Si vous participez à une pension au travail, vos droits de cotisation à un REER seront réduits d’un certain montant. C’est ce qu’on appelle un facteur d’équivalence. Si vous participez à un régime à prestations déterminées, votre facteur d’équivalence estime la valeur de la prestation que vous avez gagnée au cours de l’année précédente. Si vous participez à un régime à cotisations déterminées ou à un régime de participation différée aux bénéfices, le facteur d’équivalence correspond au montant total que vous et votre employeur avez cotisé au cours de l’année précédente. Votre avis de cotisation indiquera également votre facteur d’équivalence et l’effet sur votre plafond de cotisation.
Si vous avez 72 ans ou plus, vous ne pourrez pas cotiser à un REER. Mais vous pouvez cotiser à un REER de conjoint si votre conjoint a moins de 72 ans et qu’il a des droits de cotisation.
Combien cotiser à votre REER
La cotisation médiane au REER était de 3 000 $ en 2014, selon les dernières données disponibles de Statistique Canada. Cela signifie que la moitié des déclarants ont versé plus de 3 000 $, tandis que l’autre moitié a versé moins de 3 000 $. Dans l’ensemble, les Canadiens ont versé 38,6 milliards de dollars à leurs REER en 2014.
Bien qu’il soit difficile de déterminer le montant exact que vous devez avoir épargné pour la retraite, la règle générale est d’économiser au moins 10% de votre salaire brut (votre salaire avant impôts et déductions) chaque année. Si vous commencez à épargner quand vous êtes jeune, économiser 10% ou plus peut suffire. Vous serez probablement fixé si vous économisez le montant maximum chaque année. Mais si vous ne commencez à épargner que lorsque vous êtes plus âgé, vous devrez économiser plus d’argent chaque année.
D’autres facteurs détermineront le montant que vous devez épargner dans votre REER. Vous devrez économiser plus d’argent si vous souhaitez prendre une retraite anticipée, si vous souhaitez voyager souvent à la retraite ou si vous préférez des placements à faible risque tels que les CPG (consultez les meilleurs taux de CPG).
Et bien que de nombreux Canadiens soient sans dette au moment de leur retraite, certains d’entre eux sont encore endettés à la retraite. Un sondage d’Equifax de 2016 a montré que les Canadiens de 65 ans et plus avaient une dette moyenne de 15 001 $ au deuxième trimestre, soit une augmentation de 8,2 % par rapport à la période d’il y a un an. Avoir des dettes à la retraite signifie que vous devrez les rembourser et avoir moins d’argent pour vos besoins de base, ce qui peut être risqué lorsque vous avez un revenu fixe.