À quoi s’attendre du processus de souscription
Si vous faites une demande d’achat d’une maison ou de refinancement d’un prêt, vous avez probablement entendu le terme » souscription « .’
La souscription hypothécaire est le processus par lequel votre prêteur vérifie votre admissibilité à un prêt immobilier. Le souscripteur s’assure également que votre propriété répond aux normes du prêt.
Les preneurs fermes sont les décideurs finaux quant à l’approbation ou non de votre prêt. Ils suivent un protocole assez strict avec peu de marge de manœuvre. Mais des retards peuvent encore survenir à différentes étapes du processus.
Voici à quoi s’attendre lors de la souscription d’un prêt hypothécaire et ce qu’il faut faire si l’approbation de votre prêt prend plus de temps que prévu.
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Dans cet article (Passer à…)
- Combien de temps dure la souscription?
- Le processus de souscription
- N’est-il pas une bonne nouvelle?
- Souscription de prêts de refinancement
- Comment accélérer la souscription
Combien de temps dure la souscription?
Les prêteurs hypothécaires ont des » temps de rotation » différents, c’est–à-dire le temps qu’il faut entre la présentation de votre prêt pour examen de la souscription et la décision finale.
Le processus complet de prêt hypothécaire prend souvent entre 30 et 45 jours entre la souscription et la clôture. Mais les temps de virage peuvent être influencés par un certain nombre de facteurs différents, tels que:
- Politiques de dotation internes
- Volume des demandes de prêt (combien de prêts hypothécaires un prêteur traite à la fois)
- La complexité de votre profil de prêt (par exemple, une personne ayant des problèmes dans ses antécédents de crédit peut prendre plus de temps à approuver qu’une personne ayant un rapport de crédit ultra–propre)
Selon ces facteurs, la souscription d’un prêt hypothécaire peut prendre un jour ou deux, ou des semaines.
Dans des circonstances normales, l’approbation initiale de la souscription a lieu dans les 72 heures suivant la soumission de votre dossier de prêt complet.
Dans les scénarios extrêmes, ce processus pourrait prendre jusqu’à un mois. Cependant, il est peu probable que cela prenne si longtemps à moins d’avoir un dossier de prêt exceptionnellement compliqué.
Lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire, demandez aux prêteurs combien de temps il leur faut actuellement pour conclure un achat ou un refinancement d’une maison (selon votre type de prêt).
En plus des taux d’intérêt d’achat et des frais de clôture, les délais de rotation devraient être l’un des derniers facteurs de votre choix ultime de prêteur.
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Qu’est-ce qui est impliqué dans le processus de souscription hypothécaire?
Que vous achetiez ou refinancez, le processus de souscription est très similaire.
1. Approbation de crédit
Les souscripteurs examinent attentivement votre situation financière. Ils doivent vérifier les informations que vous avez fournies sur votre demande de prêt hypothécaire en les comparant à vos documents.
Plus important encore, les souscripteurs examineront votre:
- Crédit – Vos cotes de crédit et vos antécédents de crédit indiquent votre probabilité de rembourser votre prêt hypothécaire
- Revenu et emploi – Généralement, les prêteurs examineront vos 24 derniers mois d’emploi. Les lacunes en matière d’emploi peuvent nécessiter une lettre d’explication. Vous devrez également fournir des documents tels que des talons de paie, des W2 et des déclarations de revenus, en fonction de la façon dont vous êtes payé Ratios d’endettement
- – Le prêteur examinera vos dettes mensuelles par rapport à votre revenu pour déterminer votre ratio dette / revenu (DTI). Cela permet de vérifier que vous pouvez payer vos futurs paiements hypothécaires mensuels. Différents programmes de prêts ont des provisions différentes pour les ratios d’endettement
- Évaluation – L’évaluation déterminera la juste valeur marchande de votre nouvelle maison. C’est une partie essentielle du processus de souscription. Les prêteurs doivent s’assurer que la maison vaut au moins autant que le prix de vente contracté; sinon, vous devrez peut—être renégocier le prix d’achat, la mise de fonds ou la totalité du programme hypothécaire du prêt
- – Le souscripteur vérifiera votre admissibilité au type de prêt que vous souhaitez (p. ex. un prêt conventionnel ou un prêt FHA). Différents programmes hypothécaires ont des exigences différentes
À condition que vos finances vérifient et que la maison évalue au prix d’achat ou au-dessus, vous passerez à l’étape suivante, qui est souvent une approbation conditionnelle.’
2. Approbation conditionnelle
Une fois que le souscripteur a examiné votre dossier, il émettra généralement une approbation conditionnelle.
Être approuvé sous condition est généralement un bon signe. Cela signifie que le souscripteur s’attend à ce que votre prêt se termine. Cependant, vous devrez peut-être aider à satisfaire au moins une ou plusieurs conditions avant que cela puisse se produire.
Cela implique généralement de fournir des informations et des documents supplémentaires.
Certaines conditions de souscription peuvent être assez simples et faciles.
Par exemple, le souscripteur peut exiger une lettre d’explication pour des informations désobligeantes sur votre rapport de crédit. Les faillites passées, les jugements ou même les paiements de dettes en retard peuvent justifier des lettres d’explication.
Parfois, il suffit d’une lettre d’explication ou de deux pour émettre l’approbation finale. Ces types de problèmes peuvent être résolus rapidement.
D’autres fois, les conditions hypothécaires peuvent être plus impliquées et prendre plus de temps.
Par exemple, l’approbation finale pourrait être retardée si votre prêteur le demande:
- Documentation à l’appui des dépôts en espèces importants dans votre compte bancaire
- Détails supplémentaires de l’évaluateur pour soutenir la valeur de la maison
- Certaines dettes figurant sur votre rapport de crédit peuvent devoir être remboursées pour être admissibles
- Des relevés bancaires, couvrant parfois 12 mois, peuvent être nécessaires pour montrer la preuve d’avoir effectué un paiement particulier
- Si vous êtes travailleur indépendant, un compte de résultat cumulatif peut être nécessaire
Dans ces cas, le calendrier de souscription dépend de la complexité de l’émission et de sa durée vous et/ou vos institutions financières pour fournir ces documents supplémentaires.
3. Approbation finale
Idéalement, une fois que les conditions de votre approbation conditionnelle ont été remplies, le souscripteur émettra l’approbation finale. Cela signifie que vous êtes libre de fermer. »
Si vous êtes refusé, demandez à votre prêteur pourquoi et ce que vous pouvez faire pour faire annuler la décision.
Une hypothèque peut être refusée si les conditions de l’approbation conditionnelle ne sont pas respectées ou si vos informations financières ont changé depuis que vous avez été préapprouvé.
Par exemple, si votre pointage de crédit se situe entre votre approbation préalable et la souscription finale, vous pourriez ne plus être admissible aux conditions de prêt ou au taux hypothécaire qui vous ont été initialement offerts.
Dans ces situations, l’emprunteur pourrait devoir présenter une nouvelle demande pour un autre type de prêt ou se rétracter et attendre que sa situation s’améliore avant de présenter une nouvelle demande.
Aucune nouvelle n’est-elle une bonne nouvelle?
Souvent, ne pas entendre les mots « Clair pour fermer » dans le délai prévu peut être préoccupant.
Cependant, aucune nouvelle ne peut tout aussi bien signifier que votre prêteur connaît un volume inhabituellement élevé de demandes de prêt.
La meilleure façon d’apaiser vos préoccupations est de rester en contact avec votre agent de prêt.
Demandez à quelle fréquence vous devez vous attendre à recevoir des mises à jour et sous quelle forme. Par exemple, devriez-vous vérifier votre e-mail? Votre prêteur communiquera-t-il par SMS? Ou existe-t-il un portail ou une application en ligne que vous pouvez consulter pour suivre l’évolution de votre prêt?
Une communication cohérente est essentielle. Idéalement, votre prêteur vous contactera immédiatement s’il y a des problèmes dans le processus de souscription. Mais si vous avez attendu plus longtemps que prévu, prenez-le sur vous pour tendre la main et découvrir ce qui pourrait causer le retard.
La souscription prend-elle plus de temps pour refinancer des prêts?
À l’heure actuelle, la plupart des prêteurs mettent plus de temps à traiter les demandes de refinancement que les prêts à l’achat d’une maison.
Les acheteurs d’une maison ont des délais difficiles à respecter, de sorte qu’ils obtiennent généralement la première priorité dans la file d’attente de souscription.
Le délai moyen pour les achats, de la souscription à la clôture, est d’environ 30 jours. Les refinancements sont en moyenne de 45 jours.
Mais gardez à l’esprit que les heures de fermeture varient selon le prêteur. Le processus de souscription pourrait évoluer beaucoup plus rapidement si l’équipe de souscription d’un prêteur dispose de beaucoup de bande passante, ou ralentir si elle est submergée de demandes de prêt.
Lorsque vous faites une demande de prêt, vous pouvez demander aux prêteurs leurs heures de clôture actuelles pour évaluer lesquels seront en mesure d’approuver votre prêt immobilier plus rapidement.
Comment accélérer le processus de souscription
Dans le monde hypothécaire, les souscripteurs sont les gardiens entre vous et votre prêt immobilier.
Parce qu’ils constituent un aspect essentiel du processus d’approbation hypothécaire, vous voudrez être prêt à fournir tous les documents nécessaires demandés.
Être réactif et fournir de la documentation en temps opportun aidera à limiter les retards de souscription.
Des problèmes aussi simples qu’une signature manquée peuvent allonger la souscription et entraîner des retards de clôture. Soyez donc minutieux lors de la signature et de l’examen de vos documents.
Et gardez vos lignes de communication ouvertes. Si la souscription prend plus de temps que prévu, contactez votre agent de prêt pour savoir ce qui cause le retard et si vous avez besoin de quelque chose pour faire avancer le processus.
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