¿Debo tomar CPP temprano a los 60 años, esperar hasta los 65 años estándar o diferir los beneficios de CPP hasta que tenga 70 años?
Recibo muchas de estas preguntas de mis lectores y aunque no me considero un experto en planificación de la jubilación, compartiré mis pensamientos sobre cuándo recoger CPP en este post y en un segundo que cubre las razones para tomar CPP a los 70 años.
Para una evaluación más sólida de su situación financiera y de cómo el cronograma de CPP puede afectar sus ahorros para la jubilación, comuníquese con un planificador financiero certificado.
Relacionado: Retiros RRSP Explicados.
Tabla de Contenidos
Conceptos básicos de CPP
La cantidad de CPP que recibe depende de cuánto tiempo y cuánto contribuyó al plan. A diferencia de la pensión de la OEA, que se paga con cargo a las arcas del gobierno, el CPP se financia a través de las contribuciones de los trabajadores (y sus empleadores).
La edad estándar para comenzar a tomar CPP es de 65 años.
Puede optar por tomar CPP temprano a partir de los 60 años a cambio de una reducción en los beneficios equivalente al 0,6% por cada mes antes de cumplir 65 años, es decir, una disminución del 7,2% por año o del 36% total para cuando cumpla 65 años (0,6% x 60 meses).
Alternativamente, puede optar por retrasar la toma de CPP hasta los 70 años de edad a cambio de un aumento permanente en los beneficios equivalente al 0,7% por cada mes anterior a su cumpleaños número 70, es decir, 8,4% por año o un aumento total del 42% a la edad de 70 años.
El enigma en el que se encuentran muchas personas mayores es si tiene o no sentido financiero solicitar el CPP tan pronto como sean elegibles a partir de los 60 años.
La respuesta no es sencilla y tendrá que analizar de cerca los factores, incluidos los ingresos esperados, la salud, la esperanza de vida, los gastos, etc.
Relacionado: LIRA, LRSP, LIF, PRIF Explicado
¿Cuánto CPP Recibiré a Los 60 Años?
Para 2021, el pago mensual máximo de CPP es de 1 1,203.75 o 1 14,445 por año. Si comienza a cobrar CPP a los 60 años, su pago mensual es un 36% más bajo en 7 770.4 o 9 9,244.80 por año.
Vale la pena señalar que el beneficio promedio del CPP pagado a las personas mayores es mucho menor que la cantidad máxima de 7 706.57 por mes (a marzo de 2021).
Por lo tanto, si califica para el pago mensual promedio, su beneficio mensual de CPP a los 60 años es de 4 452 (es decir, $706.57 x 64%).
Razones Para Tomar CPP Temprano A Los 60 Años
Los datos del Gobierno muestran que la mayoría de los canadienses comienzan a recoger CPP tan pronto como cumplen 60 años. A pesar de que obtendrá un aumento en el pago al esperar hasta que tenga 70 años de edad, la mayoría de los canadienses cobran antes.
Aquí hay cinco razones para tomar CPP en 60:
1. Necesita el Dinero Ahora: Si tiene dificultades para obtener dinero en efectivo y no tiene otras fuentes de ingresos significativas en las que confiar, es posible que no tenga más opción que comenzar a cobrar CPP de inmediato para cubrir sus gastos.
Esto también se aplica si tiene una deuda de tarjeta de crédito de alto interés: tiene sentido financiero pagarla rápidamente en lugar de esperar.
2. Consideraciones de Salud Deficientes: Si enfrenta desafíos de salud que acortan su esperanza de vida, tomar CPP tan pronto como califique tiene sentido. El punto de equilibrio para tomar CPP a los 60 frente a tomarlo a los 65 años es alrededor de los 74 años. Cuando es poco probable que vivas más de 74 años, las matemáticas dicen que es mejor tomar CPP temprano.
Otras consideraciones que pueden tener en cuenta su esperanza de vida incluyen su historial de salud familiar. Según la Oficina de Estadística del Canadá, la esperanza de vida prevista para un hombre de 60 años es de otros 20,5 años (es decir, 80,5 años) y para una mujer de 60 años es de 25 años (es decir, 85 años).
Si sus problemas de salud califican como una discapacidad y cumple con los requisitos contributivos, un beneficio por discapacidad de CPP es mejor que tomar su pensión de jubilación de CPP antes de tiempo.
3. Expectativas de estilo de vida: Si planea «vivir a la altura» durante sus primeros años de jubilación, es posible que necesite el ingreso adicional del CPP para mantener su estilo de vida durante estos años activos con un plan para gastar menos a medida que envejezca.
¿Quieres viajar por el mundo? ¡Lo mejor es llegar a él mientras todavía tienes el deseo y la energía!
4. Expectativas de Retorno de la inversión: Si sus inversiones (e.g. TFSA y RRSP) están proporcionando una tasa de rendimiento saludable, es posible que desee tomar CPP temprano para que sus inversiones continúen aumentando.
Si está ganando un mísero 1-2% en GIC o ahorros, se podría argumentar que debe retirarse de estos ahorros primero antes de tomar CPP.
Un aumento del 7,2% en CPP por año (o 8,4% por año después de los 65 años) es difícil de superar, especialmente si no necesita el dinero en este momento.
5. Ha dejado de trabajar: Si es menor de 65 años y sigue trabajando, las contribuciones al CPP son obligatorias y aumentarán sus ingresos de jubilación futuros. Además, si todavía está trabajando, los ingresos adicionales de CPP pueden colocarlo en un nivel impositivo más alto.
Si ya no está trabajando, retrasar los beneficios del CPP puede/puede no ser beneficioso dependiendo de cómo el factor de su año no contributivo en su cálculo del CPP. Las disposiciones de abandono del CPP le permiten excluir hasta 8 años cuando sus ingresos son los más bajos.
Relacionados: 5 Razones para Retrasar el CPP Hasta los 70 años.
Razones para no tomar CPP temprano a los 60 años
El aumento obvio de los beneficios si se retrasa cuando comienza a cobrar.
Existe un riesgo de longevidad que puede vivir más de lo esperado y tener que conformarse con los beneficios reducidos de forma permanente.
Si su razón principal para tomar los beneficios de CPP temprano es para que pueda invertir los fondos para obtener mayores rendimientos, tómese un momento para considerar la realidad.
¿Su tolerancia al riesgo coincide con una cartera que devuelve un promedio del 7,2% anual después de las comisiones de inversión? El hecho es que no hay mucho que esté tan garantizado como su beneficio CPP pagado por el gobierno e indexado a la inflación.
Lectura relacionada
- Comprender el Plan de Pensiones de Canadá
- Errores de RRSP y TFSA A evitar
- OAS vs CPP
- Decisiones financieras a tomar a los 65 y 71
- Lista de Verificación previa a la Jubilación para Canadienses
Cómo solicitar CPP a los 60 años
Puede solicitar CPP en línea o utilizando un formulario de solicitud en papel.
En línea: Visite su cuenta de My Service Canada para solicitar. Debe esperar una decisión entre 7 y 14 días.
Papel: Complete la Solicitud de un Formulario de Pensión de Jubilación del Plan de Pensiones de Canadá (ISP-1000) y envíela por correo o déjela en una oficina de Service Canada. Las solicitudes en papel tardan más en procesarse y pueden tardar hasta 3 meses.
