Was Sie vom Underwriting-Prozess erwarten können
Wenn Sie sich für einen Hauskauf oder ein Refinanzierungsdarlehen bewerben, haben Sie wahrscheinlich den Begriff Underwriting gehört.
Hypothek Underwriting ist der Prozess, durch den Ihr Kreditgeber Ihre Eignung für ein Wohnungsbaudarlehen überprüft. Der Underwriter stellt auch sicher, dass Ihre Immobilie den Standards des Darlehens entspricht.
Underwriter sind die endgültigen Entscheidungsträger, ob Ihr Darlehen genehmigt wird oder nicht. Sie folgen einem ziemlich strengen Protokoll mit wenig Spielraum. Verzögerungen können jedoch in verschiedenen Phasen des Prozesses auftreten.
Hier ist, was während der Hypothek Underwriting zu erwarten, und was zu tun ist, wenn Ihr Darlehen Genehmigung länger dauert als erwartet.
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In diesem Artikel (Überspringen zu…)
- Wie lange dauert das Underwriting?
- Der Zeichnungsprozess
- Gibt es keine guten Nachrichten?
- Underwriting für Refinanzierungskredite
- So beschleunigen Sie das Underwriting
Wie lange dauert das Underwriting?
Hypothekarkreditgeber haben unterschiedliche Drehzeiten – die Zeit, die von der Einreichung Ihres Darlehens zur Underwriting-Prüfung bis zur endgültigen Entscheidung benötigt wird.
Der gesamte Hypothekendarlehensprozess dauert vom Underwriting bis zum Closing oft zwischen 30 und 45 Tagen. Die Abbiegezeiten können jedoch von einer Reihe verschiedener Faktoren beeinflusst werden, wie:
- Interne Personalpolitik
- Kreditantragsvolumen (wie viele Hypotheken ein Kreditgeber gleichzeitig bearbeitet)
- Die Komplexität Ihres Kreditprofils (z. B. kann es länger dauern, bis jemand mit Problemen in seiner Kredithistorie genehmigt wird als jemand mit einer ultra-sauberen Kreditauskunft)
Abhängig von diesen Faktoren kann Hypothek Underwriting ein oder zwei Tage dauern, oder es kann Wochen dauern.
Unter normalen Umständen erfolgt die erste Zeichnungsgenehmigung innerhalb von 72 Stunden nach Einreichung Ihrer vollständigen Darlehensakte.
In extremen Szenarien kann dieser Vorgang bis zu einem Monat dauern. Es ist jedoch unwahrscheinlich, dass es so lange dauert, es sei denn, Sie haben eine außergewöhnlich komplizierte Darlehensdatei.
Wenn Sie eine Hypothek kaufen, fragen Sie die Kreditgeber, wie lange es derzeit dauert, bis sie einen Hauskauf abschließen oder refinanzieren (abhängig von Ihrer Darlehensart).
Zusätzlich zu den Zinssätzen und Abschlusskosten sollten die Turnzeiten einer der letzten Faktoren bei der endgültigen Wahl eines Kreditgebers sein.
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Was ist mit dem Hypotheken-Underwriting-Prozess verbunden?
Unabhängig davon, ob Sie kaufen oder refinanzieren, ist der Zeichnungsprozess sehr ähnlich.
1. Kreditgenehmigung
Underwriter betrachten Ihre finanzielle Situation genau. Sie müssen die Informationen, die Sie in Ihrem Hypothekenantrag angegeben haben, überprüfen, indem Sie sie mit Ihren Unterlagen vergleichen.
Am wichtigsten ist, dass die Underwriter Ihre:
- Kredit – Ihre Kredit-Scores und Kredit—Geschichte sind indikativ für Ihre Wahrscheinlichkeit, Ihr Hypothekendarlehen zurückzuzahlen
- Einkommen und Beschäftigung – In der Regel werden Kreditgeber Ihre letzten 24 Monate der Beschäftigung betrachten. Beschäftigungslücken können ein Erklärungsschreiben erfordern. Sie müssen auch Unterlagen wie Pay Stubs, W2s und Steuererklärungen bereitstellen, je nachdem, wie Sie bezahlt werden
- Schuldenquoten – Der Kreditgeber wird Ihre monatlichen Schulden im Vergleich zu Ihrem Einkommen betrachten, um Ihre Schulden zu bestimmen–Income Ratio (DTI). Dies hilft zu überprüfen, ob Sie sich Ihre zukünftigen monatlichen Hypothekenzahlungen leisten können. Verschiedene Darlehensprogramme haben unterschiedliche Zulagen für Schuldenquoten
- Bewertung – Die Bewertung bestimmt den fairen Marktwert Ihres neuen Eigenheims. Dies ist ein wichtiger Teil des Underwriting-Prozesses. Kreditgeber müssen sehen, dass das Haus mindestens so viel wert ist wie der vertraglich vereinbarte Verkaufspreis; Wenn nicht, müssen Sie möglicherweise den Kaufpreis, die Anzahlung oder das gesamte Hypothekenprogramm des Darlehens
- neu aushandeln – Der Underwriter überprüft Ihre Berechtigung für die Art des gewünschten Darlehens (z. ein konventionelles Darlehen oder FHA-Darlehen). Verschiedene Hypothekenprogramme haben unterschiedliche Anforderungen
Vorausgesetzt, Ihre Finanzen checken aus und das Haus wird zu oder über dem Kaufpreis bewertet, fahren Sie mit dem nächsten Schritt fort, der häufig eine bedingte Genehmigung darstellt.‘
2. Bedingte Genehmigung
Nachdem der Underwriter Ihre Datei überprüft hat, wird er in der Regel eine bedingte Genehmigung erteilen.
Eine bedingte Genehmigung ist normalerweise ein gutes Zeichen. Es bedeutet, dass der Underwriter erwartet, dass Ihr Darlehen geschlossen wird. Möglicherweise müssen Sie jedoch mindestens eine oder mehrere Bedingungen erfüllen, bevor dies geschehen kann.
Dies beinhaltet in der Regel die Bereitstellung zusätzlicher Informationen und Dokumente.
Einige Zeichnungsbedingungen können recht einfach und unkompliziert sein.
Zum Beispiel kann der Underwriter ein Erklärungsschreiben für abfällige Informationen in Ihrer Kreditauskunft verlangen. Vergangene Insolvenzen, Urteile oder sogar verspätete Schuldenzahlungen können Erklärungsschreiben rechtfertigen.
Manchmal genügen nur ein oder zwei Erklärungsschreiben, um die endgültige Genehmigung zu erteilen. Solche Probleme können schnell gelöst werden.
Zu anderen Zeiten können Hypothekenbedingungen mehr beteiligt sein und mehr Zeit in Anspruch nehmen.
Zum Beispiel könnte die endgültige Genehmigung verzögert werden, wenn Ihr Kreditgeber:
- Dokumentation zur Unterstützung großer Bareinlagen auf Ihrem Bankkonto
- Zusätzliche Angaben des Gutachters zur Unterstützung des Wertes des Eigenheims
- Bestimmte Schulden in Ihrer Kreditauskunft müssen möglicherweise ausgezahlt werden, um sich zu qualifizieren
- Kontoauszüge, die manchmal 12 Monate umfassen, können erforderlich sein, um den Nachweis einer bestimmten Zahlung zu erbringen
- Wenn wenn Sie selbstständig sind, kann eine Gewinn– und Verlustrechnung bis zum Jahresende erforderlich sein
In diesen Fällen hängt der Zeichnungszeitraum von der Komplexität des Problems und der Dauer ab fordert Sie und / oder Ihre Finanzinstitute auf, diese zusätzlichen Dokumente zur Verfügung zu stellen.
3. Endgültige Genehmigung
Im Idealfall erteilt der Underwriter die endgültige Genehmigung, sobald die Bedingungen Ihrer bedingten Genehmigung erfüllt sind. Das bedeutet, Sie sind ‚klar zu schließen.
Wenn Sie abgelehnt werden, fragen Sie Ihren Kreditgeber, warum und was Sie tun können, um die Entscheidung aufzuheben.
Eine Hypothek kann abgelehnt werden, wenn die Bedingungen der bedingten Genehmigung nicht erfüllt sind oder wenn sich Ihre Finanzinformationen geändert haben, seit Sie vorab genehmigt wurden.
Wenn Ihr Kredit–Score beispielsweise zwischen Ihrer Vorabgenehmigung und dem endgültigen Underwriting liegt, qualifizieren Sie sich möglicherweise nicht mehr für die Darlehensbedingungen oder den Hypothekenzins, die Ihnen ursprünglich angeboten wurden.
In diesen Situationen muss der Kreditnehmer möglicherweise erneut eine andere Art von Darlehen beantragen oder sich zurückziehen und warten, bis sich seine Umstände verbessern, bevor er sich erneut bewirbt.
Sind keine Nachrichten gute Nachrichten?
Oft kann es besorgniserregend sein, die Worte „Clear to Close“ nicht innerhalb des von Ihnen erwarteten Zeitrahmens zu hören.
Keine Nachricht kann jedoch genauso leicht bedeuten, dass Ihr Kreditgeber ein ungewöhnlich hohes Volumen an Kreditanträgen hat.
Der beste Weg, um Ihre Bedenken zu lindern, besteht darin, mit Ihrem Kreditsachbearbeiter in Kontakt zu bleiben.
Fragen Sie, wie oft und in welcher Form Sie mit Updates rechnen sollten. Sollten Sie zum Beispiel Ihre E-Mails überprüfen? Wird Ihr Kreditgeber per Text kommunizieren? Oder gibt es ein Online-Portal oder eine App, die Sie überprüfen können, um den Fortschritt Ihres Darlehens zu verfolgen?
Konsistente Kommunikation ist der Schlüssel. Im Idealfall wird sich Ihr Kreditgeber sofort melden, wenn Probleme im Underwriting-Prozess auftreten. Aber wenn Sie länger als erwartet gewartet haben, nehmen Sie es auf sich, um herauszufinden, was die Verzögerung verursachen könnte.
Dauert das Underwriting für Refinanzierungskredite länger?
Derzeit benötigen die meisten Kreditgeber länger, um Refinanzierungsanträge zu bearbeiten, als Kredite für den Kauf von Eigenheimen.
Hauskäufer haben harte Fristen, die sie einhalten müssen, so dass sie in der Regel die erste Priorität in der Zeichnungswarteschlange haben.
Die durchschnittliche Bearbeitungszeit für Käufe vom Underwriting bis zum Closing beträgt ungefähr 30 Tage. Die Refinanzierung dauert durchschnittlich 45 Tage.
Beachten Sie jedoch, dass die Schließzeiten je nach Kreditgeber variieren. Der Underwriting-Prozess könnte sich viel schneller bewegen, wenn das Underwriting-Team eines Kreditgebers über viel Bandbreite verfügt, oder langsam, wenn sie mit Kreditanträgen überflutet sind.
Wenn Sie Darlehen beantragen, können Sie Kreditgeber nach ihren aktuellen Schließzeiten fragen, um zu bewerten, welche Ihr Wohnungsbaudarlehen schneller genehmigen können.
So beschleunigen Sie den Underwriting-Prozess
In der Hypothekenwelt sind Underwriter die Gatekeeper zwischen Ihnen und Ihrem Wohnungsbaudarlehen.
Da sie ein wesentlicher Aspekt des Hypothekengenehmigungsprozesses sind, sollten Sie bereit sein, alle erforderlichen Unterlagen bereitzustellen, die angefordert werden.
Wenn Sie schnell reagieren und die Dokumentation rechtzeitig bereitstellen, können Sie Verzögerungen beim Zeichnen begrenzen.
So einfache Probleme wie eine fehlende Signatur können das Underwriting verzögern und zu Verzögerungen beim Abschluss führen. Seien Sie also gründlich, wenn Sie Ihre Unterlagen unterschreiben und überprüfen.
Und halten Sie Ihre Kommunikationsleitungen offen. Wenn das Underwriting länger als erwartet dauert, wenden Sie sich an Ihren Kreditsachbearbeiter, um zu erfahren, was die Verzögerung verursacht und ob Sie etwas benötigen, um den Prozess voranzutreiben.
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