¿Qué hago con mi TSP después de jubilarme del servicio federal? Sí, esta es la pregunta más común que recibo de personas que se acercan a la jubilación, y con razón.
Para sorpresa de nadie, la respuesta es otra «depende», pero para que sea fácil, voy a dividir las opciones en tres opciones para que podamos ver los pros y los contras de cada una.
Lo primero que debe recordar es que no tiene que hacer nada con su Plan de Ahorros de Segunda Mano. Y en realidad no puedes hacer nada con él hasta que te hayas retirado por al menos 30 días. Una vez que han pasado los treinta días, tienes algunas opciones.
Opción # 1-La anualidad TSP
La anualidad TSP es diferente a la Anualidad FERS, completamente diferente, de hecho. Una anualidad de TSP implica entregar el dinero de su TSP a una compañía de seguros (Met Life) a cambio de un pago garantizado por el resto de su vida.
Hay muchas combinaciones diferentes de una anualidad inmediata, como:
- Vida solamente
- Vida con período determinado
- Vida conjunta
- Vida con resto
Una anualidad inmediata de vida solamente le proporcionará el pago mensual más alto. Cuantas más opciones agregue, más disminuirá el pago de la anualidad mensual. Por ejemplo, una anualidad vitalicia puede tener un pago de 3 3000 al mes, pero una anualidad vitalicia conjunta tendría un pago reducido de alrededor de 2 2700 al mes.
Con cada una de las opciones de anualidad inmediata anteriores, una persona da acceso al saldo de su TSP. Una anualidad de vida con remanente proporcionaría ingresos para la vida del asegurado y pagaría el saldo restante (cantidad de compra inicial menos el total de los pagos mensuales) al beneficiario tras la muerte del asegurado.
El principal beneficio de una anualidad inmediata es que obtienes un flujo de ingresos garantizado para toda la vida. Pero, como jubilado de FERS, ya tendrá dos fuentes de ingresos garantizados en su anualidad de FERS y en el Seguro Social. Puede que no sea necesario, entonces, perder el acceso a sus inversiones para garantizar el resto de sus ingresos.
Pros:
- Ingresos vitalicios garantizados
Contras:
- Pérdida de acceso al capital
- Dependiente de las tasas de interés
- La inflación podría reducir el poder adquisitivo
Opción #2 – Dejar dinero en TSP
En la jubilación, tiene la opción de dejar su dinero en el TSP, que en realidad no es diferente de lo que es cuando está trabajando. Las grandes diferencias son que (1) ya no puede contribuir y (2) no puede tomar ningún préstamo en su cuenta. Aparte de eso, sus opciones de inversión son exactamente las mismas y aún puede hacer cambios en el saldo de su cuenta como cuando trabajaba.
Uno de los mayores beneficios de dejar dinero en su TSP en la jubilación es tener acceso a sus fondos antes de los 591/2 años de edad. Si se jubila en el año en que cumple 55 años o más tarde, entonces tiene acceso inmediato a su TSP sin penalización. Si usted es un empleado de categoría especial (SCE) y se jubila en el año en que cumple 50 años o más tarde, también tiene acceso inmediato a su TSP.
Pros:
- Mantenga su TSP de la misma manera que está acostumbrado a
- Acceso a su fondo G
- Acceso a sus fondos antes que una cuenta IRA y sin penalización
Contras:
- Limitado a sus cinco opciones de inversión
- Distribuciones mínimas requeridas de Roth TSP
- No puede elegir de qué fondos está retirando
- Posibles problemas de beneficiarios
Opción # 3-Transferir a una cuenta IRA
La tercera opción es transferir fondos de su TSP a una cuenta IRA. Es posible hacer una transferencia parcial o total a una cuenta IRA sin penalización. Los formularios TSP 70 y TSP 77 se utilizan para realizar retiros completos y parciales. Cada uno de estos formularios se encontraría en su cuenta de TSP.
Pero el TSP es barato; ¿por qué querría transferirse fuera de él? En pocas palabras, el TSP ya no es barato en comparación con otros custodios importantes. Mirando hacia atrás hace 10 años, el TSP se consideraba barato en comparación con otros custodios, pero este ya no es el caso. Ahora es posible obtener fondos o índices muy similares a su TSP dentro de una cuenta IRA. La única inversión exclusiva de su TSP es su fondo G.
Hay algunos beneficios al transferir dinero a una cuenta IRA. La primera y más obvia es que tiene opciones de inversión ilimitadas dentro de una cuenta IRA.
Otro beneficio de mudarse a una cuenta IRA es una mayor flexibilidad al retirar fondos. Cuando un jubilado retira fondos de su TSP, los fondos salen de acuerdo con la forma en que se invierte esa persona. En otras palabras, si una persona tiene un fondo C del 70% y un fondo G del 30%, entonces su retiro vendrá del 70% del fondo C y del 30% del fondo G.
Con una cuenta IRA, un jubilado puede optar por retirar fondos de cualquier inversión que desee. Esta opción es especialmente buena si planea usar la estrategia de cucharón, o la estrategia de barra larga, en la jubilación. Independientemente de su estrategia de retiro, una cuenta IRA es más flexible para retiros.
Además, mover dinero del TSP Roth a una CUENTA IRA Roth puede eliminar las Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD). Los RMD se requieren del TSP Roth, pero no se requieren de una cuenta IRA Roth. Esto no solo le otorga más flexibilidad en los retiros, sino que también le permite dejar que su dinero crezca y esté libre de impuestos sobre la renta compuestos durante un período más largo. Esta es una forma especialmente inteligente desde el punto de vista financiero de dejar más legado a sus herederos.
Mover activos de TSP a una cuenta IRA también le permite realizar conversiones Roth. TSP no permite conversiones dentro del plan.
El beneficio final se refiere a los hijos que pueden heredar su cuenta. En caso de fallecimiento del titular de una cuenta de TSP, el cónyuge vivo puede abrir una Cuenta de Participante Beneficiario BPA y conservar el TSP. Cuando el cónyuge fallece, los nuevos beneficiarios tienen que retirar fondos del TSP. Esos fondos» no se pueden transferir ni transferir a ningún tipo de cuenta IRA » de acuerdo con el sitio web del TSP.
Este inconveniente para el TSP podría costarle fácilmente al beneficiario decenas de miles de dólares, pero un beneficiario de una cuenta IRA puede transferir fondos a una cuenta IRA heredada y dejar esos fondos allí hasta por 10 años. El beneficio de dejar los fondos en la cuenta durante 10 años sería retirar los fondos en el plazo de 10 años para repartir y reducir la obligación tributaria.
Si un beneficiario del TSP pasó con 5 500,000 restantes en el TSP, ese beneficiario tiene que retirar todos los fondos dentro de un período de tiempo de 60 días y se le cobrarán impuestos sobre 5 500,000. Si ocurriera el mismo escenario con los fondos de una cuenta IRA, los beneficiarios podrían trasladar los fondos a una cuenta IRA heredada y retirar distribuciones más pequeñas durante el período de 10 años. También podrían tener el potencial de obtener un mayor crecimiento de impuestos diferidos durante el período de 10 años.
Pros:
- Más opciones de inversión
- Flexibilidad con retiros de inversión
- Sin RMD de una cuenta IRA Roth
- Más flexibilidad para las personas que heredan su cuenta
- Las conversiones Roth son una opción
Contras:
- Acceso limitado antes de los 59 años ½
- Sin acceso al fondo G
- Si saca todo su dinero del TSP, no puede volver a él
Resumen
La decisión de qué hacer con su TSP después de la jubilación es importante. Tampoco es una decisión que deba apresurarse, ya que no hay un plazo que deba cumplirse. Aquí hay algunos aspectos destacados de las tres opciones enumeradas anteriormente:
- Una anualidad inmediata probablemente no sea una buena opción para los empleados federales.
- NO transfiera todo su dinero del TSP a una cuenta IRA si cree que necesitará acceso a los fondos antes del 591/2.
- NO saque todo su dinero de TSP si cree que existe la posibilidad de que desee volver a mover fondos en el futuro.
- TSP no es el custodio más barato disponible.
- Una cuenta IRA es más flexible para retirar inversiones y transferir activos.
- Una cuenta IRA Roth puede eliminar las RMD.
Por favor, no siga los consejos de sus compañeros de trabajo sobre lo que debe hacer con su Plan de Ahorros de Segunda Mano. Su TSP es una gran parte de su jubilación, así que tómese su tiempo y tome la decisión que sea mejor para usted.