Actualizado el 26 de octubre de 2021
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¿Qué es un buen monto de la pensión? Algunos asesores recomiendan que ahorre hasta 10 veces su salario promedio para la vida laboral cuando se jubile. Por lo tanto, si su salario promedio es de £30,000, debe aspirar a una pensión de alrededor de £300,000.
Otro consejo es que debes guardar 12.5 por ciento de su salario mensual. Por lo tanto, si su salario anual es de £30,000, ahorraría £312.50 al mes, lo que durante 40 años con un crecimiento del 4% podría construir un bote de pensiones de más de £300,000.
Con una pensión en el lugar de trabajo, esto es aún más factible, si su empleador iguala sus contribuciones. Solo tendría que pagar £125 por mes (5 por ciento de su salario), que su empleador duplicaría hasta £250. La desgravación fiscal del 20 por ciento luego lleva esto hasta las £ 312.50 requeridas.
Esas son las formas rápidas de calcular cuánto debe ahorrar. Pero para tener una idea más clara de cuánto bote de pensión necesitará, use la siguiente guía simple para ahorrar para la jubilación.
¿Cuál es mi ingreso objetivo en la jubilación?
Lo primero que debe precisar es su ingreso de jubilación deseado. ¿Cuánto necesitas para vivir cómodamente?
Para una estimación rápida, pruebe la regla ’50-70′. Esto sugiere que debe aspirar a un ingreso anual que esté entre el 50 y el 70 por ciento de su ingreso laboral. Por lo tanto, si gana £50,000 ahora, querrá alcanzar entre £25,000 y £35,000 al año.
Si quieres una cifra más precisa, tendrás que hacer algunas sumas.
Calcular sus necesidades de ingresos de jubilación
- Comience con su gasto mensual actual
- Deduzca cualquier costo regular que ya no se aplique después de la jubilación, como
- reembolsos de la hipoteca (si espera haber pagado su hipoteca para entonces)
- gastos de viaje de trabajo
- cotizaciones a la pensión
- ahorros regulares
- Realice deducciones adicionales por costos reducidos de limpieza (p. ej. si tiene hijos que ya no vivirán en casa). Un hogar más pequeño puede significar facturas más bajas para
- comida
- energía
- entretenimiento
- transporte
- vacaciones
- Piense en cualquier otro ahorro que pueda hacer, como
- correr menos automóviles / más baratos
- tomar vacaciones en horarios más baratos
Esto le dará una nueva cifra para el ingreso mensual con el que podría, en teoría, vivir cómodo.
Averigüe cuánto ingreso de jubilación podría recibir de su pensión privada y cómo aumentarlo utilizando nuestra Calculadora de Pensiones.
¿Qué dinero extra podría necesitar en la jubilación?
Al calcular su ingreso objetivo, asumimos que sus necesidades y gastos permanecen aproximadamente iguales. En realidad, ese no será el caso. Querrá darse el gusto de vez en cuando y continuará enfrentando gastos únicos. Los costos adicionales pueden incluir:
- Vacaciones de lujo
- Reparaciones / mejoras en el hogar
- Gastos dentales / médicos
- Facturas del veterinario (si tiene mascotas)
- Ayudar financieramente a los niños
- Ahorrar para los costos de atención en la vida posterior
por lo tanto, es sensato apuntar a un margen de seguridad cómodo al ahorrar para la jubilación, en lugar de solo el mínimo. Esto podría significar un ingreso más alto, o simplemente una pensión más grande (esto depende de cómo elija tomar su pensión, a la que llegaremos en un minuto).
Además, recuerde que el costo de vida puede haber aumentado significativamente cuando se jubile. Normalmente, el costo de vida se duplica cada 25 años, para trabajar de lo que sea por el momento de jubilarse (y también por el final de su jubilación!).
¿Cuánto durará mi jubilación?
Para calcular cuánto necesita ahorrar, necesita una idea de cuánto podría durar su jubilación. Esto significa estimar:
- Su edad de jubilación
- Cuánto tiempo vivirá
Una edad de jubilación típica podría ser 65 años. Es posible que desee jubilarse antes, pero tendrá que tener esto en cuenta en sus cálculos (ya que significa menos ahorro de tiempo y también más tiempo viviendo de su pensión). Si se jubila después de los 65 años, es posible que no necesite ahorrar tanto (¡pero probablemente pueda ahorrar más!).
La vida útil es menos fácil de adivinar, pero puede hacerse una idea aproximada (en función de su salud y estilo de vida) utilizando una calculadora de esperanza de vida. En términos generales, un joven promedio de 40 años que se jubila a los 65 años podría esperar vivir hasta los 82, lo que significa una jubilación de 17 años. Aquellos que se mantienen en forma y tienen un estilo de vida más saludable podrían agregar de 5 a 10 años a esto. Eso es una buena noticia para ti, pero significa que necesitarás más ahorros.
¿Cuánta pensión estatal recibiré?
Si califica para la nueva pensión estatal completa, recibirá £168.60 por semana a partir de su edad de jubilación estatal. Esta edad es actualmente de 65 años, pero para los nacidos después del 5 de abril de 1960 es de 66 años, aumentando a 67 para todos los nacidos después del 5 de marzo de 1961.
Esto funciona como un ingreso de £8,767 por año, garantizado de por vida. La cantidad también aumentará con el tiempo, por lo que mantendrá su poder adquisitivo, y cuando la inflación y/o el crecimiento salarial estén por debajo del 2,5 por ciento, en realidad superará a ambos, gracias al «triple bloqueo». Por sí solo, claramente no es suficiente para vivir, pero puede ser vital para ayudarlo a lograr un ingreso de jubilación sostenible de su(s) pensión (es) privada (es).
¿Tengo alguna pensión salarial final?
Algunas pensiones en el lugar de trabajo son un tipo especial conocido como salario final o prestación definida. Estos proporcionan un ingreso garantizado para toda la vida, y generalmente son cosas muy buenas para tener. Si tiene uno, o cree que podría, averigüe cuánto le pagará y cuándo comenzarán los pagos (su «edad de jubilación»).
Agregue esta cifra a su pensión estatal para mantener un total corriente de su ingreso garantizado.
Ahora puede comenzar a calcular cuánto más ingreso podría necesitar de otras ollas de pensiones.
¿Qué tan grande debe ser mi bote de pensión?
Ahora puede preguntar, » ¿Qué tamaño de bote de pensión necesito?»Ahora deberías tener a mano las dos figuras más importantes:
- Su ingreso anual preferido en la jubilación
- Su ingreso garantizado en la jubilación
Deduzca su ingreso garantizado de su ingreso preferido para encontrar la cantidad que necesitará generar de otras fuentes (por ejemplo, sus ollas de pensión).
Ejemplo: Bote de pensión de Steve
Steve no tiene pensiones salariales finales y espera recibir la nueva pensión estatal completa a partir de los 68 años de edad. Su objetivo es obtener un ingreso de jubilación de £25,000. A partir de los 68 años tendrá que recuperar £16,454 al año de sus pensiones privadas. Si se retira a los 65 años, durante tres años tendrá que encontrar las £25,000 por sí mismo.
Asumiendo que Steve vive hasta la edad de 85 años, ¿qué tan grande tendría que ser su pozo de pensión para generar ese tipo de ingresos?
Supongamos que Steve ha ahorrado un bote de £250,000. Su asesor financiero le encuentra un plan de reducción que logra un crecimiento constante del 4 por ciento. Steve dibuja £25,000 al año durante tres años, seguido de £16,454 por cada año subsiguiente (una vez que comience a recibir su pensión estatal). Suponiendo que nada más cambie, el bote se agotará hacia el final del año 20.
Esto podría ser casi perfecto en lo que a Steve se refiere. Sin embargo, este ejemplo depende de que su maceta crezca un 4 por ciento constante. Si el crecimiento es menor (particularmente en los primeros años) o si Steve saca más, su maceta se agotará mucho antes. Además, Steve puede llegar a ser mucho mayor de 85 años.
¿Cuánto puedo pagar en mi pensión?
Hasta ahora solo hemos preguntado » ¿Cuánto debo pagar en mi pensión? pero la otra gran pregunta, especialmente para los que ganan más, es cuánto se les permite pagar.
Hay un subsidio anual (cuánto puede pagar en su pensión cada año) y un subsidio vitalicio (cuánto puede pagar en su pensión durante su vida) que limitan la cantidad que puede ahorrar en pensiones y aún así obtener desgravación fiscal. Averigüe sobre sus subsidios de pensión.
¿Cuánto puedo pagar en mi pensión si estoy desempleado?
Normalmente, una persona no puede pagar más en pensiones cada año de lo que gana en salario. Pero, ¿qué pasa si no tiene ingresos, o gana muy poco? Afortunadamente, aún puede pagar una cantidad razonable y recibir una desgravación fiscal, siempre que pueda encontrar el dinero para hacerlo (por ejemplo, su cónyuge puede darle el dinero o puede tener otros ahorros).
Si gana menos de £3,600, puede pagar hasta £2,880 al año en una pensión personal (por ejemplo, una pensión para accionistas o un SIPP). Este dinero se beneficia de la desgravación fiscal para convertirse en £3,600 (y como en realidad no está pagando impuestos, este es un valor excepcionalmente bueno). Esto es suficiente para construir un bote de pensión de tamaño decente: en 20 años podría tener más de £100,000, y en 30 podría tener más de £200,000.
¿Cómo puedo evitar que mi pensión se agote?
Si prefiere tener la salvaguardia de un ingreso garantizado de por vida, es posible que prefiera comprar una anualidad con su bote de pensión en lugar de usar un esquema de retiro. La ventaja de una anualidad es que nunca se agota. La desventaja es que los ingresos anuales pueden ser más bajos que con un plan de retiro.
En el ejemplo anterior, ¿qué pasa si Steve eligió una anualidad en su lugar? Con las mejores tarifas de anualidad de hoy, podría usar su bote de pensión de £250,000 para comprar un ingreso garantizado de alrededor de £13,390 por año (más de £3,000 menos que su monto objetivo). En el lado positivo, tendría más seguridad si viviera mucho tiempo.
Sin embargo, otra opción para Steve podría ser comprar una anualidad con £100,000 de su bote de pensión (con un ingreso de aproximadamente £5,357) y retirar las £150,000 restantes para lograr un ingreso total de £25,000 al año. En este ejemplo (suponiendo un crecimiento del 4 por ciento en su plan de retiro), su retiro se agotaría nuevamente hacia el final de los 20 años, pero después de eso se quedaría con un ingreso garantizado de £13,903 (su anualidad + pensión estatal) en lugar de solo £8,546.
¿Puedo usar otras fuentes de ingresos durante la jubilación?
Si el bote de su pensión no es suficiente para satisfacer sus necesidades, o si lo «sobrevive», es posible que tenga que encontrar otras fuentes de ingresos de jubilación. Estos podrían incluir:
- Liberación de plusvalía (desbloqueo de valor de su casa)
- Reducción de tamaño
- Alquiler de una habitación en su casa
Si no puede hacer ninguno de estos, o si no es propietario de su propia casa, puede que dependa completamente de la pensión estatal si su pensión privada se agota.
Estoy ahorrando lo suficiente en mi pensión?
Lo primero que debe hacer es averiguar cuánto hay en sus ollas de pensiones ahora. También puede tener ollas de pensiones antiguas de empleos anteriores, localícelas y pregúntele a su asesor sobre combinarlas en una sola ollas («consolidación de pensiones»).
Su proveedor de pensiones debe ser capaz de dar una proyección de su bote de pensión esperado a la edad de 65 años (o cuando planee jubilarse). También puede pedirle a un asesor financiero que le dé un pronóstico independiente.
Luego puede discutir sus necesidades de ingresos de jubilación con su asesor, quien podrá decirle si su plan de pensiones será lo suficientemente grande como para satisfacerlas. Si no, puede recomendarle un aumento asequible en sus contribuciones mensuales a la pensión.
Recuerde: cada contribución a la pensión que realice se beneficia de al menos un 20 por ciento de desgravación fiscal, y si tiene una pensión en el lugar de trabajo, su empleador también contribuye a ella, lo que la convierte en la forma más eficiente de ahorrar dinero para su futuro.