Para muchas personas, comprar una casa es parte del gran sueño australiano. Sin embargo, con el alto costo de vida, especialmente en nuestras capitales, ahorrar para un depósito puede ser extremadamente difícil. Antes de los días de GFC, es posible que haya encontrado un prestamista que le otorgaría un depósito por el 100% del valor de la propiedad. Pero, a menos que tenga un garante, en estos días es poco probable que obtenga la aprobación para un préstamo sin depósito.
Sin embargo, puede obtener un préstamo con un pequeño depósito o incluso sin depósito.
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¿Puedo obtener un préstamo hipotecario sin depósito?
Sí, puede, pero necesitará un garante. La mayoría de las personas que obtienen préstamos sin depósito son los primeros compradores de vivienda que vivirán en las casas que compran. La mayoría de los prestamistas prefieren este tipo de compradores, ya que generalmente pagan sus préstamos a tiempo. Para obtener la aprobación del préstamo, sin embargo, necesitará un garante.
Un garante es alguien con una propiedad existente, que es legalmente responsable de pagar la totalidad del préstamo si el prestatario no puede o no hará los reembolsos del préstamo y también tendrá que pagar cualquier tarifa, cargo e interés. Un padre puede actuar como garante para los compradores por primera vez que buscan ayuda para obtener un préstamo hipotecario. El garante puede usar su propiedad como garantía siempre que el valor de la garantía sea lo suficientemente grande como para que el LVR del préstamo sea del 80% o inferior. En otras palabras, el garante debe tener una cierta cantidad de capital en su propiedad, que actúa como una garantía contra el préstamo en caso de que no pueda cumplir o hacer sus obligaciones de pago bajo el contrato de préstamo.
Lea: Cómo Christine actuó como garante y le dio a sus hijos una ventaja en la escalera de la propiedad
Al solicitar un préstamo hipotecario, los inversores también pueden garantizar préstamos sin depósito con un garante, aunque realmente están diseñados para los primeros compradores de vivienda que intentan romper el mercado inmobiliario.
Algunos bancos también ofrecen préstamos al 105% siempre que tenga un padre que pueda actuar como garante. El 5% adicional es para costos adicionales, como el impuesto de timbre, además del monto del préstamo.
Los compradores pueden eliminar al garante a medida que pagan el préstamo o el valor de la propiedad aumenta.
Beneficios de préstamos con garantía para prestatarios
Los préstamos con garantía ayudan a los prestatarios a obtener préstamos hipotecarios sin depósito o la necesidad de un Seguro Hipotecario (LMI) para Prestamistas. Tanto los inversores como los propietarios de viviendas suelen disfrutar de tasas de interés más bajas. Mejor aún, el préstamo del 105% cubre su impuesto de timbre y otros costos.
Obtener una tasa de interés baja
No todos los prestamistas ofrecen más del 90% de préstamos hipotecarios, pero aquellos que a menudo ofrecen grandes tasas de interés. Esto se debe a que están buscando trabajar activamente con el segmento de mercado sin depósitos.
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Tener un garante también significa que no tendrá que pagar la prima LMI.
Beneficios de los préstamos de garante para garantes
No son solo los prestatarios los que se benefician de los préstamos de garante. Por un lado, los garantes disfrutan de la seguridad, ya que no necesitan preocuparse por nada más allá de su responsabilidad fija. También tienen opciones en cómo asegurar la garantía. Asegurar con un depósito a plazo o una propiedad debe hacer el trabajo.
Finalmente, el garante no tiene que vincularse durante la duración del préstamo hipotecario. Una vez que el prestatario ha pagado una cierta cantidad del préstamo, el garante puede ser retirado. Esto generalmente sucede una vez que el prestatario ha pagado más del 20% del préstamo.
¿Cuánto depósito necesito para comprar una casa como comprador por primera vez?
No hay un número mágico cuando se trata de un depósito, sin embargo, en Australia, la mayoría de los prestamistas requieren que haya ahorrado el 10% del valor de la propiedad (un par de prestamistas solo pueden requerir el 5%). Esto significa que si está buscando comprar una casa con un valor de 8 800,000, necesitará un depósito entre 4 40,000 y 8 80,000.
Una regla general es, cuanto más pequeño sea su depósito, más rígidas serán las regulaciones en él. Si solo tiene un depósito del 5%, tiene que ser un ahorro genuino. si tienes un 10% o más, un regalo (de un padre, por ejemplo) puede ser parte de ella.
¿Puede obtener un préstamo hipotecario con un depósito del 5%?
Sí, puede obtener un préstamo hipotecario con solo un depósito del 5%, aunque la cantidad que puede pedir prestada variará según el prestamista. En términos generales, necesitará al menos el 5% del precio de compra para obtener la aprobación de un préstamo. Si solo tiene un depósito del 5%, tenga en cuenta que esto debe incluir ahorros «genuinos», es decir, no depende de que su hermano venda su automóvil o de un préstamo de un amigo. Estas son las cosas que ponen nerviosos a los prestamistas. Su depósito afectará la cantidad que puede pedir prestado a su prestamista. Tenga en cuenta que el dinero de un padre o de un tercero se conoce como un regalo y no se considera un ahorro genuino.
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Leer: ¿puedo obtener un préstamo hipotecario con un depósito del 5%? para más información.
¿Cómo puedo ahorrar dinero rápidamente?
Hay muchas maneras de ahorrar para un préstamo hipotecario. Una forma de aumentar su poder de endeudamiento es pagar cualquier deuda o deuda potencial que tenga, en forma de tarjetas de crédito, préstamos personales o préstamos para automóviles. Cuanta más deuda tenga que pagar, mayor riesgo se presentará como cliente. Incluso si no debe nada en su tarjeta de crédito, un porcentaje de sus límites se considerará deuda.
Utilice la calculadora de uno para calcular cuánto puede pedir prestado.
¿Cómo obtengo un anticipo de una casa?
Además de ahorrar, hay otras formas de acumular el dinero que necesita para comprar una casa, sin depósito, que incluyen:
Usando un regalo de mamá y papá
No nos referimos a que sus padres compren la propiedad por usted (¡aunque eso no sería bueno!) Más bien, tus padres pagan el depósito. Un regalo de entre el 5 y el 15% del valor de la casa lo pondrá en camino.
Utilizando la jubilación
En mayo de 2017, el Gobierno australiano anunció que a partir del 1 de julio de 2018, las personas podrán solicitar la retirada de contribuciones voluntarias realizadas a super después del 1 de julio de 2017 para un primer depósito en la vivienda. La legislación fue aprobada por el Senado en diciembre, allanando el camino para que más compradores de vivienda por primera vez irrumpan en el mercado en 2018.
¿Puede utilizar la primera subvención para propietarios de viviendas como depósito?
El Primer plan de Subvenciones para Propietarios de Viviendas (FHOG) se introdujo el 1 de julio de 2000 para compensar el efecto del GST en la propiedad de viviendas. Es un plan nacional financiado por los Estados y territorios y administrado con arreglo a su propia legislación.
En virtud del plan, se paga una subvención única a los primeros propietarios de viviendas que satisfacen todos los criterios de elegibilidad y, en muchos casos, se pueden pagar a su depósito. Un experto en préstamos hipotecarios de uno puede hablar con su prestamista sobre si usted es elegible. Algunos prestamistas podrán procesar la subvención en su nombre si decide solicitar un préstamo.
El proceso de aprobación
Cuando se trata de obtener la aprobación para un préstamo hipotecario sin depósito, tendrá que cumplir con pautas bastante estrictas.
Reembolsos
Su registro debe mostrar el pago a tiempo de todo, específicamente el alquiler, las tarjetas de crédito y otros tipos de financiación. Es importante que no se retrase en ninguno de sus pagos.
Historial de crédito
Para obtener la aprobación de un préstamo hipotecario sin depósito, su historial de crédito debe estar inmaculado. Cualquier cosa menos que una puntuación perfecta dañará sus posibilidades de obtener un préstamo hipotecario sin depósito.
Empleo e ingresos
El empleo estable a tiempo completo es una necesidad. Cambiar de empleo a menudo crea incertidumbre. También debe ganar lo suficiente para demostrar que es posible pagar el préstamo. Su profesión también puede afectar el proceso de aprobación: una profesión de bajo riesgo, como contabilidad o enseñanza, puede aumentar sus posibilidades de aprobación.
Ubicación y tipo
Cuando se trata de obtener un préstamo hipotecario sin depósito, las áreas rurales generalmente están fuera de los límites. La mayoría de los prestamistas no considerarán los préstamos si la propiedad no está en una ciudad o pueblo y las casas, apartamentos y terrenos baldíos generalmente son opciones seguras. Puede obtener un préstamo de construcción sin depósito si está construyendo una propiedad, tiene un garante y es un comprador por primera vez, sin embargo, necesitará alrededor de 5 5,000 en ahorros para cubrir los costos de sobrepasar su presupuesto de construcción.
Lea: los primeros propietarios de viviendas otorgan elegibilidad para obtener más información.
¿Qué más necesito saber?
Que cubre la información general sobre préstamos hipotecarios sin depósito y algunas de las preguntas clave. Ahora profundicemos en algunas otras preguntas que pueden estar en su mente.
¿Es mejor ahorrar para un depósito que tomar la ruta sin depósito?
Como regla general, obtendrá un mejor resultado financiero con un préstamo garante al comprar en un área de crecimiento, en lugar de esperar a ahorrar para un depósito. Si eso no es una opción, pague el LMI y solicite un préstamo del 95%. En ambos casos, puede ahorrar miles de dólares que habría perdido debido a las ganancias de capital. Es útil hablar con un agente de bienes raíces para averiguar sobre las tendencias actuales del mercado.
Por supuesto, la otra cara de la moneda es que ahorrar un depósito suele ser mejor para áreas estables y en declive. Hable con un experto de la ONU para obtener más información.
¿Los préstamos hipotecarios sin depósito tienen menos características que otros préstamos hipotecarios?
Con un préstamo hipotecario sin depósito, generalmente tiene acceso a las mismas funciones que tendría con otros préstamos hipotecarios, como opciones de tasa fija, cuentas de compensación y la capacidad de hacer reembolsos adicionales. También puede tener acceso a paquetes de pago flexibles, pagos de solo intereses y cargos eximidos.
Hable con un asesor de uno para obtener más información sobre las funciones que son adecuadas para usted, o pruebe nuestro informe gratuito de préstamos hipotecarios para encontrar la mejor oferta adaptada a usted.
¿Los préstamos hipotecarios sin depósito tienen tasas de interés más altas?
Sorprendentemente, encontrará que los préstamos sin depósito a menudo pueden venir con tasas de interés bajas. La clave es encontrar un prestamista que quiera prestar a los prestatarios que buscan préstamos sin depósito. No todos los prestamistas se ajustan a la factura, así que trabaje con un profesional para reducir su búsqueda.
¿Qué es LMI?
Ya hemos mencionado LMI un par de veces, por lo que se necesita un poco más de detalle. LMI es una forma única de seguro. Su propósito es proteger a los prestamistas en caso de incumplimiento de los prestatarios.
La tarifa se cobra en préstamos por más del 80% del valor de una casa, lo que hace que LMI sea una preocupación para todos los préstamos sin depósito. En cuanto a las tarifas, varían según el prestamista. En general, el LMI en préstamos por encima de 5 500,000 alcanza aproximadamente el 4% del valor de la casa. Esto cae para préstamos de 3 300,000 o menos.
LMI absorbe el porcentaje del valor de una vivienda que cubre su préstamo. Digamos que tienes un préstamo del 95%. Después de pagar LMI, te quedas con entre el 92 y el 94%. Algunos prestamistas le permiten capitalizar el LMI para que pueda usar todo el 95% del préstamo. Todo depende de la política del prestamista.
¿Puedo evitar el LMI?
Varios tipos nuevos de préstamos le ayudan a evitar el LMI y a seguir pidiendo prestado el 100% del valor de su casa. De nuevo, todo se reduce al garante. Si sus padres están a bordo, puede obtener la exención de la tarifa, aunque no todos los prestamistas ofrecen el servicio. Los préstamos del 105% que mencionamos en la parte superior de la página son típicos de este acuerdo.
También puede evitar el LMI si guarda un depósito. Los prestamistas tendrán en cuenta otros factores, como su trabajo y el riesgo asociado a su solicitud. Si todo eso se verifica, podría asegurar un préstamo del 90% sin LMI. En este caso, no necesitaría un garante, pero pasará más tiempo ahorrando el depósito.
¿Por qué uno?
uno trabaja con 22 prestamistas diferentes, desde los cuatro grandes bancos hasta prestamistas más pequeños que ofrecen paquetes de tarifas para satisfacer sus necesidades. Hable con uno de los asesores de uno sobre lo que está buscando y podemos trabajar para encontrar el prestamista y la tarifa adecuados para sus necesidades.
Con Hannah Tattersall
Esta información de este artículo es solo general y no tiene en cuenta sus circunstancias individuales. No se debe confiar en ella para tomar decisiones financieras. uno no puede hacer una recomendación hasta que completemos una evaluación de sus requisitos y objetivos y su situación financiera. Las tasas de interés y otra información de productos incluida en este artículo están sujetas a cambios en cualquier momento a entera discreción de cada prestamista.