Qué hacer Cuando estás quebrado, Desempleado y Endeudado

Cuando las personas están quebradas, desempleadas y endeudadas, la reacción de kneejerk es a menudo ignorar la situación y esconderse de tus acreedores. Pero la verdad es que esconderse de sus desafíos financieros solo los empeorará. En su lugar, debe tomar medidas y seguir estos pasos. Esto ayudará a minimizar las consecuencias financieras para que cuando consiga un nuevo empleo, pueda recuperarse lo más rápido posible.

Índice

Paso 1: Solicite el aplazamiento de préstamos federales para estudiantes y el estado fiscal CNC

Las deudas emitidas por el gobierno a menudo tienen soluciones integradas para personas que temporalmente no pueden permitirse pagar. Esencialmente, ofrecen formas de detener o evitar las acciones de cobro de cosas como préstamos federales para estudiantes e impuestos atrasados del IRS. Esto ayudará a minimizar los problemas que enfrentará con estos tipos de deuda.

Aplazamiento de préstamos federales para estudiantes

El aplazamiento le permite suspender temporalmente los pagos mensuales de préstamos federales para estudiantes sin enfrentar multas. Esto mantendrá sus préstamos fuera de incumplimiento mientras trabaja para asegurar otro trabajo. Si tiene préstamos estudiantiles sin subsidio, los cargos de interés continuarán acumulándose durante el aplazamiento, por lo que sus saldos serán más altos cuando vuelva a hacer los pagos. Sin embargo, si tiene préstamos estudiantiles subsidiados, el gobierno pagará esos cargos de interés por usted.

Estado actualmente no cobrable (CNC) para deuda tributaria

Si debe impuestos atrasados al IRS, hay un estado que puede solicitar durante un período de desempleo llamado Actualmente No Cobrable (CNC). Este estado le permite al IRS saber que usted no tiene los medios para hacer ningún pago de su deuda tributaria. Detiene todas las acciones de cobro del IRS hasta que tenga los medios para comenzar a pagar su deuda. El estado CNC no detendrá las multas y los intereses que el IRS aplica a su saldo, pero detendrá cosas como los gravámenes bancarios y los gravámenes.

Paso 2: Llame a su prestamista hipotecario de inmediato

Si es propietario de una vivienda, la mayor preocupación que debe tener durante un período de desempleo es mantener su hipoteca al día. Si no cumple con una tarjeta de crédito, lo peor que sucederá es que lo pueden llevar a un tribunal civil. Sin embargo, si no cumple con su hipoteca, el prestamista puede iniciar acciones de ejecución hipotecaria y usted podría perder su casa.

La buena noticia es que los prestamistas hipotecarios generalmente quieren evitar los gastos y las pérdidas potenciales que enfrentan cuando un propietario de vivienda ejecuta una hipoteca. Por lo tanto, generalmente están muy dispuestos a trabajar con usted, para que pueda evitar el incumplimiento. Esto es especialmente cierto si se comunica con ellos temprano antes de comenzar a perder pagos.

Es bastante común que los prestamistas hipotecarios concedan indulgencia a los propietarios de viviendas. Esto significa que reducirán o detendrán temporalmente sus pagos mensuales por completo mientras usted trabaja para recuperarse. Esto quitará el estrés de perder su hogar de sus hombros y le dará una factura menos de la que preocuparse.

Paso 3: Llame a sus administradores de préstamos para hacer arreglos

Las hipotecas no son los únicos pagos de préstamos que puede pausar temporalmente. De hecho, debe llamar a cada uno de sus administradores de préstamos (prestamistas) para explicar su situación y preguntar si tienen alguna opción que pueda ayudarlo. ¡No trate a los prestamistas como coleccionistas e intente esconderse! Si no está haciendo pagos y no han sabido de usted, es más probable que lo anulen como pérdida. A continuación, se enfrentará a amenazas de cobro y recuperación de la posesión.

En su lugar, sea proactivo y llame a sus acreedores para informarles lo que está pasando. No te enviarán de inmediato a las colecciones porque admitas que tienes problemas de ingresos. Lo peor que sucederá es que te dirán que no pueden hacer nada por ti y que necesitas hacer tus pagos. Pero en muchos casos, es posible que pueda reducir o detener sus pagos, lo que eliminaría las facturas de su plato.

Solicite tolerancia a través de su prestamista de automóviles

Los prestamistas de automóviles también pueden proporcionar tolerancia, por lo que no tendrá que preocuparse de que el encargado de la recuperación venga a llevarse su automóvil. Funcionará de la misma manera que la indulgencia hipotecaria, en la que el prestamista acepta reducir o detener temporalmente sus pagos hasta que tenga los medios para comenzar a hacerlos de nuevo.

Reporte su pérdida de ingresos a los administradores de préstamos federales para estudiantes

Si por alguna razón, no puede calificar para el aplazamiento de préstamos federales para estudiantes, hay otras opciones que pueden brindarle alivio. Por ejemplo, hay un plan de pago federal llamado Pay as You Earn que iguala sus pagos con sus ingresos y el tamaño de su familia. Los pagos generalmente llegan a aproximadamente el 10% de su ingreso bruto ajustado. Sin embargo, si usted cae por debajo de la línea de pobreza federal en su estado, sus pagos se pueden reducir aún más. De hecho, en los casos en que no recibe dinero, sus pagos caen a cero. No está obligado a hacer ningún pago hasta que sus ingresos mejoren.

Si ya se inscribió en el programa PayE o RePayE, comuníquese con su administrador federal de préstamos estudiantiles para informar el cambio en sus ingresos. Si no está inscrito en él, tome las medidas para inscribirse y asegúrese de informar su actual falta de ingresos.

Vea si los administradores de préstamos estudiantiles privados ofrecen aplazamiento o suspensión de pagos

No todas las compañías privadas de préstamos estudiantiles ofrecen las mismas opciones de aplazamiento y suspensión de pagos que usted disfruta con los préstamos federales. Sin embargo, algunos lo hacen, por lo que vale la pena la llamada telefónica para verificar y ver. Explique su situación y pregunte si puede solicitar un aplazamiento primero, ya que esto detendría sus pagos por completo.

Paso 4: Revise su presupuesto para reducir los gastos tanto como sea posible

Ahora que ha descubierto qué pagos de préstamos puede reducir o detener, debe revisar su presupuesto honestamente. Cuando usted no tiene mucho (o ningún) dinero que entra, entonces usted necesita minimizar el dinero que sale. Esto significa reducir cualquier gasto que no necesite en absoluto. Cancela los servicios de transmisión, los paquetes de cable adicionales, las suscripciones, los costos de salir a cenar y los servicios que pagas y que puedes hacer por ti mismo, como el paisajismo, el cuidado de la piscina, el cuidado personal y los servicios de limpieza.

También debería ver lo que puede recortar. Revisa facturas como las de tu teléfono, móvil e Internet para ver si estás pagando por funciones que no necesitas. Es posible que pueda rebajarse a un paquete más asequible. También revise los gastos necesarios, como los comestibles, para ver qué puede hacer para reducir esos costos.

Puede parecer un esfuerzo desperdiciado, ya que no tiene dinero. Pero cuanto más pueda recortar ahora, menos tendrá que pagar una vez que regrese al pleno empleo.

Paso 5: Encuentra formas de ganar dinero extra mientras buscas empleo a tiempo completo

Desde trabajo independiente hasta trabajos secundarios, hay muchas opciones potenciales que puedes usar para complementar tus ingresos mientras buscas empleo a tiempo completo. Puede sentir que estas son solo medidas provisionales, y lo son. Solo necesita al menos algún tipo de ingreso para cubrir sus facturas y necesidades hasta que pueda obtener otro puesto de tiempo completo.

Considere estas opciones:

• Obtenga trabajo independiente a través de servicios como LinkedIn Pro Finder, especialmente si es un profesional creativo, como un diseñador gráfico.
• Encuentra conciertos secundarios, como convertirte en conductor de Uber o ser conductor de reparto de Uber Eats.
• Vea si tiene artículos que puede vender por dinero en efectivo, como ropa vieja o dispositivos electrónicos.
• Consigue un trabajo a tiempo parcial en un minorista local o en hostelería, para que puedas obtener ingresos en tu tiempo libre cuando no estés buscando empleo.

Buscar empleo a tiempo completo en el campo profesional que haya elegido sin duda debe ser su enfoque principal. Sin embargo, no puede ignorar las oportunidades para mantener sus finanzas a flote mientras encuentra la próxima oportunidad.

Paso 6: Considere opciones de préstamos que podrían proporcionar efectivo, pero tenga cuidado

Mientras busca formas de mantenerse a flote durante este período de desempleo, puede considerar soluciones de financiamiento que puedan proporcionar efectivo. Obtener fondos que te mantengan fuera de la red por unos meses puede sonar como una obviedad. Sin embargo, hay algunos puntos clave que querrá considerar antes de obtener un préstamo que potencialmente no tiene los medios para devolver.

• ¿Cuánto tiempo tendrá antes de que comiencen los pagos del nuevo préstamo? ¿Será suficiente tiempo para encontrar un nuevo empleo a tiempo completo?
• ¿Cuánto aumenta su riesgo financiero el nuevo préstamo? ¿A qué se arriesga sacando esos fondos?
• ¿Cuánto le costará este nuevo préstamo y cuándo tendrá que recoger esa cuenta?

Estas son algunas de las soluciones de financiación más comunes que las personas consideran cuando se enfrentan al desempleo. Comprenda los riesgos de cada una de estas opciones y asegúrese de hablar con un experto antes de usar cualquier solución de financiamiento durante un período de desempleo.

Préstamos con garantía hipotecaria / HELOCs

Con este tipo de soluciones de financiación, usted pide un préstamo contra el capital acumulado en su casa. La equidad es el valor justo de mercado de su casa, menos el saldo de su hipoteca. Por lo general, puede pedir prestado hasta el 80 por ciento del capital que tiene disponible.

Con un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda, usted toma prestada una cantidad fija de efectivo en una sola suma global que paga con el tiempo. Los pagos de un préstamo con garantía hipotecaria generalmente comenzarán de inmediato. Con un HELOC, el prestamista le extiende una línea de crédito de la que puede pedir prestado según sea necesario. Por lo general, hay un período de sorteo de 10 años, en el que solo se le pedirá que pague cargos por intereses sobre lo que pidió prestado. Después de 10 años, debe comenzar a pagar la deuda principal.

El riesgo de estas dos opciones es que ambas son formas de crédito garantizado. Usan tu casa como garantía. Por lo tanto, si no realiza los pagos, podría estar en riesgo de ejecución hipotecaria. Solo debe considerar esta opción si tiene un alto grado de certeza de que puede obtener un nuevo trabajo rápidamente para recuperar sus ingresos. E incluso entonces, es un mayor riesgo que no debe tomarse a la ligera.

También puede tener problemas para obtener la aprobación de este tipo de préstamos cuando está desempleado. Verificar los ingresos para realizar pagos es un requisito durante el proceso de suscripción del préstamo. Por lo tanto, si no tiene ingresos para hacer los pagos, es posible que no lo aprueben en absoluto.

Refinanciación con salida de efectivo

Esta es otra opción de préstamo que los propietarios pueden usar potencialmente si tiene plusvalía en su casa. Con esta opción, usted contrata una nueva hipoteca por un monto igual al valor justo de mercado de su casa. Utilizar parte de los fondos para pagar su hipoteca existente. Luego recibes la diferencia en efectivo.

Si bien esta opción puede proporcionarle una afluencia de efectivo significativa sin tener que solicitar una segunda hipoteca, aún aumenta su riesgo de ejecución hipotecaria. También aumentará el monto total de la deuda hipotecaria que tiene que pagar y puede aumentar sus pagos mensuales y costos totales. Todo esto puede hacer que sea difícil mantenerse al día con sus nuevos pagos hipotecarios. Podrías terminar usando el efectivo que recibes solo para hacer esos pagos. Y de nuevo, si no mantiene los pagos de la nueva hipoteca, podría arriesgarse a que el prestamista inicie una acción de ejecución hipotecaria.

Esto también puede darle problemas con la aprobación si está desempleado. Si el prestamista no puede verificar que usted tiene los ingresos que necesita para hacer los pagos, es posible que no le extienda el préstamo. Por lo tanto, a pesar de que la equidad está ahí, es posible que no pueda acceder a ella.

Cobrar su plan 401k

Si dejó el empleador donde comenzó su plan 401k, es posible que deba decidir qué hacer con el dinero que ha ahorrado. Dado que no tiene un nuevo trabajo con un nuevo plan 401k, no puede incluirlo en un nuevo plan hasta que obtenga un nuevo trabajo. Puede transferirlo a una cuenta IRA o si tiene más de 5 5,000 ahorrados en el plan, puede dejarlo donde está y continuar dejando que el dinero crezca.

La última opción es cobrarlo por completo. Cierras la cuenta y te envían un cheque por el dinero que tenías en ella, menos la penalización por retiro anticipado del 10% si eres menor de 59 años. Esto puede sonar como una buena idea cuando estás desempleado, pero realmente puede dificultarte el logro de tus metas de jubilación. Además, tenga en cuenta que el dinero que reciba será tratado como ingreso imponible por el IRS. En otras palabras, pagará impuestos sobre la renta de esos fondos el próximo abril.

préstamos 401k

Cuando está empleado, muchos empleadores permiten que los empleados obtengan préstamos 401k. Sin embargo, esos préstamos se extienden a discreción del empleador y es raro que un empleador permita préstamos 401k de ex empleados. De hecho, muchos empleadores requerirán que un empleado pague de inmediato el préstamo si ya no trabaja con esa compañía.

Por lo tanto, las posibilidades de obtener un préstamo 401k son escasas si ya no trabaja en la compañía.

Distribuciones anticipadas de una IRA

Otra opción de jubilación es tomar distribuciones anticipadas de una IRA. Puede considerar esto si agrega el 401k de su antiguo empleador a una cuenta IRA o es posible que ya tenga una cuenta IRA abierta para apoyar sus metas de jubilación.

En cualquier caso, se enfrentará a multas fiscales por el dinero que saque de su cuenta IRA. Una vez más, el IRS tratará el dinero que reciba como ingreso imponible. Eso podría llevar a una factura de impuestos el próximo mes de abril, incluso si consigues un nuevo trabajo antes de eso.

Préstamos de día de pago, préstamos de adelanto de efectivo y préstamos a plazos a corto plazo

Otra solución que puede estar considerando durante un período de dificultades es cualquier préstamo sin verificación de crédito. Estos son préstamos que promocionan las ventajas de obtener efectivo en su cuenta dentro de las 24 horas, sin necesidad de verificación de crédito. Esto puede sonar genial. No tiene los ingresos para calificar para ningún préstamo tradicional, por lo que recurre a las soluciones de financiamiento alternativo (AFS, por sus siglas en inglés) para obtener el efectivo que necesita.

Sin embargo, el hecho de que pueda usar AFS para obtener el dinero en efectivo que necesita, no significa que deba hacerlo. Este tipo de soluciones de financiación vienen con dos grandes problemas:

1. Cargos de interés y financiación extremadamente altos
2. Pagos automáticos ACH que pueden agotar su cuenta bancaria

Cargos de financiación

No es raro que estos tipos de préstamos tengan tasas de interés superiores al 200% o incluso al 400%. También puede esperar pagar alrededor de 3 30 por cada $100 que financie. Estos préstamos tienen unos costes excesivamente altos y si usted no tiene un trabajo para pagar el préstamo dentro de las primeras dos semanas de tomarlo, los costos se acumulan rápidamente.

Débito directo ACH

El otro problema es el débito directo ACH que la mayoría de estos sistemas de préstamos utilizan para el pago. Se conectan a tu cuenta bancaria para depositar directamente los fondos que recibes y, a continuación, debitan directamente los pagos de la misma cuenta. Esto puede crear problemas con su cuenta bancaria. Los pagos de ACH pueden ser difíciles de detener y la mayoría de los prestamistas de AFS hacen que sea extremadamente difícil, si no imposible, detener esos pagos. Drenarán su cuenta bancaria y acumularán cargos por sobregiro y NSF.

Cuando está desempleado, no tiene los medios para pagar estos préstamos, por lo que es mejor evitarlos. Es posible que pueda pagar una factura específica a tiempo, pero dañará sus finanzas a largo plazo. ¡Y no te dejes engañar! Un préstamo a plazos a corto plazo o un préstamo por adelantado en efectivo o un préstamo rápido son básicamente solo nombres alternativos para préstamos de día de pago. No importa cómo se llame, ¡es malo para sus finanzas!

¿Qué soluciones de deuda funcionan cuando está desempleado?

Cuando no puede pagar sus pagos, comienza a buscar alternativas: consolidación, asesoramiento crediticio, liquidación de deudas y bancarrota. Sin embargo, la verdad del asunto es que si no tiene absolutamente ningún ingreso para realizar pagos o cubrir tarifas, la mayoría de esas opciones no funcionarán para usted. Primero tendrás que conseguir un trabajo, luego concentrarte en volver a la estabilidad cuando se trata de tu deuda.

Consolidación de deudas

La consolidación de deudas acumula varias deudas en un solo pago mensual que a menudo es más bajo de lo que está pagando ahora. Sin embargo, para obtener un préstamo de consolidación de deuda, deberá proporcionar verificación de su empleo. Dado que no puede hacer eso cuando está desempleado, es poco probable que los prestamistas le concedan préstamos.

Programa de gestión de deudas

Si necesita reducir sus pagos mensuales, a menudo puede acudir a una agencia de asesoramiento crediticio para inscribirse en un programa de gestión de deudas. Este es un plan de pago para deudas de tarjetas de crédito que agrupa todas sus facturas en un solo pago mensual. Ese pago suele ser más bajo de lo que está pagando ahora, y la mayoría de los acreedores también aceptarán reducir o eliminar los cargos por intereses.

Sin embargo, aún necesita tener los medios para hacer el pago cada mes. Por lo tanto, si no puede realizar el pago mensual todos los meses, esta opción no funcionará hasta que obtenga un nuevo empleo.

Los programas de gestión de deudas tienden a funcionar mejor después de obtener un nuevo trabajo y necesitan detener cualquier daño que ya haya causado a su crédito. Una vez que recupere un ingreso estable, una de sus primeras llamadas debe ser a una agencia de asesoría de crédito.

Programa de liquidación de deudas

Los programas de liquidación de deudas son otra opción que puede estar considerando. Los comerciales dicen que te sacan de la deuda por » centavos por dólar.»Eso suena genial cuando solo tienes centavos de sobra y no hay dólares nuevos que ingresen. Sin embargo, la verdad es que el pago de la deuda paga aproximadamente el 48% de lo que un prestatario debe, en promedio. Así, mientras que usted puede salir de la deuda por menos, no salir de ella para nada.

Además, la mayoría de los programas de liquidación de deudas funcionan al exigirle que pague una reserva mensual. Es básicamente un pago mensual bajo que debe hacer para generar los fondos necesarios para hacer ofertas de liquidación. Si no tiene dinero, no puede hacer ofertas de acuerdo. Por lo tanto, incluso la liquidación de deudas generalmente no funcionará mientras esté desempleado.

La liquidación de deudas también tiende a funcionar mejor una vez que obtiene un nuevo trabajo. Si solo desea salir de la deuda rápidamente y no le importa el daño crediticio, el acuerdo tiende a ofrecer la salida más rápida y barata en comparación con otras soluciones. También es ideal para deudas que ya se han cobrado y vendido a un cobrador de terceros.

Bancarrota

Otra solución que la gente piensa que puedes usar fácilmente cuando estás en bancarrota es la bancarrota. Sin embargo, la bancarrota cuesta más dinero de lo que podría pensar. Una presentación del Capítulo 7 cuesta 3 335 y el Capítulo 13 cuesta 3 310. Puede haber cargos adicionales que el fideicomisario de bancarrota también puede cobrar cuando usted presenta la declaración. También es posible que deba pagar una tarifa por asesoramiento crediticio previo a la quiebra, que varía de 5 50 a 1 100, según el estado en el que viva.

Esos son los honorarios que pagaría sin pagar ningún honorario a un abogado de bancarrota para que lo presente. En algunos casos de dificultades financieras extremas, es posible que pueda renunciar a los cargos o solicitar que se los devuelva en cuotas. Tendrá que solicitar la exención de cuotas en el momento en que presente la solicitud.

Pasos a seguir cuando obtenga un nuevo trabajo

Una vez que obtenga un nuevo empleo y comience a recibir cheques de pago estables de nuevo, debe hacer un plan para recuperar la estabilidad financiera. Estos consejos pueden ayudar:

• No restaure los gastos que recortó de su presupuesto hasta que esté a salvo de la deuda que generó durante su período de desempleo. Manténgase en un presupuesto ajustado hasta que realmente vuelva a mantener la estabilidad, luego puede comenzar a reintroducir los gastos que recortó.
• Evalúe dónde se encuentra cada una de sus deudas:
  • Actual
  • Atrasado
  • Cargado apagado / predeterminado
• Concéntrese en mantener las deudas actuales pagadas a tiempo y actualizar las que están un poco atrasadas.
• Si una deuda está vencida, llame al acreedor para hacer arreglos de pago para ponerse al día. Es posible que pueda establecer algo llamado un acuerdo de entrenamiento, en el que el acreedor lo ayuda a establecer pagos de captura y puede acordar congelar los cargos de interés para que pueda pagar la deuda más rápido. Su cuenta generalmente se congelará durante este tiempo.
• Para deudas que ya se han vendido a cobradores, la liquidación de deudas es realmente la mejor opción para usar. Usted ofrece un porcentaje del saldo que debe y, a cambio, el cobrador acepta cancelar el saldo restante.