A medida que el comercio global evoluciona, los países han buscado un medio seguro para transferir dinero de un banco a otro. Las transacciones internacionales a menudo requieren una red o una institución intermediaria para garantizar que todo funcione sin problemas. En Europa, se llama Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales, también conocida como SWIFT.
¿Qué son los Pagos SWIFT?
Los pagos SWIFT, o transferencias internacionales, son un tipo de transacción en la que la red de pagos internacionales SWIFT se utiliza para enviar o recibir pagos electrónicos internacionales. La red SWIFT en realidad no transfiere fondos, sino que envía órdenes de pago entre bancos utilizando códigos SWIFT. Es un medio para transferir dinero al extranjero de forma rápida, precisa y segura.
En 2019, más de 11 000 instituciones miembros de SWIFT enviaron aproximadamente 33,6 millones de transacciones al día a través de la red. El servicio financiero crea un nivel global de conectividad que acelera los negocios internacionales y acerca un poco el mundo.
La red de pago SWIFT permite a particulares y empresas aceptar / enviar dinero internacional a través de pagos electrónicos o con tarjeta de crédito. Esto se puede hacer incluso si el cliente o proveedor utiliza un banco diferente del beneficiario. La red es un lugar para la mensajería financiera segura. En cierto sentido, no es más que un mensajero entre bancos.
¿Qué es un Código SWIFT?
Cuando utiliza SWIFT, en realidad no está enviando una transferencia de dinero. En cambio, se conoce como una» orden de pago » entre dos bancos. Esto se hace utilizando un código SWIFT.
Fue la red SWIFT la que estandarizó los formatos de IBAN (números de cuenta bancaria internacionales) y BIC (códigos de identificación bancaria). SWIFT posee y administra el sistema BIC. Esto significa que puede identificar un banco en segundos y enviar un pago seguro rápidamente.
Un código SWIFT único está compuesto por 8 o 11 caracteres. Otros nombres para este mismo código incluyen:
* Código de identificación bancaria (BIC)
• ID SWIFT
• ISO9362
Ejemplo de código SWIFT
Un ejemplo de código SWIFT es el banco italiano UniCredit Banca en la ciudad de Milán. El código es UNICRITMM.
Los primeros cuatro caracteres (UNCR) son el código del banco. Los dos caracteres siguientes (IT) son el código de país de Italia. Luego, los dos caracteres siguientes (MM) representan la ubicación del banco o el código de la ciudad. Los tres últimos caracteres (que no se ven aquí) son opcionales. Solo los utilizan los bancos para asignar códigos a sucursales individuales.
Usando un código SWIFT
Un ejemplo de esto en acción sería cuando un cliente entra en un Bank of America en Nueva York y quiere enviar dinero a su amigo en Venecia a través de UniCredit Banca. Necesitan el número de cuenta bancaria de su amigo y el código BIC único que se aplica no solo a UniCredit Banca, sino a la sucursal exacta en Venecia.
Bank of America enviará un mensaje SWIFT a UniCredit Banca a través de la red segura de SWIFT. Una vez que el banco italiano reciba el mensaje, liquidará y acreditará el dinero al amigo italiano, mientras Bank of America debita en la cuenta del cliente.
¿Cómo Funciona un Pago SWIFT?
El diseño y la intención originales de SWIFT eran crear una forma para que los bancos se comunicaran entre sí de forma más rápida y segura. Particularmente en relación con el procesamiento de pagos internacionales. La palabra «comunicar» siempre se usa porque SWIFT es simplemente un mensajero entre bancos. Canaliza el mensaje que encierra las instrucciones de pago del banco emisor (es decir, el pagador) al banco remitente (es decir, el beneficiario / receptor).
Todos los bancos que participen en una transferencia SWIFT moverán fondos de una cuenta a otra en función de una red subyacente de cuentas Nostro y Vostro. Esto se refiere a las cuentas que los bancos han abierto entre sí con el único propósito de ejecutar transacciones SWIFT.
Las Cuentas Nostro y Vostro
Como ambos bancos mantienen un registro del dinero depositado en la cuenta, esto conduce a dos conjuntos de libros de contabilidad duplicados conocidos como cuentas Nostro y Vostro. Nostro se refiere a la cuenta utilizada por el banco para retener dinero, mientras que Vostro se refiere al nombre de la cuenta utilizada por el banco para abrirla en sus libros.
Cuando ambos bancos tienen una relación comercial con cuentas Nostro y Vostro, las transferencias SWIFT son directas e inmediatas. Cuando los bancos no tienen este tipo de relación, la red SWIFT tiene que determinar la mejor manera de transmitir el mensaje. En este caso, se requiere un tercero, también conocido como banco intermediario.
Tienes que encontrar un intermediario para manejar la transacción. Una vez que se encuentra un banco corresponsal que tiene una relación comercial entre las dos instituciones financieras, la transacción SWIFT puede continuar. En este caso, se incurrirá en cargos adicionales por los servicios de terceros. Cuantos más bancos intermediarios participen en la transacción, más le costará enviar. También llevará más tiempo enviar el pago, con un riesgo mucho mayor, ya que hay más partes involucradas.
¿Quién Utiliza SWIFT Payments?
Al principio, SWIFT se creó para facilitar la comunicación únicamente sobre transacciones de tesorería y corresponsales. La funcionalidad del diseño del formato de mensaje permitió una gran escalabilidad. SWIFT se expandió gradualmente para prestar servicios a:
* Bancos
* Sistemas de compensación
* Corredores de dinero y corredores de valores
* Empresas
* Instituciones financieras no bancarias
* Participantes en el mercado de tesorería
* Empresas de gestión de activos * Depositarios
* Divisas
* Y más…
¿Cuánto Cuesta SWIFT?
SWIFT es una sociedad cooperativa propiedad de miembros. Estos miembros se clasifican en clases en función de la participación en la propiedad. Todos los miembros pagan una tarifa única más cargos anuales que varían según las clases de miembros.
Además, el sistema de mensajería gana dinero al cobrar a los usuarios por el tipo y la longitud del mensaje. Estos cargos variarán en función del volumen de uso del banco. Esto explica por qué pagas diferentes tarifas por pagos internacionales de un banco a otro. Otra razón es la política comercial del banco en materia de transferencia internacional de fondos.
SWIFT también cobra por servicios adicionales como inteligencia empresarial, aplicaciones profesionales, innovaciones de pagos globales y cumplimiento normativo.
Breve historia del Sistema SWIFT
Antes del desarrollo de la red SWIFT, los bancos utilizaban un sistema llamado TÉLEX para enviar transferencias bancarias. No solo el proceso se movió a paso de tortuga, sino que el TÉLEX carecía de la seguridad y sofisticación para un momento en que la tecnología estaba haciendo un progreso exponencial. El formato de mensaje gratuito no tenía un conjunto unificado de códigos (como SWIFT) para nombrar bancos y tipos de transacciones. Esto creó mucha confusión y condujo a muchos errores humanos. Los remitentes de TÉLEX tenían que describir cada transacción en frases completas, que luego eran interpretadas y ejecutadas por un receptor dedicado.
Por lo tanto, como la necesidad es la madre de la invención, nació la red SWIFT.
SWIFT es una organización propiedad de los miembros. Fue fundada en Bruselas en 1973 con el fin de establecer procesos y normas comunes para las transacciones financieras. Los bancos necesitaban una forma universal y coherente de conseguir dinero a través de los océanos. Ahí es donde entra en juego la red SWIFT. Seis bancos internacionales importantes formaron una sociedad cooperativa para operar la red mundial de manera segura y oportuna.
El sistema SWIFT Hoy
Actualmente, SWIFT proporciona servicios de mensajería a más de 10 000 instituciones financieras en 212 países diferentes de todo el mundo y ayuda a facilitar el negocio global.
Mientras que la red comenzó principalmente para mensajes financieros simples e instrucciones de pago, ahora envía datos de referencia para una amplia gama de acciones. Esto incluye transacciones para:
- Seguridad
- Tesorería
- Comercio
- Sistema
Casi el 50% de los mensajes de SWIFT siguen basados en pagos, el 47% son para transacciones de seguridad y el tráfico restante es para transacciones de comercio, tesorería y sistema.
Servicios adicionales de SWIFT
El sistema SWIFT ofrece muchos servicios que le ayudarán a enviar transacciones internacionales sin problemas. Aquí hay algunas para ver:
Aplicaciones líderes de la industria
Las conexiones SWIFT le dan acceso a una variedad de aplicaciones, desde la coincidencia de instrucciones en tiempo real hasta transacciones de divisas y tesorería.
Espere aplicaciones que incluyan herramientas para:
- Infraestructura de mercado bancario para procesar pagos entre bancos
- Infraestructura de mercado de valores para instrucciones de compensación y liquidación
- Instrucciones para transacciones de valores, forex y derivados
Inteligencia empresarial
SWIFT ofrece paneles de control de inteligencia empresarial universales y utilidades de generación de informes. Esto permite a los clientes obtener una vista dinámica de 360 grados de la mensajería, la actividad, los informes y el flujo comercial. Puede filtrar según datos demográficos, como región, país, tipos de mensajes y otros parámetros relacionados.
Servicios de cumplimiento normativo
SWIFT ofrece servicios orientados al cumplimiento de los delitos financieros. Esto incluye informes y servicios públicos para Conocer a su Cliente (KYC, por sus siglas en inglés), Lucha contra el Lavado de Dinero (AML, por sus siglas en inglés) y Sanciones.
Mensajería y conectividad
SWIFT es el rey de la conversación y todo el foco está en la comunicación. El núcleo del negocio reside en agilizar el movimiento de mensajes y proporcionar una red segura, confiable y segura. SWIFT tiene una variedad de centros de mensajería y software para que los clientes puedan enviar y recibir mensajes transaccionales globales sin esfuerzo.
Innovaciones de pagos globales
El servicio más reciente de SWIFT se llama SWIFT Global Payments Innovations (GPI). El objetivo de SWIFT GPI es mejorar la trazabilidad y la transparencia de todos los pagos transfronterizos. Esto significa que, si su banco es miembro de SWIFT, puede verificar el estado de un pago en cualquier momento del día. Este tipo de flexibilidad cuando se trata de procesamiento de pagos internacionales no tiene parangón con ningún otro sistema.
El futuro de SWIFT
Aunque existen otros servicios de mensajes en tiempo real como Ripple, Fedwire y los Sistemas de Pagos Interbancarios de Cámara de Compensación (CHIPS), SWIFT sigue manteniendo una posición dominante en los mercados de capitales. Hay una buena razón para eso. El éxito atribuido se debe a la forma en que la red agrega continuamente nuevos códigos de mensajes para transmitir diferentes tipos de transacciones financieras. En otras palabras, se está adaptando constantemente a las nuevas necesidades financieras y a los procesos de fintech. Esto lo convierte en el sistema más confiable, flexible y funcional para transferencias bancarias internacionales del planeta.
Si su empresa está considerando utilizar SWIFT como red de mensajería, comprender el proceso es un buen primer paso.