Rompre avec votre partenaire peut être difficile à accepter, à la fois émotionnellement et financièrement.
La séparation peut vous faire vous sentir moins en sécurité qu’autrefois – surtout si vous possédez conjointement une maison.
Mais si vous êtes financièrement lié de cette façon à votre partenaire, vous pouvez prendre des mesures pour rompre ces liens et vous en faire l’unique propriétaire.
Examinons vos options:
Conclure un accord
Il est possible que vous puissiez rester chez vous et que votre partenaire déménage. Mais si vous et votre partenaire êtes copropriétaires de la propriété (ce qui signifie que vous êtes sans hypothèque), votre ex voudra probablement leur part.
Dans ce cas, vous pourrez peut-être parvenir à un accord sans vous engager dans des procédures judiciaires coûteuses. Vous devrez commencer par évaluer votre maison pour déterminer ce qu’elle vaut, et vous pouvez demander à votre agent immobilier local de le faire – généralement gratuitement. Si vous avez les fonds pour couvrir la moitié de la somme qu’ils proposent, vous avez la possibilité d’acheter la part de votre partenaire afin qu’il ne possède plus une partie de la propriété.
Si vous n’avez pas les moyens de le faire, vous pouvez contracter une hypothèque sur la moitié des capitaux propres de votre propriété et l’utiliser pour couvrir la part de votre ex (plus à ce sujet plus tard).
Votre autre option est de vendre la propriété et de partager le produit entre vous. Dans ce cas, l’argent doit être divisé selon tout accord que vous aviez lorsque vous l’avez acheté. Par exemple, le fait que vous choisissiez d’être nommé locataire conjoint ou locataire en commun aura un effet sur la façon dont l’argent est réparti.
En termes simples, si vous êtes nommés locataires conjoints, que vous ayez tous les deux versé une somme différente pour le dépôt ou qu’un seul d’entre vous ait payé l’hypothèque, les bénéfices de la vente de votre maison doivent être divisés à 50:50 car vous avez tous les deux droit à une part égale. D’un autre côté, si vous êtes nommé locataire en commun, vous pouvez avoir une entente préexistante sur la façon dont l’argent est partagé.
Hypothèque conjointe
Si vous avez encore une hypothèque conjointe avec votre partenaire, vous devez garder à l’esprit que vous êtes tous les deux responsables de l’ensemble de l’hypothèque, pas seulement de la moitié chacun. Ainsi, pendant que vous considérez vos options, assurez-vous de suivre vos remboursements.
Les paiements manquants peuvent exposer votre maison à un risque de reprise de possession, sans parler d’avoir un impact négatif sur vos antécédents de crédit. Si vous éprouvez des difficultés, informez votre prêteur – il pourra peut-être vous offrir un congé de remboursement hypothécaire.
Remortgaging en votre nom
Si vous partagez toujours une hypothèque, ou si vous êtes propriétaire de la propriété mais que vous envisagez d’hypothéquer la moitié pour acheter votre ex, vous devriez parler à votre prêteur dès que possible. En fait, votre fournisseur de prêts hypothécaires devrait être informé chaque fois qu’il y a un changement dans votre situation.
Pour retirer votre ex-associé de la convention hypothécaire initiale et des Titres de propriété, vous devrez effectuer un Transfert de capitaux propres. Cela signifie que vous serez le seul propriétaire de la propriété et acceptez de payer à votre partenaire sa part des capitaux propres de la propriété suite à une évaluation. Cette évaluation sera effectuée par votre prêteur.
Le fournisseur de prêt hypothécaire doit s’assurer que vous pouvez vous permettre les paiements hypothécaires mensuels par vous-même. Vos revenus et vos dépenses devraient être évalués et votre abordabilité vérifiée.
Pour racheter votre partenaire, vos paiements hypothécaires seront probablement augmentés. Après avoir examiné votre situation financière, si le prêteur pense que vous aurez du mal à payer les paiements les plus élevés, il peut refuser votre demande.
Hypothèque du garant
Certains prêteurs ne peuvent accepter de vous prêter que si un garant, généralement un proche parent, accepte d’être responsable des paiements hypothécaires si vous êtes incapable de payer. Cela signifie que si vous manquez des paiements hypothécaires, votre garant est légalement responsable de la dette. Cela peut limiter le risque pour le prêteur.
Bien que ce type d’hypothèque soit assez rare de nos jours, il peut toujours être une option. Si c’est un itinéraire que vous envisagez, vous devriez peser le pour et le contre. Vous pouvez en savoir plus sur ce type d’hypothèque ici.
Prêt garanti
Autre que le remortgaging, une autre option que vous pourriez envisager est de contracter un prêt garanti, à condition que vous ne soyez pas sans hypothèque. Avec ce type de prêt, vous pouvez emprunter une grande somme d’argent et la rembourser sur une plus longue période.
Assurez-vous simplement de pouvoir effectuer ces remboursements et de garder le dessus sur votre prêt hypothécaire. Comme son nom l’indique, ce type de prêt est garanti à votre propriété. Cela signifie que si vous ne suivez pas vos remboursements – comme avec une hypothèque – votre maison peut être reprise en main.
Voici Ocean, vous pouvez vérifier si vous êtes probablement accepté pour un prêt garanti avant de faire votre demande. Nous sommes un courtier pour les prêts garantis, dont vous pouvez en savoir plus ici.