Al igual que con cualquier forma de crédito, cualquier verificación de crédito tendrá un impacto negativo en su puntuación. Si bien su puntaje de crédito se recuperará después de una verificación de crédito sólida, lo que importa es la impresión que creará obtener un préstamo de día de pago en otros prestamistas. Podría dañar la percepción de un prestamista sobre lo arriesgado que es usted como prestatario. Esto, a su vez, podría perjudicar sus posibilidades de obtener crédito en el futuro.
¿Los préstamos de día de pago aparecen en mi informe de crédito?
Sí, los préstamos de día de pago se registran en su informe de crédito. Su informe de crédito es un registro detallado de su historial de crédito y hábitos de préstamo. Por lo tanto, incluirá detalles de cualquier préstamo de día de pago que haya tomado.
¿Qué sucede con mi puntaje de crédito cuando solicito un préstamo de día de pago?
Esto es lo que debes tener en cuenta:
- Solicitudes. Cada solicitud de crédito que haga aparece en su informe de crédito. Además, cada vez que un prestamista realiza una verificación de crédito, puede esperar que sus puntos bajen un poco.
Esta es la razón por la que hacer varias solicitudes de crédito en un período corto puede ser perjudicial para su puntaje de crédito. Si está solicitando un préstamo, debe investigar y elegir un solo prestamista/préstamo que cumpla con todos sus requisitos.
También debe asegurarse de que es elegible para ese préstamo para reducir sus posibilidades de rechazo. - Reembolsos. Aquí es donde su puntaje de crédito puede oscilar en cualquier dirección. Si realiza todos sus pagos a tiempo y demuestra buenos hábitos financieros, su puntaje de crédito mejorará. Si no realiza los reembolsos o no los hace a tiempo, su puntaje se verá afectado negativamente.
- Rechazos. Los rechazos no se registran en su archivo de crédito. Esto se debe a que la agencia de informes de crédito no recibe notificaciones sobre aprobaciones o rechazos.
Sin embargo, muchas solicitudes y muchas verificaciones de crédito aparecerán en su archivo. Esto puede actuar como una bandera roja y los prestamistas pueden verlo como un prestatario arriesgado. Es mejor espaciar sus aplicaciones y trabajar para mejorar su puntaje y las posibilidades de obtener crédito.
Si desea leer más sobre las puntuaciones de crédito, hemos escrito sobre lo que hace que una puntuación de crédito sea buena o mala.
¿Cómo aparecen los préstamos a corto plazo en mi informe de crédito?
Su informe de crédito tiene 3 secciones:
- Información de crédito al consumidor
- Información de crédito comercial
- Información de crédito público
Cualquier préstamo de día de pago que solicite o saque se enumerará en la sección de crédito al consumidor. Su puntuación se calcula en función de:
- La cantidad de crédito que ha obtenido
- El número de solicitudes de crédito que ha realizado
- Si paga a tiempo
La siguiente información estará visible en su informe de crédito:
- Consultas de crédito. Cada vez que solicite cualquier tipo de crédito, la consulta aparecerá en su informe.
- Tipo de crédito. Esto aparecerá como un préstamo personal en su informe de crédito.
- Términos de la cuenta. Se mostrarán la fecha de apertura y la fecha de cierre de la cuenta.
- Límite de crédito. Esto es cuánto has pedido prestado – en este caso, de tu préstamo de día de pago.
- Historial de pagos. Se mostrará la información de pago de su préstamo, incluso si realizó sus pagos a tiempo.
- Cuentas por defecto/vencidas. Si no realiza un pago y su cuenta entra en mora, aparecerá en la lista.
Su informe de crédito es un resumen de sus hábitos financieros. Los prestamistas consultarán el informe para determinar qué tipo de prestatario es usted. Les ayuda a entender si usted es potencialmente arriesgado o si pagará su préstamo a tiempo.
Los prestamistas tienen sus propios criterios para determinar si usted es elegible. Pero también pueden tener en cuenta el número de consultas de crédito que ha realizado, sus cuentas de crédito activas, los límites de crédito y cualquier incumplimiento que aparezca en el informe.
La forma en que los bancos lo considerarán si ha utilizado préstamos de día de pago en el pasado dependerá de su historial de crédito en su conjunto. Hablamos con algunos bancos para obtener una mejor comprensión.
ANZ
Según un portavoz de ANZ, «No hay un impacto directo en la capacidad de un cliente para obtener un préstamo. Sin embargo, si el cliente tiene un informe de crédito muy activo de múltiples verificaciones de crédito realizadas por prestamistas de día de pago, esto puede ser un factor en nuestra decisión. En general, los puntajes de crédito pueden verse afectados negativamente por múltiples consultas de posibles financieros. ANZ utiliza puntajes de crédito al evaluar las aplicaciones de los clientes.»
Sentimientos similares fueron repetidos por NAB y Westpac.
NAB
Un portavoz de NAB dijo: «NAB trata a todos los clientes potenciales y existentes de manera consistente y evalúa su capacidad para acceder al crédito caso por caso, independientemente de si han contratado un préstamo de «día de pago» o no.»
Westpac
Westpac también dijo que los préstamos anteriores se tuvieron en cuenta, pero que esto «no era específico de los prestamistas de día de pago».
En resumen, es la salud general de su comportamiento financiero lo que determinará el crédito futuro.
¿Rechazarán los bancos mi solicitud de crédito si he contratado préstamos a corto plazo?
Como se describió anteriormente, los préstamos de día de pago aparecen en su archivo de crédito como préstamos personales. Pueden ser tratados como cualquier otro préstamo cuando un banco está evaluando su idoneidad como prestatario. Pero como señaló Belinda Diprose, gerente de marketing de Equifax, el peso que se asigna a un préstamo de día de pago cuando se trata de «factores de riesgo» sería diferente a otros tipos de préstamos. En resumen, es posible que no afecte su puntaje de crédito directamente, pero puede influir en un prestamista para que piense que es un prestatario arriesgado.
¿Los préstamos de día de pago afectarán mi probabilidad de obtener un préstamo hipotecario?
Existe la posibilidad de que los prestamistas rechacen su solicitud de hipoteca en función de los préstamos de día de pago que haya tomado en el pasado. Incluso si ha hecho sus pagos a tiempo, para el prestamista puede indicar que sus finanzas no son tan sólidas. En base a eso, un prestamista puede asumir que usted no podrá administrar los pagos de su hipoteca. Los prestamistas de día de pago también se consideran prestamistas de alto riesgo y esto puede desempeñar un papel en la obtención de una hipoteca. Sin embargo, esto dependerá del prestamista.
¿Cómo pueden los préstamos de día de pago ayudar a mi puntaje de crédito?
Si bien esto no es específico solo de los préstamos de día de pago, en general, pagar sus deudas a tiempo puede ayudarlo a mejorar su puntaje. Si realiza sus reembolsos a tiempo y dentro del plazo acordado, puede demostrar que tiene buenos hábitos de crédito. Esto puede tener un impacto positivo en su puntaje de crédito. Dicho esto, esta no es una buena razón para solicitar un préstamo de día de pago.
¿Cómo pueden los préstamos de día de pago afectar negativamente mi puntaje de crédito?
Si solicita varios préstamos de día de pago en poco tiempo, esto puede tener un impacto negativo en su puntaje.
Un préstamo de día de pago también puede dañar su puntaje de crédito si no realiza los pagos a tiempo o si incumple el préstamo.
Si ya tiene varias cuentas de crédito activas abiertas, otra cuenta de crédito también podría dañar su puntaje.
Con los préstamos de día de pago, también es posible caer en un ciclo de deuda. Es por eso que solo debe solicitar un préstamo de día de pago solo durante emergencias financieras.
Si bien los préstamos de día de pago son fáciles de solicitar y obtener, las altas tarifas y cargos asociados con el préstamo pueden erosionar sus finanzas. Es posible que se sienta tentado a solicitar otro préstamo para superar y salvar sus finanzas, pero esto significa otra consulta de crédito y otra solicitud. Esto puede perjudicar sus posibilidades de obtener crédito en el futuro. También existe el riesgo de que falten reembolsos, lo que puede dañar aún más tu puntuación.
¿Qué debo considerar antes de solicitar un préstamo de día de pago?
Al solicitar un préstamo de día de pago, debe considerar lo siguiente:
- Tarifas y cargos elevados. Los préstamos de día de pago son más caros que otras formas de préstamos personales. Si bien los préstamos a corto plazo de 2 2,000 o menos no incluyen intereses, en su lugar cobran una tarifa considerable. Los préstamos de hasta 5 5,000 pueden cobrar hasta un 48% de interés. Estas tarifas están reguladas por ASIC y es ilegal que los prestamistas cobren más. Debe asegurarse de que puede pagar el préstamo con facilidad antes de solicitar.
- A corto plazo. Como su nombre lo indica, estos préstamos vienen con plazos cortos de hasta 12 meses. Si no paga el préstamo dentro de este período, podría incurrir en cargos por incumplimiento, que pueden ser de hasta el 200% de lo que pidió prestado.
- Reembolsos. Estos préstamos son caros, y si no se ajustan a su presupuesto, debe reconsiderarlo. Esto se debe a que su historial de pagos aparece en su informe de crédito. Esto hace que sea más importante que nunca que realice sus reembolsos a tiempo. Cualquier pago perdido o atrasado se incluirá en su informe durante 2 años.
- Repetir el préstamo. Una vez que haya pagado un préstamo de día de pago, puede tener la tentación de contratar otro. Estos préstamos son, después de todo, fáciles de solicitar y tienen un criterio de préstamo relajado. Pero tomar varios préstamos pequeños puede indicar a los posibles prestamistas que no es financieramente estable. Incluso si paga sus préstamos a tiempo, crea una impresión negativa de su situación financiera.
- Prestamistas de mala reputación. Revise el sitio web del prestamista y asegúrese de que sea una empresa de buena reputación. Debe asegurarse de que esté registrado con ASIC. También debe ser fácil de contactar.
- Múltiples aplicaciones. Cada solicitud de préstamo aparece en los informes de crédito. Es posible que algunos prestamistas a corto plazo no tengan en cuenta su historial de crédito. Sin embargo, varias solicitudes en un período corto pueden tener un impacto negativo en su puntaje de crédito. Esto puede dificultar la obtención de un préstamo en el futuro.
- Repercusiones a largo plazo y cuestiones jurídicas. Una vez que firme un acuerdo de préstamo, estará sujeto a sus condiciones. Tendrá que pagar el préstamo y todos los honorarios y pagos. Por lo general, se trata de préstamos sin garantía. Esto significa que el prestamista puede iniciar procedimientos legales en su contra si usted no paga el préstamo. También puede reportar la deuda a un organismo de informes de crédito como Equifax y usar los servicios de un cobrador de deudas.
- Revise su informe de crédito. Antes de solicitar cualquier préstamo, debe revisar su informe de crédito. Puedes comprobarlo gratis aquí. De esta manera, sabrá cómo se verá su informe a los prestamistas que lo revisen. También ayuda tener cuidado con los errores, para asegurarse de que el préstamo esté en la lista correcta y para tener cuidado con el robo de identidad. Tampoco puede eliminar una consulta de crédito legítima de su informe de crédito, pero puede eliminar los detalles incorrectos.
¿Cuáles son mis alternativas a un préstamo de día de pago?
Con cualquier solicitud de crédito, es importante recordar que aparecerá en su archivo. Del mismo modo, si un prestamista realiza una verificación de crédito, dejará su marca. La percepción de su préstamo por parte de otros prestamistas dependerá del tipo de crédito que solicite.
- Préstamos personales tradicionales. Estos préstamos personales son ofrecidos por prestamistas tradicionales y prestamistas en línea. Tienen límites de endeudamiento más altos y plazos más largos. Estos préstamos generalmente resultan más baratos que los préstamos de día de pago. Su puntaje de crédito jugará un papel en su capacidad para obtener crédito. Algunos prestamistas pueden ser más indulgentes y prestar a puntajes promedio, pero los prestatarios con mal crédito pueden tener problemas para obtener un préstamo. Un préstamo personal tendrá el mismo impacto en su puntaje de crédito que un préstamo de día de pago, pero tienen una mejor reputación.
- Comprar ahora pagar más tarde. Compre ahora pague más tarde (BNPL) es un servicio que le permite comprar bienes o servicios y dividir sus pagos en cuotas. Estos servicios tampoco cobran intereses. Si bien es una forma de crédito relativamente fácil, sigue siendo un préstamo. La mayoría de los proveedores de servicios realizarán una verificación de crédito suave, pero es mejor verificar esto antes de solicitar. Los proveedores de servicios también pueden reportar incumplimientos, que aparecerán en su informe de crédito. Estos impagos pueden influir en la decisión de un prestamista. También es posible que los prestamistas, especialmente los prestamistas hipotecarios, vean el uso de BNPL de manera negativa. Pueden ver las compras como gastos «innecesarios» y determinar que usted no cumple con sus requisitos.
- Aplicaciones de pago bajo demanda. Este es un tipo de préstamo a corto plazo en el que puede pedir prestada una parte de su cheque de pago antes de su día de pago a cambio de una pequeña tarifa. Estas tarifas pueden ser de entre 2 2 y 1 10, o hasta el 5% del total del dinero prestado. La idea de estos préstamos es para que se recupere hasta el día de pago. Al igual que comprar ahora, pagar más tarde, esta es una forma de crédito. Estos servicios no suelen realizar una verificación de crédito.
- Plan de Préstamos sin Intereses (NILS). Este préstamo es para personas de bajos ingresos. Es ofrecido por 170 organizaciones comunitarias locales en 600 ubicaciones en Australia. Puede pedir prestado hasta 1 1,500 para pagar facturas y artículos esenciales, con plazos que van de 12 a 18 meses. Como su nombre indica, no se cobran intereses. Solo pagará por lo que pida prestado. No se realiza una verificación de crédito, pero tendrá que demostrar que puede pagar el préstamo.
- Centrelink Pago anticipado. Esto le permite recibir un pago por adelantado de sus beneficios de Centrelink. Esto no es un pago adicional, sino una parte de su asignación existente pagada por adelantado. Puede ser elegible dependiendo de cuánto tiempo haya estado con Centrelink y cuánto reciba. Los reembolsos se deducirán de la cantidad que Centrelink le paga. La deuda de Centrelink generalmente no afecta su calificación crediticia.
Al igual que con todos los tipos de crédito, es importante pagar su préstamo de día de pago a tiempo. También debe evitar solicitar demasiados productos de crédito en un período de tiempo corto. Si desea consejos para mantener su historial de crédito en buen estado de salud, puede leer la guía de Finder para mejorar su puntaje de crédito.