Privatinsolvenz ist ohne Zweifel ein schwerer Rückschlag, aber es kann als finanzielles Instrument dienen.
Es ist eine Gelegenheit, Ihre Finanzen zu rationalisieren und Kredite wieder aufzubauen, und mehr als 500.000 Amerikaner nutzen diese Gelegenheit jedes Jahr.
„Konkurs ist ein Neuanfang für einen Schuldner“, sagt Cathy Peek McEwen, eine Bundesinsolvenzrichterin für den Middle District von Florida. „Das ist der aufmunternde Vortrag, den ich meinen Jurastudenten und allen, die in meinen Gerichtssaal kommen, halte.“
Wenn Sie eine Handvoll bewährter Methoden befolgen, können Sie Ihre Kreditwürdigkeit fast sofort verbessern. Obwohl Konkurs auf Ihrem Kredit-Bericht so lange wie 10 Jahre verweilen kann, wenn Sie mit dem Plan bleiben, ist es möglich, in nur zwei Jahren wieder auf dem Markt für einen Autokredit oder sogar eine Hypothek zu sein.
Ihr Kredit-Score nach dem Konkurs
Bevor Sie in Konkurs gehen, stellen Sie sicher, dass Sie alles getan haben, um aus Ihren Schulden herauszukommen.: harte, knappe Budgetierung; einen zweiten Job annehmen oder freiberuflich arbeiten; Vermögenswerte verkaufen; Beratung bei einem gemeinnützigen Schuldenberater.
Waren Sie dort und haben das getan? Okay. Mach dich bereit.
Wenn Sie Konkurs anmelden möchten, hängt der Schaden an Ihrem Kredit-Score von einer Reihe von Überlegungen ab, von denen einige fast unmöglich vorherzusagen sind. So viel ist sicher: Je nachdem, welche Art von Konkurs Sie einreichen – Kapitel 7 (Schulden abbauen) oder Kapitel 13 (Schulden umstrukturieren; einen Zahlungsplan erstellen) — wird Ihre Punktzahl wahrscheinlich zwischen 160 und 240 Punkten sinken.
Ironischerweise neigen Kredit-Scores, die vor dem Konkurs niedriger waren, dazu, weniger Punkte zu verlieren als Kredit-Scores, die signifikant höher waren. Eine acht Jahre alte FICO-Studie zeigte, dass jemand mit einem Kredit-Score von 680 150 Punkte verlor und jemand mit einem Kredit-Score von 780 240 Punkte verlor. Der Sprung platziert beide Individuen in der gleichen unattraktiven Nachbarschaft von 530-540.
Kurz gesagt, Verbraucher mit besseren Kredit-Geschichten haben mehr zu verlieren; diejenigen mit niedrigeren Kredit-Scores haben bereits viele ihrer finanziellen Probleme in ihre Geschichte gebacken.
Erstellen Sie ein neues Budget
Mit Ausnahme derjenigen, die durch unvorhergesehene Ereignisse oder unvermeidbare Katastrophen in den Bankrott getrieben werden, ist der wahrscheinlichste Schuldige an finanziellen Katastrophengeschichten das Versäumnis des Petenten, sich an ein realistisches Budget zu halten.
Das ist nichts Neues. Der große englische Schriftsteller Charles Dickens beschrieb die Grenze zwischen Glück und Elend als Überschreitung des Einkommens um nur ein paar Cent.
Erstellen Sie also ein neues Budget. Ordnen Sie Ihre Ausgaben nach dem Konkurs in drei Spalten an: fest, variabel und unregelmäßig.
Zu den Fixkosten gehören beispielsweise Ihre Wohngeldzahlung, die Autozahlung (falls vorhanden) und, wenn Sie Kapitel 13 gewählt haben, jede regelmäßige Zahlung, um Ihre Reorganisation zu erfüllen.
Variable Ausgaben sind solche, die jeden Monat anfallen, aber tendenziell schwanken: Lebensmittel, Kleidung, Unterhaltung, Treibstoff, Nebenkosten. Dies ist ein Bereich zum Angriff.
- Überprüfen Sie mindestens 3 bis 6 Monate Bank- und Kreditkartenabrechnungen.
- Listen Sie den Penny auf, in den Ihr Geld geflossen ist.
- Identifizieren Sie Bereiche mit Mehrausgaben. Benötigen Sie wirklich Premium-Kabel und / oder unbegrenzte Mobilfunkdaten? Ist das neue Kleid / Anzug notwendig? Kaufen Sie Premium-Gas für Ihr Auto, wenn es glücklich auf Mid-Grade laufen würde?
Unregelmäßige Ausgaben sind nicht Teil der monatlichen Ausgaben, sondern entstehen gelegentlich — manchmal vorhersehbar. Zahlen Sie die Versicherung vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich? Medizinische Ausgaben sind oft nicht geplant. Schauen Sie sich genau an, was Sie für Geschenke für andere ausgeben. Überprüfen Sie erneut Ihre Bank- und Kreditkartenabrechnungen, um Ihren Gürtel enger zu schnallen.
Beginnen Sie als Nächstes mit dem Speichern. Nachdem Sie Ihren Schiefer gereinigt oder zumindest überschaubarer gemacht haben, befinden Sie sich jetzt in der ungewohnten Position, die Kontrolle über Ihre Finanzen zu haben. Das ist der Punkt des Bankrotts, sagt Richter McEwen, und es ist im besten Interesse aller, den Bankrott und seine potenziellen Vorteile in Betracht zu ziehen.
Ohne Konkursschutz hätten wir weit weniger risikofreudige Unternehmer, deren Erfolge Arbeitsplätze schaffen, stabile Nachbarschaften um bessere Schulen herum aufbauen und kluge Absolventen hervorbringen würden, die die risikofreudigen Unternehmer der Zukunft werden wollen.
„Ohne Konkurs hätten wir weniger Träumer“, sagt der Richter. „Es gibt null zweite Chancen. Pleite zu gehen wäre eine Sackgasse. Konkurs gibt jedem das Recht zu versuchen und zu scheitern und dann eine zweite Chance zu bekommen.“
Machen Sie das Beste aus Ihrem: Bestimmen Sie einen festgelegten Prozentsatz der Einsparungen aus jedem Gehaltsscheck und machen Sie ihn zu einer Priorität. Ein vernünftiger Maßstab ist es, 10% jedes Gehaltsschecks für Ihre Ersparnisse aufzuwenden. Sie können dies erreichen, indem Sie Kosten senken oder Einkommen hinzufügen.
Versuchen Sie, Budget wird auf vier Wochen Take-Home-Einkommen basieren. Ja, wenn Sie ein Angestellter sind, wird es einige Monate geben, in denen es einen zusätzlichen Gehaltsscheck gibt, weil die Zahltage fallen. Wenn Sie gut budgetiert haben, kann dieser zusätzliche Gehaltsscheck direkt auf Ihr Notfallsparkonto überwiesen werden.
Es gibt eine Vielzahl von bewährten Budgetplänen, von denen viele auf einer einfachen Umschlag- oder Brieftaschenmethode basieren: Verwandeln Sie Ihr Ausgabeneinkommen in Währung, teilen Sie es für bestimmte Zwecke in Umschläge oder Brieftaschen auf und geben Sie nur das aus, was Sie für jede Ausgabe vorgesehen haben. Für digital Versierte gibt es Online-Budgets oder Smartphone-Apps, die die gleiche Aufgabe erfüllen.
Machen Sie Ihre Ersparnisse automatisch und bequem in die Hände zu bekommen. Richten Sie ein Konto bei einer Bank ein oder stellen Sie eine Beziehung zu einer Kreditgenossenschaft her. Lassen Sie einen Teil jedes Schecks direkt auf dieses Konto einzahlen. Wenn Sie Ihr Sparkonto in einem von Ihrem Girokonto getrennten Institut führen, werden Überweisungen etwas schwieriger, und das ist gut so.
Ease Zurück in Kredit
Wenn Sie Konkurs anmelden können Sie nicht für eine typische ungesicherte Kreditkarte qualifizieren. Dennoch werden Sie eine Kreditkarte wollen, weil eine Geschichte der Rückzahlungen zu den schnellsten Möglichkeiten, um Ihre Kredit-Score nach dem Konkurs zu verbessern. Setzen Sie also Ihre neu entdeckte finanzielle Zuverlässigkeit positiv in Szene, indem Sie eine gesicherte Kreditkarte beantragen, dh eine Karte, die durch eine Bareinzahlung gesichert ist.
Wenn Sie beispielsweise eine Karte mit einem Ausgabenlimit von 500 US-Dollar wünschen, müssen Sie 500 US-Dollar an das Kartenunternehmen als Einzahlung zahlen, um Ihre Zuverlässigkeit zu gewährleisten.
Selbst mit einer Anzahlung stellen Ihnen viele Unternehmen jedoch nicht sofort nach der Insolvenz eine Kreditkarte aus. Halt durch. Sie wollen dich zurück, aber in der Regel nach einer Bedenkzeit.
Werden Sie ein autorisierter Benutzer auf der Karte eines anderen
Wenn Sie einen Verwandten oder Freund haben, der wirklich gute Kreditwürdigkeit hat und es Ihnen ermöglicht, ein autorisierter Benutzer auf seiner Kreditkarte zu werden, wird dies Ihre Kreditwürdigkeit erheblich verbessern.
Als autorisierter Benutzer haben Sie alle Vorteile der Verwendung dieser Kreditkarte, aber keine der Verantwortlichkeiten für die monatliche Auszahlung. Dies liegt in der Verantwortung des Karteninhabers, und solange er pünktliche Zahlungen leistet, sorgen Sie für eine positive Berichterstattung.
Auf der anderen Seite, wenn der Karteninhaber mit einer Zahlung verspätet ist oder überhaupt keine macht, wird die negative Berichterstattung in Ihrer Kreditauskunft angezeigt.
Der beste Rat für die Verwendung dieser Methode ist, mit Bedacht zu wählen. Stellen Sie sicher, dass der Karteninhaber eine zuverlässige, verantwortliche Person ist. Und wenn Sie die Kreditkarte für Einkäufe verwenden, stellen Sie sicher, dass Sie sich am Ende jedes Monats mit dem Karteninhaber abrechnen.
Vorsicht vor Kreditkartengebühren; Verwenden Sie neue Kreditkarten mit Bedacht
Nach dem Konkurs versuchen einige Unternehmen, erstaunlich hohe Gebühren für gesicherte Karten zu erheben, manchmal bis zu 200 US-Dollar für eine 500-Dollar-Karte. Sprechen Sie über das Hinzufügen von Beleidigung zur Verletzung.
Sie haben jedoch die Wahl. Kaufen Sie für eine Low- oder Zero-Fee-Karte, studieren Sie das Kleingedruckte, und treffen Sie die Wahl am besten für Sie. Halten Sie Ausschau nach Zinssätzen für übertragene Guthaben.
Stellen Sie außerdem sicher, dass Ihr neues Kartenunternehmen allen drei Kreditüberwachungsagenturen Bericht erstattet. Einige tun es nicht, und Sie möchten, dass die Welt sieht, wie außergewöhnlich gut Sie nach dem Konkurs abschneiden.
Sobald Sie eine gesicherte Kreditkarte gesichert haben, werden Sie diese hervorragende Leistung unter Beweis stellen, indem Sie die Karte umsichtig verwenden, niemals über 30% des Guthabenlimits hinausgehen und das Guthaben jeden Monat auszahlen.
Wenn Sie bequem die gesicherte Kreditkarte auszahlen, könnten Sie bereit sein, für eine ungesicherte Karte zu versuchen. Erwarten Sie erneut Ablehnung, hohe Gebühren oder Strafzinsen.
Bei ausreichender Zeit (in der Regel ein Jahr) und Sorgfalt bei der Verwendung Ihrer gesicherten Karte — Guthaben niedrig gehalten und jeden Monat ausgezahlt — sollten Sie jedoch in der Lage sein, eine reguläre, ungesicherte Kreditkarte zu erhalten — eine sogar mit Prämien oder Bargeld zurück.
Aber die Regeln ändern sich nicht: Wenn Sie eine ungesicherte Kreditkarte erhalten, halten Sie das Guthaben niedrig und zahlen Sie es aus — pünktlich — monatlich.
Baukredit mit einem Autokredit
Der nächste Schritt beim Wiederaufbau Ihrer Kreditwürdigkeit besteht darin, eine Art Darlehen zu erhalten. Autokredite nach dem Konkurs sind ein guter Ausgangspunkt, insbesondere ein kurzfristiger mit erschwinglichen Zahlungen. Die Verwaltung der doppelten Verantwortung für Fahrzeug- und Kreditkartenzahlungen kann Ihre Kreditwürdigkeit steigern.
Die kompetente Verwaltung Ihres Kredits nach dem Konkurs könnte Sie in nur vier Jahren wieder über 700 — den guten Risikobereich – bringen. Dies bedeutet wiederum, dass Sie die Nutzung Ihres Kreditkartenguthabens minimieren, Guthaben auszahlen und Ihre Schulden pünktlich zurückzahlen müssen.
Die rechtzeitige Rückzahlung anderer besicherter Kredite – Kredite, die mit Einlagen oder Sicherheiten geschützt sind — kann auch dazu beitragen, Ihren Kredit-Ruf wieder aufzubauen.
Kauf eines Hauses nach dem Konkurs
Wie oben erwähnt, wird ein Konkurs auf Ihrer Kredit-Bericht für bis zu 10 Jahre verweilen. Dies bedeutet jedoch nicht, dass Sie sich nicht für eine Hypothek für 10 Jahre qualifizieren können.
Dennoch wollen die Kreditgeber zuversichtlich sein, dass der Kreditnehmer in der Lage ist, zurückzuzahlen. Neben der üblichen Untersuchung der Job- und Einkommensstabilität werden sie die Zahlungshistorie des Antragstellers untersuchen.
Nach einem Konkurs müssen Sie Ihr Neuhausfieber wahrscheinlich mindestens ein paar Jahre lang mildern. Inzwischen können Sie sich als jemand unterscheiden, die rechtzeitige Zahlungen auf Ihrer gesicherten Kreditkarte macht, und möglicherweise Ihr gesichertes Darlehen oder Autokredit.
Je länger Sie nach dem Konkurs auf den Kauf eines Eigenheims warten können und je besser Sie Ihren Kredit wieder aufbauen können, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie einen besseren Zinssatz erzielen. Ein halber Punkt Unterschied auf einem 30-jährigen festverzinslichen Darlehen könnte bis zu fast $ 100 pro Monat, und Zehntausende von Dollar über die Laufzeit des Darlehens.
Sobald Sie auf dem Markt sind — wieder nach etwa zwei Jahren — sollten Sie staatlich versicherte Kredite in Ihren Einkauf einbeziehen. Diese neigen dazu, schlechte Kredit-Scores zu verzeihen. Untersuchen Sie FHA- oder, wenn Sie in einer ländlichen Gemeinde suchen, USDA-backed Loans. Veteranen, die zwei Jahre nach dem Konkurs mit sauberen Krediten gearbeitet haben, können auf ihre VA-Vorteile zugreifen.
Das Endergebnis
Konkurs löscht keine schlechte Kredit-Geschichte, aber es gibt Ihnen eine zweite Chance. Verschwenden Sie es nicht. Zeigen Sie, dass Sie eine Lektion über persönliche Finanzen gelernt haben, und Ihre Kreditwürdigkeit wird dies widerspiegeln.
Denken Sie daran, Sie haben das Recht zu scheitern, und versuchen Sie es erneut. Konkurs muss nicht das Ende sein, Sie können zurückkommen und erfolgreich sein.