Es wird Ihnen einen festen Zinssatz zahlen, sobald die Laufzeit abgelaufen ist. Dieser Zinssatz wird sich nicht ändern, sodass Sie sich keine Sorgen machen müssen, ob die Zinssätze am Ende der Laufzeit niedriger sein könnten.
Angenommen, ein einjähriger GIC ist mit einem Zinssatz von 2% verfügbar. Wenn Sie $ 1.000 in die GIC einzahlen würden, würden Sie am Ende des Jahres $ 20 verdienen. Das bedeutet, dass Sie $ 1.020 haben würden, wenn der Begriff vorbei ist.
Bei GICs müssen Sie Ihr Geld für die gesamte Vertragsdauer binden, um den vollen Nutzen zu erzielen. Das heißt, einige GICs sind einlösbar oder einlösbar, aber sie kommen in der Regel mit einem niedrigeren Zinssatz. Wenn Sie Ihr Geld abheben müssen, können Sie am Ende eine Strafe zahlen. Sofern nicht anders angegeben, sind GICs in der Regel nicht einlösbar.
Arten von GICs
GICs werden oft als Termineinlagen bezeichnet, da Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum oder eine bestimmte Laufzeit gebunden ist. Was manche Leute nicht wissen, ist, dass es verschiedene Arten von GICs gibt. Wenn Sie verstehen, wie die Haupttypen funktionieren, können Sie feststellen, welche für Ihr Portfolio am besten geeignet ist.
Festverzinsliche GICs
Wenn man über GICs spricht, bezieht man sich in der Regel auf festverzinsliche Produkte. Diese Arten von GICs sind leicht zu verstehen, da sie einen festen Zinssatz zahlen, der auf der Vertragsdauer und dem von Ihnen eingezahlten Betrag basiert. Wenn Sie beispielsweise 10.000 USD in einen einjährigen GIC mit einem Zinssatz von 3,50% investieren würden, hätten Sie 10.350 USD, wenn die Laufzeit abgelaufen ist.
GICs mit variablem Zinssatz
GICs mit variablem Zinssatz haben Zinssätze, die während der Laufzeit schwanken können. Dies kann Ihnen zugute kommen, wenn die Zinsen steigen, aber es funktioniert gegen Sie, wenn die Zinsen fallen. Der Zinssatz wird vom Leitzins des Finanzinstituts bestimmt und kann sich jederzeit ändern. Wenn sich die Märkte gut entwickeln, werden Sie mehr bezahlt. Wenn die Märkte jedoch fallen, erhalten Sie möglicherweise überhaupt nichts. Positiv zu vermerken ist, dass Ihr Kapital immer noch garantiert ist, sodass Sie kein Geld verlieren können — Sie erhalten Ihre ursprüngliche Einzahlung am Ende der Laufzeit immer noch zurück.
Marktgebundene GIC
Viele Menschen vermeiden es, an der Börse zu investieren, weil sie Angst vor möglichen Verlusten haben, aber Sie können Ihr Kapital schützen, indem Sie marktgebundene GICs kaufen. Anstatt einen festen Zinssatz zu haben, geben Ihnen marktgebundene GICs eine Rendite, die auf der Performance des Aktienmarktes basiert. Wenn die Märkte steigen, steigt auch Ihre Rendite. Wenn die Märkte fallen, ist Ihr Kapital geschützt.
Registrierte GICs
Ein registrierter GIC wird auf einem bei der kanadischen Bundesregierung registrierten Konto geführt und ermöglicht es Ihnen, Ihre Ersparnisse steuerfrei zu erweitern, z. B. einen registrierten Alterssparplan (RRSP) oder ein steuerfreies Sparkonto (TFSA). Sie zahlen keine Steuern auf Zinsen, die Sie auf Ihrem GIC verdienen, während es sich auf einem dieser Konten befindet, aber Sie müssen auf Alters- oder Beitragsgrenzen achten.
Nicht registrierte GICs
Eine nicht registrierte GIC ist eine GIC, die nicht in einem registrierten Konto geführt wird. Da sie nicht von der Regierung reguliert werden, bieten sie keine Steuervergünstigungen oder Anreize. Sie müssen sich jedoch keine Gedanken über Alters- oder Beitragsgrenzen machen. Sie können so viel investieren, wie Sie möchten in einem nicht registrierten GIC.
Devisen-GICs
Devisen-GICs wie US-Dollar-GIC ermöglichen es Ihnen, Zinsen auf Fremdwährung zu verdienen.
Nachteile von GICs
Obwohl GICs sicher sind und Ihnen eine garantierte Rendite bieten, sollten Sie sich einiger Nachteile bewusst sein, bevor Sie mit der Investition beginnen.
- Normalerweise ist ein Mindestbetrag erforderlich, um in eine GIC zu investieren. Zum Beispiel $ 500 oder $ 1.000.
- Sie müssen Ihr Geld für die gesamte Laufzeit binden, wenn Sie die volle Rendite erzielen möchten.
- Der für GICs angebotene Zinssatz kann die Inflation möglicherweise nicht übertreffen.
- Sie werden auf die erzielten Zinsen besteuert, wenn der GIC außerhalb eines registrierten Kontos gehalten wird.
Sind GICs versichert?
Obwohl GICs sichere Finanzprodukte sind, möchten einige Leute immer noch sicherstellen, dass ihr Geld sicher ist, falls das Finanzinstitut scheitern sollte. Wenn Sie eine GIC über ein Mitglied der Canadian Deposit Insurance Corporation (CDIC) erwerben, sind Sie bis zu 100.000 USD versichert.
Wenn Sie eine Termineinlage über eine Kreditgenossenschaft oder Caisse populaire erwerben, wird Ihr Versicherungsschutz von einer Gesellschaft in Ihrer Provinz oder Ihrem Wohnsitzgebiet gewährt. Einwohner von Ontario, die eine GIC über eine Kreditgenossenschaft erwerben, wären beispielsweise dank der Deposit Insurance Corporation of Ontario (DICO) bis zu 250.000 US-Dollar abgesichert.
Wie und wo man eine GIC kauft
Der Kauf einer GIC ist einfach, da fast jedes Finanzinstitut sie anbietet. Wenn Sie bereits ein Konto bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft haben, können Sie in der Regel einen GIC mit nur wenigen Klicks erwerben. Sie können GICs auch bei einem Finanzinstitut erwerben, bei dem Sie keine Bank haben, wenn Sie einen seiner Berater anrufen oder eine Filiale besuchen.
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Das Schöne an GICs ist, dass sie auf verschiedenen Konten geführt werden können, z:
- Steuerfreies Sparkonto (TFSA)
- Registered Retirement Savings Plan (RRSP)
- Registered Retirement Income Fund (RRIF)
- Gesperrtes Rentenkonto (LIRA)
- Nicht registriertes Konto
In einem idealen szenario, Sie kaufen GICs nur auf einem steuerfreundlichen Konto, Sie müssen also keinen Teil Ihrer Rücksendungen an die Canada Revenue Agency abgeben. Wenn Sie Ihre GICs auf einem nicht registrierten steuerpflichtigen Konto führen, sind alle erzielten Zinsen vollständig steuerpflichtig.
Während die Rendite von GICs bei niedrigen Zinssätzen minimal ist, sind sie dennoch ein ideales Produkt für diejenigen, die sicherstellen müssen, dass ihr Geld sicher ist. Wenn Sie einen kurzen Anlagezeitplan haben, keine Risiken eingehen möchten oder festverzinsliche Wertpapiere in Ihrem Portfolio benötigen, könnten GICs gut zu Ihnen passen.