Au Royaume-Uni, aucune loi ne prévoit une période minimale d’accession à la propriété avant de pouvoir la vendre. En principe, le propriétaire d’un bien résidentiel peut le revendre dès qu’il le souhaite. Cependant, certaines banques, sociétés de construction et sociétés hypothécaires ne prêteront pas d’argent aux acheteurs pour financer leur achat si le propriétaire actuel (et le vendeur potentiel) a acheté au cours des six derniers mois.
À moins que l’acheteur n’ait l’intention de payer en espèces, cette restriction pourrait limiter les intérêts et causer des difficultés à trouver un acheteur au cours des premiers mois. Si vous devez vendre une maison peu de temps après l’avoir achetée, lisez la suite pour en savoir plus.
Six mois de propriété
En raison des pertes antérieures subies par les prêteurs, la plupart des entités financières ne prêteront plus aux nouveaux acheteurs si les registres du cadastre montrent que le vendeur actuel est propriétaire de la propriété depuis une courte période seulement. Les prêteurs cherchent à éviter les transactions consécutives dans le cadre de leurs efforts pour prévenir le blanchiment d’argent et d’autres irrégularités.
Notamment, la période de comptabilisation commence à compter de la date de dépôt des détails au Cadastre, et pas nécessairement de la date d’achèvement du contrat de vente précédent. Tous les vendeurs et acheteurs de maisons ne connaissent pas la norme de six mois que la plupart des prêteurs appliquent, mais cela pourrait affecter la capacité de vendre ou d’hypothéquer une propriété peu de temps après l’achat.
Politiques des prêteurs hypothécaires
Sur son site Web, UK Finance publie les réponses qu’elle a reçues des prêteurs hypothécaires concernant les prêts hypothécaires pour les propriétés qui ont changé de mains en six mois. UK Finance est une organisation composée de sociétés de systèmes de paiement par carte, de services bancaires et de fournisseurs de prêts hypothécaires. Il comprend le Conseil des prêteurs hypothécaires, qui était autrefois une association autonome.
Selon la liste des réponses, une proportion importante de prêteurs hypothécaires ne sont pas disposés à accorder des prêts pendant six mois, tandis que d’autres stipulent des conditions supplémentaires ou exigent des informations supplémentaires. À quelques exceptions près, des restrictions similaires s’appliquent à la revente de titres en pleine propriété et de titres à bail supérieurs.
Concessions possibles
Certains fournisseurs de prêts hypothécaires offrent des concessions limitées. Une telle flexibilité pourrait être possible si la première vente était une transaction d’échange avec un promoteur immobilier ou si la vente la plus récente visait à liquider la succession d’un acheteur aujourd’hui décédé.
L’une des principales sociétés de construction, à l’échelle nationale, énumère les informations supplémentaires qu’elle exige des emprunteurs dans sa réponse, qui sont similaires à celles de plusieurs autres fournisseurs de prêts immobiliers. Plus précisément, les candidats doivent donner des détails sur:
- Le nom et l’adresse de la personne qui a vendu ou vendra le bien au vendeur du demandeur.
- Le montant payé pour le bien par le vendeur du demandeur.
- Tout lien entre le vendeur initial et le propriétaire actuel qui a l’intention de vendre au demandeur de prêt hypothécaire.
- De même, les connexions possibles entre l’un ou l’autre des fournisseurs (c’est-à-dire le fournisseur original ou le fournisseur actuel) et le demandeur.
- Détails de tout travail effectué sur le bien entre la première vente et la seconde vente proposée.
Exemple pratique
Imaginons un acheteur qui achète un bien aux enchères, avec l’intention de le rénover et de le vendre à un prix plus élevé. Imaginez que le contrat d’achat a été complété le 1er novembre 2019. Cependant, le cadastre n’a enregistré l’acheteur en tant que nouveau propriétaire que le 2 décembre 2019, car l’enregistrement peut prendre plusieurs semaines. Par conséquent, la plupart des prêteurs (mais pas tous) n’accorderaient un prêt hypothécaire sur la propriété qu’après le 2 juin 2020, ce qui affecterait clairement le délai et les options de revente et de cession de la propriété.
Considérations supplémentaires
Même après six mois, les acheteurs potentiels peuvent se méfier si le vendeur souhaite déménager après moins d’un an. Naturellement, les visiteurs se demanderont s’il y a des problèmes avec la propriété, les voisins ou la région en général.
En octobre 2017, une enquête* auprès d’acheteurs et de vendeurs de maisons ayant réussi a analysé ce qu’ils considéraient qu’ils pourraient faire différemment s’ils devaient acheter à nouveau. Outre une forte proportion de propriétaires qui ont répondu qu’ils négocieraient plus fort sur le prix, près d’un quart ont répondu qu’ils prendraient plus de temps pour comprendre quels travaux étaient nécessaires et combien cela pourrait coûter. Seulement 11% ont convenu de la nécessité de payer un supplément pour un rapport détaillé de l’acheteur. En revanche, seulement 9% (environ un acheteur sur onze) ont répondu qu’ils organiseraient une nouvelle hypothèque avant de faire une offre. Compte tenu de la politique de prêt que nous avons vue ci-dessus, c’est-à-dire comment la règle des six mois peut affecter les achats de propriétés résidentielles, il est fortement conseillé de vérifier auprès du prêteur et de conclure d’abord un accord provisoire.
– Note de bas de page :