El Programa de Seguro de Vida Colectivo para Empleados Federales, o FEGLI, y cuánto puede costar
Edward A. Zurndorfer–
Al ingresar al servicio federal como empleado permanente a tiempo completo o a tiempo parcial, una persona tiene la opción de unirse al programa de seguro de vida grupal a término patrocinado por el gobierno federal llamado Programa de Seguro de Vida Grupal para Empleados Federales (FEGLI, por sus siglas en inglés). En la primera de las dos columnas de FEDZONE que explican cómo funciona FEGLI, incluido su costo para los empleados, esta columna explica las diferentes partes de FEGLI y las elecciones específicas que deben realizar los afiliados.
FEGLI «Seguro básico»
Al ingresar al servicio federal, un empleado a tiempo completo o a tiempo parcial se inscribe automáticamente (sin tener que proporcionar evidencia de asegurabilidad médica) en el seguro «Básico». El seguro «básico» cubre la vida del empleado por lo que sea mayor: (1) el pago anual del empleado, como se muestra en el Aviso de Acción de Personal de SF 50 del empleado; o (2) $10,000.
Esto se llama la Cantidad de Seguro Básico, o BIA. El gobierno federal paga un tercio del costo de la prima por el BIA y el empleado paga los otros dos tercios. Específicamente, el gobierno federal paga 7.5 centavos por coverage 1,000 de cobertura BIA por fecha de pago y el empleado paga 15 centavos por coverage 1,000 de cobertura por fecha de pago de cobertura BIA. El siguiente ejemplo ilustra:
Joan es contratada como empleada permanente a tiempo completo. Su salario inicial es de 6 67,500 como se muestra en su SF 50. Su BIA es de $67,500 redondeada a los siguientes $1,000 ($68,000) más de $2.000 que equivale a $70,000. El costo para Joan es de 70 (número de coverage 1,000 de cobertura) por 0 0.15 es igual a 1 10.50 por fecha de pago. Con 26 fechas de pago por año, el costo anual de Joan para su cobertura de BIA es 26 veces $10.50, o 2 273.00.
Cobertura BIA adicional
Los empleados menores de 45 años que tienen cobertura BIA automáticamente tienen cobertura adicional sin pagar ninguna prima adicional. Este Beneficio Adicional aumenta la cantidad de BIA pagadera en el momento de la muerte del empleado, si el empleado muere antes de los 45 años de edad.
Para determinar el monto de la Prestación Adicional, multiplique el BIA por el factor de multiplicación de edad apropiado de la siguiente manera:
| Edad del empleado en el momento de la muerte | Factor de multiplicación de la edad |
| 35 o menos 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 y más |
2.0 1.9 1.8 1.7 1.6 1.5 1.4 1.3 1.2 1.1 1.0 |
Ejemplo. Joan muere a los 40 años con su BIA de 7 70,000. El factor de multiplicación de edad es 1.5. La cantidad de BIA a pagar es 1.5 veces 7 70,000, o 1 105,000.
Seguro opcional
Si un empleado elige el FEGLI BIA, entonces el empleado también puede elegir un seguro FEGLI opcional. A diferencia de la FEGLI BIA en la que un empleado recién contratado se inscribe automáticamente, la FEGLI opcional no es automática. Un empleado recién contratado tiene 60 días para inscribirse (una vez más, sin tener que proporcionar evidencia de asegurabilidad médica). Además, los empleados pagan el costo total de la prima de FEGLI Opcional con el gobierno federal sin contribuir con ninguna parte del costo de la prima. Un empleado debe estar inscrito en el FEGLI BIA para poder elegir cualquiera de la cobertura opcional.
Hay tres tipos de seguro opcional: Opción A-Estándar; Opción B-adicional, múltiplo de salario, y Opción C – familia.
La opción A asegura la vida del empleado por $10,000. La opción B, que asegura la vida de un empleado para 1,2,3,4 o 5 múltiplos del empleado SF 50 salario, redondeada a los siguientes $1,000 más los $1,000. La opción C asegura la vida del cónyuge del empleado y de los hijos dependientes elegibles, hasta la edad de 22 años. Viene en 1, 2, 3, 4 o 5 múltiplos de cobertura. Cada múltiplo es igual a 5 5,000 para un cónyuge y 2 2,500 para cada hijo dependiente.
Beneficios por Muerte Accidental y desmembramiento
La cobertura por muerte accidental y desmembramiento (AD& D) es una parte automática de FEGLI BIA y la Opción A (si se elige) para los empleados, sin costo adicional. No hay cobertura de AD&D con Opción B y C, y no hay cobertura de AD& D para anuarios o afiliados con compensación para trabajadores.
Los beneficios por muerte accidental se pagan cuando un afiliado de FEGLI (con BIA) muere y en el curso de la muerte, sufre lesiones por medios accidentales y muere a causa de estas lesiones dentro de un año del accidente. Bajo la BIA, los beneficios por muerte accidental se pagan además de la BIA y son iguales a la BIA del empleado. Bajo la Opción A, los beneficios por muerte accidental se pagan además de la Opción A y son iguales a la cobertura de la Opción A.
Los beneficios de desmembramiento accidental se pagan cuando un afiliado de FEGLI con BIA sufre lesiones por accidente y dentro de un año después, pierde una extremidad o la vista en uno o ambos ojos como resultado de las lesiones iniciales. En virtud de la BIA, los beneficios por desmembramiento accidental se pagan además de la BIA y equivalen a la mitad de la BIA de uno por la pérdida de una extremidad o la vista en un ojo. Bajo la Opción A, beneficios de desmembramiento accidental además de la Opción A y son iguales a la mitad de la cobertura de la Opción A para la pérdida de una extremidad o la vista en un ojo.
Elección inicial
A menos que la posición de un empleado esté excluida de la cobertura de FEGLI por ley o reglamento, un empleado se inscribe automáticamente en FEGLI BIA. Si un empleado no desea FEGLI BIA, entonces el empleado puede renunciar a ella al ingresar al servicio federal o cancelarla en una fecha posterior. El seguro opcional no es automático; un empleado debe elegir específicamente los tipos de seguro opcional que desea dentro de los 60 días posteriores a ser elegible.
Fecha de entrada en vigor del Seguro FEGLI
La cobertura BIA de FEGLI entra en vigor el primer día en que un empleado está en situación de pago y servicio en un puesto elegible. Las coberturas de seguro FEGLI de Opción A y Opción B son efectivas el primer día en que un empleado está en un estado de pago y servicio o en que la oficina de empleo del empleado recibe la elección del empleado para tener un seguro FEGLI de Opción A y/o Opción B. Si el empleado no está en un estado de pago y servicio en la fecha en que la oficina empleadora recibe la elección, la cobertura entra en vigor la siguiente fecha en que el empleado esté en un estado de pago y servicio. La cobertura de opción C es efectiva el día en que la oficina de empleo del empleado recibe la elección del empleado sin tener en cuenta la remuneración y el estado de servicio.
Renuncia / Cancelación de Seguro
Cuando un empleado se convierte en elegible para el FEGLI (generalmente al ingresar al servicio federal), el empleado debe renunciar específicamente al FEGLI BIA si el empleado decide no tenerlo. Si un empleado no quiere un seguro opcional, entonces el empleado no tiene que hacer nada. Se renuncia automáticamente a cualquier tipo de seguro Opcional FEGLI (Opción A, Opción B u Opción C) no elegido.
FEGLI BIA y/o el seguro opcional pueden cancelarse en cualquier momento a menos que un empleado haya «asignado» (alguien más lo posee, se explicará en la siguiente columna) su seguro FEGLI. Cancelar cualquier tipo de seguro opcional no afecta al seguro BIA.La cancelación es efectiva el último día del período de pago en el que un empleado presenta una solicitud de cancelación en su oficina de empleo. La solicitud de cancelación no debe presentarse ante la OPM, ya que la OPM no tiene registros de empleados.
Cancelación de la Exención al proporcionar Información Médica
Un empleado puede cancelar su exención de FEGLI y obtener BIA y para las Opciones A y B si ha pasado al menos un año desde la fecha de entrada en vigor de la exención de FEGLI del empleado y el empleado proporciona información médica satisfactoria a su propio costo. Tenga en cuenta que un empleado debe tener BIA para elegir cualquier parte del seguro Opcional.
Los empleados que deseen cancelar una exención deben ser elegibles para FEGLI y el empleado debe completar el Formulario SF 2822 (Solicitud de Seguro). La agencia del empleado primero completará parte del formulario. Luego, el empleado llena la sección del formulario del empleado. Un médico u otro profesional médico examinará al empleado y completará el resto del Formulario SF 2822.
Cancelación de Exención Debido a un Evento de la Vida
Un empleado puede cancelar una exención anterior y elegir cualquier cobertura de FEGLI que incluya BIA, Opción A, Opción B y Opción C, según un evento de la vida que califique para FEGLI. Los eventos de vida que califican para la FEGLI (cambio en el estado familiar) incluyen: (1) matrimonio; (2) divorcio; (3) muerte de un cónyuge; o (4) adquisición de un hijo elegible.
Un empleado debe presentar la elección para inscribirse en FEGLI debido a un evento de vida en la oficina de empleo del empleado utilizando el Formulario SF 2817 (Elección de Seguro de Vida), o su equivalente electrónico, junto con la prueba del evento. El formulario y la prueba deben presentarse de 31 días antes a 60 días después del cambio de estatus familiar.
Temporadas Abiertas
A diferencia del programa de Beneficios de Salud para Empleados Federales (FEHB) en el que hay una «temporada abierta» anual en la que los empleados pueden inscribirse o cambiar su cobertura de FEHB, no hay una «temporada abierta» de FEGLI programada regularmente en la que los empleados elegibles pueden elegir aumentar o cambiar la cobertura. FEGLI. Las «temporadas abiertas» se celebran solo cuando están programadas específicamente por la OPM. Por ejemplo, la última «temporada abierta» de FEGLI se celebró en septiembre de 2016; la anterior se celebró en septiembre de 2004; la anterior se celebró en 1999 y la anterior en 1992.
Tenga en cuenta que un empleado no tiene que esperar a una «temporada abierta» para reducir o cancelar la cobertura de FEGLI. Un empleado puede hacerlo en cualquier momento utilizando el Formulario SF 2817, a menos que el empleado le haya asignado su cobertura de FEGLI.
Estado sin pago
La cobertura FEGLI de un empleado continúa durante los primeros 12 meses en estado sin pago. No se requieren pagos de primas a menos que el empleado esté recibiendo beneficios de la Oficina de Programas de Compensación para Trabajadores (OWCP, por sus siglas en inglés). Al final del período de estado sin pago de 12 meses, la cobertura FEGLI del empleado termina, con una extensión de cobertura de 31 días y el derecho a convertirse en una póliza individual.
Los empleados que se separan del servicio para ingresar al ejército se consideran en un estado sin pago para fines de FEGLI. Siempre y cuando el empleado separado tenga derechos de reempleo bajo la Ley de Derechos de Empleo y Reempleo de Servicios Uniformados de 1994 (USERRA), el empleado separado puede mantener su cobertura FEGLI por hasta 24 meses sin pago, o hasta 90 días después de que finalice el servicio militar, lo que ocurra primero. La cobertura es gratuita durante los primeros 12 meses. Pero el empleado separado debe pagar tanto las contribuciones de primas del empleado como de la agencia para su BIA y continuar pagando el costo total de cualquier seguro Opcional que pueda tener durante los segundos 12 meses de cobertura.
Terminación de FEGLI
La cobertura de FEGLI de un empleado cesa cuando el empleado: (1) la cancela; (2) se separa del servicio federal; (3) completa 12 meses de estado sin pago; (4) se muda a un puesto que está excluido de la cobertura de FEGLI; (5) se jubila y no es elegible para continuar con la cobertura de FEGLI hasta la jubilación; (6) cesa la compensación, o cuando la OWCP 7) muere.
Extensión de Cobertura de 31 Días y Conversión de Seguro
Cuando el seguro FEGLI de un empleado (BIA, Opciones A y B) termina (excepto por renuncia o cancelación), el seguro FEGLI del empleado continúa automáticamente sin costo durante otros 31 días. El empleado tiene derecho a convertir la cobertura de FEGLI en una póliza de seguro de vida entera individual. El empleado puede convertir la totalidad o parte de la cobertura BIA y de las Opciones A y B. No se requiere un examen médico, aunque al empleado se le pueden hacer algunas preguntas sobre su salud para determinar si el empleado califica para una prima más baja. Tenga en cuenta que los empleados no tienen que responder a estas preguntas, pero si el empleado no lo hace, entonces el empleado puede pagar una prima más alta de lo necesario.
El empleado, o el cesionario si el empleado le asignó su seguro FEGLI, debe solicitar información de conversión dentro de los 31 días posteriores a la fecha del aviso de conversión que el empleado recibe de la agencia empleadora del empleado, o dentro de los 60 días posteriores al evento de terminación, lo que ocurra primero. Independientemente de la fecha, el empleado compra la política de conversión. La conversión es efectiva y las primas comienzan al final de la extensión de cobertura de 31 días. El siguiente ejemplo ilustra:
Peter se separó de su agencia el 28 de mayo de 2019. Peter se pone en contacto con su agencia para decirles que necesita un aviso de conversión. Su agencia le emite el aviso de conversión el 8 de julio de 2019. Su solicitud de conversión debe ser recibida por la Oficina de FEGLI (OFEGLI) antes del 27 de julio de 2019 (que es 60 días después del 28 de mayo de 2019), ya que esta es la última fecha en que puede hacer esta solicitud.
Para aquellos empleados que no pueden convertirse a una póliza individual, una persona que tenga un poder notarial para el empleado puede convertir la cobertura FEGLI del empleado a una póliza individual en nombre del empleado. Si el empleado ha asignado su cobertura FEGLI, el cesionario tiene derecho a convertir coberturas de Opción A y Opción BIA. Los miembros de la familia, como los cónyuges y los hijos dependientes menores de 22 años, tienen derecho a convertir la cobertura de Opción C del empleado si el empleado estaba inscrito en la Opción C.
La asignación de la cobertura FEGLI se discutirá en la siguiente columna de FEDZONE.
Edward A. Zurndorfer es Planificador Financiero Certificado, Asegurador de Vida Certificado, Consultor Financiero Certificado, Consultor de Beneficios para Empleados Federales Colegiados, Especialista en Beneficios para Empleados Certificados y Agente Inscrito en el IRS en Silver Spring, MD. Planificación tributaria, beneficios federales para empleados, servicios de consultoría de jubilación y seguros ofrecidos a través de EZ Accounting and Financial Services, y Seminarios de Beneficios Federales de EZ, ubicados en 833 Bromley Street-Suite A, Silver Spring, MD 20902-3019 y número de teléfono 301-681-1652. Raymond James no está afiliado y no respalda las opiniones o servicios de Edward A. Zurndorfer o EZ Accounting and Financial Services. La información se ha obtenido de fuentes consideradas confiables, pero no garantizamos que el material anterior sea preciso o completo. Si bien los empleados de Serving Those Who Serve están familiarizados con las disposiciones fiscales de los temas presentados en este documento, como Asesores Financieros de RJFS, no estamos calificados para brindar asesoramiento sobre asuntos fiscales o legales. Debe discutir asuntos fiscales o legales con el profesional apropiado.