Si está buscando invertir pero no quiere asumir mucho riesgo, los Certificados de Inversión Garantizados (GIC) podrían ser una buena opción para usted. Este tipo de producto de inversión ha sido popular entre los canadienses durante décadas, ya que proporciona rendimientos garantizados, aunque los rendimientos que obtiene pueden no ayudarlo a alcanzar sus objetivos.
Si planea invertir en uno, saber cómo funcionan los GIC es crucial para comprender cómo podrían encajar en su estrategia financiera general.
¿Qué es un GIC?
Los GIC son productos financieros que proporcionan una rentabilidad garantizada cuando usted acepta prestar dinero a una institución financiera por un período fijo. En la mayoría de los casos, el banco o la cooperativa de crédito le pagarán una tasa de interés más alta si está dispuesto a dejar que se queden con su dinero por más tiempo. Por ejemplo, un GIC de tres años ofrecería una tasa de interés más alta que un GIC de un año.
Cuando compra un GIC, esencialmente está creando un contrato con el prestatario (la institución financiera). Le pagará una cantidad fija de intereses una vez que termine el plazo. Esa tasa de interés no cambiará, por lo que no hay necesidad de preocuparse por si las tasas de interés podrían ser más bajas al final del plazo.
Por ejemplo, digamos que un GIC de un año está disponible con una tasa de interés del 2%. Si depositaras $1,000 en el GIC, ganarías 2 20 al final del año. Eso significa que tendrías 1 1.020 cuando termine el plazo.
Con los GIC, debe atar su dinero durante toda la duración del contrato para obtener el beneficio completo. Dicho esto, algunos GIC son canjeables o canjeables, pero generalmente vienen con una tasa de interés más baja. Además, si necesita retirar sus fondos, podría terminar pagando una multa. A menos que se indique lo contrario, los GIC generalmente no son canjeables.
Los tipos de GIC
los GIC a menudo se conocen como depósitos a plazo, ya que su dinero está inmovilizado durante un cierto período o plazo. Lo que algunas personas no se dan cuenta es que hay diferentes tipos de GIC. Comprender cómo funcionan los tipos principales le ayudará a determinar cuál es el mejor ajuste para su cartera.
GIC de tarifa fija
En términos generales, cuando las personas hablan de GIC, generalmente se refieren a productos de tarifa fija. Estos tipos de GIC son fáciles de entender, ya que pagan una cantidad fija de intereses que se basa en la duración del contrato y la cantidad que deposita. Por ejemplo, si invirtiera $10,000 en un GIC de un año con una tasa de interés del 3.50%, tendría 1 10,350 cuando termine el plazo.
Los GIC de tipo variable
Los GIC de tipo variable tienen tipos de interés que pueden fluctuar durante el plazo. Esto puede beneficiarlo si las tasas de interés suben, pero funciona en su contra si las tasas caen. La tasa de interés está determinada por la tasa de interés preferencial de la institución financiera y puede cambiar en cualquier momento. Si los mercados funcionan bien, te pagarán más. Sin embargo, si los mercados caen, es posible que no obtenga nada en absoluto. En una nota positiva, su capital aún está garantizado, por lo que no puede perder dinero; aún recibirá su depósito original al final del plazo.
GIC vinculado al mercado
Muchas personas evitan invertir en el mercado de valores porque temen posibles pérdidas, pero usted puede proteger su capital comprando GIC vinculados al mercado. En lugar de tener una tasa de interés fija, los GIC vinculados al mercado le dan un rendimiento basado en el rendimiento del mercado de valores. Si los mercados suben, también lo hace su tasa de rendimiento. Si los mercados caen, su capital está protegido.
GIC registrados
Un GIC registrado se mantiene en una cuenta registrada en el gobierno federal de Canadá y le permite aumentar sus ahorros libres de impuestos, como un Plan de Ahorros para la Jubilación Registrado (RRSP) o una Cuenta de Ahorros Libre de Impuestos (TFSA). No pagará impuestos sobre ningún interés que gane en su GIC mientras esté en una de estas cuentas, pero tendrá que tener en cuenta cualquier límite de edad o contribución.
GIC no registrados
Un GIC no registrado es un GIC que no se mantiene en una cuenta registrada. Dado que no están regulados por el gobierno, no vienen con exenciones o incentivos fiscales. Sin embargo, no tendrá que preocuparse por la edad o los límites de contribución. Puedes invertir todo lo que quieras en un GIC no registrado.
GIC de divisas
Los GIC de divisas, como los GIC en dólares estadounidenses, le permiten ganar intereses en moneda extranjera.
Desventajas de los GIC
A pesar de que los GIC son seguros y le brindan un rendimiento garantizado, debe tener en cuenta algunos inconvenientes antes de comenzar a invertir.
- Normalmente se requiere una cantidad mínima para invertir en un GIC. Por ejemplo, $500 o $1,000.
- Tendrá que atar su dinero durante todo el plazo si desea obtener la devolución completa.
- El tipo de interés ofrecido en los GIC puede no superar la inflación.
- Se le cobrarán impuestos sobre los intereses devengados si el GIC se mantiene fuera de una cuenta registrada.
¿Están asegurados los GIC?
A pesar de que los GIC son productos financieros seguros, algunas personas aún quieren asegurarse de que su dinero esté seguro en caso de que la institución financiera falle. Si compra un GIC a través de un miembro de la Canadian Deposit Insurance Corporation (CDIC), está asegurado hasta 1 100,000.
Si compra un depósito a plazo a través de una cooperativa de crédito o caisse populaire, su cobertura de seguro la proporciona una corporación dentro de su provincia o territorio de residencia. Por ejemplo, los residentes de Ontario que compren un GIC a través de una cooperativa de crédito tendrían una cobertura de hasta 2 250,000 gracias a la Corporación de Seguro de Depósitos de Ontario (DICO).
Cómo y dónde comprar un GIC
Comprar un GIC es fácil, ya que casi todas las instituciones financieras lo ofrecen. Si ya tiene una cuenta en un banco o cooperativa de crédito, por lo general puede comprar un GIC con solo unos pocos clics. También puede comprar GIC en una institución financiera con la que no realice operaciones bancarias si llama a uno de sus asesores o visita una sucursal.
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Lo bueno de los GIC es que se pueden mantener en una variedad de cuentas, como:
- Cuenta de Ahorros Libre de Impuestos (TFSA)
- Plan de Ahorros para la Jubilación Registrado (RRSP)
- Fondo de Ingresos para la Jubilación Registrado (RRIF)
- Cuenta de Jubilación Bloqueada (LIRA)
- Cuenta no registrada
en el escenario, solo comprarás GIC en una cuenta amigable con los impuestos, por lo que no tendrás que entregar algunas de tus declaraciones a la Agencia de Ingresos de Canadá. Si tiene sus GIC en una cuenta sujeta a impuestos no registrada, todos los intereses devengados están totalmente sujetos a impuestos.
Si bien la tasa de rendimiento de los GIC es mínima cuando las tasas de interés son bajas, siguen siendo un producto ideal para aquellos que necesitan asegurarse de que su dinero esté seguro. Si tiene un plazo de inversión corto, no quiere asumir ningún riesgo o necesita un ingreso fijo en su cartera, los GIC podrían ser una buena opción para usted.