Si está pensando en mudarse al otro lado del canal, puede que esté empezando a pensar seriamente en obtener una hipoteca en Francia. Con las tasas hipotecarias generalmente aún mucho más bajas que los promedios del Reino Unido, los compradores pueden estirar los presupuestos, encontrar gemas ocultas y, en última instancia, obtener más por su euro. Por el momento, si está buscando una propiedad en el extranjero, los compradores del Reino Unido pueden encontrar la gama más amplia de opciones financieras en Europa en Francia, sin mencionar las tasas hipotecarias más bajas disponibles.
Un puñado de bancos franceses capaces de prestar a ciudadanos no franceses. Un comprador generalmente puede pedir prestado hasta el 70-80% del valor de una propiedad. Aunque el Brexit puede cambiar lo fácil que es para los ciudadanos del Reino Unido poseer propiedades en el extranjero, los expertos confían en que, incluso después de que el Reino Unido abandone la UE, es poco probable que haya restricciones para los británicos que posean propiedades francesas. Esto se basa en el hecho de que los ciudadanos no pertenecientes a la UE actualmente no enfrentan restricciones adicionales para comprar propiedades en Francia.
En esta publicación, le daremos una visión general completa de dónde comenzar al solicitar una hipoteca en Francia, qué buscar y cuándo solicitar orientación de los expertos.
Cosas a tener en cuenta al obtener una hipoteca en Francia
Restricciones sobre cuánto puede pedir prestado
La cantidad que puede pedir prestada para una hipoteca en Francia está restringida tanto por el valor de la propiedad como por sus ingresos.
Si sus compromisos de crédito combinados superan el 33% de los ingresos de su hogar, los bancos franceses no pueden otorgarle más crédito. Esto incluye todos sus pasivos (alquileres, hipotecas y cualquier otro gasto regular). Si tiene más de 65 años, los bancos solo analizarán sus ingresos pasivos o beneficios de jubilación, o un valor ponderado de sus ingresos ganados.
Mueva su proceso hipotecario
Lo primero y más importante que debe averiguar es cuánto puede pagar. A partir de aquí, es una buena idea comenzar el proceso de la hipoteca antes de comenzar a buscar propiedades. Es posible obtener una «Aprobación en principio» no vinculante que le dará una idea de su presupuesto realista y exactamente cuánto puede pedir prestado. Una vez que tengas esto, también te tomarán más en serio como comprador, lo que naturalmente ayuda con las negociaciones.
Conozca sus cosas
Se sabe que los vendedores franceses se preocupan por que los compradores internacionales sepan poco o nada sobre el proceso hipotecario francés y no tengan financiamiento para respaldarlos. Esto hace que tener la «Aprobación en Principio» sea especialmente útil, con la ventaja adicional de armarlo con la información adecuada para realizar su búsqueda y no perder el tiempo buscando propiedades que no podría pagar.
También es importante averiguar si invertirá como residente o como no residente (por ejemplo, si planea usar la propiedad como casa de vacaciones), ya que el proceso de solicitud de hipoteca e incluso los términos y condiciones presentados a los no residentes serán ligeramente diferentes. Como no residente, probablemente solo podrá obtener una hipoteca de los bancos franceses más grandes.
Lo que debe proporcionar
Los bancos franceses pueden requerir garantías financieras adicionales al prestar a ciudadanos extranjeros o no residentes, lo que podría incluir abrir una cuenta en el banco y depositar fondos suficientes para algunos pagos hipotecarios. Tenga en cuenta también que un seguro de vida es normalmente obligatorio para respaldar un préstamo.
Aquí hay una lista de verificación de los conceptos básicos que definitivamente tendrá que proporcionar:
- Copias de su(s) pasaporte (s)
- Comprobante de ingresos
- Estados de cuenta bancarios de los últimos tres meses
- Un contrato de alquiler actual
- Un estado de activos
Estos son algunos de los extras que puede necesitar, dependiendo de su situación:
- Acuerdo de venta ejecutado para la oferta hipotecaria (no para un compromiso preliminar)
- Finanzas auditadas durante tres años (si es autónomo)
- Estimaciones o facturas escritas de comerciantes registrados en Francia y copias de su certificado de seguro (si la propiedad se renovará o es nueva)
- Un título de propiedad o acuerdo de venta preliminar para el terreno, la licencia de construcción y contrato de construcción y planos (si se van a construir nuevas mejoras en la propiedad)
- La escritura de título o la escritura de préstamo con un reembolso completo tabla (si la propiedad se va a financiar con una nueva hipoteca o liberación de capital)
Actualmente no hay bancos minoristas del Reino Unido que presten en Francia, por lo que las únicas soluciones de préstamo las proporcionan los bancos minoristas franceses. Cada banco aplica sus propios criterios y el proceso es muy laborioso, con posibles complicaciones adicionales con las barreras lingüísticas y culturales.
Por lo tanto, es aconsejable nombrar a un corredor especializado que esté familiarizado con los requisitos exactos de solicitud de hipoteca y pueda encontrar la mejor oferta posible. Puede ahorrar mucho tiempo, costos y molestias si trabaja con alguien que ya tiene una visión general de las restricciones y los requisitos administrativos.
¿Cuánto cuesta una hipoteca en Francia?
Durante su fase de planificación, es una buena idea obtener una comprensión sólida de las diferentes tarifas que podrían estar involucradas en un acuerdo hipotecario. Esto puede incluir cosas como una tarifa de 1% de originación/arreglo, los honorarios de notario son fijados por ley en su mayor parte, y pueden ser entre 6-8% para una propiedad usada, o 3-5% para propiedades de nueva construcción/ fuera de plano.
Generalmente se paga un depósito del 10% para garantizar su venta, lo que, junto con las tarifas que puede tener que pagar, puede significar realizar grandes pagos internacionales a su notario (abogado) y a las autoridades locales en Francia. Es importante estar atento a esto, ya que las tarifas e impuestos pueden acercarse al 10-15% del costo total de la propiedad.
Busque asesoramiento al obtener una hipoteca en Francia
Definitivamente es aconsejable darse una vuelta cuando se trata de prestamistas hipotecarios. Esto le ayudará a encontrar la mejor tasa de interés hipotecaria.
Incluso si decide contratar una hipoteca adicional o nueva en el Reino Unido para comprar su propiedad en el extranjero, aún es más prudente buscar asesoramiento legal especializado. Si aún no estás seguro: siempre es mejor obtener asesoramiento independiente. Invertir en alguien que lo ayude a obtener el mejor valor por su dinero será su mayor apoyo mientras invierte en el extranjero.