Todo lo que necesita saber sobre cómo funcionan las tarjetas de crédito en Canadá

Hay unos 75,8 millones de tarjetas de crédito Visa y Mastercard en circulación en Canadá. ¡Son dos tarjetas de crédito por adulto! Las transacciones son rápidas, seguras y gratuitas para el consumidor, y algunas ganan puntos de recompensa, etc. De hecho, no podemos comenzar a contar los beneficios que hacen que las tarjetas de crédito sean tan populares en Canadá. Sin embargo, hay riesgos involucrados para aquellos que no saben cómo usarlos correctamente. Así que esto es lo que todos deben saber sobre cómo funcionan las tarjetas de crédito en Canadá. Y para ayudarte a elegir la tarjeta de crédito adecuada, utiliza una herramienta de comparación.

Cómo funciona una tarjeta de crédito

Una tarjeta de crédito, como su nombre indica, le permite gastar dinero a crédito. Esto significa que cualquier cantidad gastada, ya sea en una compra o en un anticipo en efectivo, se considera un préstamo a corto plazo otorgado al titular de la tarjeta.

Puede gastar hasta un límite de crédito preestablecido, que puede variar de unos pocos cientos a varios miles de dólares. Todo depende de su calificación crediticia y de la confianza que el emisor de la tarjeta de crédito tenga en usted.

Compañías de tarjetas de crédito

Cuando escucha hablar de tarjetas de crédito, a menudo escucha hablar de Visa, Mastercard y American Express. Estas son de hecho las tres grandes compañías de tarjetas de crédito en Canadá. Mientras que Visa y Mastercard dejan que los bancos emitan tarjetas de crédito utilizando su red, American Express emite sus propias tarjetas, a través del brazo bancario canadiense de American Express.

Las recompensas, las tarifas y las tasas de interés varían de una tarjeta de crédito a otra. Sin embargo, no todos los comerciantes aceptan todas las tres grandes compañías de tarjetas de crédito. Por ejemplo, Costco solo acepta Mastercard en Canadá.

Estas compañías de crédito cobran a los comerciantes una tarifa, también conocida como»tarifa de intercambio». Esto puede variar de 0,5% a 5% dependiendo del tipo de negocio, el volumen de negocio generado y los medios de pago del cliente. Visa y Mastercard cobran un promedio de 1.4%, mientras que American Express no divulga esta información.

Intereses y cargos

Si paga toda la factura en su totalidad cada mes, no pagará intereses sobre lo que pide prestado. De hecho, el 70% de los canadienses pagan todo el saldo de su tarjeta de crédito cada mes. Para estas personas, la tasa de interés es, por lo tanto, cero. Aquellos que no pagan su factura en su totalidad tienen que pagar tasas de interés relativamente altas, y si no hacen el pago mínimo, corren el riesgo de dañar su calificación crediticia.

Intereses sobre compras

La tasa de interés sobre compras es generalmente entre el 10% y el 30%. Para la gran mayoría de las tarjetas, asciende a alrededor del 20%, pero las tarifas pueden ser menos costosas en algunos casos. Por ejemplo, una tarjeta con tasa de interés reducida puede cobrar del 10 al 12% de interés.

Tenga en cuenta que hemos creado una herramienta de comparación de tarjetas de crédito que le ayuda a beneficiarse de las mejores tarifas, pero sobre todo, le ayuda a elegir la que mejor se adapte a sus necesidades.

Si no paga su saldo antes del final de su período de gracia (generalmente 21 días después de recibir el estado de cuenta mensual), los intereses se calculan a partir de la fecha de transacción.

veamos un ejemplo concreto. Supongamos que un individuo compra un teléfono inteligente por $1000 el 1 de mayo. Hace la compra con su tarjeta de crédito. El saldo de su cuenta ahora es de 1 1000. El 31 de mayo, recibe la factura de la institución financiera y tiene un período de gracia de 21 días para realizar el pago. Desafortunadamente, nuestro chico no tiene el dinero en su cuenta bancaria en la fecha de vencimiento y no paga el saldo hasta el 1 de julio, es decir, 10 días después.

Por el bien de la discusión, no calcularemos cargos por mora aquí, sino solo intereses. Para averiguar cuánto interés tendrá que pagar este individuo, debe calcular la tasa de interés diaria de su tarjeta de crédito. Simplemente haga la siguiente ecuación:

Tasa de interés anual (19.99%) / 365 (número de días en un año) = 0.054767%

0.054767 x 61 días (desde la compra) = 3.34%

3.34% x $ 1000 = $ 33.40

Para una compra de $1000 usando una tarjeta de crédito con un interés del 19.99%, pagada 61 días después de la fecha de la transacción, el interés es de $33.40

Es importante tener en cuenta que cuando realice un pago a su tarjeta de crédito, no se aplicará automáticamente al saldo de sus últimas compras. El pago se aplicará primero para pagar una parte de sus cargos de interés, así como cualquier otro cargo incluido en su estado de cuenta.

Intereses sobre anticipos de efectivo y transferencias de saldo

Cuando retira efectivo o transfiere deuda a otra tarjeta de crédito, los intereses generalmente se aplican de inmediato (a menos que una oferta indique lo contrario). Esto significa que pagará intereses a partir de la fecha de retiro o transferencia.

Esta tasa de interés está generalmente entre el 12,90% y el 24,99% y a menudo es diferente de la tasa de interés en las compras. Algunas ofertas promocionales ofrecen un interés del 0% en las transferencias de saldo por tiempo limitado.

Tarifas de conversión de moneda extranjera

Estas tarifas se cobran por realizar una compra en una moneda que no sea el dólar canadiense. Estas tarifas de conversión son generalmente del 2,50% del monto de la transacción. Sin embargo, algunas tarjetas de viaje no cobran ninguna tarifa de conversión. Si viaja mucho o compra en línea en los Estados Unidos, este es un factor importante a considerar al elegir una tarjeta de crédito.

Cuota anual

La cuota anual es una cantidad de dinero que tiene que pagar cada año para tener una tarjeta de crédito. Sin embargo, debe tenerse en cuenta que estas tarifas generalmente solo se aplican a tarjetas que vienen con beneficios, recompensas de bonificación o en el caso de tarjetas de crédito destinadas a personas con mal crédito. Asegúrese de que las tarifas pagadas valgan la pena.

Por ejemplo, la tarjeta Mastercard de Walmart ofrece un 1.25% de descuento en todas sus compras en Walmart y 1% en todas las demás compras. Sin embargo, cuesta 1 120 por año.

Para superar la tarifa anual, tendría que gastar más de 9 9600 en las tiendas Walmart, o gastar más de 1 12,000 con esta tarjeta en todas las demás compras (por supuesto, los dos gastos son acumulativos).

Otros cargos varios

Hay otros cargos adicionales asociados con las tarjetas de crédito, aunque mucho menos comunes, pero es importante tenerlos en cuenta al comprar una tarjeta de crédito. Estas son cosas como cargos por sobregiro (cuando ha excedido su límite de crédito), cargos autorizados por el usuario, como cuando agrega otra tarjeta a la cuenta, y cargos de administración por cosas como obtener copias de documentos, hacer que un cheque vaya NSF, cuentas inactivas, etc.

Programas de recompensas

Las tarjetas de crédito con programas de recompensas ofrecen reembolsos en función de la cantidad gastada. Estos descuentos pueden tomar la forma de puntos, como Aeroplan, Millas Aéreas o programas internos, reembolsos en efectivo u otras recompensas, como beneficios de viaje o boletos de cine. Sin embargo, estas tarjetas a veces tienen tasas de interés más altas que las tarjetas sin cargo o incluso vienen con una tarifa anual. Hay cuatro tipos principales de recompensas, por lo que depende de ti encontrar la que sea adecuada para ti.

Puntos

Algunas tarjetas te dan un cierto número de puntos por cada dólar que gastes con ellas. Puede convertir estos puntos en artículos, certificados de regalo y, a veces, en efectivo. Algunas tarjetas te limitan a usar tus puntos solo en tiendas específicas. Puedes leer este artículo para averiguar cuáles son las 10 mejores tarjetas de crédito de recompensas en Canadá.

Reembolsos diferidos

Los reembolsos diferidos le permiten ganar reembolsos en efectivo en función de sus gastos a través de su tarjeta de crédito. Por ejemplo, algunas tarjetas le dan un reembolso del 2% por cada dólar gastado en comestibles. Puede consultar este artículo para conocer las 10 mejores tarjetas de crédito de reembolso en efectivo en Canadá.

Viajes

Puede acumular puntos o millas de vuelo que puede convertir para comprar boletos de avión, estadías en hoteles o paquetes de viaje. El número de puntos o millas que recibe varía de una tarjeta a otra.

Descuentos

Algunas tarjetas de crédito ofrecen descuentos. Por lo tanto, obtiene descuentos en ciertos bienes o servicios. Por ejemplo, las tarjetas de gasolinera ofrecen descuentos en combustible.

El pago mínimo

Para disfrutar realmente de los beneficios de las tarjetas de crédito, debe pagar el extracto de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes. Sin embargo, muchos canadienses no lo hacen, y algunos optan por hacer el pago mínimo. Al pagar esta cantidad, evitan pagar cargos por demora, pero no les impedirá pagar intereses sobre el saldo restante, que por lo tanto disminuirá muy lentamente.

Los bancos utilizan uno de los dos métodos siguientes para calcular el monto mínimo de pago. El más común en Quebec es un pago mínimo de $10 más cargos e intereses acumulados durante el período. El otro método es un pago mínimo del 2-5% del saldo. Hasta hace poco, esta cantidad no podía ser inferior al 2%. Sin embargo, la recientemente aprobada Ley de Protección al Consumidor aumentará esta cantidad en medio punto porcentual por año a partir del 1 de agosto de 2020, hasta que alcance el 5% después de un período de seis años.

Es importante tener en cuenta que si solo pagas el pago mínimo cada mes, te llevará mucho más tiempo pagar el saldo de tu tarjeta de crédito.

Por ejemplo, si su saldo pendiente es de $1000 y solo realiza el pago mínimo requerido cada mes, tardará 10 años y 11 meses en pagar todo su saldo. En total, habrá pagado 1 1979.94 y, por lo tanto, interest 979.94 en intereses.

Por otro lado, si realiza el pago mínimo requerido más 5 50 adicionales cada mes, no tendrá deudas en la tarjeta después de 18 meses. Habrá ahorrado 8 832.24 en intereses en comparación con el escenario anterior, en el que habría tardado 131 meses en pagar su saldo.

Pagar solo el pago mínimo, por lo tanto, claramente no parece ser una buena solución. Tiene mucho más sentido hacer el pago mínimo requerido más una cantidad adicional, para minimizar el saldo de intereses en la tarjeta de crédito. Si desea calcular fácilmente, el gobierno canadiense proporciona una calculadora.

Además, tenga en cuenta que los estados de cuenta de tarjetas de crédito en Canadá deben mostrar cuánto tiempo le llevará pagar su saldo si solo realiza el pago mínimo cada mes.

Si no sabes cómo usarlas correctamente, las tarjetas de crédito pueden ser el peor enemigo de tus finanzas personales. De hecho, debe asegurarse de no hacer compras compulsivas y siempre tener los fondos necesarios para pagar el saldo de su tarjeta de crédito cada mes. Sin embargo, si se usan bien, las tarjetas de crédito pueden ayudarlo a hacerse más rico y darle acceso a una variedad de recompensas.

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