Qué esperar del proceso de suscripción
Si está solicitando una compra de vivienda o un préstamo de refinanciación, probablemente haya escuchado el término «suscripción».’
La suscripción de hipotecas es el proceso a través del cual su prestamista verifica su elegibilidad para un préstamo hipotecario. El asegurador también se asegura de que su propiedad cumpla con los estándares del préstamo.
Los suscriptores son los que toman las decisiones finales en cuanto a si su préstamo es aprobado o no. Siguen un protocolo bastante estricto con poco margen de maniobra. Pero los retrasos pueden ocurrir en diferentes etapas del proceso.
Esto es lo que puede esperar durante la suscripción de la hipoteca y qué hacer si la aprobación de su préstamo tarda más de lo esperado.
Comience su solicitud de préstamo hipotecario hoy (30 de diciembre de 2021)
En este artículo (Vaya a…)
- ¿Cuánto tiempo tarda la suscripción?
- El proceso de suscripción
- hay noticias buenas noticias?
- Suscripción para refinanciar préstamos
- Cómo acelerar la suscripción
¿Cuánto tiempo tarda la suscripción?
Los prestamistas hipotecarios tienen diferentes «tiempos de entrega», el tiempo que tarda desde que su préstamo se envía para revisión de suscripción hasta la decisión final.
El proceso completo del préstamo hipotecario a menudo toma entre 30 y 45 días desde la suscripción hasta el cierre. Pero los tiempos de giro pueden verse afectados por una serie de factores diferentes, como:
- Políticas internas de personal
- Volumen de solicitud de préstamo (cuántas hipotecas está procesando un prestamista a la vez)
- La complejidad de su perfil de préstamo (por ejemplo, alguien con problemas en su historial de crédito puede tardar más en aprobarlo que alguien con un informe de crédito ultra limpio)
Dependiendo de estos factores, la suscripción de hipotecas puede tomar uno o dos días, o puede tomar semanas.
En circunstancias normales, la aprobación inicial de suscripción se produce dentro de las 72 horas posteriores a la presentación de su archivo de préstamo completo.
En escenarios extremos, este proceso podría durar hasta un mes. Sin embargo, es poco probable que tome tanto tiempo a menos que tenga un archivo de préstamo excepcionalmente complicado.
Cuando esté comprando una hipoteca, pregunte a los prestamistas cuánto tiempo les está tomando actualmente cerrar la compra de una casa o refinanciar (según el tipo de préstamo).
Además de las tasas de interés de compra y los costos de cierre, los tiempos de entrega deben ser uno de los factores finales en su elección final de un prestamista.
Comparar los principales prestamistas hipotecarios (30 de diciembre de 2021)
¿Qué implica el proceso de suscripción de hipotecas?
Independientemente de si está comprando o refinanciando, el proceso de suscripción es muy similar.
1. Aprobación de crédito
Los suscriptores observan de cerca su situación financiera. Necesitan verificar la información que usted dio en su solicitud de hipoteca comparándola con su documentación.
Lo más importante, los suscriptores mirarán su:
- Crédito: Sus calificaciones crediticias y su historial crediticio son indicativos de su probabilidad de pagar su préstamo hipotecario
- Ingresos y empleo: Por lo general, los prestamistas revisarán sus últimos 24 meses de empleo. Las brechas de empleo pueden requerir una carta de explicación. También deberá proporcionar documentación, como talones de pago, W2 y declaraciones de impuestos, dependiendo de cómo se le pague
- Ratios de deuda: el prestamista examinará sus deudas mensuales en comparación con sus ingresos para determinar su ratio de deuda a ingresos (DTI). Esto ayuda a verificar que puede pagar sus futuros pagos mensuales de hipoteca. Los diferentes programas de préstamos tienen diferentes asignaciones para ratios de deuda
- Tasación: la tasación determinará el valor justo de mercado de su nueva casa. Esta es una parte vital del proceso de suscripción. Los prestamistas necesitan ver que la casa vale al menos tanto como el precio de venta contratado; si no, es posible que deba renegociar el precio de compra, el pago inicial o el programa hipotecario completo del préstamo
- : El asegurador verificará su elegibilidad para el tipo de préstamo que desea (p. ej. un préstamo convencional o préstamo de la FHA). Los diferentes programas hipotecarios tienen diferentes requisitos
Siempre que sus finanzas se revisen y la tasación de la casa al precio de compra o por encima del mismo, pasará al siguiente paso, que a menudo es una aprobación condicional.’
2. Aprobación condicional
Después de que el asegurador revise su archivo, generalmente emitirá una aprobación condicional.
Ser aprobado condicionalmente suele ser una buena señal. Significa que el asegurador espera que su préstamo se cierre. Sin embargo, es posible que necesite ayudar a satisfacer al menos una o más afecciones antes de que eso pueda suceder.
Esto normalmente implica proporcionar información y documentos adicionales.
Algunas condiciones de suscripción pueden ser bastante sencillas y sencillas.
Por ejemplo, el asegurador puede requerir una carta de explicación para obtener información despectiva en su informe de crédito. Quiebras pasadas, juicios o incluso pagos atrasados de deudas pueden justificar cartas de explicación.
A veces, solo se necesita una o dos cartas de explicación para emitir la aprobación final. Este tipo de problemas se pueden resolver rápidamente.
Otras veces, las condiciones de la hipoteca pueden ser más complicadas y tomar más tiempo.
Por ejemplo, la aprobación final podría retrasarse si su prestamista solicita:
- Documentación para respaldar grandes depósitos en efectivo en su cuenta bancaria
- Detalles adicionales del tasador para respaldar el valor de la casa
- Es posible que ciertas deudas en su informe de crédito deban pagarse para calificar
- Es posible que se necesiten estados de cuenta bancarios, a veces de 12 meses, para mostrar un comprobante de hacer un pago en particular
- Si trabaja por cuenta propia, puede ser necesario un estado de pérdidas y ganancias del año hasta la fecha
En estos casos, el plazo de suscripción depende de la complejidad del problema y de la duración del mismo le lleva a usted y/o a sus instituciones financieras a proporcionar estos documentos adicionales.
3. Aprobación final
Idealmente, una vez que se hayan cumplido los términos de su aprobación condicional, el asegurador emitirá la aprobación final. Esto significa que estás libre para cerrar.’
Si se le niega, pregunte a su prestamista por qué y qué puede hacer para que se anule la decisión.
Se puede denegar una hipoteca si no se cumplen los términos de la aprobación condicional o si su información financiera ha cambiado desde que recibió la aprobación previa.
Por ejemplo, si su puntaje de crédito cae entre su aprobación previa y la suscripción final, es posible que ya no califique para los términos del préstamo o la tasa hipotecaria que se le ofrecieron inicialmente.
En estas situaciones, el prestatario podría tener que volver a solicitar un tipo diferente de préstamo o retroceder y esperar hasta que sus circunstancias mejoren antes de volver a solicitar.
¿No hay noticias buenas noticias?
A menudo, no escuchar las palabras «Claro para Cerrar» dentro del marco de tiempo que anticipó puede ser preocupante.
Sin embargo, ninguna noticia puede significar fácilmente que su prestamista está experimentando un volumen inusualmente alto de solicitudes de préstamos.
La mejor manera de aliviar sus preocupaciones es mantenerse en contacto con su oficial de préstamos.
Pregunte con qué frecuencia debe esperar recibir actualizaciones y en qué forma. Por ejemplo, ¿debería revisar su correo electrónico? ¿Su prestamista se comunicará por mensaje de texto? ¿O hay un portal en línea o una aplicación que pueda consultar para seguir el progreso de su préstamo?
La comunicación consistente es clave. Idealmente, su prestamista se comunicará de inmediato si hay algún problema en el proceso de suscripción. Pero si ha estado esperando más de lo esperado, tómese la responsabilidad de comunicarse y averiguar qué podría estar causando el retraso.
¿La suscripción tarda más en refinanciar préstamos?
Actualmente, la mayoría de los prestamistas tardan más en procesar las solicitudes de refinanciación que los préstamos para la compra de una vivienda.
Los compradores de vivienda tienen plazos estrictos que deben cumplir, por lo que generalmente obtienen la primera prioridad en la cola de suscripción.
El tiempo medio de entrega de las compras, desde la suscripción hasta el cierre, es de aproximadamente 30 días. Las refinanciaciones tienen un promedio de 45 días.
Pero tenga en cuenta que los horarios de cierre varían según el prestamista. El proceso de suscripción podría moverse mucho más rápido si el equipo de suscripción de un prestamista tiene mucho ancho de banda, o lento si está inundado de solicitudes de préstamos.
Cuando solicite préstamos, puede preguntar a los prestamistas sobre sus horarios de cierre actuales para ayudar a evaluar cuáles podrán aprobar su préstamo hipotecario más rápidamente.
Cómo acelerar el proceso de suscripción
En el mundo hipotecario, los suscriptores son los guardianes entre usted y su préstamo hipotecario.
Debido a que son un aspecto esencial del proceso de aprobación de la hipoteca, querrá estar preparado para proporcionar toda la documentación necesaria que se solicite.
Ser receptivo y proporcionar documentación de manera oportuna ayudará a limitar los retrasos en la suscripción.
Los problemas tan simples como una firma perdida pueden extender la suscripción y causar retrasos en el cierre. Por lo tanto, sea minucioso al firmar y revisar sus documentos.
Y mantenga sus líneas de comunicación abiertas. Si la suscripción está tomando más tiempo de lo esperado, comuníquese con su oficial de préstamos para ver qué está causando el retraso y si se necesita algo de usted para avanzar en el proceso.
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