Personal finance määritellään siten, että sen oletetaan liittyvän yksilön tai hänen perheensä taloudellisiin päätöksiin. Ylemmällä tasolla tehtyjä päätöksiä ei pidetä osana personal-finance-alaa. On kuitenkin tärkeää ymmärtää, että henkilökohtaiseen talouteen liittyviä päätöksiä ei tehdä erillisinä. Näihin päätöksiin vaikuttavat myös kokonaiskuva eli makrotaloudelliset tekijät.
tässä artikkelissa tarkastellaan lähemmin henkilökohtaisen rahoituksen ja makrotaloudellisten tekijöiden vuorovaikutusta.
rahapolitiikka
rahapolitiikka on hallituksen käyttämä väline, jolla se voi vaihdella rahan määrää järjestelmässä. Hallituksen täällä tekemillä päätöksillä voi olla kauaskantoisia vaikutuksia sekä yksilöiden että perheiden henkilökohtaisiin talouspäätöksiin. Kun hallitus nostaa tai laskee korkoa, se käytännössä vaikuttaa kansakunnan miljoonien perheiden yhteisiin säästöpäätöksiin.
matalampi korko antaa usein sysäyksen kulutukselle, ja siksi on havaittu, että matalampi korko korreloi myös ajanjaksoon, jolloin myös säästämisaste on alhainen. Tällaisina aikoina ihmisiä lannistetaan säästämästä, koska säästöjen lopputulos ei ole kovin palkitseva.
finanssipolitiikka
finanssipolitiikka liittyy verotuloihin ja menot hoitaa hallitus. Maan veropolitiikka vaikuttaa tavalliseen ihmiseen paljolti siksi, että se vaikuttaa siihen, miten tavallista ihmistä verotetaan. Jos hallitus esimerkiksi päättää alentaa budjettiaan, se alentaa useita tavallisilta ihmisiltä perittäviä veroja. Alhaisemmat verot merkitsevät sitä, että ihmisillä on enemmän käytettävissä olevia tuloja käsissään. Suuremmat käytettävissä olevat tulot voisivat tarkoittaa lisää säästöjä. Myös hallitus voi vaikuttaa eri omaisuusluokkien hintoihin veropolitiikallaan. Esimerkiksi monissa osissa maailmaa hallitukset tarjoavat kiinteistösijoittajille verohelpotuksia. Tämän seurauksena omaisuusluokka muuttuu houkuttelevammaksi monille ihmisille. Näin ollen tavallista suuremmat investoinnit reititetään kiinteistöihin. Samoin monissa osissa maailmaa osakemarkkinatuloja ei veroteta, jos niitä pidetään hallussa pitkiä aikoja. Tällaisissa maissa ihmiset suosivat sijoituksia osakesijoituksiin enemmän kuin sijoituksia muihin omaisuusluokkiin.
hallituksen politiikka
joissakin maissa hallituksilla on hyvinvointiin tähtäävä politiikka. Esimerkiksi Kanadassa ja Yhdistyneessä kuningaskunnassa hallitukset tarjoavat ihmisille terveydenhuoltoetuuksia. Tällaisissa maissa ihmiset eivät koe tarvetta hankkia vakuutuksia omasta asemastaan. Rahoitussuunnittelusta huolehditaan siis kollektiivisella tasolla. Samoin monissa osissa maailmaa, erityisesti Skandinavian maissa, korkeakouluopetus on ilmaista. Siksi näissä osissa maailmaa ihmisten ei tarvitse varata rahaa lastensa korkeakouluopintoihin. Tämä on täysin erilainen kuin maissa, kuten Yhdysvalloissa, jossa korkeakouluopetus on toiseksi yleisin tavoite taloudellisen suunnittelun jälkeen eläkkeelle.
Suhdannesyklit
Suhdannesyklit, kuten nousukausi, lama, lama jne., on myös valtava vaikutus tapaan, jolla yksilöt ja perheet suunnittelevat talouttaan. Esimerkiksi lama-ja lama-aikoina maksuvalmius on erittäin tärkeää. Tämä on syy siihen, että ihmiset eivät halua lukita sijoituksiaan pitkäaikaisiin sijoituksiin. On aina pelko tulonmenetyksistä,ja siksi ihmiset saattavat haluta pulahtaa säästöihinsä milloin tahansa. Tämä saa heidät suosimaan likvidejä sijoituksia. Samoin nousukaudella ihmisillä on taipumus tulla riskialttiimmiksi. Tämä johtuu siitä, että heillä on suuremmat tulot ja myös korkeampi luottamus. Molemmat tekijät helpottavat riskinottoa.
inflaatio
talouden inflaatiotasolla on valtava vaikutus yksilöiden rahoitussuunnitteluun. Tämä johtuu siitä, että inflaatiolla on vaikutusta rahoitussuunnittelun molempiin näkökohtiin. Toisaalta kun inflaatio kiihtyy, tavaroiden ja palvelujen kustannukset kasvavat, ja koko budjetti menee heitoksi. Tämä on syy siihen, että ihmisille jää vähemmän rahaa säästöön. Tämä alhaisempi säästöaste alentaa korpuksen määrää, jota he pystyvät rakentamaan tuottavan elämänsä aikana. Toisaalta korkeampi inflaatiovauhti tarkoittaa myös sitä, että sijoittajan säästämä corpus voi olla riittämätön, jotta he selviävät eläkkeestään. Esimerkiksi jos joku säästää nykyään 5 miljoonaa dollaria,hän voi ehkä elää mukavasti korkojen turvin. Jos inflaatio kuitenkin nousee nopeasti, ihmiset eivät voi elää mukavaa elämää, sillä viiden miljoonan dollarin reaaliarvo olisi laskenut vuosien saatossa. Siksi ihmiset, jotka todella asuvat maissa, joissa on paljon inflaatiota, täytyy säästää ja investoida aggressiivisemmin. Niiden on myös kohdennettava osa salkustaan kullan kaltaisiin sijoituksiin, jotka ovat perinteisesti suojautuneet inflaatiolta.
tärkeintä on, että makrotekijöillä on valtava vaikutus mikroon. Itse asiassa useimmiten, kun henkilökohtaisia rahoitussuunnitelmia on mukautettava, se johtuu makrotekijöiden odottamattomista vaikutuksista. Hyvä rahoitussuunnittelija varmistaa, että myös makrotaloudelliset tekijät otetaan huomioon ennen rahoitussuunnitelman laatimista.
- Importance of Personal Finance
- Process of Financial Planning
Näytä kaikki artikkelit
tekijyys/viittaukset-tekijästä (s)
artikkelin on kirjoittanut ”Prachi Juneja” ja arvostellut Management Study Guide Content Team. MSG Content Team koostuu kokenut tiedekunnan jäsen, ammattilaisia ja Aiheasiantuntijoita. Olemme ISO 2001: 2015 sertifioitu koulutuksen tarjoaja. Jos haluat tietää enemmän, klikkaa meistä. Tämän materiaalin käyttö on ilmaista oppimisen ja koulutuksen tarkoituksiin. Viitatkaa käytetyn sisällön tekijään, mukaan lukien linkit ManagementStudyGuide.com ja sisältösivun url.