Ser propietario de una casa es un sueño que muchas personas esperan lograr en su vida. Desafortunadamente, aproximadamente 1 de cada 200 casas se embargan por año en los Estados Unidos. Si usted es alguien que ha lidiado con la dificultad de una ejecución hipotecaria, puede ser un golpe devastador para su crédito y puede hacerle preguntarse si podrá volver a ser propietario de una casa. Si bien una ejecución hipotecaria permanecerá en su informe de crédito durante siete años, no es el fin del mundo. Hay muchos pasos proactivos que puede tomar para mejorar su puntaje de crédito después de una ejecución hipotecaria y comenzar el camino de la recuperación financiera.
Determinar la Causa de la ejecución hipotecaria
Identificar cómo ocurrió la ejecución hipotecaria puede ayudarlo a solucionar el problema en el futuro. Evaluar sus hábitos de gasto, los términos y condiciones de la hipoteca y otros factores financieros puede ayudarlo a identificar dónde se deben hacer mejoras. Algunas situaciones que pueden llevar a una ejecución hipotecaria pueden estar fuera de su control; por ejemplo, si perdió su trabajo y ya no recibía un ingreso estable. Pero puede evaluar esas situaciones y determinar cómo prepararse para circunstancias futuras inesperadas con algo como un fondo de emergencia.
Obtenga su informe de Crédito
Puede parecer como frotar sal en las heridas, pero hay otras razones prácticas para verificar su puntaje de crédito además de verificar que, sí, ha pasado por una ejecución hipotecaria. Según el mandato de la Fair Credit Reporting Act (FCRA), usted puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito de cada uno de los tres informes de instituciones cada 12 meses. Esto le dará una imagen precisa de cuál es su situación de crédito después de la ejecución hipotecaria. Si bien no podrá arreglar de inmediato cómo la ejecución hipotecaria afecta su puntaje, podrá ver qué otros factores lo afectan para que pueda intentar mejorar esas áreas.
Si tiene cuentas de tarjeta de crédito, muchos emisores de tarjetas le darán acceso a su puntaje de crédito FICO (o su puntaje directamente de la oficina de crédito) directamente en su portal de tarjetas de crédito en línea. Si el emisor de su tarjeta tiene una aplicación móvil disponible para su teléfono celular, también puede proporcionar su puntaje de crédito en la aplicación sin costo adicional para usted. Aplicaciones como CreditWise tienen una opción de «simulación de crédito» donde puede determinar qué factores afectan su crédito. Esta función también le permite ver cómo ciertos comportamientos de crédito pueden afectar positiva o negativamente su puntaje. Factores como la utilización del crédito, la cantidad que ha utilizado de sus líneas de crédito disponibles y la frecuencia con la que ha realizado pagos a tiempo afectan más a su crédito, por lo que poder ver exactamente dónde se encuentra en estas categorías puede ayudarlo a determinar qué pasos debe tomar para reconstruir su crédito.
Pague sus facturas a tiempo
Asegurarse de que todas sus cuentas y facturas corrientes se paguen a tiempo puede tener un impacto positivo en su puntaje de crédito a lo largo del tiempo. El historial de pagos cuenta para casi el 35 por ciento de su puntaje de crédito, por lo que pagar cada factura cuando vence puede mostrar a los prestamistas que usted es confiable. Esta puede ser una de las categorías más fáciles de mantener la coherencia, siempre y cuando lleve un registro de sus finanzas y establezca un nuevo presupuesto.
El pago tardío de cuentas no solo puede tener un impacto negativo en su puntaje, sino que también puede tener un impacto negativo en su relación con la compañía de la tarjeta de crédito. Por lo general, los pagos atrasados van acompañados de un cargo por demora, una tasa de interés más alta y un informe a las agencias de crédito. Es importante que consulte con las compañías de su tarjeta de crédito sobre su política de pagos atrasados para saber exactamente cómo maneja esa compañía los pagos atrasados. Muchos emisores ofrecen un período de gracia, que es un lapso de tiempo después de la fecha de vencimiento en el que aún puede pagar y no reportarán un pago tardío a la oficina. Incluso si confía en su capacidad para pagar a tiempo, saber qué esperar en cualquier situación puede mantenerlo en control de sus cuentas y ayudarlo a evitar informes negativos sobre su crédito.
Abrir una Tarjeta de Crédito Asegurada
Puede ser desalentador pensar en abrir nuevas cuentas de crédito después de una ejecución hipotecaria porque muchas personas temen ser rechazadas por los prestamistas. Si bien este temor es válido, las tarjetas aseguradas son una gran opción para las personas que intentan establecer o reconstruir crédito.
Las tarjetas de crédito garantizadas requieren un depósito de seguridad al abrirse que se convierte en su límite de crédito. Por ejemplo, si desea tener una línea de crédito de 1 100, le proporciona al prestamista 1 100 que congelarán dentro de una cuenta. Mientras esté al día en los pagos, recibirá su depósito de back 100 después de cerrar la tarjeta.
Sin embargo, debido a que el prestamista tiene su depósito de seguridad, las tarjetas aseguradas son algo más fáciles de aprobar, incluso si tiene mal crédito. La mejor parte? Algunas tarjetas seguras no requieren una verificación de crédito, por lo que no tiene que preocuparse por una consulta adicional o un golpe en su informe.
Cree un Presupuesto y pague la Deuda
La utilización del crédito – la cantidad de su crédito disponible que está utilizando – puede afectar en gran medida su puntaje de crédito. ¡Cuanto más puedas bajar esto, mejor! Los expertos sugieren mantener su utilización por debajo del 30 por ciento, cualquier cosa por encima que pueda afectar negativamente su puntuación. Aplicaciones de presupuesto como Mint pueden ayudarte a llevar un registro de tus finanzas. Establecer un presupuesto estricto para usted le permite encontrar dinero extra fuera de lo esencial, como facturas y gastos de subsistencia, para aplicar a las cuentas de deudas.
Crear un presupuesto también puede ayudarlo a ahorrar más dinero para su próxima gran compra, como una casa nueva cuando esté listo, o ayudar a establecer un fondo de emergencia para cualquier gasto inesperado. Mantenerse al tanto de sus finanzas para que no gaste en exceso puede guiarlo a vivir dentro de sus medios y, con suerte, evitar una ejecución hipotecaria en el futuro.
Si bien la ejecución hipotecaria de su casa puede ser devastadora, no significa que nunca vuelva a ser propietario de una casa. Es importante entender que usted y su crédito pueden recuperarse de esto. No será una recuperación inmediata y requerirá un poco de paciencia, pero con estos consejos, puede comenzar de nuevo la recuperación financiera y su viaje a ser propietario de vivienda.