Aktualisiert 26 Oktober 2021
7min lesen
Was ist ein guter Rentenbetrag? Einige Berater empfehlen, dass Sie bis zu Ihrer Pensionierung das 10-fache Ihres durchschnittlichen Arbeitslebens einsparen. Wenn Ihr Durchschnittsgehalt also £ 30,000 beträgt, sollten Sie einen Rententopf von rund £ 300,000 anstreben.
Ein weiterer Top-Tipp ist, dass Sie 12 sparen sollten.5 % Ihres Monatsgehalts. Wenn Ihr Jahresgehalt also £ 30.000 beträgt, würden Sie £ 312,50 pro Monat sparen – was über 40 Jahre bei 4% Wachstum einen Rententopf von über £ 300.000 aufbauen könnte.
Mit einer betrieblichen Altersvorsorge ist dies noch besser erreichbar, wenn Ihr Arbeitgeber Ihren Beiträgen entspricht. Sie müssten nur £ 125 pro Monat (5 Prozent Ihres Gehalts) bezahlen, was Ihr Arbeitgeber auf £ 250 verdoppeln würde. Eine Steuererleichterung von 20 Prozent bringt dies dann auf die erforderlichen £ 312.50.
Dies sind die schnellen Möglichkeiten, um herauszufinden, wie viel Sie sparen sollten. Aber für eine klarere Vorstellung davon, wie viel Rente Topf Sie benötigen, verwenden Sie die folgende einfache Anleitung zur Altersvorsorge.
Was ist mein Zieleinkommen im Ruhestand?
Das erste, was Sie festlegen müssen, ist Ihr gewünschtes Ruhestandseinkommen. Wie viel brauchen Sie, um bequem zu leben?
Versuchen Sie für eine schnelle Schätzung die 50-70-Regel. Dies legt nahe, dass Sie ein Jahreseinkommen anstreben sollten, das zwischen 50 und 70 Prozent Ihres Arbeitseinkommens liegt. Wenn Sie also jetzt £ 50.000 verdienen, möchten Sie zwischen £ 25.000 und £ 35.000 pro Jahr erreichen.
Wenn Sie eine genauere Zahl wünschen, müssen Sie ein paar Summen machen.
Berechnung Ihres Alterseinkommensbedarfs
- Beginnen Sie mit Ihren aktuellen monatlichen Ausgaben
- Ziehen Sie alle regulären Kosten ab, die nach der Pensionierung möglicherweise nicht mehr anfallen, z. B.
- Hypothekenrückzahlungen (wenn Sie erwarten, dass Sie Ihre Hypothek bis dahin zurückgezahlt haben)
- Arbeitsreisekosten
- rentenbeiträge
- regelmäßige Ersparnisse
- Machen Sie zusätzliche Abzüge für reduzierte Reinigungskosten (z. wenn Sie Kinder haben, die nicht mehr zu Hause leben). Ein kleinerer Haushalt kann niedrigere Rechnungen für
- Lebensmittel
- Energie
- Unterhaltung
- Transport
- Ferien bedeuten
- Denken Sie an andere Einsparungen, die Sie erzielen könnten, z. B.
- weniger / billigere Autos fahren
- Urlaub zu günstigeren Zeiten machen
Dies gibt Ihnen eine neue Zahl für das monatliche Einkommen, von dem Sie theoretisch bequem leben könnten.
Finden Sie mit unserem Rentenrechner heraus, wie viel Alterseinkommen Sie aus Ihrer privaten Altersvorsorge erhalten und wie Sie es steigern können.
Welches zusätzliche Geld brauche ich im Ruhestand?
Bei der Ermittlung Ihres Zieleinkommens sind wir davon ausgegangen, dass Ihre Bedürfnisse und Ausgaben in etwa gleich bleiben. In Wirklichkeit wird das nicht der Fall sein. Sie werden sich hin und wieder verwöhnen lassen wollen und werden weiterhin mit einmaligen Kosten konfrontiert sein. Zusätzliche Kosten können sein:
- Luxusurlaub
- Reparaturen / Verbesserungen zu Hause
- Zahnärztliche / medizinische Ausgaben
- Tierarztrechnungen (wenn Sie Haustiere haben)
- Kindern finanziell helfen
- Einsparung von Pflegekosten im späteren Leben
Es es ist daher sinnvoll, beim Sparen für den Ruhestand eine komfortable Sicherheitsmarge anzustreben, anstatt nur das Nötigste. Dies kann ein höheres Einkommen oder nur einen größeren Rententopf bedeuten (dies hängt davon ab, wie Sie Ihre Rente beziehen, auf die wir gleich eingehen werden).
Denken Sie auch daran, dass die Lebenshaltungskosten zum Zeitpunkt Ihrer Pensionierung möglicherweise erheblich gestiegen sind. In der Regel verdoppeln sich die Lebenshaltungskosten alle 25 Jahre, also überlegen Sie, was es sein könnte, wenn Sie in Rente gehen (und auch bis zum Ende Ihrer Pensionierung!).
Wie lange werde ich in Rente gehen?
Um herauszufinden, wie viel Sie sparen müssen, benötigen Sie eine Vorstellung davon, wie lange Ihr Ruhestand dauern könnte. Dies bedeutet Schätzen:
- Ihr Rentenalter
- Wie lange Sie leben werden
Ein typisches Rentenalter könnte 65 sein. Vielleicht möchten Sie früher in Rente gehen, aber Sie müssen dies in Ihre Berechnungen einbeziehen (da dies weniger Zeitersparnis und auch mehr Zeit bedeutet, von Ihrer Rente zu leben). Wenn Sie später als 65 in Rente gehen, müssen Sie möglicherweise nicht so viel sparen (können aber wahrscheinlich mehr sparen!).
Die Lebensdauer ist weniger leicht zu erraten, aber Sie können eine grobe Vorstellung (basierend auf Ihrer Gesundheit und Ihrem Lebensstil) mit einem Lebenserwartungsrechner erhalten. Im Großen und Ganzen könnte ein durchschnittlicher 40-Jähriger, der heute im Alter von 65 Jahren in Rente geht, damit rechnen, 82 Jahre alt zu werden – was einen 17–jährigen Ruhestand bedeutet. Diejenigen, die sich fit halten und einen gesünderen Lebensstil führen, könnten 5 bis 10 Jahre hinzufügen. Das sind gute Nachrichten für Sie, aber es bedeutet, dass Sie mehr Einsparungen benötigen.
Wie viel staatliche Rente erhalte ich?
Wenn Sie sich für die volle neue staatliche Rente qualifizieren, erhalten Sie ab Ihrem staatlichen Rentenalter £ 168,60 pro Woche. Dieses Alter beträgt derzeit 65 Jahre, aber für diejenigen, die nach dem 5. April 1960 geboren wurden, ist es 66 Jahre alt und steigt für alle, die nach dem 5. März 1961 geboren wurden, auf 67 Jahre an.
Dies ergibt ein Einkommen von £ 8,767 pro Jahr, das lebenslang garantiert ist. Der Betrag wird auch im Laufe der Zeit steigen, so dass seine Kaufkraft erhalten bleibt – und wenn die Inflation und / oder das Lohnwachstum unter 2.5 Prozent liegen, werden sie dank der Dreifachsperre tatsächlich über beide hinauswachsen. Für sich genommen ist es eindeutig nicht genug, um davon zu leben, aber es kann entscheidend sein, um Ihnen zu helfen, ein nachhaltiges Renteneinkommen aus Ihrer privaten Rente (en) zu erzielen.
Habe ich eine endgültige Gehaltsrente?
Einige betriebliche Renten sind eine Sonderform, die als Endgehalt oder leistungsorientierte Leistung bezeichnet wird. Diese bieten ein garantiertes Einkommen für das Leben, und sind in der Regel sehr gute Dinge zu haben. Wenn Sie eine haben oder denken, Sie könnten, finden Sie heraus, wie viel es Ihnen zahlen wird und wann die Zahlungen beginnen werden (Ihr ‚Rentenalter‘).
Fügen Sie diese Zahl zu Ihrer staatlichen Rente hinzu, um eine laufende Summe Ihres garantierten Einkommens zu erhalten.
Jetzt können Sie herausfinden, wie viel mehr Einkommen Sie aus anderen Rententöpfen benötigen.
Wie groß sollte mein Rententopf sein?
Jetzt können Sie fragen: ‚Welche Größe des Topfes brauche ich?‘ Sie sollten jetzt die beiden wichtigsten Figuren zur Hand haben:
- Ihr bevorzugtes Jahreseinkommen im Ruhestand
- Ihr garantiertes Einkommen im Ruhestand
Ziehen Sie Ihr garantiertes Einkommen von Ihrem bevorzugten Einkommen ab, um den Betrag zu ermitteln, den Sie aus anderen Quellen (z. B. Ihren Rentenkassen) generieren müssen.
Beispiel: Steves Pensionstopf
Steve hat keine endgültigen Gehaltsrenten und erwartet, die volle neue staatliche Rente ab dem Alter von 68 Jahren zu erhalten. Er strebt ein Ruhestandseinkommen von £ 25,000 an. Ab 68 Jahren muss er £ 16.454 pro Jahr aus seinen privaten Renten aufholen. Wenn er mit 65 in Rente geht, muss er drei Jahre lang die vollen £ 25,000 selbst finden.
Angenommen, Steve wird 85 Jahre alt, wie groß müsste sein Rententopf sein, um diese Art von Einkommen zu generieren?
Angenommen, Steve hat einen Pot von £ 250.000 gespart. Sein Finanzberater findet ihn ein Drawdown-Programm, das ein stetiges Wachstum von 4 Prozent erzielt. Steve zieht £ 25.000 pro Jahr für drei Jahre, gefolgt von £ 16.454 für jedes weitere Jahr (sobald er beginnt, seine staatliche Rente zu erhalten). Unter der Annahme, dass sich nichts anderes ändert, wird der Topf gegen Ende des 20.
Dies könnte für Steve fast genau richtig sein. Dieses Beispiel hängt jedoch davon ab, dass sein Topf stetig wächst 4 Prozent. Wenn das Wachstum geringer ist (besonders in den ersten Jahren) oder wenn Steve mehr herausnimmt, wird sein Topf viel früher ausgehen. Außerdem, Steve kann viel älter sein als 85.
Wie viel kann ich in meine Rente einzahlen?
Bisher haben wir nur gefragt: ‚Wie viel soll ich in meine Rente einzahlen?‘ – aber die andere große Frage, besonders für höhere Verdiener, ist, wie viel Sie bezahlen dürfen.
Es gibt eine jährliche Zulage (wie viel Sie jedes Jahr in Ihre Rente einzahlen können) und eine lebenslange Zulage (wie viel Sie in Ihrem Leben in Ihre Rente einzahlen können), die beide den Betrag begrenzen, den Sie in Renten sparen können und trotzdem Steuererleichterungen erhalten. Informieren Sie sich über Ihre Altersvorsorge.
Wie viel kann ich in meine Rente einzahlen, wenn ich arbeitslos bin?
Normalerweise kann eine Person nicht jedes Jahr mehr in die Rente einzahlen, als sie an Gehalt verdient. Aber was ist, wenn Sie kein Einkommen haben oder sehr wenig verdienen? Glücklicherweise können Sie immer noch einen angemessenen Betrag zahlen und Steuererleichterungen erhalten, sofern Sie das Geld dafür finden (z. B. kann Ihr Ehepartner Ihnen das Geld geben oder Sie haben andere Ersparnisse).
Wenn Sie weniger als £ 3.600 verdienen, können Sie bis zu £ 2.880 pro Jahr in eine persönliche Rente (z. B. eine Stakeholder-Rente oder eine SIPP) einzahlen. Dieses Geld profitiert von Steuererleichterungen, um £ 3.600 zu werden (und da Sie keine Steuern zahlen, ist dies ein außergewöhnlich guter Wert). Dies ist genug, um einen anständigen Rententopf aufzubauen – in 20 Jahren könnten Sie über £ 100.000 haben, und in 30 Jahren könnten Sie über £ 200.000 haben.
Wie kann ich verhindern, dass meine Rente ausgeht?
Wenn Sie lieber den Schutz eines garantierten Einkommens für das Leben haben möchten, können Sie es vorziehen, eine Rente mit Ihrem Rententopf zu kaufen, anstatt ein Drawdown-System zu verwenden. Der Vorteil einer Annuität ist, dass sie nie ausgeht. Der Nachteil ist, dass das Jahreseinkommen niedriger sein kann als bei einem Drawdown-System.
Was wäre, wenn Steve im obigen Beispiel stattdessen eine Annuität wählen würde? Bei den heutigen besten Rentensätzen könnte er seinen £ 250,000-Rententopf verwenden, um ein garantiertes Einkommen von rund £ 13,390 pro Jahr zu erzielen (über £ 3,000 weniger als sein Zielbetrag). Auf der positiven Seite hätte er mehr Sicherheit, wenn er sehr lange leben würde.
Eine weitere Option für Steve könnte jedoch sein, eine Rente mit £ 100.000 seines Rententopfes zu kaufen (was ein Einkommen von ungefähr £ 5.357 bringt) und die restlichen £ 150.000 abzuziehen, um ein Gesamteinkommen von £ 25.000 pro Jahr zu erzielen. In diesem Beispiel (unter der Annahme eines Wachstums von 4 Prozent bei seinem Drawdown-Programm) würde sein Drawdown gegen Ende der 20 Jahre wieder auslaufen – aber danach hätte er ein garantiertes Einkommen von £ 13,903 (seine Rente + staatliche Rente) anstelle von nur £ 8,546.
Kann ich im Ruhestand andere Einkommensquellen nutzen?
Wenn Ihr Rententopf nicht ausreicht, um Ihre Bedürfnisse zu befriedigen – oder wenn Sie ihn überleben –, müssen Sie möglicherweise andere Quellen für das Renteneinkommen finden. Dies können sein:
- Eigenkapitalfreigabe (Wert von zu Hause aus freischalten)
- Verkleinerung
- Vermietung eines Zimmers in Ihrem Haus
Wenn Sie nichts davon tun können oder kein eigenes Zuhause besitzen, sind Sie möglicherweise vollständig auf die staatliche Rente angewiesen, wenn Ihre private Rente ausgeht.
Spare ich genug für meine Rente?
Das erste, was Sie tun müssen, ist herauszufinden, wie viel jetzt in Ihrer Pensionskasse ist. Möglicherweise haben Sie auch alte Rententöpfe aus früheren Beschäftigungsverhältnissen – suchen Sie diese auf und fragen Sie Ihren Berater, ob Sie sie zu einem Topf zusammenfassen möchten (‚Rentenkonsolidierung‘).
Ihr Rentenversicherungsträger sollte in der Lage sein, eine Prognose Ihres erwarteten Rententopfs im Alter von 65 Jahren (oder wann immer Sie in Rente gehen möchten) abzugeben. Sie können auch einen Finanzberater bitten, Ihnen eine unabhängige Prognose zu geben.
Sie können dann Ihre Alterseinkommensbedürfnisse mit Ihrem Berater besprechen, der Ihnen sagen kann, ob Ihr geplanter Rententopf groß genug ist, um sie zu decken. Wenn nicht, kann er oder sie eine erschwingliche Erhöhung Ihrer monatlichen Rentenbeiträge empfehlen.
Denken Sie daran: Jeder Rentenbeitrag, den Sie leisten, profitiert von mindestens 20 Prozent Steuererleichterung, und wenn Sie eine betriebliche Rente haben, trägt auch Ihr Arbeitgeber dazu bei – und ist damit der effizienteste Weg, um Geld für Ihre Zukunft zu sparen.