Was mache ich mit meinem TSP nach der Pensionierung aus dem Bundesdienst? Ja, das ist die häufigste Frage, die ich von Menschen bekomme, die sich dem Ruhestand nähern, und das zu Recht.
Zu niemandes Überraschung ist die Antwort ein anderes „Es kommt darauf an“, aber um es einfach zu machen, werde ich die Optionen in drei Optionen aufteilen, damit wir die Vor- und Nachteile der einzelnen Optionen betrachten können.
Das erste, woran Sie denken sollten, ist, dass Sie mit Ihrem Sparplan nichts anfangen müssen. Und Sie können tatsächlich nichts damit anfangen, bis Sie mindestens 30 Tage im Ruhestand sind. Sobald die dreißig Tage vergangen sind, haben Sie einige Möglichkeiten.
Option #1 – Die TSP-Annuität
Die TSP-Annuität unterscheidet sich von der FERS—Annuität – in der Tat völlig anders. Bei einer TSP-Annuität wird das Geld in Ihrem TSP an eine Versicherungsgesellschaft (Met Life) übergeben, um eine garantierte Zahlung für den Rest Ihres Lebens zu erhalten.
Es gibt viele verschiedene Kombinationen einer Sofortrente wie:
- Nur Leben
- Leben mit Periode sicher
- Gemeinsames Leben
- Leben mit Rest
Eine sofortige Rente nur für das Leben bietet Ihnen die höchste monatliche Zahlung. Je mehr Optionen Sie hinzufügen, desto mehr sinkt die monatliche Rentenzahlung. Zum Beispiel kann ein Leben nur Rente eine Auszahlung von $ 3000 pro Monat haben, aber eine gemeinsame Leibrente würde eine reduzierte Auszahlung von rund $ 2700 pro Monat haben.
Mit jeder der oben genannten sofortigen Rentenoptionen gibt eine Person den Zugriff auf das Guthaben in ihrem TSP auf. Ein Leben mit Restrente würde Einkommen für das Leben des Versicherten zur Verfügung stellen und den Restbetrag (anfänglicher Kaufbetrag abzüglich der Summe der monatlichen Zahlungen) an den Begünstigten nach dem Tod des Versicherten auszahlen.
Der Hauptvorteil einer sofortigen Rente besteht darin, dass Sie ein garantiertes Einkommen für Ihr Leben erhalten. Als FERS-Rentner haben Sie jedoch bereits zwei garantierte Einkommensströme in Ihrer FERS-Rente und Ihrer Sozialversicherung. Es kann dann nicht notwendig sein, den Zugang zu Ihren Investitionen zu verlieren, um den Rest Ihres Einkommens zu garantieren.
Vorteile:
- Garantiertes Lebenseinkommen
Nachteile:
- Verlust des Zugangs zum Kapital
- Abhängig von Zinssätzen
- Inflation könnte die Kaufkraft verringern
Option #2 – Lassen Sie Geld in TSP
Im Ruhestand haben Sie die Möglichkeit, Ihr Geld im TSP zu lassen, was wirklich nicht anders ist als bei der Arbeit. Die großen Unterschiede bestehen darin, dass (1) Sie keinen Beitrag mehr leisten können und (2) Sie keine Kredite auf Ihrem Konto aufnehmen können. Abgesehen davon sind Ihre Anlagemöglichkeiten genau gleich und Sie können immer noch Änderungen an Ihrem Kontostand vornehmen, genau wie bei der Arbeit.
Einer der größten Vorteile, Geld in Ihrem TSP im Ruhestand zu lassen, ist der Zugang zu Ihrem Geld vor dem Alter von 591/2. Wenn Sie in dem Jahr in Rente gehen, in dem Sie 55 oder später werden, haben Sie sofortigen Zugriff auf Ihren TSP ohne Strafe. Wenn Sie ein Special Category Employee (SCE) sind und in dem Jahr, in dem Sie 50 Jahre oder später werden, in Rente gehen, haben Sie auch sofortigen Zugriff auf Ihren TSP.
Vorteile:
- Halten Sie Ihren TSP so, wie Sie es gewohnt sind
- Zugriff auf Ihren G-Fonds
- Zugriff auf Ihre Gelder früher als eine IRA und ohne Strafe
Nachteile:
- Beschränkt auf Ihre fünf Anlagemöglichkeiten
- Erforderliche Mindestausschüttungen von Roth TSP
- Sie können nicht auswählen, von welchen Geldern Sie abheben
- Mögliche Probleme mit dem Begünstigten
Option 3 – Überweisung an eine IRA
Die dritte Option besteht darin, Gelder in Ihrem TSP an eine IRA zu überweisen. Es ist möglich, einen teilweisen oder ganzen Transfer zu einer IRA ohne Strafe zu machen. Die Formulare TSP 70 und TSP 77 werden für vollständige und teilweise Abhebungen verwendet. Jedes dieser Formulare finden Sie in Ihrem TSP-Konto.
Aber der TSP ist billig; Warum sollten Sie davon ausgehen wollen? Einfach gesagt, der TSP ist im Vergleich zu anderen großen Depotbanken nicht mehr billig. Rückblickend 10 Vor Jahren galt der TSP im Vergleich zu anderen Depotbanken als billig, Dies ist jedoch nicht mehr der Fall. Es ist jetzt möglich, sehr ähnliche Fonds oder Indizes wie Ihr TSP innerhalb einer IRA zu erhalten. Die einzige Investition, die für Ihren TSP einzigartig ist, ist Ihr G-Fonds.
Es gibt einige Vorteile, Geld zu einer IRA zu bewegen. Die erste und offensichtlichste ist, dass Sie unbegrenzte Anlagemöglichkeiten innerhalb einer IRA haben.
Ein weiterer Vorteil des Umzugs zu einer IRA ist die erhöhte Flexibilität beim Abheben von Geldern. Wenn ein Rentner Geld von seinem TSP abhebt, werden die Gelder entsprechend der Investition dieser Person ausgezahlt. Mit anderen Worten, wenn eine Person 70% C-Fonds und 30% G-Fonds hat, dann wird ihre Auszahlung von 70% des C-Fonds und 30% des G-Fonds kommen.
Mit einer IRA kann ein Rentner wählen, um Geld von jeder Investition, die sie wollen, zurückzuziehen. Diese Option ist besonders gut, wenn Sie die Eimer-Strategie oder die Langhantel-Strategie im Ruhestand verwenden möchten. Unabhängig von Ihrer Auszahlungsstrategie ist eine IRA flexibler für Auszahlungen.
Darüber hinaus kann das Verschieben von Geld von Roth TSP zu einer Roth IRA die erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) eliminieren. RMDs sind von Roth TSP erforderlich, aber sie sind nicht von einer Roth IRA erforderlich. Dies gewährt Ihnen nicht nur mehr Flexibilität bei Abhebungen, sondern ermöglicht es Ihnen auch, Ihr Geld über einen längeren Zeitraum steuerfrei wachsen zu lassen und Ihr Einkommen steuerfrei zu machen. Dies ist eine besonders finanziell versierte Möglichkeit, Ihren Erben ein Vermächtnis zu hinterlassen.
Das Verschieben von Assets von TSP zu einer IRA bietet Ihnen auch die Möglichkeit, Roth-Konvertierungen durchzuführen. TSP erlaubt keine In-Plan-Konvertierungen.
Der letzte Vorteil bezieht sich auf Kinder, die Ihr Konto erben können. Beim Tod eines TSP-Kontoinhabers kann ein lebender Ehegatte ein begünstigtes Teilnehmerkonto eröffnen und TSP behalten. Wenn der Ehegatte stirbt, müssen die neuen Begünstigten Geld von TSP abheben. Diese Gelder „können laut der TSP-Website nicht auf irgendeine Art von IRA übertragen oder übertragen werden“.
Dieser Nachteil für TSP könnte den Begünstigten leicht Zehntausende von Dollar kosten, aber ein IRA-Begünstigter kann Gelder in eine geerbte IRA verschieben und diese Gelder dort für bis zu 10 Jahre belassen. Der Vorteil, Geld für 10 Jahre auf dem Konto zu belassen, besteht darin, über die 10-jährige Zeit Abhebungen vorzunehmen, um die Steuerschuld zu verteilen und zu reduzieren.
Wenn ein TSP-Begünstigter mit 500.000 USD im TSP bestanden hat, muss dieser Begünstigte alle Gelder innerhalb eines Zeitraums von 60 Tagen abheben und wird mit 500.000 USD besteuert. Wenn das gleiche Szenario mit den Mitteln in einer IRA passieren würde, könnten die Begünstigten die Mittel in eine geerbte IRA verschieben und kleinere Ausschüttungen über den Zeitraum von 10 Jahren vornehmen. Sie könnten auch das Potenzial haben, über den Zeitraum von 10 Jahren mehr steuerbegünstigtes Wachstum zu erzielen.
Vorteile:
- Mehr Anlagemöglichkeiten
- Flexibilität bei Investitionsabhebungen
- Keine RMDs von einer Roth IRA
- Mehr Flexibilität für Personen, die Ihr Konto erben
- Roth-Konvertierungen sind eine Option
Nachteile:
- Eingeschränkter Zugang vor dem Alter von 59 ½
- Kein Zugang zum G-Fonds
- Wenn Sie Ihr gesamtes Geld aus dem TSP herausziehen, können Sie nicht mehr dorthin zurückkehren
Zusammenfassung
Die Entscheidung, was mit Ihrem TSP nach der Pensionierung zu tun ist, ist wichtig. Es ist auch keine Entscheidung, die überstürzt getroffen werden muss, da es keine Frist gibt, die eingehalten werden muss. Hier sind einige Highlights der drei oben aufgeführten Optionen:
- Eine sofortige Rente ist wahrscheinlich keine gute Option für Bundesangestellte.
- Verschieben Sie NICHT Ihr gesamtes Geld von TSP zu einer IRA, wenn Sie der Meinung sind, dass Sie vor 591/2 Zugang zu den Geldern benötigen.
- Verschieben Sie NICHT Ihr gesamtes Geld aus TSP, wenn Sie der Meinung sind, dass die Möglichkeit besteht, dass Sie in Zukunft Geld zurückschicken möchten.
- TSP ist nicht die billigste verfügbare Depotbank.
- Eine IRA ist flexibler für Investitionsabhebungen und die Weitergabe von Vermögenswerten.
- Eine Roth IRA kann RMDs eliminieren.
Bitte nehmen Sie nicht den Rat Ihrer Mitarbeiter, was Sie mit Ihrem Sparplan tun sollten. Ihr TSP ist ein großer Teil Ihres Ruhestands, also nehmen Sie sich Zeit und treffen Sie die Entscheidung, die für Sie am besten ist.