Mise à jour le 26 octobre 2021
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Qu’est-ce qu’un bon montant de pension? Certains conseillers recommandent que vous économisiez jusqu’à 10 fois votre salaire moyen dans la vie active au moment de votre retraite. Donc, si votre salaire moyen est de 30 000 £, vous devriez viser un pot de pension d’environ 300 000 £.
Un autre conseil est que vous devriez en économiser 12.5% de votre salaire mensuel. Donc, si votre salaire annuel est de 30 000 £, vous économiseriez 312,50 £ par mois – ce qui, sur 40 ans, avec une croissance de 4%, pourrait créer un pot de pension de plus de 300 000 £.
Avec une pension d’entreprise, cela est encore plus réalisable, si votre employeur correspond à vos cotisations. Vous n’auriez besoin que de payer 125 £ par mois (5% de votre salaire) que votre employeur doublerait jusqu’à 250 £. Un allégement fiscal de 20% porte ensuite ce montant à 312,50 £ requis.
Ce sont les moyens rapides de déterminer combien vous devriez économiser. Mais pour avoir une idée plus précise du montant du pot de retraite dont vous aurez besoin, utilisez le guide simple d’épargne-retraite suivant.
Quel est mon revenu cible à la retraite?
La première chose à déterminer est votre revenu de retraite souhaité. De combien avez-vous besoin pour vivre confortablement?
Pour une estimation rapide, essayez la règle ’50-70′. Cela suggère que vous devriez viser un revenu annuel compris entre 50 et 70% de votre revenu de travail. Donc, si vous gagnez £ 50,000 maintenant, vous voudrez atteindre quelque part entre £ 25,000 et £ 35,000 par an.
Si vous voulez un chiffre plus précis, vous devrez faire quelques sommes.
Calcul de vos besoins de revenu de retraite
- Commencez par vos dépenses mensuelles actuelles
- Déduisez tous les coûts réguliers qui pourraient ne plus s’appliquer après la retraite, tels que
- remboursements hypothécaires (si vous prévoyez avoir remboursé votre prêt hypothécaire d’ici là)
- frais de voyage au travail
- cotisations de retraite
- épargne régulière
- Faites des déductions supplémentaires pour les frais d’entretien réduits (p. ex. si vous avez des enfants qui ne vivront plus à la maison). Un ménage plus petit peut signifier des factures moins élevées pour
- nourriture
- énergie
- divertissement
- transport
- vacances
- Pensez à toutes les autres économies que vous pourriez faire, telles que
- courir moins de voitures / moins chères
- prendre des vacances à des moments moins chers
Cela vous donnera un nouveau chiffre pour le revenu mensuel sur lequel vous pourriez, en théorie, vivre à l’aise.
Découvrez le revenu de retraite que vous pourriez recevoir de votre rente privée et comment l’augmenter en utilisant notre Calculateur de rente.
De quel argent supplémentaire pourrais-je avoir besoin à la retraite?
En calculant votre revenu cible, nous avons supposé que vos besoins et vos dépenses restent à peu près les mêmes. En réalité, ce ne sera pas le cas. Vous aurez envie de vous faire plaisir de temps en temps et vous continuerez à faire face à des dépenses ponctuelles. Les coûts supplémentaires peuvent inclure:
- Vacances de luxe
- Réparations / améliorations à domicile
- Frais dentaires / médicaux
- Factures de vétérinaire (si vous avez des animaux domestiques)
- Aider financièrement les enfants
- Économiser pour les frais de soins plus tard
It il est donc judicieux de viser une marge de sécurité confortable lors de l’épargne pour la retraite, plutôt que le strict minimum. Cela peut signifier un revenu plus élevé, ou tout simplement un pot de pension plus important (cela dépend de la façon dont vous choisissez de prendre votre pension, ce à quoi nous reviendrons dans une minute).
Rappelez-vous également que le coût de la vie a peut-être considérablement augmenté au moment de votre retraite. En règle générale, le coût de la vie double tous les 25 ans, alors déterminez ce qu’il pourrait être au moment de votre retraite (et aussi à la fin de votre retraite!).
Quelle sera la durée de ma retraite?
Pour savoir combien vous devez épargner, vous avez besoin d’une idée de la durée de votre retraite. Cela signifie estimer:
- Votre âge de retraite
- Combien de temps vous vivrez
Un âge de retraite typique peut être de 65 ans. Vous voudrez peut-être prendre votre retraite plus tôt, mais vous devrez en tenir compte dans vos calculs (car cela signifie moins de gain de temps et plus de temps à vivre de votre rente). Si vous prenez votre retraite après 65 ans, vous n’aurez peut-être pas besoin d’épargner autant (mais vous pourrez probablement économiser plus!).
La durée de vie est moins facile à deviner, mais vous pouvez vous faire une idée approximative (en fonction de votre santé et de votre style de vie) en utilisant un calculateur d’espérance de vie. De manière générale, un homme de 40 ans en moyenne aujourd’hui qui prend sa retraite à 65 ans pourrait s’attendre à vivre jusqu’à 82 ans, ce qui signifie une retraite de 17 ans. Ceux qui gardent la forme et ont un mode de vie plus sain pourraient ajouter 5 à 10 ans à cela. C’est une bonne nouvelle pour vous, mais cela signifie que vous aurez besoin de plus d’économies.
Combien de pension d’État vais-je recevoir?
Si vous êtes admissible à la pension complète de la nouvelle pension d’État, vous recevrez £ 168.60 par semaine à partir de l’âge de votre pension d’État. Cet âge est actuellement de 65 ans, mais pour ceux nés après le 5 avril 1960, il est de 66 ans, passant à 67 ans pour ceux nés après le 5 mars 1961.
Cela représente un revenu de 8 767 £ par an, garanti à vie. Le montant augmentera également avec le temps, ce qui maintiendra son pouvoir d’achat – et lorsque l’inflation et / ou la croissance des salaires seront inférieures à 2,5%, il dépassera en fait les deux, grâce au « triple verrou ». En soi, ce n’est clairement pas suffisant pour vivre, mais cela peut être essentiel pour vous aider à obtenir un revenu de retraite durable à partir de vos pensions privées.
Ai-je des pensions de salaire final?
Certaines pensions d’entreprise sont un type spécial connu sous le nom de salaire final ou de prestations déterminées. Ceux-ci offrent un revenu garanti à vie et sont généralement de très bonnes choses à avoir. Si vous en avez un, ou si vous pensez le pouvoir, découvrez combien il vous rapportera et quand les paiements commenceront (votre « âge d’admissibilité à la pension »).
Ajoutez ce chiffre à votre pension d’État pour conserver un total courant de votre revenu garanti.
Maintenant, vous pouvez commencer à déterminer combien de revenus supplémentaires vous pourriez avoir besoin d’autres pots de pension.
Quelle doit être la taille de mon pot de retraite?
Maintenant, vous pouvez demander: « De quelle taille ai-je besoin d’un pot de pension? »Vous devriez maintenant avoir les deux chiffres les plus importants à portée de main:
- Votre revenu annuel préféré à la retraite
- Votre revenu garanti à la retraite
Déduisez votre revenu garanti de votre revenu préféré pour trouver le montant que vous devrez générer d’autres sources (p. ex. vos pots de pension).
Exemple: Pot de pension de Steve
Steve n’a pas de pension de salaire finale et s’attend à recevoir la pension complète de l’État à partir de l’âge de 68 ans. Il vise un revenu de retraite de 25 000 £. À partir de 68 ans, il aura besoin de 16 454 £ par an de ses pensions privées. S’il prend sa retraite à 65 ans, alors pendant trois ans, il devra trouver lui-même la totalité des 25 000 £.
En supposant que Steve vit jusqu’à l’âge de 85 ans, quelle serait la taille de son pot de pension pour générer ce genre de revenu?
Supposons que Steve ait économisé un pot de 250 000 £. Son conseiller financier lui trouve un plan de retrait qui réalise une croissance régulière de 4%. Steve tire £ 25,000 par an pendant trois ans, suivi de £ 16,454 pour chaque année suivante (une fois qu’il commence à recevoir sa pension d’État). En supposant que rien d’autre ne change, le pot s’épuisera vers la fin de la 20e année.
Cela pourrait être presque parfait en ce qui concerne Steve. Cependant, cet exemple dépend de la croissance constante de son pot de 4%. Si la croissance est plus faible (en particulier dans les premières années) ou si Steve en sort plus, son pot s’épuisera beaucoup plus tôt. De plus, Steve peut vivre beaucoup plus de 85 ans.
Combien puis-je verser à ma pension?
Jusqu’à présent, nous avons seulement demandé « Combien dois-je verser dans ma pension? »- mais l’autre grande question, en particulier pour les plus hauts revenus, est de savoir combien vous êtes autorisé à payer.
Il existe une allocation annuelle (combien vous pouvez verser dans votre pension chaque année) et une allocation viagère (combien vous pouvez verser dans votre pension au cours de votre vie) qui limitent à la fois le montant que vous pouvez épargner dans les pensions tout en bénéficiant d’un allégement fiscal. Renseignez-vous sur vos allocations de retraite.
Combien puis-je verser à ma pension en cas de chômage?
Habituellement, une personne ne peut pas verser plus de pensions chaque année que ce qu’elle gagne en salaire. Mais que se passe-t-il si vous n’avez pas de revenus ou si vous gagnez très peu? Heureusement, vous pouvez toujours payer un montant raisonnable et bénéficier d’un allégement fiscal, à condition de trouver l’argent pour le faire (par exemple, votre conjoint pourrait vous donner l’argent ou vous pourriez avoir d’autres économies).
Si vous gagnez moins de 3 600 £, vous pouvez verser jusqu’à 2 880 £ par an dans une pension personnelle (par exemple, une pension de partie prenante ou une SIPP). Cet argent bénéficie d’un allègement fiscal pour devenir 3 600 £ (et comme vous ne payez pas d’impôt, c’est une valeur exceptionnellement bonne). Cela suffit pour constituer un pot de pension de taille décente – en 20 ans, vous pourriez avoir plus de £ 100,000, et en 30, vous pourriez avoir plus de £ 200,000.
Comment puis-je empêcher l’épuisement de ma pension?
Si vous préférez avoir la garantie d’un revenu garanti à vie, vous préférerez peut-être acheter une rente avec votre pot de pension plutôt que d’utiliser un système de prélèvement. L’avantage d’une rente est qu’elle ne s’épuise jamais. L’inconvénient est que le revenu annuel peut être inférieur à celui d’un système de prélèvement.
Dans l’exemple ci-dessus, et si Steve choisissait plutôt une rente ? Aux meilleurs taux de rente actuels, il pouvait utiliser son pot de pension de 250 000 £ pour acheter un revenu garanti d’environ 13 390 £ par an (plus de 3 000 £ de moins que son montant cible). Du côté positif, il aurait plus de sécurité s’il devait vivre très longtemps.
Cependant, une autre option pour Steve pourrait être d’acheter une rente avec £ 100,000 de son pot de pension (apportant un revenu d’environ £ 5,357) et de prélever les £ 150,000 restants pour atteindre un revenu total de £ 25,000 par an. Dans cet exemple (en supposant une croissance de 4% de son régime de prélèvement), son prélèvement s’épuiserait à nouveau vers la fin des années 20 – mais après cela, il se retrouverait avec un revenu garanti de £ 13,903 (sa rente + pension d’État) au lieu de seulement £ 8,546.
Puis-je utiliser d’autres sources de revenus à la retraite?
Si votre pension n’est pas suffisante pour répondre à vos besoins – ou si vous en survivez –, vous devrez peut-être trouver d’autres sources de revenus de retraite. Ceux-ci peuvent inclure:
- Libération de capitaux propres (déblocage de la valeur de votre maison)
- Réduction des effectifs
- Location d’une pièce dans votre maison
Si vous ne pouvez rien faire ou si vous ne possédez pas votre propre maison, vous pouvez vous retrouver complètement dépendant de la pension de l’État si votre pension privée est épuisée.
Est-ce que j’épargne suffisamment dans ma pension?
La première chose à faire est de savoir combien il y a dans vos pots de retraite maintenant. Vous pouvez également avoir d’anciens pots de retraite provenant d’emplois antérieurs – suivez-les et demandez à votre conseiller de les combiner en un seul pot (« consolidation des pensions »).
Votre fournisseur de pension devrait être en mesure de donner une projection de votre pot de pension prévu à l’âge de 65 ans (ou chaque fois que vous prévoyez de prendre votre retraite). Vous pouvez également demander à un conseiller financier de vous donner une prévision indépendante.
Vous pouvez ensuite discuter de vos besoins de revenu de retraite avec votre conseiller, qui pourra vous dire si votre pot de pension prévu sera suffisamment grand pour y répondre. Sinon, il peut recommander une augmentation abordable de vos cotisations mensuelles de retraite.
Rappelez-vous : chaque cotisation de retraite que vous cotisez bénéficie d’un allégement fiscal d’au moins 20 %, et si vous avez une pension d’employeur, votre employeur y contribue également, ce qui en fait le moyen le plus efficace d’économiser de l’argent pour votre avenir.