asuntolainojen muutos

parhaimpinakin aikoina kuukausittaisten asuntolainojen maksaminen on harvoin yhtä mukavaa kuin vanhat tossut.

kiinteistöjen ”nousukausi” on harhaanjohtava. Talot saattavat myydä yli pyytää hinta, mutta se ei auta ei-myyjät menettää jalansijaa taloudellisesti ja yrittää pysäyttää liukua ulosmittaukseen.

asuntolainamuutoksia huutavien levottomien asuntolainojen Vanhat huonot ajat ovat yhä täällä. Lainamuutosten tarve ei ainakaan hävinnyt Covid-19-pandemian vanavedessä.

jotkut lainanottajat etsivät (monissa tapauksissa epätoivoisesti) asuntolainojen muutosten tarjoamia helpotuksia.

jotkut muutokset saattavat vain toimia lainaajillakin.

mikä on asuntolainan muutos?

Yksinkertaisesti sanottuna lainamuutos on lainanantajien tekemä muutos olemassa olevan asuntolainan ehtoihin.

tällaiset muutokset tehdään yleensä siksi, että lainanottaja ei pysty maksamaan alkuperäistä lainaa takaisin. Onnistuneimmat lainanmuutosprosessit neuvotellaan asianajajan tai selvitysyhtiön avulla. Jotkut lainanottajat ovat oikeutettuja valtion tukeen lainanmuutoksissa.

mitä siinä on asuntolainayhtiölle?

lainojen muuttaminen ei ole lainanantajalle läheskään yhtä kallista kuin maksukyvyttömyys ja / tai ulosmittaus. Asuntolainayhtiö haluaa pitää sinut talossa yhtä paljon kuin sinäkin.

Miten Asuntolainan Muutos Toimii?

asuntolainan muuttaminen voi tarkoittaa lainaehtojen pidentämistä, koron alentamista tai muuttumista kiinteäkorkoisesta asuntolainasta kiinteäkorkoiseksi. Tavoite kussakin tapauksessa? Enemmän hallittavissa kuukausimaksut.

vaikka muutos todennäköisesti vaikuttaa luottopisteeseesi negatiivisesti, se ei vaikuta siihen niin rajusti kuin ulosmittaus olisi.

kuka voi saada Asuntolainamuutoksen?

parhaimmat asuntolainan muutosehdokkaat ovat asunnonomistajat, joiden maksut ovat myöhässä tai jotka ovat vaarassa jäädä jälkeen, ja ne, joilla on edessään mahdollinen ulosmittaus odottamattomien tai väistämättömien (ja todistettavissa olevien) taloudellisten vaikeuksien vuoksi.

Myötävaikuttavia tekijöitä, jotka voivat aiheuttaa asuntolainan muutospyynnön, ovat:

• työttömyys tai muu tulonmenetys
• lisääntyneet elinkustannukset
• lääkärikulut
• avio-tai asumusero
• perheenjäsenen kuolema
• työkyvyttömyys
• et ole oikeutettu jälleenrahoitukseen

sinulla on vähintään yksi säännöllinen asuntolainan maksu maksamatta tai osoitat, että maksu jää maksamatta.

• luonnonmullistus tai julistettu katastrofi.
• vakuutukseton omaisuuden menetys.

lainanantajat tutkivat lähes aina lainanottajan saatavat ja punnitsevat niitä suhteessa siihen todennäköisyyteen, että asiakas pystyy täyttämään muutetun lainan velvoitteet.

jos asunnonomistajan asuntolainan takana on liittovaltion virastoja tai ohjelmia, he voivat olla oikeutettuja valtion kiinnelainojen muutosohjelmiin.

Valtion asuntolainojen muutosohjelmia ovat:

• Fannie Mae and Freddie Mac: A Flex Modification Program is available to Home Owners whose mortgages are owned by Fannie Mae and Freddie Mac. Ohjelman avulla lainanantajat voivat arvioida lainanottajia joustavammin. Jos Olet poistumassa kiinnitys pitkämielisyyttä ja ei vielä pysty tekemään kuukausimaksun, flex-ohjelma voi olla seuraava looginen askel.
• FHA-lainat: FHA Home Affordable Modification Program (HAMP) on saatavilla asunnonomistajille, joilla on FHA-vakuutettu asuntolaina ja jotka eivät ole oikeutettuja muihin tappioiden lieventämisprosesseihin. Se vaatii asunnonomistajan suorittamaan kokeilumaksusuunnitelman.
• VA asuntolainat: VA asuntolainan hakijat, joilla on huono luottohistoria, mukaan lukien konkurssi ja ulosmittaus, voivat usein saada VETERAANILAINOJA helpommin kuin jos he hakisivat tavanomaista rahoitusta.
• CARES Act financial assistance provisions: Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act (CARES Act) myönsi 2,2 biljoonaa dollaria nopean avun tarjoamiseen Covid-19-tautia sairastaville.

jotkut yksityiset lainanantajat saattavat laajentaa CARES Actin kaltaisia avustusohjelmia.

millaisia Lainanmuutosohjelmia on olemassa?

jos ei muuta, Suuri lama ja asuntolainakriisi saivat lainanantajat ja asuntolainoja hoitavat yritykset mukautumaan paremmin riskialttiiden asunnonomistajien tarpeisiin. (Se auttoi, että kongressi ja Valkoinen talo hengittivät niskaansa, mutta ei saivarrella edistyksestä.)

nykyään useimmilla lainanantajilla on ohjelmia, joiden tarkoituksena on nähdä lainanottajat läpi vaikeiden aikojen ja pitää heidät kodeissaan. Jos lainanantaja ei, kysy heiltä tai asunto-ja kaupunkikehitys (HUD) hyväksytty neuvonantaja noin kelpoisuus ohjelmiin, jotka voivat auttaa sinua läpi muutosprosessin.

HAMP-kodin Edullinen muutosohjelma-päättyi vuoden 2016 lopussa. Sen seuraaja on Flex-Modifiointiohjelma, jota valvovat Fannie Mae ja Freddie Mac. Lainan ottajat, joiden kiinnelainat ovat Fannien tai Freddien alaisia, voivat täyttää kelpoisuusvaatimukset.

Harp — Home Affordable Refinance Program-auttoi jälleenrahoittamaan vedenalaisia asunnonomistajia uusiin, edullisempiin asuntolainoihin. HARP lopetti toimintansa vuoden 2018 lopussa. Nyt on Fannie Maen Korkea laina-arvo Jälleenrahoitusoptio ja Freddie Macin tehostettu Relief Refinance-ohjelma.

seuraavat vaiheet Kun sinun on muutettava asuntolainaasi

kun olet varma, että tulee ongelmia, ota välittömästi yhteyttä asuntolainan haltijaasi (asuntolainaajaasi) puhelimitse tai verkossa. Selitä tilanteesi ja tiedustele käytettävissä olevia vaihtoehtoja. Koska muut tekijät ovat samanarvoisia, lainanantajat työskentelevät todennäköisemmin riskialttiiden asiakkaiden kanssa, jotka ovat ennakoivia tilanteensa suhteen.

muutoshakemukset vaihtelevat luotonantajan/palvelun ja luotonantajan / hallinnoijan välillä. Todennäköisesti sinua pyydetään todistamaan taloudelliset vaikeutesi; jotkut tarvitsevat kirjeen, jossa kerrotaan vaikeuksistasi ja siitä, miksi muutos on välttämätön.

sen jälkeen ole valmis dokumentoimaan raha-asiasi yksityiskohtaisesti, viimeistään silloin, kun hait alkuperäistä asuntolainaasi.

joitakin tietoja, joita sinua pyydetään antamaan:

• Tulot: kuinka paljon ansaitset, sen lähteet ja muut taloudelliset resurssit.
• menot: kirjaa rahankäyttösi – kuinka paljon ja mihin se menee; ole valmis luokittelemaan (asuminen, kuljetus, ruoka, vaatteet jne.)
• asiakirjat: Varmuuskopioi tiliotteesi palkkakuiteilla (tai tuloslaskelmilla, jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja), pankki-ja luottokorttilaskelmilla, lainasopimuksilla, sijoitusraporteilla, viimeaikaisilla veroilmoituksilla ja muilla tärkeillä asiakirjoilla.

asuntolainahakemuksen tapaan lainanmuutoshakemuksen tekeminen voi kestää tunteja. Kun olet kerännyt asiakirjat ja niihin liittyvät tiedot — jotka voivat olla aikaa vieviä, jopa hyvin organisoidulle hakijalle-on lomakkeita täytettävänä. Myös, lainanantaja on todennäköisesti erittäin tarkka siitä, miten se haluaa tietoa muotoiltu.

kun kaikki on toimitettu, varmista, että pidät tietosi ajan tasalla ja korvaavat asiakirjat ajoissa. Yleinen valitus lainanmuutoksen hakijoiden keskuudessa on, että lainanantajat pyytävät samaa asiakirjaa yhä uudelleen, useimmiten siksi, että alkuperäiset asiakirjat ovat vanhentuneet. (Sinun ei ole ainoa muutos he käsittelevät, kun kaikki.)

voi kestää viikkoja ennen kuin lainanantaja antaa vastauksen, ja viikkoja enemmän muuttaa lainaasi, jos saat hyväksynnän. Valtaosa hakemuksista hylätään. Sillä välin, uskokaa tai älkää, kello tikittää edelleen ulosotossa.

vinkit Asuntolainamuutoksen hyväksymiseen

asuntolainamuutoksen hyväksyminen ei ole helppoa, mutta sen voi tehdä, jos on valmis laittamaan vähän ylimääräistä työtä tarvittavien asiakirjojen laatimiseksi lainanantajalle.

joitakin vinkkejä valmistautumiseen ovat:

• levitä niin pian kuin voit. Home asuntolaina muutokset eivät ole varma asia, ja ne voivat osoittautua vaikeampi turvata, jos odotat, kunnes ulosmittausmenettelyt ovat käynnissä.
• kiinnitä huomiota yksityiskohtiin. Lainanantaja tarkistaa antamasi tiedot huolellisesti. Tulojen vähättely tai liioittelu voi johtaa sovelluksen hylkäämiseen.
• Lähetä kaikki lainanhoitajiesi pyytämät tuotteet. He eivät käsittele hakemustasi ennen kuin kaikki lomakkeet on täytetty ja vastaanotettu. Jälleen yksityiskohtia. Kiinnitä niihin huomiota.
• Säilytä kaikki huoltajasi antamat tiedot. Joskus he tekevät virheitä. Tarvitset asiakirjat kaikesta kirjeenvaihdosta, jos riitautat ulosmittauksen, joka perustuu huoltajan laiminlyöntiin huoltolakien noudattamisessa.
• koonnut uuden kuukausibudjetin. Huoltajasi pitäisi tietää, että olet niin vakava, että säästät turhat menot.
• Kirjoita vaikeuskirje ja mieti sitä tarkkaan. Lainanantajat voivat vastata sydämellisiin syihisi, joiden vuoksi haluat pitää kotisi hinnalla millä hyvänsä, edellyttäen, että kaikki asiakirjasi on toimitettu ja että taloudelliset ennusteet tukevat kykyäsi tehdä hyvää muutetulla lainalla.
• Opettele asuntolainan muuttamista koskevat lait. Tieto voittaa vaihtoehdon, kun se voi tarkoittaa eroa kotona oleskelun ja ulosmittauksen välillä.

Mikä Voi Mennä Pieleen?

asuntolainojen muutokset eivät ole vailla sudenkuoppia. Ei ole väliä kuinka keskittynyt huomiota yksityiskohtiin, luotto pisteet lähes varmasti kestää osuma asuntolainan muutos. Usein asunnonomistaja ei saa hyväksytty lainan muutos, ellei ole näyttöä yhden tai useamman jäi maksuja. Maksamatta jääneet maksut haittasivat luottotietojasi. Asuntolainamuutos tekee saman.

Beyond the stories of lenders losing documentation (make copies of everything you sended) or simply refusing your application despite your best effects to comply with their every request, varokaa huijareita, jotka väittävät työskentelevänsä puolestasi.

neuvottele HUD-valtuutetun ohjaajan kanssa, jos mahdollista. Tai monimutkaisemmissa taloudellisissa tapauksissa etsi kiinteistöasianajaja, jolla on kokemusta asuntolainan muutoksista.

oletko tehnyt kaiken kohtuuden rajoissa pitääksesi maksusi ajan tasalla? Voitko näyttää, että olet leikannut menojasi tai keksinyt keinoja tulojen kasvattamiseen? Jälleen, HUD-sertifioitu neuvonantaja voisi olla paras veto kaikupohjana.

asuntolainan muutoshakemukset hylätään monesta syystä. Muutoksenhakuprosessi on käynnissä, mutta jälleen kerran ajoitus on kaikki kaikessa. Voit valittaa vain, jos lähetit asuntolainatukipyynnön 90 päivää ennen ulosmittausmyyntiä ja pankki kielsi sinua mistään kokeilusta tai pysyvistä lainanmuutosohjelmista, joita se tarjoaa.

valitus on tehtävä 14 päivän kuluessa siitä, kun hallinnoija on hylännyt alkuperäisen hakemuksesi. Huoltajan on osoitettava valitus henkilölle, joka ei ollut vastuussa hakemuksesi hylkäämispäätöksestä.

jos sinut hylätään toisen kerran, et voi valittaa uudelleen. Jos huoltaja päättää tarjota sinulle lainamuutosta, sinulla on 14 päivää aikaa hyväksyä tai hylätä se.

valitettavasti kuka tahansa taloudellisessa ahdingossa oleva on huijareiden kohde.

Pysy valppaana. Jos pelastustarjous kuulostaa liian hyvältä ollakseen totta, se todennäköisesti on liian hyvä ollakseen totta. Varo mitään tai ketään, joka vaatii etukäteen maksu tehdä jotain voit tehdä itse.

lainanantajasi haluaa sinun onnistuvan lainan takaisinmaksussa, joten jos se on mahdollista, he auttavat sinua löytämään sen.

Kiinnitysmuutosvaihtoehdot

aluksen korjaaminen uudelleen voi olla vaikeaa,mutta ei mahdotonta. Ahdistuneille asunnonomistajille on tarjolla muitakin vaihtoehtoja.

• asuntolainojen Jälleenrahoitus — 15 vuoden Jälleenrahoitus tarjoaisi pitkäaikaisia säästöjä, mutta se ei ole käytännöllinen vaihtoehto, koska kuukausimaksu kasvaisi lyhyellä aikavälillä. Sellaiselle, jolla on jo vaikeuksia kuukausimaksujen tekemisessä, 30 vuoden kiinteäkorkoisen jälleenrahoituksen turvaaminen korkeammalla korolla mutta pienemmällä kuukausimaksulla on parempi vaihtoehto.
• asuntolainan takaisinmaksusuunnitelmat — tämä voi olla vaihtoehto, jos Jälleenrahoitus ei ole. sen avulla asunnonomistaja voi jakaa erääntyneen määrän useille kuukausille-lisättynä nykyiseen asuntolainan maksuun.
• apua asuntolainan maksuun-apua ei tule ilman ehtoja, mutta ei paljon muullakaan.Tarkista lainanantajalta tai Fannie Mae Mortgage Help Centeristä.
• Mortgage Forbearance — pitkäjänteisyydellä asunnonomistaja ja lainanantaja sopivat asuntolainojen maksamisen keskeyttämisestä tai vähentämisestä tietyksi ajaksi. Syynä voi olla työkyvyttömyys, työpaikan menetys, avioero, luonnonkatastrofi tai muu elämää mullistava tapahtuma. Luottoriskin vähentämismenetelmät
• Mortgage Credit Counseling-It ’ s too simple to say if more first-time homebuyers tukeutui mortgage credit counseling there might be less need for home loan modifications or other remedial programs to help distressed homeowners. Joskus elämän tapahtumat yksinkertaisesti sabotoivat parhaat suunnitelmamme. Mutta varmasti asuntoluotto neuvonta voi olla tärkeä työkalu asunnon ostaja tarvitsevat asuntolainan maksu helpotusta.