La bancarrota personal es sin duda un serio revés, pero puede servir como una herramienta financiera.
Es una oportunidad para optimizar sus finanzas y reconstruir su crédito, y más de 500,000 estadounidenses aprovechan esa oportunidad cada año.
» La bancarrota es un nuevo comienzo para un deudor», dice Cathy Peek McEwen, Juez Federal de Quiebras del Distrito Medio de Florida. «Esa es la charla motivadora que les doy a mis estudiantes de derecho y a todos los que entran a mi sala de audiencias.»
De hecho, siguiendo un puñado de métodos probados, puede mejorar su puntaje de crédito casi de inmediato. A pesar de que la bancarrota puede persistir en su informe de crédito hasta 10 años, si se mantiene con el plan, es posible volver al mercado para un préstamo de automóvil o incluso una hipoteca de vivienda en tan solo dos años.
Su puntaje de crédito después de la Bancarrota
Antes de comprometerse a declararse en bancarrota, asegúrese de haber hecho todo lo posible para salir de su deuda, lo que incluye: presupuesto duro y ajustado; tomar un segundo trabajo o hacer trabajo independiente / de trabajo; vender activos; consultar con un consejero de deudas sin fines de lucro.
¿Has estado ahí y hecho eso? OK. Prepárate.
Si decide declararse en bancarrota, el daño a su puntaje de crédito depende de una serie de consideraciones, algunas de las cuales son casi imposibles de predecir. Esto es seguro: Dependiendo del tipo de bancarrota que presente, Capítulo 7 (condonar deudas) o Capítulo 13 (reorganizar deudas; obtener un plan de pago), es probable que su puntaje se desplome entre 160 y 240 puntos.
Irónicamente, los puntajes de crédito que eran más bajos antes de la quiebra tienden a perder menos puntos que los puntajes de crédito que eran significativamente más altos. Un estudio FICO de ocho años mostró que alguien con un puntaje de crédito de 680 perdió 150 puntos, y alguien con un puntaje de 780 perdió 240 puntos. La inmersión coloca a ambos individuos en el mismo vecindario poco atractivo de 530-540.
En resumen, los consumidores con mejores historiales de crédito tienen más que perder; aquellos con puntajes de crédito más bajos ya tienen muchos de sus problemas financieros incorporados en sus historiales.
Crear un nuevo Presupuesto
Excepto para aquellos que se han visto obligados a declararse en bancarrota por eventos imprevistos o catástrofes inevitables, el culpable más probable en las historias de desastres financieros es el hecho de que el solicitante no se atenga a un presupuesto realista.
Esto no es nada nuevo. El gran autor inglés, Charles Dickens, describió el filo de la navaja entre la felicidad y la miseria como gastar de más los ingresos de uno con solo unos centavos.
Así que, crea un presupuesto nuevo. Organice sus gastos posteriores a la quiebra en tres columnas: fijos, variables e irregulares.
Los gastos fijos incluyen, por ejemplo, el pago de su vivienda, el pago de su automóvil (si lo hay) y, si ha elegido el Capítulo 13, cualquier pago regular para satisfacer su reorganización.
Los gastos variables son aquellos que surgen cada mes pero tienden a fluctuar: comida, ropa, entretenimiento, combustible, servicios públicos. Esta es un área para atacar.
- Examinar al menos de 3 a 6 meses de estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crédito.
- Lista hasta el centavo a donde ha ido su dinero.
- Identificar áreas de gasto excesivo. ¿Realmente necesita cable premium y / o datos celulares ilimitados? ¿Es necesario ese vestido/traje nuevo? ¿Está comprando gasolina de primera calidad para su automóvil cuando funcionaría felizmente en grado medio?
Los gastos irregulares no son parte de los gastos de cada mes, pero surgen ocasionalmente, a veces de manera predecible. ¿Paga el seguro trimestralmente, semestralmente o anualmente? Los gastos médicos a menudo no están programados. Echa un buen vistazo a lo que gastas en regalos para otros. Una vez más, revise los estados de cuenta de su banco y tarjeta de crédito con la vista puesta en apretarse el cinturón.
A continuación, comience a guardar. Con la bancarrota limpiando su pizarra, o al menos haciéndola más manejable, ahora está en la posición desconocida de estar al mando de sus finanzas. Ese es el punto de la bancarrota, dice el juez McEwen, y es en el mejor interés de todos considerar la bancarrota y sus beneficios potenciales.
Sin protecciones de bancarrota, señala, tendríamos muchos menos empresarios que asumen riesgos cuyos éxitos crean empleos, construyen vecindarios estables que rodean mejores escuelas y resultan graduados brillantes ansiosos por convertirse en los empresarios que asumen riesgos del futuro.
«Sin bancarrota, tendríamos menos soñadores», dice el juez. «No habría segundas oportunidades. Ir a la quiebra sería un callejón sin salida. Bankruptcy La bancarrota da a todos el derecho de intentar fracasar, y luego tener una segunda oportunidad.»
Aproveche al máximo el suyo: Designe un porcentaje fijo de ahorros de cada cheque de pago y conviértalo en una prioridad. Un punto de referencia razonable es dedicar el 10% de cada cheque de pago a sus ahorros. Puede lograr esto reduciendo costos o agregando ingresos.
Try to budget se basará en cuatro semanas de ingresos para llevar a casa. Sí, si usted es un empleado, habrá algunos meses en los que habrá un cheque de pago adicional debido a cómo caen los días de pago. Si ha presupuestado bien, ese cheque de pago adicional puede ir directamente a su cuenta de ahorros para emergencias.
Existe una variedad de planes de presupuesto bien probados, muchos de ellos basados en un método simple de sobre o billetera en efectivo: Convierta sus ingresos de gastos en moneda, divídalos en sobres o billeteras para fines designados y gaste solo lo que haya asignado en cada gasto. Para los expertos digitales, hay presupuestos en línea o aplicaciones para teléfonos inteligentes que cumplen la misma tarea.
Haga que sus ahorros sean automáticos e inconvenientes para tener en sus manos. Cree una cuenta en un banco o establezca una relación con una cooperativa de crédito. Haga que una parte de cada cheque se deposite directamente en esa cuenta. Mantener su cuenta de ahorros en una institución separada de su cuenta de cheques hará que las transferencias sean un poco más difíciles, y eso es algo bueno.
Reincorporarse al Crédito
Si se declara en bancarrota, es posible que no califique para una tarjeta de crédito sin garantía típica. Aún así, querrá una tarjeta de crédito porque un historial de reembolsos es una de las formas más rápidas de mejorar su puntaje de crédito después de la bancarrota. Por lo tanto, dé un giro positivo a su recién descubierta confiabilidad financiera al solicitar una tarjeta de crédito asegurada, es decir, una tarjeta asegurada por un depósito en efectivo.
Por ejemplo, si desea una tarjeta con un límite de gasto de 5 500, debe depositar 5 500 a la compañía de la tarjeta como un depósito que garantice su confiabilidad.
Sin embargo, incluso con un depósito, muchas compañías no le emitirán una tarjeta de crédito inmediatamente después de que se declare la bancarrota. Aguanta. Te quieren de vuelta, pero normalmente después de un período de reflexión.
Conviértase en un Usuario Autorizado en la Tarjeta de Otra Persona
Si tiene un familiar o amigo que tiene muy buen crédito y le permite convertirse en un usuario autorizado en su tarjeta de crédito, ayudará significativamente a su puntaje de crédito.
Ser un usuario autorizado significa que tiene todos los beneficios de usar esa tarjeta de crédito, pero ninguna de las responsabilidades de pagarla todos los meses. Esa sería la responsabilidad del titular de la tarjeta y, siempre y cuando realice los pagos a tiempo, se asegurará de que los informes sean positivos.
Por otro lado, si el titular de la tarjeta se retrasa con un pago o no realiza ninguno, el informe negativo aparecerá en su informe de crédito.
El mejor consejo para usar este método es elegir sabiamente. Asegúrese de que el titular de la tarjeta sea una persona confiable y responsable. Y si usas la tarjeta de crédito para alguna compra, asegúrate de saldar cuentas con el titular de la tarjeta al final de cada mes.
Tenga Cuidado Con las Tarifas de Tarjeta de Crédito; Use el Nuevo Crédito Sabiamente
Después de la bancarrota, algunas compañías intentan cobrar tarifas increíblemente altas por tarjetas aseguradas, a veces hasta 2 200 por una tarjeta de $500. Hablando de añadir insulto a la herida.
Sin embargo, tiene opciones. Compre una tarjeta de tarifa baja o nula, estudie la letra pequeña y elija la mejor opción para usted. Esté atento a las tasas de interés de los saldos arrastrados.
Además, asegúrese de que la compañía de su nueva tarjeta informe a las tres agencias de monitoreo de crédito. Algunos no lo hacen, y querrá que el mundo vea lo excepcionalmente bien que se está desempeñando después de la bancarrota.
Una vez que haya asegurado una tarjeta de crédito asegurada, demostrará ese excelente rendimiento utilizando la tarjeta con prudencia, nunca superando el 30% del límite de saldo y pagando el saldo cada mes.
Cuando se sienta cómodo pagando la tarjeta de crédito asegurada, es posible que esté listo para probar una tarjeta sin garantía. Una vez más, anticipe el rechazo, las tarifas altas o las tasas de interés punitivas.
Sin embargo, dado el tiempo suficiente (generalmente un año) y la diligencia con su tarjeta asegurada (saldos bajos y pagados cada mes), debería poder obtener una tarjeta de crédito regular sin garantía, incluso con recompensas o devolución de dinero en efectivo.
Pero las reglas no cambian: Cuando obtenga una tarjeta de crédito sin garantía, mantenga los saldos bajos y el tiempo de apagado pagado, mensualmente.
Creación de crédito con un Préstamo para automóvil
El siguiente paso para reconstruir su puntaje de crédito será obtener algún tipo de préstamo. Los préstamos para automóviles después de la bancarrota son un buen punto de partida, especialmente uno a corto plazo con pagos asequibles. Administrar la doble responsabilidad de los pagos con vehículo y tarjeta de crédito puede aumentar su puntaje de crédito.
Administrar su crédito con habilidad después de la bancarrota podría volver a situarlo por encima de los 700, el rango de buen riesgo, en tan solo cuatro años. Una vez más, esto significa minimizar la utilización del saldo de su tarjeta de crédito, pagar los saldos y pagar puntualmente sus deudas.
El reembolso oportuno de otros préstamos garantizados, préstamos que están protegidos con depósitos o garantías, también puede ayudar a reconstruir su reputación crediticia.
Comprar una casa después de la Bancarrota
Como se señaló anteriormente, una bancarrota permanecerá en su informe de crédito por hasta 10 años. Esto, sin embargo, no significa que no pueda calificar para una hipoteca por 10 años.
Aún así, los prestamistas quieren estar seguros de la capacidad del prestatario para pagar. Además de toda la investigación habitual sobre la estabilidad laboral y de ingresos, analizarán el historial de pagos del solicitante.
Después de una bancarrota, entonces, tendrá que moderar su fiebre de nueva casa, probablemente, al menos un par de años. Mientras tanto, puede distinguirse como alguien que realiza pagos oportunos en su tarjeta de crédito asegurada y, posiblemente, en su préstamo garantizado o préstamo para automóvil.
Además, cuanto más tiempo pueda esperar para comprar una casa después de la bancarrota, y cuanto mejor pueda reconstruir su crédito, más probabilidades tendrá de lograr un mejor acuerdo con su tasa de interés. Una diferencia de medio punto en un préstamo de tasa fija a 30 años podría sumar casi 1 100 al mes, y decenas de miles de dólares durante la vida del préstamo.
Una vez que esté en el mercado, de nuevo, después de aproximadamente dos años, asegúrese de incluir préstamos asegurados por el gobierno en sus compras. Estos tienden a ser más indulgentes con los malos puntajes de crédito. Investigue los préstamos respaldados por la FHA o, si está buscando en una comunidad rural, los préstamos respaldados por el USDA. Los veteranos que han estado dos años con crédito limpio después de la bancarrota pueden acceder a sus beneficios de VA.
La línea de fondo
La bancarrota no borra un mal historial de crédito, pero le da una segunda oportunidad. No lo desperdicies. Demuestre que ha aprendido una lección sobre las finanzas personales, y su puntaje de crédito comenzará a reflejarlo.
Recuerde, tiene derecho a fallar e intentarlo de nuevo. La bancarrota no tiene que ser el final, usted es capaz de volver y tener éxito.