Tomar más dinero del que está disponible en su cuenta de cheques puede conducir a un saldo bancario negativo. Sobregirar tu cuenta puede costarte mucho dinero en comisiones bancarias.
Si tienes un saldo bancario negativo, no estás solo. Las investigaciones indican que alrededor del 18 por ciento de los estadounidenses incurrieron en sobregiros en los últimos 12 meses, y tres cuartas partes de ellos incurrieron en una multa. Según la investigación, la mayoría de estas personas tienen un conocimiento mínimo de las reglas de sobregiro.
Para evitar que obtenga un saldo bancario negativo, discutimos lo que significa tener un saldo bancario negativo, qué sucede a continuación y qué hacer para salir de la situación y encontrar alivio.
¿Qué es exactamente un Saldo Negativo de una Cuenta Bancaria?
También conocido como sobregiro de cuenta bancaria, una cuenta bancaria negativa es cuando el saldo de la cuenta bancaria de una persona desciende por debajo de cero. Por lo general, esto sucede cuando tiene un saldo de cuenta inadecuado, pero procede a realizar pagos. Si el banco acepta el pago, su cuenta incurre en una deuda, lo que hace que su saldo sea negativo.
Para una mejor comprensión, considere el siguiente escenario: Supongamos que compra productos por un valor de 1 120 en un supermercado y firma un cheque por la compra. Sin embargo, cuando el comerciante deposita el cheque en el banco, su cuenta tiene solo 9 90, lo que significa que usted es 3 30 menos de lo que se debe por el cheque.
En tal caso, hay dos posibles resultados: el cheque «rebota» o su banco paga al comerciante el monto total. Si el segundo resultado se desarrolla, se le cobrará el sobregiro de 3 30.
¿Por qué el Saldo de mi Cuenta Bancaria Es Negativo?
Su cuenta bancaria puede terminar con un saldo negativo por varias razones. Por ejemplo, puede tener un saldo negativo cuando deposita un cheque y realiza el pago al instante antes de que el dinero se refleje en su cuenta. En segundo lugar, puede olvidar la cantidad de dinero que tiene en su cuenta y terminar haciendo pagos por productos que valen más que su saldo real.
En una instancia en la que posee más de una cuenta en el mismo banco, es posible que se confunda sobre la cuenta que debe usar para realizar el pago. En tal escenario, su cuenta bancaria puede terminar con fondos negativos a pesar de que su otra cuenta tenga suficiente dinero.
Nota: hay otras formas en que puede terminar con una cuenta bancaria negativa, aparte de escribir un cheque. Algunos de estos incluyen;
- Uso de tarjeta de débito
- Retiro directo del banco
- Uso de modos de pago electrónicos como pagos programados
- Transacciones en cajeros automáticos
¿Cuáles son las consecuencias de una Cuenta Bancaria negativa?
Si su cuenta obtiene un saldo negativo, es probable que su banco le imponga varias consecuencias. Estos incluyen; un cargo por sobregiro, cierre de cuenta o un impacto crediticio, como se explica a continuación;
Cargo por sobregiro
Si realiza un pago o una transacción que genera un saldo negativo en su cuenta bancaria, el banco le cobrará un cargo por sobregiro. Además, si acepta estos cargos, el banco probablemente le cobrará una tarifa por cada pago con tarjeta de débito o transacción de cajero automático que haga que el saldo de su cuenta sea negativo.
En ese momento, el banco le cobrará varios cargos por sobregiro por todas las transacciones que ocurran cuando no tiene fondos. Una vez que su saldo bancario se vuelve negativo, su banco espera que deposite fondos en la cuenta bancaria para que el saldo vuelva a ser positivo.
Cierre de cuenta
Si el saldo negativo de su cuenta bancaria persiste, su banco puede y probablemente cerrará su cuenta. El banco también puede decidir cerrar su cuenta si se vuelve negativa repetidamente. Sin embargo, para conocer las acciones exactas del banco, debe visitar el banco o leer la información que recibió después de abrir la cuenta.
Una vez que se cierra la cuenta, su banco notifica a una empresa de cuentas corrientes que almacena la información sobre su cuenta hasta por siete años. Como tal, cerrar su cuenta no significa que desaparezca lo que sea que sea el propietario del banco.
Efecto de crédito y Cobro de Deudas
Además de cerrar su cuenta, los bancos pueden reportarlo a sus agencias de informes, que son similares a las agencias de crédito. Una vez que su nombre aparece en estas oficinas, se vuelve difícil para usted abrir una cuenta bancaria de cualquier otro banco en su país o en el extranjero.
Alternativamente, se le puede dar la opción de abrir una cuenta con cargos adicionales y otras restricciones. Por ejemplo, es posible que se vea obligado a tener un saldo específico no retirable en su cuenta.
Los bancos también pueden utilizar los servicios de una empresa de cobro de deudas para cobrarle el monto del sobregiro. Estas empresas utilizan varios métodos de cobro e incluso pueden reportarlo a las agencias de crédito, lo que puede afectar negativamente su puntaje de crédito. El pago de cargos por sobregiro es clave si no desea entrar en una situación en la que tenga que tratar de arreglar su crédito usted mismo.
Cargo por sobregiro Vs. Cargo por Fondos insuficientes
Un cargo por sobregiro es la cantidad de dinero que cobra su banco para cubrir un pago o transacción cuando tiene fondos insuficientes en su cuenta. El cargo es de aproximadamente 3 31 por transacción para la mayoría de las cooperativas de crédito o bancos pequeños, mientras que los bancos más grandes cobran 3 34 por sobregiro.
A veces las transacciones no se materializan o los cheques rebotan cuando no tiene fondos suficientes. En tales casos, las instituciones financieras pueden cobrarle la tarifa de fondos insuficientes. En su mayor parte, el cargo por fondos insuficientes y el cargo por sobregiro son los mismos. Sin embargo, hay algunos escenarios en los que el pago rebotado puede atraer más tarifas del destinatario.
Si tiene sobregiro en su cuenta, hay varios pasos que debe considerar tomar, como se explica a continuación:
Dejar de usar la Cuenta
Si tiene sobregiro en su cuenta, considere suspender todos los pagos o transacciones no esenciales que utilicen la cuenta hasta que se clasifique el saldo negativo. El banco le cobra un cargo por sobregiro o NSF por cada transacción o transacción realizada usando la cuenta. Continuar usando la cuenta hará que la cifra negativa sea aún mayor.
Si tiene pagos automáticos que se supone que deben realizarse utilizando la cuenta para cubrir ciertos gastos recurrentes, considere también detenerlos.
Transfiera dinero a la Cuenta
El siguiente paso debe ser ingresar fondos a su cuenta lo antes posible para evitar que su deuda aumente. Transferir o depositar dinero en su cuenta no solo lo ayudará a evitar múltiples sobregiros, sino que también le permitirá pagar sus tarifas.
Solicitar cargos Eximidos
Si el banco le cobró el cargo por NSF o sobregiro, considere llamar a su línea de servicio de atención al cliente y solicitar una exención. La mayoría de las instituciones financieras eximen el cargo, especialmente si su cuenta está incurriendo en un saldo negativo por primera vez.
Pague a terceros
Cuando un comerciante intenta cargar su cuenta y falla debido a un saldo negativo, eso podría ser un problema. El comerciante incurrirá en algún costo adicional por cheques «rebotados». En tal caso, se le pedirá que no solo pague la tarifa NSF al banco, sino que también pague lo que debe al comerciante.
¿Puedo Seguir Usando mi Tarjeta de Débito con Saldo Bancario Negativo?
Los bancos le permitirán seguir usando su tarjeta de débito incluso cuando su cuenta sea negativa, siempre que haya optado por su programa de protección contra sobregiros. Sin embargo, es recomendable que evite el programa de sobregiros a toda costa. Esto se debe a las consecuencias asociadas con el sobregiro de su cuenta.
Por ejemplo, se le cobra una tarifa ($31 para los bancos más pequeños y 3 35 para los bancos más grandes) cada vez que sobregira su cuenta. En última instancia, esto aumentará el saldo bancario negativo, aumentando así su deuda.
Debe tener en cuenta que si su cuenta bancaria permanece con un negativo durante un período prolongado, su banco puede cerrarla. En un intento por recuperar su dinero en efectivo, los bancos también pueden contratar a empresas de cobro de deudas que pueden incluirlo en las agencias de crédito. Esto puede afectar negativamente su puntaje de crédito.
Además, de acuerdo con las leyes estatales, es ilegal que una persona rebote un pago a propósito o escriba un cheque sin fondos. Hacer pagos usando cuentas de saldo negativo a sabiendas es fraude. La ley permite a los bancos acusarle de un delito si su cheque rebota.
¿Cómo Puedo Evitar una Cuenta Bancaria Negativa en el Futuro?
Después de eliminar el saldo negativo, puede seguir utilizando la misma cuenta para sus actividades diarias. Sin embargo, debe considerar tomar varias medidas para evitar sobregirar su cuenta de nuevo. Algunos de estos pasos incluyen:
Regístrese para recibir Alertas de Saldo Bajo y Depósito Directo automático
Si no puede realizar un seguimiento de sus gastos, registrarse para recibir alertas de saldo bajo podría ser la solución para usted. Aquí, colocas alertas telefónicas automáticas que te recuerdan cuando tus cuentas llegan a un cierto saldo. Esto le permite agregar fondos a la cuenta o evitar usarlo para realizar más pagos.
Los depósitos directos automáticos le ayudan a evitar sobregiros en su cuenta al depositar su cheque de pago en la cuenta de su elección.
Lleve un registro de sus gastos
Se le recomienda llevar un libro mayor en ejecución y verificarlo antes de realizar cualquier transacción o pago. A lo largo de los años, esto se ha convertido en un proceso fácil, especialmente con la introducción de la banca móvil. Hacer un seguimiento de su cuenta no solo lo ayuda a evitar errores, sino que también le permite capturar cargos que puede haber olvidado.
Es importante tener en cuenta que comprobar su saldo bancario utilizando un cajero automático o en línea puede no siempre darle el saldo exacto. Es por eso que debe ejecutar los saldos bancarios con regularidad.
Exclusión voluntaria del Programa de sobregiros
Los bancos solo pueden permitirle sobregirar si ha optado por su cobertura de sobregiros. Si opta por no participar en este programa, los bancos no pueden cobrarle cargos por sobregiro por pagos con tarjeta de débito o retiros de cajeros automáticos.
Vincular una Cuenta de Ahorros a una Cuenta de Ahorros o una Tarjeta de Crédito
La mayoría de los bancos le ofrecen la opción de vincular su cuenta de cheques con una tarjeta de crédito o cuenta de ahorros. Esto le ayudará a cubrir los pagos cuando no tenga fondos suficientes en su cuenta de cheques. Si bien esto atrae una tarifa para algunos bancos, le ahorra mucho dinero que de otro modo se habría cobrado por fondos NSF o sobregiros.
Preguntas frecuentes Sobre un Saldo bancario negativo
¿Qué sucede si tiene un saldo negativo en su cuenta bancaria?
Cuando tiene un saldo negativo en su cuenta de depósito, el banco puede cobrarle cargos por sobregiro, congelar su cuenta o incluso cerrarla si el saldo negativo persiste. Por lo general, los bancos informan a las agencias de crédito de las cuentas bancarias que están cerradas con un saldo negativo. Esta información aparece en su informe de crédito donde se indica como deudas impagadas.
¿Cuánto tiempo puede ser negativa su cuenta bancaria?
La cantidad de tiempo que se tarda en cerrar una cuenta bancaria negativa variará de un banco a otro, dependiendo de su política. Otros factores como el tamaño del saldo negativo y el historial de horneado del cliente también entran en juego. Sin embargo, la mayoría de los bancos tardarán entre 30 días y 4 meses en cerrar cuentas negativas.
¿Puedes ir a la cárcel por cuentas bancarias negativas?
No. Un sobregiro de cuenta atrasada no es una ofensa criminal. Sin embargo, a algunos estados se les permite imponer penas de cárcel si hay pruebas de que las razones para sobregirar su cuenta son criminales o apoyan un proceso penal.
¿Qué sucede si no pago mi saldo bancario negativo?
Si no paga su saldo bancario negativo, el banco cerrará la cuenta después de algún tiempo e informará a las agencias de crédito. Esto se incluirá en su informe de crédito como deudas impagadas y afectará su puntaje de crédito. Además, no se le permitirá abrir otra cuenta con el banco.
¿Puede cerrar una cuenta bancaria con saldo negativo?
No. Si solicita cerrar una cuenta sobregirada, su banco le pedirá que pague el saldo antes de que puedan cerrar la cuenta. Sin eso, los bancos se negarán a cerrar la cuenta.