Desde el 1 de enero de 2009, un cambio en la reforma del seguro hizo obligatorio para todos contratar un seguro de salud en Alemania. Anteriormente (desde abril de 2007), el seguro de salud obligatorio se limitaba a ciertos grupos de personas. Desde la reforma de 2009, el seguro de salud para trabajadores autónomos y autónomos en Alemania es obligatorio contratar un seguro de salud privado o asegurarse voluntariamente en el sistema de seguro de salud público.
Opciones de seguro de salud para autónomos y autónomos en Alemania
Los autónomos y autónomos en Alemania pueden elegir entre formar parte voluntariamente de un seguro de salud público o contratar un seguro de salud privado. Dado que el seguro de salud público y el seguro de salud privado en Alemania son fundamentalmente diferentes en la forma en que se calculan las contribuciones y su flexibilidad, entre otros, es importante comprender la diferencia antes de tomar la decisión.
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Seguro de Enfermedad Público en Alemania
Los trabajadores autónomos y autónomos en Alemania pueden formar parte voluntariamente del sistema de seguro de enfermedad público. Las contribuciones al seguro se calculan en función de sus ingresos a una tasa del 14,6%, además de una tasa de contribución adicional promedio del 1,1%. En algunos casos se puede aplicar una tasa de contrición reducida del 14%.
El límite mínimo de cotización para los trabajadores autónomos y autónomos que son miembros voluntarios del seguro público de salud es de 1.061, 67 €al mes en 2020.
El límite máximo de cotización para los trabajadores autónomos y autónomos que son miembros voluntarios del seguro público de salud es de 4.687, 50 €al mes en 2020.
Esto significa, basado en el tipo de cotización del 14,6%, la contribución mínima a pagar es de €155,00 + contribución adicional ( promedio 1.1%) y la contribución máxima a pagar es de 684,38 € + contribución adicional (promedio 1,1%).
La principal diferencia entre los diferentes proveedores de seguros de salud públicos (Krankenkassen) es el servicio y el apoyo, las subvenciones para tratamientos alternativos y los programas de bonificación. Una de las principales diferencias entre el seguro de salud público y el seguro de salud privado es que el seguro de salud público incluye un seguro familiar que lo cubre a usted, a los miembros de la familia, sin más contribuciones.
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Desventajas con el Seguro de Salud Público para Trabajadores autónomos y Autónomos en Alemania
Si bien hay algunas ventajas de estar asegurado públicamente, como el seguro familiar, puede haber más desventajas para otros dependiendo de su situación. Algunas cosas a considerar especialmente para trabajadores autónomos y autónomos son:
- Debido a la contribución mínima al seguro de salud, puede ser muy desventajosa para los trabajadores autónomos o autónomos de bajos ingresos.
- Debido a que las cotizaciones al seguro se calculan sobre la base de los ingresos, pueden ser desventajosas para los trabajadores de ingresos altos.
- El seguro de salud público a menudo tiene largos períodos de compromiso de 1 a 3 años.
- La cobertura de pago por enfermedad en caso de enfermedad no es desde el primer día y requiere protección adicional con costos adicionales.
- Los largos tiempos de espera para las citas conducen a un largo tiempo fuera del trabajo y períodos prolongados sin ingresos.
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Seguro de Salud Privado en Alemania
Los trabajadores autónomos y autónomos pueden afiliarse a un seguro de salud privado sin ningún otro requisito. Las contribuciones al seguro médico privado se basan en la edad, el estado de salud, la ocupación y la cobertura del seguro, entre otros, por lo que a menudo proporciona una cobertura, un servicio y un costo mucho mejores para las personas más jóvenes y generosas.
El seguro de salud privado también ofrece más flexibilidad en términos de cobertura. Puede considerar sus necesidades y pagar en consecuencia. Además, puede esperar tiempos de espera más cortos, citas más rápidas y acceso a instalaciones de tratamiento médico de última generación.
El costo del seguro médico privado varía según los factores individuales involucrados. Por lo tanto, no es posible proporcionar una guía precisa. Por otro lado, hay formas de reducir los costos, como aumentar su deducible (sus propias contribuciones para tratamientos y medicamentos), cambiar las tarifas y reducir la cobertura, como los servicios adicionales que no se necesitan.
En Alemania hay más de 40 compañías de seguros de salud privados. Es muy importante comparar varios seguros de salud privados para obtener la mejor cobertura, precio y servicio. Algunas de las cosas que deben considerarse son;
- El importe de la contribución;
- Servicios cubiertos y en qué medida;
- Condiciones del contrato; y
- Relación precio general vs cobertura.
Además, se recomienda obtener asesoramiento de expertos, ya sea de corredores de seguros independientes o de instituciones de prueba y agencias de calificación, como:
- Stiftung Warentest
- Focus Money
- DFSI
Beneficios Con Seguro de Salud Privado Para Autónomos y Autónomos en Alemania
El seguro de salud privado es popular entre los autónomos y autónomos, no solo porque el seguro de salud público es opcional, sino por la flexibilidad que proporciona. Algunos beneficios y ventajas con el seguro de salud privado para trabajadores autónomos y autónomos son:
- No depende de los ingresos, por lo que es una opción mucho mejor para las personas más jóvenes y saludables.
- La cobertura de seguro es flexible y se puede adaptar de acuerdo con sus necesidades.
- Las citas rápidas, los tiempos de espera cortos y el acceso a las principales instituciones médicas conducen a tiempos de recuperación más rápidos.
- A menudo se ofrecen reembolsos de primas cuando no se pagan beneficios durante todo el año de seguro.
- Las contribuciones pueden reducirse fácilmente aumentando el deducible.
Además, para los trabajadores autónomos y autónomos que a menudo viajan, los seguros de salud privados a menudo ofrecen cobertura en todo el mundo e incluso pueden incluir la repatriación de pacientes.
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Seguro de Enfermedad para Artistas Autónomos y Autónomos (Künstlersozialkasse KSK)
El seguro de enfermedad para artistas es un seguro especial ofrecido a través de la Künstlersozialkasse. Tanto los artistas como los publicistas suelen estar menos protegidos que otras personas que trabajan por cuenta propia o por cuenta propia, por lo que, con la ayuda de subvenciones del gobierno y empresas relacionadas con el arte y el periodismo, los artistas solo pagan el 50% de las contribuciones.
Es importante tener en cuenta que la Künstlersozialkasse no es un proveedor de seguros en sí, sino que coordina el pago de contribuciones para sus miembros. El umbral de ingresos es de 3.900 euros anuales (con algunas excepciones) y, a menudo, es un proceso largo obtener la aprobación para este tipo de seguro.
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Cambio de Seguro de Salud Privado a Seguro de Salud Público
Si los trabajadores autónomos y autónomos deciden quedar exentos del seguro de salud público contratando un seguro de salud privado, la decisión es irrevocable. Esto significa que el retorno al seguro de salud público solo es posible si se convierte en empleado y, por lo tanto, se aplica el reglamento del seguro de salud público obligatorio. O bien, en caso de desempleo, el seguro de salud público generalmente proporciona cobertura de seguro de salud.
Para obtener más información sobre el cambio de proveedor de seguro de salud privado o tarifa, lea el artículo seguro de salud privado en Alemania.
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Normativa para trabajadores autónomos a tiempo parcial
La ocupación principal siempre es importante cuando se trata del seguro de salud en Alemania. Las regulaciones de seguro a tiempo completo se aplican incluso si tiene un trabajo por cuenta propia a tiempo parcial. Esto significa que se aplican las regulaciones del seguro de salud para los empleados.
El trabajo por cuenta propia a tiempo parcial se considera una ocupación secundaria si las horas no superan las 18 horas semanales o si los ingresos no superan el monto de la ocupación principal. Los ingresos también deben comunicarse a la compañía pública de seguros de salud, ya que desempeñan un papel en el cálculo de la contribución.
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Seguro de Salud Privado es Deducible de Impuestos para autónomos y Freelance en Alemania
El costo de seguro de salud privado es deducible de impuestos para autónomos y freelancers. El nivel de prestaciones del seguro de salud público es igual de ventajoso desde el punto de vista fiscal y depende de los servicios ofrecidos en el seguro de salud público. Esto incluye también el seguro para los miembros de la familia y las parejas registradas en una unión civil.
Por lo tanto, los costos de la protección básica equivalente al seguro de salud público son deducibles de impuestos hasta al menos el 80% (dependiendo del alcance de los servicios). Estos pueden anotarse como gastos especiales. El seguro médico determina la cantidad exacta y emite un certificado de impuestos cada año.
Ejemplo de Deducción Fiscal del Seguro de Salud
El ejemplo de ahorro fiscal para el seguro de salud privado para trabajadores autónomos y autónomos en Alemania supone un coste total del seguro de salud de 7.536€, de los cuales la cobertura básica (equivalente al seguro de salud público) es de 7.008€.
| Total de contribuciones al seguro privado | €7,536 |
| Cobertura básica de los mismos | €7,008 |
| Ejemplo de tasa de ahorro fiscal | 65% |
| Ahorro Fiscal | €2,452.8 |
| Impuesto total a pagar | 5.083€.2 |
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Tarifa de emergencia Para Autónomos y Autónomos
Si un cambio de ingresos hace que los autónomos y autónomos no puedan pagar sus contribuciones al seguro de salud privado, el proveedor de seguros puede optar por suspender el contrato de seguro. Si esto sucede, la tarifa de emergencia se hace cargo, y solo tendrá cobertura para dolores agudos y enfermedades a una tarifa reducida o alrededor de 100 euros al mes.
La tarifa de emergencia no se puede elegir libremente y se puede devolver al contrato de seguro de salud privado al pagar todas las contribuciones adeudadas.